Pravidlo 72 je matematické pravidlo, které vám umožní snadno odhadnout, jak dlouho bude trvat zdvojnásobení hnízdního vajíčka pro danou míru návratnosti.
Pravidlo 72 je dobrým výukovým nástrojem pro ilustraci dopadu různých výnosových sazeb, ale je špatným nástrojem pro použití při promítání budoucí hodnoty vašich úspor. To platí zejména v době, kdy se blížíte důchodu a musíte být opatrní, jak jsou vaše peníze investovány.
Další informace o tom, jak toto pravidlo funguje, a o nejlepším způsobu jeho použití.
Table of Contents
Jak funguje pravidlo 72
Chcete-li použít pravidlo, vydělte 72 vydělené návratností investice (nebo úrokovou sazbou, kterou vaše peníze vydělají). Odpověď vám řekne, kolik let bude trvat, než zdvojnásobíte své peníze.
Například:
- Pokud jsou vaše peníze na spořicím účtu a vydělávají 3% ročně, zdvojnásobení vašich peněz bude trvat 24 let (72/3 = 24).
- Pokud jsou vaše peníze v akciovém podílovém fondu, u kterého očekáváte průměrně 8% ročně, zdvojnásobení vašich peněz vám bude trvat devět let (72/8 = 9).
Jako učební nástroj
Pravidlo 72 může být užitečné jako učební nástroj k ilustraci rizik a výsledků spojených s krátkodobým investováním versus dlouhodobým investováním.
Pokud jde o investování, pokud jsou vaše peníze použity k dosažení krátkodobého finančního cíle, nezáleží na tom, zda získáte 3% míru návratnosti nebo 8% míru návratnosti. Vzhledem k tomu, že váš cíl není tak daleko, extra návratnost nebude mít velký vliv na to, jak rychle se vám hromadí peníze.
Pomáhá se na to dívat ve skutečných dolarech. Pomocí pravidla 72 jste zjistili, že investice vydělávající 3% zdvojnásobí vaše peníze za 24 let; jeden vydělává 8% za devět let. Velký rozdíl, ale jak velký je rozdíl už po jednom roce?
Předpokládejme, že máte 10 000 $. Po jednom roce máte na spořicím účtu s 3% úrokovou sazbou 10 300 $. V podílovém fondu, který vydělává 8%, máte 10 800 $. Není velký rozdíl.
Natáhněte to na rok devět. Na spořicím účtu máte přibližně 13 050 USD. V podílovém fondu akciového indexu se podle pravidla 72 vaše peníze zdvojnásobily na 20 000 USD.
To je mnohem větší rozdíl, který roste pouze s časem. Za dalších devět let máte úspory ve výši přibližně 17 000 USD, ale ve svém akciovém indexovém fondu přibližně 40 000 USD.
V kratších časových rámcích nemá vydělávání vyšší návratnosti velký dopad. V delších časových rámcích ano.
Je pravidlo užitečné, když se blížíte důchodu?
Pravidlo 72 může být zavádějící, protože se blížíte důchodu.
Předpokládejme, že máte 55 let s 500 000 USD a očekávejte, že vaše úspory vydělají přibližně 7% a v příštích 10 letech se zdvojnásobí. Plánujete mít 1 milion dolarů ve věku 65 let.
Možná možná ne. V příštích 10 letech by trhy mohly přinést vyšší nebo nižší návratnost, než jaké vás průměrně vedou k očekávání.
Protože vaše časové období je kratší, máte menší schopnost zohledňovat a korigovat jakékoli výkyvy na trhu. Počítáním s něčím, co se může nebo nemusí stát, můžete ušetřit méně nebo zanedbávat další důležité kroky plánování, jako je roční daňové plánování.
Důležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učební nástroj, ale neměli byste se na něj spoléhat při výpočtu svých budoucích úspor.
Místo toho si vytvořte seznam všech věcí, které můžete ovládat, a věcí, které nemůžete. Můžete ovládat míru návratnosti, kterou získáte? Ne. Ale můžete ovládat:
- Úroveň investičního rizika, které podstupujete
- Kolik ušetříte
- Jak často svůj plán kontrolujete
Ještě méně užitečné po odchodu do důchodu
Po odchodu do důchodu je vaším hlavním zájmem příjem z vašich investic a zjištění, jak dlouho vaše peníze vydrží, podle toho, kolik si vezmete. Pravidlo 72 s tímto úkolem nepomůže.
Místo toho se musíte podívat na strategie jako:
- Segmentace času, která zahrnuje porovnání vašich investic s okamžikem, kdy je budete muset použít
- Pravidla pro výběrovou sazbu, která vám pomohou zjistit, kolik můžete každý rok během důchodu bezpečně vyjmout
Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je vytvořit si vlastní časovou osu plánu důchodového příjmu, která vám pomůže představit si, jak se tyto kousky k sobě hodí.
Pokud by finanční plánování bylo stejně snadné jako pravidlo 72, možná nebudete potřebovat odborníka, který by vám pomohl. Ve skutečnosti existuje příliš mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu.
Použití jednoduché matematické rovnice není způsob, jak hospodařit s penězi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.