V době finanční nejistoty vám nouzový fond může pomoci zůstat na hladině a poskytnout vám tolik potřebný klid.
Jelikož se jedná o záchrannou síť, měli byste nouzový fond používat, pouze pokud máte skutečné nouzové situace, jako jsou zdravotní výdaje, ztráta zaměstnání nebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto nebo nové domácí spotřebiče nelze považovat za nouzové. Místo toho byste měli na tyto výdaje ušetřit samostatně a nechat si nouzové úspory na dobu, kdy to skutečně potřebujete.
U dlouhodobých mimořádných událostí, jako jsou finanční potíže způsobené pandemií koronavirů, je správa vašeho nouzového fondu důležitá, aby bylo zajištěno, že nevyčerpáte své úspory dříve, než se situace zlepší.
Table of Contents
Nebojte se použít svůj pohotovostní fond na skutečnou pohotovost
„Poté, co své úspory budete pilně budovat měsíce, roky, možná budete váhat, zda se skutečně dotknete svých úspor,“ uvedl Ramit Sethi, nejprodávanější autor osobních financí New York Times.
“Jeden čtenář mi řekl, že stále bude pracovat a vystavovat se (a dalším) koronaviru,” řekl Sethi. “Když jsem se zeptal proč, připustila, že má nouzový fond, ale” příliš se nebojí jej použít – to je pro případ nouze. “”
Toto váhání je oprávněné pro frivolní nákupy a nepodstatné věci, ale pokud jde o použití peněz v legitimní nouzi, neváhejte.
“S pohotovostním fondem, pokud ho máš a ty potřebuješ, využij ho.” Příliš mnoho lidí se cítí provinile nebo se bojí používat svůj pohotovostní fond, ale například globální pandemie je přesně to, na co jste si našetřili – mimořádná událost, “řekl Sethi.
Pochopte situaci svých peněz
Když okolnosti otřásají vašimi financemi – například vám šéf zkracuje hodiny nebo ztratíte práci – první věc, kterou musíte udělat, je provést inventarizaci vašeho nouzového fondu a veškerých dalších likvidních aktiv, ke kterým máte přístup.
Pokud stále máte příjem z vedlejšího koncertu, pojištění v nezaměstnanosti nebo odstupného, můžete jednoduše použít svůj nouzový fond k doplnění svého dalšího příjmu. Jinak bude možná nutné, aby váš nouzový fond kryl vaše životní náklady, dokud nebudete znovu plně zaměstnáni.
Pokud ztratíte veškerý svůj příjem, zvažte, kolik každý měsíc utratíte, a odhadněte, jak dlouho vydrží váš pohotovostní fond. Například nouzový fond ve výši 15 000 USD vydrží pět měsíců, pokud každý měsíc utratíte 3 000 USD. Váš měsíční rozpočet nebo nedávná kontrola výpisů z účtu vám mohou poskytnout přehled o výdajích typického měsíce.
Po prozkoumání vaší situace možná váháte použít svůj nouzový fond kvůli času a kázni, kterou bylo zapotřebí k jeho vybudování. Pamatujte však, že váš nouzový fond je určen pro těžké časy. Je to tam, takže se nemusíte zadlužovat, což zvyšuje dopad velkých výdajů nebo snížení příjmů.
Upozornění: Vyhněte se drahým možnostem půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za přečerpání. Obvykle mají tříciferné (nebo vyšší) RPSN a je obtížné je vyplatit, i když se váš příjem vrátí k normálu.
Převádějte peníze z nouzového fondu strategicky
Vaším instinktem může být převod celého zůstatku z úspor na primární kontrolní účet. Tím však ztrácíte šanci na návratnost peněz prostřednictvím účtu online spoření nebo peněžního trhu, říká Malik S. Lee, CFP a řídící partner ve společnostech Felton and Peel Wealth Management, Inc.
“Jeden může maximalizovat jejich výnos na dnešním trhu využitím online banky, protože obvykle poskytují některé z nejvyšších výnosů v rámci úspor a účtů peněžního trhu,” řekl Lee.
Nejlepší online spořicí účty a účty peněžního trhu obvykle vydělávají více než 1,50% APY. Zatímco výnos může být nominální pro menší zůstatky, vydělat nějaký úrok je lepší než vydělat vůbec žádný.
Upřednostněte své výdaje
Jakmile se rozhodnete ponořit se do svého nouzového fondu, budete muset změnit své finanční priority, aby to vydrželo. Nemůžete si být jisti, jak dlouho budete mít nedostatek příjmů, což znamená, že nemůžete utrácet, jako byste měli každý měsíc stabilní výplatu. Pokud jste například agresivně spláceli dluh na kreditní kartě, platba minima snižuje celkovou měsíční částku výdajů.
Vytvořte rozpočet
I když se spoléháte na svůj nouzový fond, vytvořte rozpočet pro nouzové situace, který se nejprve zaměří na pokrytí vašich základních potřeb, jako je ubytování a jídlo. Pokud utrácíte co nejméně, když prožíváte finanční potíže, snižuje se částka, kterou musíte vytáhnout ze svého nouzového fondu, čímž se tyto omezené prostředky mohou dále roztáhnout. To by mohlo dokonce znamenat procvičovat si více disciplíny s nepodstatnými výdaji. Například průměrná domácnost utratí za stravování asi 288 $ měsíčně. Snížení těchto výdajů může uvolnit peníze, které musíte zaplatit za základní věci, jako jsou veřejné služby, plyn a potraviny.
Důležité: Vyhledejte finanční pomoc tam, kde je k dispozici, než zaostanete v platbách. Někteří věřitelé mohou nabízet možnosti strádání – odklad, zpožděné platby nebo nižší minimální platby -, které vám poskytnou určitou úlevu od vašeho měsíčního závazku.
Upravte výdaje podle svých peněžních toků
Pokud stále dostáváte výplatu nebo dostáváte dávky, jako je nezaměstnanost, nezapomeňte upravit nejen to, kolik utratíte, ale i to, kdy utratíte. Pokud obvykle nakupujete potraviny v pondělí, ale vaše výplaty nebo výhody plynou ve středu, může vám prospět nákup potravin ve čtvrtek, aby nedošlo k přečerpání účtu.
Co bude dál?
Vaše krize, bez ohledu na to, jak velká nebo malá, nebude trvat věčně. Jakmile se váš příjem vrátí k normálu, můžete se znovu začít dlouhodobě zaměřovat a začít doplňovat svůj nouzový fond. Pokud budete pokračovat ve snižování výdajových návyků, alespoň po dobu několika měsíců, ponecháte v rozpočtu nějaký prostor, abyste mohli pravidelně přispívat k úsporám. Zvažte také vyčlenění dalšího vrácení daně na nouzové úspory.
Jakmile se postavíte na nohy, možná budete muset přidat vedlejší koncert, abyste doplnili svůj nouzový fond. Lee doporučil přidat dočasnou práci na částečný úvazek, jako je Uber, nebo si pronajmout pokoj přes Airbnb, aby se váš nouzový fond vrátil tam, kde je třeba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.