Složené úročení je jedním z nejdůležitějších pojmů pochopit, pokud chcete spravovat své finance. To vám může pomoci, když spořit a investovat, a to může dělat věci ještě horší, pokud jste dlužník. Jinými slovy, může pracovat pro vás, nebo proti vám.
Table of Contents
Co je sloučenina Zájem?
Míchání je proces. Pokud jste obeznámeni s „efektu sněhové koule“, už víte, jak může něco stavět na sebe.
Složeného úroku je úrok z peněz, které bylo dříve získal jako úrok. Tento cyklus vede ke zvýšení zájmu (a zůstatků) při zvyšující se rychlosti – která se někdy známý jako exponenciální růst.
Začněte s konceptem jednoduchého zájmu: vložíte peníze a banka vám zaplatí úroky z vkladu. Například můžete vložit $ 100 za jeden rok ve výši 5%, a vy byste vydělat $ 5 ve zájmu v průběhu roku.
Co se stane v příštím roce? Že je místo, kde přichází v slučování Začnete vydělávat zájem na počáteční vklad. A budete vydělávat úroky z úroků, kterou jste právě vydělal:
- Získáte 5% na váš $ 100 (znovu)
- Získáte 5% na $ 5 výdělku, že banka uloženy na váš účet
To znamená, že budete vydělávat více než $ 5 v příštím roce (protože zůstatek na účtu je nyní $ 105 – přestože neměl žádné vklady), takže vaše příjmy budou zrychlovat. Na mnoha bank, zejména on-line banky, úrok je ještě umocněn denně a přidal se ke svému účtu měsíčně, takže proces se pohybuje ještě rychleji.
Samozřejmě, pokud jste půjčování peněz, slučování pracuje proti vám. Budete platit úroky z peněz, které si půjčili, a váš zůstatek úvěru může zvýšit v průběhu času – a to i když se nepůjčují žádné další peníze.
Využijte složeného úroku
Jak se můžete ujistit, že slučování pracuje ve váš prospěch?
Uložit brzy a často: když rostou vaše úspory, čas je váš přítel.
Chvíli trvá, než se dostat na obrátkách, ale že hybnost bude stavět a nakonec získat sílu. V některých případech, počínaje brzy znamená, že nemusíte šetřit, stejně jako někdo, kdo čeká začít šetřit – i když jste přestal šetřit na nějakém místě, váš náskok může vyplácet dividendy později. Buďte trpěliví, nechat své peníze sám, a myslím, že dlouhodobě.
Zkontrolujte APY: porovnávat bankovní produkty, jako jsou spořicí účty a CD, podívejte se na roční procentní výnos (APY). Toto vezme v úvahu slučování a poskytuje skutečnou roční sazba. Naštěstí je to snadné najít – banky obvykle propagovat APY protože je vyšší než úrokové sazby. Pokusit se dostat slušné sazby u svých úspor, ale je to asi nemá cenu přepínání bank za poplatek 0,10% (pokud máte extrémně velký zůstatek na účtu).
Splatit dluhy rychle a připlatit, pokud je to možné. Placení minimum na své kreditní karty vás přijde draho, protože budete jen stěží dělat důlek v úroků (a váš zůstatek mohla skutečně rostou). Máte-li studentské půjčky, vyhnout se vydělávat úroky – zaplatit alespoň zájem, protože vyplyne, takže nemusíte mít nepříjemné překvapení po dokončení studia. Dokonce i když nejste požadováno zaplatit, budete udělej si laskavost tím, že minimalizuje náklady na životnost zájmu.
Udržovat výpůjční sazby na nízké úrovni: v navíc k ovlivnění své měsíční platby, úrokové sazby z vašich půjček zjistit, jak rychle se váš dluh poroste (a jak těžké to bude, aby jej splácet). Dvouciferné míry je obtížné vypořádat se s. Uvidíme, jestli to má smysl upevnit dluhy a snížit své úrokové sazby, zatímco vy splatit dluh.
Omezení: slučování může pomoci vám rostou vaše peníze, ale to padá těsně bytí magické. Chcete-li využít složení, je třeba skutečně ušetřit peníze, uložit ji na účet, a vydělávat peníze na vaše úspory. Skončit s jakýmikoli smysluplnými úspory, je třeba to udělat znovu a znovu – měsíc po měsíci a rok co rok. Míchání nemůže dělat těžkou práci za vás.
Co dělá Složené úročení Výkonný?
Míchání se stane, když se úrok vypočtený opakovaně.
První jeden nebo dva cykly nejsou obzvláště působivé, ale věci se začnou vyzvednout po přidání zájem znovu a znovu.
Jak často: frekvence míchání je důležité. Častější výpočty (denní, například) mají více dramatické výsledky. Při otevření spořicího účtu, podívejte se na účty, které sloučenina denně. Můžete vidět pouze úrokové platby do svého účtu přidali měsíční, ale výpočty mohou být stále provádí denně. Některé účty počítat pouze úroky měsíčně nebo ročně.
Jak dlouho: slučování je mnohem dramatičtější po delší dobu. Opět platí, že máte větší počet výpočtů nebo „úvěry“ na účtu, kdy jsou peníze sám růst.
Mezi další faktory: úroková sazba je také důležitým faktorem do zůstatku účtu v průběhu času. Vyšší sazby znamenají účet poroste rychleji. Ale je to možné, pro složené úročení překonat vyšší rychlost. Zejména po dlouhá časová období, účet se složení a nižší jmenovité rychlosti může skončit s vyšší zůstatek než účet za použití jednoduchého výpočtu. Spočítejte si, aby zjistili, jestli se to stane, a kde Bod zvratu je.
Výběry a vklady mohou také ovlivnit zůstatek na účtu, ale oni jsou oddělené od slučování. Nechat své peníze rostou (nebo trvale přidat do svého účtu) je nejlepší – pokud byste o stažení své příjmy, můžete utlumit účinek míchání.
Množství peněz, které nemá vliv na slučování. Ať už začnete s $ 100 nebo $ 1 milion, slučování funguje stejným způsobem, a zůstatek na účtu vypadá stejně, pokud graf růst v průběhu času. Je zřejmé, že zisk se zdají větší, když začnete s velkým vkladem, ale nejste penalizováni za začínající malé a vedení účtů oddělené. Je to nejlepší, aby se zaměřily na procenta a čas při plánování vaší budoucnosti – kolik budete vydělávat, a na jak dlouho? Dolary jsou jen výsledkem vaší rychlosti a časový rámec.
Časté slučování (denní nebo měsíční) je užitečné, ale nenechte se zmást čísly. Je-li zájem umocněn denně, stále vydělávají více či méně stejné APY. Například účet platební 5% APY nezaplatí 5% za den – dostanete 1/365 th o 5% každý den. Stále častější slučování pomáhá vaše peníze rostou rychleji.
Jak vypočítat složeného úroku
Existuje několik způsobů, jak vypočítat složeného úroku, která vám vhled do toho, jak můžete dosáhnout svých cílů, a pomáhá udržovat realistická očekávání. Kdykoliv spuštění výpočty, běžet několik „what-if“ výpočty pomocí různých čísel – uvidíme, co se stane, když trochu ušetřit více či úroky za několik let.
On-line kalkulačky jsou nejjednodušší, protože si to spočítejte pro vás a můžete snadno vytvářet grafy a rok za rokem tabulky. Ale mnoho lidí raději blíže podívat se na (a pracovat s nimi) čísla.
Vzorec pro sloučeninu zájmu je:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Chcete-li použít tento výpočet, připojte níže uvedených proměnných:
- A: množství skončíte s
- P: vaše počáteční vklad, známý jako Principal
- r: roční úroková sazba , psaný v desítkovém formátu
- N: počet úročených období za rok (například měsíčně je 12 a týdenní 52)
- t: množství času (v letech), že vaše peníze sloučeniny
Příklad: máte $ 1,000 vydělávat 5% složená měsíčně. Kolik budete mít po 15 letech?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Po 15 letech, měli byste mít zhruba $ 2114 (vaše konečné číslo se může lišit v důsledku zaokrouhlování a software, který používáte pro výpočty). Z této částky $ 1,000 je vaše počáteční vklad a zbývajících $ 1.114 je zájem.
Podívejte se na příklad tabulky v Dokumentech Google ukazuje, jak to funguje a stáhnout kopii použít své vlastní čísla.
Tabulkový procesor může dělat celý výpočet pro vás. Vypočítat konečný zůstatek po smísení, budete obecně používají budoucí hodnotu výpočtu. Microsoft Excel, Tabulky Google a další produkty nabízejí tuto funkci k dispozici – ale budete muset upravit čísla trochu.
U výše uvedeného příkladu, pojďme projít výpočtem s funkcí budoucí hodnoty Excel:
= FV (rychlost, počet_období, platba, pv, typ)
To by mohlo být nejjednodušší zadání proměnné do samostatných buněk a pak odkazují na ty buňky , takže nemusíte dostat vše přímo v jednom záběru. Například buňka A1 může mít „1000,“ Cell B1 může zobrazit „15“, a tak dále.
Trik s pomocí tabulky pro složeného úroku se používá při složeném období namísto jednoduchého myšlení v letech . Za měsíční složení, periodická úroková sazba je prostě roční míra vydělí 12, protože tam jsou 12 měsíců nebo „období“ v průběhu celého roku. Pro každodenní složení, většina organizací používá 360 nebo 365.
- = FV (rychlost, počet_období, platba, pv, typ)
- = Fv ((. 05/12) (15 * 12),, 1000,)
Všimněte si, že můžete vynechat PMT úsek, který by byl periodický přírůstek do účtu (pokud jste byli přidávání peněz každý měsíc, to může hodit). Typ rovněž není v tomto případě použít.
Pravidlo 72 je další způsob, jak rychle provádět odhady o složeného úroku. Toto pravidlo říká, co to znamená zdvojnásobit své peníze, při pohledu na úrovni, kterou si vydělal a délce doby, budete vydělávat tuto sazbu. Vynásobte počet let podle úrokové sazby – pokud se dostanete 72, máte kombinaci faktorů, které budou přesně zdvojnásobit své peníze.
Příklad # 1: máte $ 1,000 v úsporách vydělávat 5% APY. Jak dlouho to bude trvat, dokud máte $ 2,000 účtu?
Chcete-li najít odpověď na to, jak se dostat do 72. 72 děleno 5 je 14,4, takže to bude trvat 14,4 let zdvojnásobit své peníze.
Příklad # 2: máte $ 1,000 teď, a budete potřebovat 2,000 $ 20 let. Jaké míry je nutné získat zdvojnásobit své peníze?
Opět platí, že přijít na to, co to znamená dostat se na 72 s použitím informací, které jste (počet let). 72 děleno 20 se rovná 3,6, takže budete muset získat 3,6% APY k dosažení vašeho cíle.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.