Nesplácí svůj dluh může být dlouhá cesta, v závislosti na tom, kolik z nich máte. Je to velmi snadné ztratit motivaci a vzdát, a to zejména pokud máte jiné finanční cíle soutěžit o omezené zdroje. To je důvod, proč je tak důležité vytvořit plán, jak zaplatit ho.
Nicméně i to může zdát ohromující, když máte šest různých účtů se snažíte splatit. Naštěstí existuje několik nepsaným pravidlům, které vám pomohou nastavit prioritu dluhu splácení.
Ale nejprve, pojďme vaše osobní data splatnosti dluhu, aby předtím, než se dostaneme do plánu, jak to bude dělat věci mnohem jednodušší organizovat.
Table of Contents
Organizování svůj dluh
První věcí, první, musíte najít následující informace o všech svých dluhů:
- Dlužná částka (rovnováha)
- Minimální mzda
- Úroková sazba / duben
- Platba splatnost
Tyto informace lze obvykle nalézt na prohlášení, které obdržíte poštou nebo on-line, pokud máte účet k nim získat přístup.
Pokud si tyto informace nelze snadno najít, pak jednoduše zavolejte dlužníka a požádat je o informace. Měli by být schopni hledat to pro vás.
Dva největší kusy informací, budeme se zaměřením na zapojení své sazby bilance a zájmu, takže alespoň ujistěte se, že dostat ty dva před pokračováním. Mít rozpočet na místě by mohl dělat i to jednodušší.
Upřednostňovat svůj dluh podle úrokové sazby – Debt Avalanche Metoda
Toto je známé jako metoda „dluh“ laviny a matematicky, je to ten, který vám ušetří nejvíce peněz v průběhu vašeho splácení dluhu cesty.
To, co potřebujete udělat, je objednávat své dluhy z nejvyšší úrokové sazby na nejnižší úrokové sazby.
Svým zaměřením na splácí svůj dluh s nejvyšší úrokovou sazbou první , ušetříte více peněz, protože zájem, který je nabíhající na svých účtech sníží. Zájem může být velmi ošklivé faktorem v splátkovým kalendářem dluhu, pokud si nedáte pozor.
Řekněme například, že máte $ 10,000 úvěr s úrokovou sazbou ve výši 7%, a máte 5 let, aby jej splácet. Vaše minimální měsíční splátka by byla $ 198, ale ne všichni z této platby bude pokračovat směrem k zaplacení zůstatku off.
Místo toho, kolem $ 58 vaší první platby půjdou k zájmu místo. Ouch. Kontrast, který s vaší poslední platby, ve kterém pouze $ 1 přejde k zájmu.
Tvorba příplatky znamená párání prostřednictvím zájmu rychleji, takže více vašich plateb může jít směrem k hlavní. Tato metoda však nedokáže soustředit se na psychologický dopad dluhu má často.
Upřednostňovat svůj dluh podle bilance – Debt Snowball Metoda
Co když si objednáte svůj dluh z nejvyšší úrokové sazby na nejnižší a zjistíte, že vaše nejvyšší úroková sazba dluh je také ten, který dluží nejvíce na? Že by se mohlo zdát, že porazí a vy jste ještě ani nezačal plánovat.
Pokud se ukáže, že tomu tak je, a díváte se na hoře vy si nemyslím, že můžete ještě dostat – a nejsou nadšeni dostat – pak byste měli být lépe s metodou dluhu sněhové koule. Místo toho, aby úrokové sazby, zaměřit se na první splácí dluh s nejnižším rovnováhy a pak práci si cestu nahoru.
Ne, vy nebudete ušetřit tolik peněz tímto způsobem, ale dostat se z dluhů je často emocionální zážitek, ne logické zážitek.
Měli byste si vybrat metodu, která dělá nejvíce motivováni k kopat svůj dluh k obrubníku. Pokud dostane malou výhru každý tak často je mnohem přitažlivější, pak metoda sněhové koule, je způsob, jak jít.
Pojďme se blíže podívat na to, jak tyto metody splácení dluhu pracovat jako je tu víc jim, že se na první pohled.
Koulování své platby za Momentum
Právě teď, možná bude dělat minimální platby na své dluhy, ale to nebude vám umožní dosáhnout svobody dluhu velmi rychle. Pokud je vaším cílem je, aby se stal dluh zdarma, takže můžete začít žít život bez pout, pak budete chtít začít připlatit na váš dluh. To je přesně tak, jak tato metoda funguje sněhové koule. Řekněme, že máte 4 dluhy:
- Kreditní karta # 1: $ 5,000 @ 12% úrok
- Kreditní karta # 2: $ 1,000 @ 15% úrok
- Student Loan: $ 14,000 @ 4% úrok
- Osobní úvěr: 10,000 $ @ 7% úrok
S metodou dluhu sněhové koule, by se zaměřit na kreditní karty # 2 jako první. Z důvodu například, řekněme, že vaše minimální platba je $ 20. Se rozhodnete platit $ 100 k němu a zároveň nadále platit minima na všech svých ostatních dluhů.
Takže platíte celkem $ 120 směrem na kreditní karty # 2. Poté, co jste zaplatili ho, můžete přejít na kreditní karty # 1. Řekněme, že minimální platba za které byl $ 60. Hodíte na $ 120 jste placení na kreditní karty # 1 skončila, tedy celkem $ 180 mm.
Poté, co že to vyplatilo, je zaměřit se na osobní půjčku, která měla minimální platbu ve výši $ 198. S $ 180 vám použili na splacení kreditní karty # 1, můžete zaplatit $ 378 k ní.
Poté, co jste zaplatili osobní půjčku off, je čas zabíjet svůj konečný dluh: studentské půjčky. Minimální platba na to bylo 260 $ – ale spolu s $ 378, že budete platit $ 638 k ní.
V tomto příkladu by mělo být snadné zjistit, jak jste „koulování“ platby dohromady a dělat větší dopad pokaždé, když splatit dluh. Pokud jste nepoužili tuto metodu a stále platit minima přes palubu, to by ti trvat mnohem déle, aby splatila svůj dluh.
Jenom s využitím zdrojů, které máte v lepším způsobem. Placení $ 100 místo $ 20 na kreditní karty # 2 není ani nutné – můžete zaplatit pouze $ 20 a sněhové koule, že – ale pomůže vám v myšlení připlatit si na své dluhy.
Můžete použít stejný princip metody lavinové, ale pořadí, ve kterém jste splatit své dluhy by bylo něco jiného.
Dluhový Snowflake Method
Ještě další možností je použít metodu dluh sněhové vločky, a tato metoda může být použita ve spojení buď s dluhovou sněhová koule nebo metod dluhu laviny.
Jak asi tušíte z názvu, „snowflaking“ platby prostě znamená dělat malé platby, kdykoli je to možné.
Řekněme, že jste si $ 5 v posilovně, nebo váš spolupracovník vám $ 10 za jídlo jste je koupili měsíci (kterou jste zapomněl), nebo dostanete $ 50 od příbuzného k narozeninám.
Ve všech těchto případech jste obdrželi malé neočekávané peněz – to jsou peníze, jste nečekal a nebyl představoval ve svém rozpočtu.
Vzhledem k tomu, že to „našel“ peníze nebo „extra“ peníze, to jde přímo do vašeho dluhu. Dalo by se žít bez ní, tak proč ne dát to k vaší # 1 gól dostat z dluhů?
Můžete také zvolit, aby vločka platby vždy, když máte peníze navíc ve svém rozpočtu. Řekněme například, že jste strávil jen $ 20 on plynu tento týden, jak protichůdný ke svému pravidelnému $. 40 Poslat ten druhý $ 20 směrem k dluhu.
A konečně, můžete použít tuto metodu v případě, dostanete zaplaceno na nepravidelném plánu. Možná jste na volné noze, nebo dostanete zaplaceno za provizi, a nemůžete cash flow velké, navíc paušální platby. Zkuste poslat menší platby směrem k dluhu, kdykoli budete trávit méně, než jste si myslel, že ano. Nebo, jak na volné noze, užívat 5% z pokaždé, když klient vám zaplatí a dát ji směrem k dluhu.
Tato metoda by se mohlo zdát na první pohled neefektivní, ale malé množství sečíst. Pokud budete platit 20 $ navíc každý týden, to je extra $ 100, které jste zaplatili ke své dluhy! Navíc získáte výhodu pocit, že děláte pokroku několikrát v průběhu měsíce, pokaždé naplánovat platbu.
Jak byste si měli vybrat dát přednost?
Ani metoda je správné nebo špatné. Stejně jako u mnoha věcí v osobních financí, je to zcela na vás, který způsob si vyberete.
Co je důležité je, že jste splácení dluhu a pokrok v tomto směru. Splatit dluh vás dostane blíže ke svým jiných finančních cílů, a vaše peníze nakonec stane vlastní. Budete mít jistotu, že už nikoho dlužím.
Také nemusí nutně muset vybrat mezi těmito dvěma způsoby. Mohli byste zkusit metodu sněhové koule, a pokud zjistíte, že to není motivující, přejít k metodě laviny. Váš plán nemusí být nastaven do kamene. Mnohem důležitější je, že se snažíte splatit svůj dluh.
Nezapomeňte, aby rozpočet pro platby
Jako byste měli rozpočet na úspory, měli byste také rozpočet pro další splátky dluhu, a to zejména pokud jste zvyklí platit minimální.
Cídění svůj rozpočet a zjistit, zda existují nějaká místa, můžete dočasně přijmout vybírat. Možná, že můžete jít, aniž by jíst venku po dobu jednoho měsíce, a použít $ 50, které jste přiděleny, že k dluhu. Anebo můžete zrušit kabel a začít posílat $ 150 k vašemu dluhu.
Zjistit, kolik si můžete dovolit zaplatit, a ujistěte se, že to představoval ve svém rozpočtu. Nechcete, aby se rozpočet jen o minimálních plateb, a pak použít vše, co je vlevo na konci měsíce, ke své dluhy, protože budete skončit výdaje, že peníze. Účet pro mimořádné platby dopředu času, takže nejste v pokušení utrácet peníze na něco jiného.
Pokud si nejste pocit nadšeni vyhlídkou na řezání zpět na některé věci, na paměti, že je to jen dočasné. Dalo by se vždy začínají boční shon vydělat více peněz na boku, když se raději držet své výdaje stejné, a poslat všechny peníze navíc uděláte k dluhu.
Co když nemáte žádné peníze navíc, a váš dluh platby jsou ochromující? Zavolejte svého věřitele a zeptejte se jich, jestli existuje nějaký způsob, jak zjistit, nižší platby začít s, dokud můžete získat na síle a možná i více vydělávat. Jen dávat pozor na řízení dluhu společnosti, které nabízejí tuto službu za poplatek.
S trochou organizace, píli a vytrvalosti, budete stát bez dluhů brzy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.