Vaše životní náklady jsou jedním z nejdůležitějších faktorů vašeho finančního úspěchu. Čím více zaplatíte za život, tím méně budete muset spořit na nouzové situace nebo na důchod.
Může však být těžké určit, jaké jsou vaše životní náklady a určit, zda jsou vyšší, než je ideální. Abyste na to přišli, musíte pochopit, jaké jsou životní náklady, jak souvisí s vašimi příjmy a jak můžete pomocí dostupných nástrojů odpovědět na velmi důležitou otázku: Jsou moje životní náklady příliš vysoké?
Table of Contents
Příjem a životní náklady
Čím více peněz vyděláte, tím více si můžete dovolit téměř ve všech ohledech: větší platba za dům, platba za auto, náklady na jídlo, služby a další. A totéž platí pro osoby s nízkými příjmy: Čím méně peněz vyděláte, tím méně můžete dát na svůj domov, dopravu a jídlo.
Kolik si však můžete dovolit, závisí kromě toho, kolik vyděláváte, na tom, kde žijete. Znalost výpočtu životního minima ve vaší oblasti vám pomůže pochopit, zda vaše životní náklady nejsou příliš vysoké.
„Životní minimum“ označuje hodinovou mzdu, kterou potřebujete, abyste si vydělali 40 hodin týdně, abyste splnili minimální životní standardy. Toto číslo se bude měnit podle toho, kde žijete. Například dospělý se dvěma dětmi by musel vydělávat 49,18 dolaru za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City, jen aby uspokojil své základní denní potřeby. Ten samý dospělý by si však v Pittsburghu musel vydělat pouze životní minimum 33,91 USD.
Pokud se tedy ptáte, zda pro vás není místo, kde žijete, příliš drahé, zjistěte si životní minimum pro vaše město nebo obec a porovnejte je se svými příjmy. Pokud vyděláváte méně, než je životní minimum ve vaší oblasti, vaše životní náklady budou pravděpodobně příliš vysoké.
Porovnejte své životní náklady s místními průměry
Chcete-li získat představu o celkových životních nákladech na místě, kde se nacházíte, stáhněte si čísla pomocí kalkulačky životních nákladů. Zde je několik renomovaných kalkulaček životních nákladů:
- Rychlá fakta Census Bureau : Tato národní databáze vám ukazuje průměrné měsíční náklady na základní výdaje, jako je bydlení a internet. Poskytuje vám také přehled o demografii města, vzdělání a příjmech domácností.
- Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnává bydlení, jídlo, péče o dítě, a další náklady mezi jednotlivými městy, krajů a států.
- The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Tato kalkulačka ukazuje životní minimum pro každé město na základě různé velikosti rodiny. Zahrnuje také typické roční náklady na péči o děti, bydlení, dopravu a daně.
Tip : Ne všechny kalkulačky jsou stejné, takže byste měli použít několik různých nástrojů, abyste získali obecnou představu o průměrných životních nákladech ve vašem městě nebo státě.
Při práci s těmito kalkulačkami věnujte chvíli srovnání životních nákladů ve svém současném městě s jiným městem ve stejném regionu nebo státě. Například životní minimum pro jednoho dospělého se dvěma dětmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolaru vyšší než v Pittsburghu. Zatímco výdaje na jídlo jsou v obou městech stejné, typické roční náklady na péči o děti a bydlení ve Philadelphii jsou o 4 000 dolarů vyšší než v Pittsburghu. Tyto rozdíly mezi jednotlivými státy vás mohou vést k tomu, že budete uvažovat o přestěhování do jiného města, abyste snížili své životní náklady.
Brání vysoké životní náklady vaší finanční budoucnosti?
Pokud dokážete dostát všem svým současným finančním závazkům, možná si myslíte, že vaše životní náklady nejsou příliš vysoké. Většina kalkulaček životních nákladů však nezohledňuje vaši finanční budoucnost. Mnohé popisují, co potřebujete vydělat jako životní minimum, ale obvykle nezahrnují příspěvky do nouzového fondu, důchodu nebo jiných investičních účtů.
Podle studie TD Ameritrade z roku 2020 má téměř polovina Američanů naspořeno na důchod méně než 100 000 dolarů. Ale 100 000 dolarů neposune většinu lidí v důchodu příliš daleko – společnost Fidelity odhaduje, že byste měli mít naspořeno 10násobek svého ročního platu, než vám bude 67 let. Pokud nezahrnete svůj penzijní plán do svých odhadů životních nákladů, nezískáte z dlouhodobého hlediska dobré znalosti o své finanční situaci. Možná si myslíte, že vaše životní náklady jsou v pořádku, i když ve skutečnosti jsou příliš vysoké.
Budete také chtít myslet na své nouzové úspory. Obecně by váš pohotovostní fond měl být schopen pokrýt náklady v hodnotě tří až šesti měsíců. Ale to není to, co většina lidí šetří. Loni v létě Acorns oznámil, že 14 % Američanů zcela vyčerpalo své nouzové úspory. A toto číslo nezahrnuje lidi, kteří pro začátek neměli odložené extra úspory.
Poznámka: Podle průzkumu American Payroll Association z roku 2020 by téměř 70 % Američanů mělo finanční potíže, pokud by se jejich výplata zpozdila jen o jeden týden. To je známkou toho, že mnoho lidí řeší životní náklady, které mohou být vzhledem k jejich příjmu příliš vysoké.
Až budete zvažovat své životní náklady, nezapomeňte zvážit své budoucí potřeby. Pokud se vám do rozpočtu nevejde nouzové spoření nebo penzijní příspěvky, může to být známkou toho, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké.
Před přestěhováním zvažte životní náklady
Pokud uvažujete o přestěhování do nového města, prozkoumejte nejprve životní náklady. Pokud se stěhujete za prací, životní náklady ve vašem novém městě by měly být při vašem rozhodování stejně důležitým faktorem jako váš případný nový plat. Pokud totiž vyděláváte více peněz, ale máte vyšší životní náklady, možná se nebudete cítit o nic lépe než nyní.
Například bydlení je pro většinu lidí hlavní částí životních nákladů. Dobrým pravidlem je utratit asi 30 % svých příjmů na náklady na bydlení. Jakmile se odvážíte nad 50 %, pravděpodobně utrácíte za bydlení příliš mnoho.
Udělejte si chvilku a spočítejte si, jaké procento vašeho příjmu jde na splátku hypotéky nebo nájem. Pokud je toto číslo 50 % nebo více, znamená to, že vaše životní náklady mohou být příliš vysoké.
Jak snížit své životní náklady
Pokud jste si uvědomili, že vaše životní náklady jsou příliš vysoké, máte možnosti.
Jedním z nejúčinnějších způsobů, jak snížit své životní náklady, je přestěhovat se tam, kde se každý dolar prodlužuje. Pokud žijete v oblasti s vysokými náklady na metro, můžete zvážit přesun dále z města nebo dokonce ze státu.
Stěhování samozřejmě není vždy snadné nebo dostupné pro každého. Mezi další způsoby, jak snížit své životní náklady, patří:
- Vytvořte a udržujte rozpočet : Zapište si spoustu peněz, které máte, a všechny věci, za které musíte zaplatit. Máte nějaký prostor pro splacení velkých dluhů, jako je studentská půjčka nebo půjčka na auto, abyste si uvolnili peníze navíc? Možná můžete snížit dodatečné výdaje, jako je stolování nebo online nakupování.
- Zkontrolujte své účty : Některé účty jsou flexibilní, například účty za pojištění a telefon. Kontaktujte svého poskytovatele služeb nebo věřitele a zjistěte, zda je možné snížit vaše účty. Například zvýšení spoluúčasti na vašem autě a zdravotním pojištění může snížit vaše pojistné.
- Přestaňte si půjčovat peníze : Pokud máte na své kreditní kartě každý měsíc zůstatek, platíte dvouciferné úrokové sazby. Vyhněte se úrokům tím, že svůj zůstatek splatíte v plné výši každý měsíc k datu splatnosti. Nepůjčovat si peníze také znamená používat hotovost, kdykoli je to možné, a vynechat financování při koupi auta – v podstatě se přinutit držet se svého rozpočtu.
Tip: Místo snižování životních nákladů můžete zkusit zvýšit svůj příjem. Zvažte, zda požádáte svého šéfa o zvýšení platu, požádáte o povýšení nebo zahájíte postranní shon.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.