Americký dluh roste již 22. čtvrtletí za sebou. Podle newyorského Federálního rezervního systému se dluh domácností ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 přiblížil k 14,15 bilionu $. Celkový součet je nyní nominálně o 1,5 bilionu $ vyšší než předchozí vrchol 12,68 bilionu $ ve třetím čtvrtletí roku 2008.1 Domů, auto, student půjčky a kreditní karty představují největší dluhový sektor v USA, přičemž většina Američanů je v nějaké formě dluhu.
Když se cítíte ohromeni – nadechněte se. Dluh nám umožňuje využít náš čas výměnou za hotovost k nákupu našeho prvního domu, financování firmy nebo nákupu rodinného automobilu a není to ze své podstaty špatné. Někteří lidé jsou schopni sprintovat k splacení dluhů, ale většina se vydá delší cestou.
Níže je uvedeno sedm návyků, jak úspěšně splácet své dluhy, aniž byste obětovali svůj zdravý rozum.
Table of Contents
Rozpočet na splácení dluhu
Chyba číslo jedna, kterou lidé dělají, když se snaží splatit svůj dluh, není rozpočet na měsíční platby, stejně jako to děláte za veřejné služby, jídlo a další potřeby. S dluhem by se mělo zacházet jako s jakoukoli jinou fakturou.
Je splatný každý měsíc a vy čelíte negativním důsledkům za to, že jste to nezaplatili včas. Pokud si chcete za svůj dluh připlatit, pomůže vám mít tyto peníze zaúčtované ve vašem rozpočtu.
Nejjednodušší způsob, jak začít, je použití přístupu s nulovým součtem rozpočtu. To vás nutí dát každému jednomu dolaru, který vyděláte, „práci“. Pokud vyděláte 3 000 $ měsíčně, musíte zjistit, kam směřuje každý dolar.
Podívejte se na svůj současný rozpočet a zjistěte, zda vám na konci měsíce obvykle zbývají nějaké peníze. Pokud ne, přepracujte svůj rozpočet; pokud to uděláte, zjistěte přesně, kam tyto dolary šly.
Zahrnutí splátek dluhu do vašeho rozpočtu znamená, že jste si peníze nechali stranou na každý měsíc a možná budete chtít tento krok posunout o krok dále tím, že se zaregistrujete do automatických plateb (takže se nemusíte bát, že vám chybí platba).
Přemýšlejte o dluhu jako o maratonu, nikoli o sprintu
Přístup k vašemu dluhu pomocí myšlení sprintu je jedním z nejjednodušších způsobů, jak způsobit únavu z dluhu. Zatímco některé dluhy lze klasifikovat jako „nouzové“, zejména pokud mají dvoucifernou úrokovou sazbu, je udržitelnější zaujmout sebevědomý a metodický přístup k splácení půjčky.
Zaprvé, vyčerpání všech vašich výdělků do dluhu vyčerpává, fyzicky i emocionálně. Pokud máte na splacení velkou částku, tempo sprintera bude pravděpodobně příliš vyčerpávající na to, aby udrželo.
Zadruhé, někteří lidé dávají přednost splácení dluhu s nízkým úrokem, protože věří, že jinde mohou získat lepší návratnost. I když to může být pravda, pokud používáte tento argument, ujistěte se, že skutečně něco děláte se svými penězi. Lepší návratnost v bance nedosáhne, protože návratnost při splácení dluhu je vaše úroková sazba.
Pokud budete postupovat podle všeho nebo nic, velmi rychle uvidíte, že se váš život začne točit kolem vašeho dluhu. Nenechte to rozhodovat za vás. Můžete se těšit z finančních plodů své práce, a to i přes svůj dluh – pokud na to přijdete finančně odpovědným způsobem. To by mohlo znamenat, že budete mít na každý měsíc (po provedení platby dluhu) vyčleněn samostatný cestovní spořicí fond nebo určitou částku peněz na zábavu.
Neohrožujte své zdraví
Běžnou radou pro splácení dluhu je jednoduše vydělat více peněz. Pokud si právě teď nemůžete dovolit zaplatit za svůj dluh, vyplatí se odpracovat hodiny navíc, rozvíjet boční ruch nebo hledat sezónní práci.
I když je tato rada ve většině případů praktická a užitečná, také riskujete, že vás váš dluh nechá zotročit.
Představte si, že jste natolik soustředěni na to, abyste se stali bez dluhů, že každou hodinu mimo svou běžnou práci obětujete vydělávání dalších peněz. Zavedete boční ruch, pracujete 80 hodin týdně a jste schopni agresivně splácet svůj dluh. Využijete každou příležitost k vydělávání peněz, která se vám naskytne, aniž byste se dvakrát zamysleli. To znamená, dokud nezačnete cítit vyčerpání, jako by vám docházelo palivo a nepamatujete si, kdy jste naposledy měli přestávku.
Stát se workoholikem je zvyk a rutina, kterou si sami vytvoříte. Nemůžete říci „ne“ na více peněz a nevíte, jak přestat.
Vaše duševní zdraví nakonec utrpí, stejně jako vaše osobní vztahy a kvalita vaší práce ve vašem denním zaměstnání a bočním shonu. Už vás nenajde žonglování, aby bylo příjemné, protože se upevňují jako bolestivý prostředek k bezdluhovému konci.
Nedovol, aby se ti to stalo. Pokud se rozhodnete pracovat více, protože byste chtěli vydělat více, abyste rychleji splatili svůj dluh, jděte do toho s hranicemi. Nenechte klienty (potenciální ani jinak) diktovat váš plán.
Neopomínejte svoji fyzickou a duševní pohodu na okraj. V USA si náklady na lékařskou péči mohou vytvořit svůj vlastní dluh, z něhož plynou úroky, a tato krutá ironie je to poslední, co potřebujete, když se pokoušíte splácet půjčku za cenu svého zdraví. Zdravotní problémy, které nyní ignorujete, se nevyhnutelně vrátí později, stejně nákladné a nebezpečné, jaké kdy byly.
Není nic cennějšího než váš čas a zdraví; dluh nestojí za to, abyste se k smrti propracovali.
Učte se od ostatních
Pokud zjistíte, že vám chybí inspirace nebo potřebujete jiný pohled na dluh, přečtěte si příběhy od jiných lidí, kteří procházejí podobnou situací.
Mnohokrát se dluh cítí izolovaný. Možná máte pocit, že jste udělali něco špatného, jako byste si zasloužili být nešťastní a topit se v sebelítosti. Čtení příběhů jiných lidí však může problém vyřešit.
Určitě nejste sami v globální ekonomice posedlé půjčováním peněz, takže nalezení užitečné a podpůrné komunity může mít na vaší cestě k tomu, abyste byli bez dluhů, obrovský rozdíl.
Spojte se s podobně smýšlejícími lidmi, abyste se od nich mohli odrazit od myšlenek, svěřit se s nimi a získat partnery v odpovědnosti. Obklopte se lidmi, kteří přesně vědí, co prožíváte, a mohou vás povzbudit k optimismu ohledně vaší situace.
Pamatujte si své „Proč“
Nikdo nemá rád dluhy. Je to nepříjemná a nezbytná životní skutečnost pro většinu lidí a podniků a je přirozené chtít svobodu stát se bez dluhů.
Zamyslete se nad tím, proč jste se rozhodli převzít dluh, a zapište si své úvahy. Uvařte to do mantry a opakujte to, kdykoli budete mít náročný den. Přijměte, že někdy budete mít pocit, že dluh je nevyhnutelný a že se nikdy nedostanete zpod jeho váhy.
V těchto okamžicích se vraťte ke své mantře – vašemu „proč“ – a pravděpodobně najdete obnovenou inspiraci. Ospravedlnění jakéhokoli velkého cíle v životě vám pomůže překonat mnoho výzev, kterým budete při jeho dosažení čelit.
Zůstaňte důslední a odpusťte si, když selžou plány
Jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, abyste uspěli při splácení svého dluhu, je vytvořit plán. Pokud nemáte strategii pro splácení dluhu, nedosáhnete takového pokroku, jako byste udělali, pokud byste měli cestovní plán.
Můžete se rozhodnout splácet dluh metodou laviny nebo sněhové koule (nebo jejich kombinací), ale dejte si nárazník, pokud to nejde podle plánu.
Můžete mít neočekávané výdaje, které musíte vypořádat s jedním měsícem, což způsobí, že budete splácet svůj dluh minimálně, a to je v pořádku. Mít plán je důležité, ale nemusíte ho dodržovat za každých okolností.
Vytvořte pohotovostní fond
Neočekávané výdaje jsou důvodem k pečlivé kultivaci vašeho nouzového fondu.
Mít vyčleněné další prostředky znamená, že máte menší šanci skončit s větším dluhem, než jste původně začali.
I když lze očekávat mnoho mimořádných výdajů , pravdou je, že většina lidí o nich nepřemýšlí, dokud není příliš pozdě. Nepotřebujete gigantický nouzový fond, ale rozpočet na různé spořicí účty vám může pomoci stát se bez dluhů s menším počtem nárazů na silnici a pomůže vám zůstat bez dluhů i v budoucnu.
Rozvíjení těchto jednoduchých návyků vás spíše dříve než později přivede k oddlužení. Nemusíte se zbláznit tím, že do svého dluhu vložíte každý cent, který vyděláte, ale potřebujete plán, nejlépe takový, který funguje spíše pro vaši osobní svobodu a zdravý rozum, než proti němu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.