Studentské půjčky a kreditní karty jsou dva z nejrozšířenějších typů dluhů – a dva z nejobtížněji splácitelných. Zaměření na jeden dluh najednou je nejúčinnějším způsobem, jak splatit více dluhů. Pomocí této strategie provedete velké jednorázové platby pouze na jeden konkrétní dluh a minimální platby na všechny ostatní. Zjistit, zda nejprve vyplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, může být těžké.
Než začnete pracovat na agresivním splácení obou typů dluhů, ujistěte se, že máte aktuální informace o platbách na všech svých účtech. Neprospěje vám, když úplně ignorujete platby na jeden dluh, abyste mohli splatit druhý. Nejen, že zaostání poškodí vaše kreditní skóre, ale také znesnadní dohnání a splacení vašeho účtu.
Abychom zvážili, zda nejprve zaplatit studentské půjčky nebo kreditní karty, postavíme dluhy proti sobě v několika důležitých kategoriích splácení. „Poražený“ v každé kategorii získá bod. Dluh s největším počtem bodů na konci je ten, který byste měli zaplatit jako první. Je třeba vzít v úvahu tyto faktory splácení:
- Důsledky nezaplacení
- Možnost zrušení dluhu
- Flexibilita splácení
- Snadné dohánění zůstatků po splatnosti
- Dlouhodobá cena dluhu
- Celkové zůstatky
- Snadnost půjčky i při dluhu
Table of Contents
Důsledky nezaplacení
Studentské půjčky i kreditní karty jsou druhem nezajištěného dluhu. To znamená, že s dluhem není spojeno žádné zajištění jako u hypotéky nebo půjčky na auto. Pokud zaostanete ve svých platbách, věřitel nebo věřitel nemohou automaticky převzít žádný z vašich nemovitostí, aby uspokojili dluh. Existuje výjimka z federálních studentských půjček. V některých případech mohou být vaše vrácené federální daně zadrženy za účelem uspokojení nesplácených federálních studentských půjček.
Neplatba u obou typů dluhů ovlivní vaše kreditní skóre. Po několika měsících zmeškaných plateb si může věřitel nebo věřitel najmout sběratel dluhů od třetí strany, aby dluh vymohl. Můžete být žalováni za dluhy po splatnosti a soudní proces může vést k rozsudku proti vám. Rozsudkem může soud přiznat obstavení mzdy nebo bankovní odvod. K této cestě sběru může dojít u kreditních karet po splatnosti nebo u plateb studentských půjček.
Verdikt : Možnost získat vrácení daně mírně zhoršuje neplacení studentských půjček. V tomto kole získávají studentské půjčky bod.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 0
Možnost zrušit dluh
Jedním z největších rozdílů mezi studentskými půjčkami a kreditními kartami je relativně snadná likvidace dluhu v konkurzu. Je možné, že dluh studentské půjčky bude splněn v konkurzu, ale důkazní břemeno je tvrdší.
Musíte prokázat, že splácení dluhu by vedlo k tomu, že budete žít na nižší než minimální životní úrovni, že nebudete schopni splácet významnou část doby splácení a že jste se již (neúspěšně) pokoušeli pracovat se svým poskytovatelem platebního plánu. Tato úroveň důkazu není obvykle nutná k tomu, aby se dluh na kreditní kartě vyrovnal v konkurzu.
Některé studentské půjčky mají nárok na odpuštění, které zruší část nebo celý dluh. Tento typ odpuštění dluhu není u kreditních karet k dispozici. V některých případech mohou vydavatelé kreditních karet zrušit část nedoplatek jako součást dohody o vypořádání, kterou sjednáváte.
Tyto typy dohod o vypořádání však nejsou běžné, jsou špatné pro váš kredit a jsou obvykle vytvářeny pouze s účty kreditních karet po splatnosti. Pokud je váš účet v dobrém stavu, vydavatel vaší kreditní karty dohodu o vypořádání nepřijme.
Verdikt : Studentské půjčky mohou být odpuštěny a vyplaceny v konkurzu (v určitých situacích). Kreditní karty tuto kategorii ztrácejí, protože jediná možnost zrušení dluhu – bankrot a vyrovnání dluhu – škodí vašemu kreditnímu skóre.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 1
Flexibilita splácení
Možnosti splácení studentské půjčky jsou mnohem flexibilnější než možnosti dostupné pro kreditní karty. Věřitelé mají často několik splátkových plánů, které si můžete vybrat na základě vaší platební schopnosti. Například většina věřitelů nabízí splátkový plán založený na příjmu, který se může měnit podle vašich příjmů a výdajů. Vystoupení a odklad jsou také možnosti, které vám věřitel může poskytnout, pokud nemůžete platit nebo se znovu přihlásíte do školy.
Kreditní karty mají nízkou minimální platbu, kterou musíte každý měsíc provést, abyste udrželi kreditní kartu v dobrém stavu. Volitelně můžete zaplatit více než minimum, abyste svůj zůstatek mohli splatit dříve.
Pokud si nemůžete dovolit minimální platbu kreditní kartou, nemáte příliš mnoho možností. Někteří vydavatelé kreditních karet nabízejí programy strádání, které snižují vaši úrokovou sazbu a měsíční splátky.
Tyto programy jsou bohužel často k dispozici, pouze pokud jste již zaostali ve svých platbách. Poradenství v oblasti spotřebitelského úvěru je další možností, jak spravovat platby kreditní kartou. Můžete však políbit své kreditní karty na rozloučenou (alespoň dočasně), pokud zadáte plán správy dluhu s agenturou pro úvěrové poradenství.
Verdikt : Studentské půjčky mají více možností splácení, ze kterých si můžete vybrat v závislosti na vašem finančním stavu. Protože kreditní karty mají méně flexibilní možnosti splácení, měli byste je nejprve vyplatit.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 2
Dohánění zůstatků po splatnosti
Máte více možností, jak dohnat splátky studentských půjček po splatnosti. Váš věřitel může být schopen zpětně uplatnit toleranci na váš účet a v podstatě zrušit všechny vaše dříve zmeškané platby.
Věřitel může být také schopen přidat částku po splatnosti zpět do vaší půjčky a přepočítat vaše měsíční splátky. I když to může znamenat vyšší měsíční platby, chytí vás to.
Jakmile zaostanete v platbách kreditní kartou, budete obvykle muset zaplatit celý zůstatek po splatnosti, aby byl váš účet opět aktuální. Jakmile je váš účet na kreditní kartě zaúčtován, není možné jej znovu uvést do stavu aktuálního a pokračovat v platbách. Při nesplnění studentské půjčky vám váš věřitel může umožnit rehabilitaci půjčky, aby byla znovu aktuální.
Verdikt : Jelikož je těžší dohnat zůstatky kreditních karet po splatnosti a vydavatelé kreditních karet jsou méně shovívaví, měli byste se těchto zůstatků nejprve zbavit.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 3
Který dluh stojí víc
Úrokové sazby kreditních karet jsou obvykle vyšší než úrokové sazby studentských půjček, což znamená, že tento dluh je dražší. Například studentská půjčka ve výši 10 000 USD ve výši 6,8% RPSN placená po dobu 20 let by stála na úroku 8 321 USD. Zůstatek na kreditní kartě ve výši 10 000 USD se 17 procenty APR zaplacený za 20 let by stál úrok 25 230 USD! A to za předpokladu, že obě úrokové sazby zůstanou po tuto dobu pevné. Pokud se úrokové sazby zvýší, dlouhodobé úrokové náklady se zvýší.
Může platit dluh studentské půjčky poněkud vzhůru – daňové výhody. Úrok na studentskou půjčku je nadstandardní odpočet daně, což znamená, že můžete odpočet provést, i když své odpočty nerozpisujete. Váš daňový zpracovatel a může vám poskytnout více informací o tom, jak mohou úroky ze studentské půjčky těžit z vašich daní.
Úroky z kreditní karty nejsou daňově odečitatelné, pokud jste kreditní kartu nepoužili pouze na výdaje na vzdělávání. Budete muset vést podrobné záznamy o tom, jak jste použili svou kreditní kartu, a výši úroků, které každý rok platíte.
Verdikt : Kreditní karty stojí více úroků a jejich vyplácení nemá žádnou okrajovou výhodu. Kreditní karty tuto ztratí.
Studentské půjčky : 1, kreditní karty: 4
Celková výše každého dluhu
Obvykle je jednodušší vyplatit zůstatky na kreditní kartě, protože jsou pravděpodobně nižší než zůstatky na vašich studentských půjčkách. Pokud chcete rychle vyřadit dluhy, soustředění se na splácení vaší kreditní karty vám umožní rychle vyřadit některé účty. Tímto způsobem budete mít každý měsíc méně plateb.
Verdikt : Pokud jde o velikost dluhu, jedná se o remízu, protože záleží na velikosti vašeho zůstatku s každým dluhem. Ani dluh nezíská bod.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 4
Jak věřitelé vnímají dluh
Dluh studentské půjčky je často považován za „dobrý dluh“, protože dluh studentské půjčky může naznačovat investici do vaší budoucnosti. Znamená to, že jste získali vzdělání, které vám umožní vydělat více peněz. Když hledáte novou půjčku nebo kreditní kartu, dluh studentské půjčky se proti vám nebude počítat tak silně jako dluh na kreditní kartě, který je považován za špatný dluh.
To neznamená, že dluh studentské půjčky vám nikdy neublíží. Je možné, že máte tak vysokou částku dluhu ze studentské půjčky, že si nemůžete dovolit žádné další úvěrové závazky. Věřitelé jsou však o něco shovívavější k dluhu studentské půjčky než k dluhu na kreditní kartě, pokud jde o schválení velkých půjček, jako je hypotéka nebo půjčka na auto.
Verdikt : Kreditní karty toto kolo prohrávají, protože je obtížnější získat schválení pro nové kreditní karty nebo půjčky s dluhy na kreditních kartách.
Skóre : Studentské půjčky: 1, kreditní karty: 5
Jaký dluh byste měli splácet jako první
Ve srovnání s kreditními kartami je jediným důvodem, proč nejprve splácet studentské půjčky, vyhnout se nesplácení půjčky, které může vést k tomu, že vám budou vráceny daně. Pokud však jde o náklady na dluh, možnosti splácení a další důležité faktory, je splácení vaší kreditní karty výhodnější. Jakmile vyřadíte dluh na kreditní kartě, můžete všechny platby použít na zbavení se svých studentských půjček.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.