Půjčka s pevnou sazbou má úrokovou sazbu, která se po celou dobu trvání půjčky nemění. Protože sazba zůstává po celou dobu platnosti stejná, neměla by se měnit měsíční splátka půjčky, což by vedlo k relativně nízkorizikovému úvěru.
Při porovnávání možností půjčky si povšimněte, zda mají půjčky pevné sazby či nikoli. Zjistěte, jak tyto půjčky fungují, abyste si mohli vybrat tu správnou půjčku pro své potřeby.
Table of Contents
Co je pevná úroková sazba?
Pevná úroková sazba je sazba, která se nezmění po celou dobu trvání půjčky. Například 30letá hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celé 30leté období. Výpočet vaší měsíční splátky půjčky je založen na úrokové sazbě, takže uzamčení úrokové sazby vede každý měsíc ke stejné splátce jistiny a úroků.
Obecně řečeno, půjčky mají dvě formy: fixní a variabilní. Půjčky s variabilní sazbou mají úrokovou sazbu, která se může časem měnit, i když může být sazba fixována na několik let na začátku vaší půjčky. Tyto sazby jsou strukturovány na základě mezinárodního kurzu zvaného LIBOR plus rozpětí.
Když se podmínky na globálních trzích změní, LIBOR může zvýšit nebo snížit a označit tyto proměnné sazby. Pokud se sazby zvýší, může se také zvýšit vaše měsíční splátka u půjčky s variabilní sazbou – někdy podstatně.
Důležité: Ačkoli by se vaše splátka úvěru neměla měnit s půjčkou s pevnou úrokovou sazbou, váš měsíční závazek by se mohl časem změnit. Pokud například do splátky hypotéky zahrnete majetkové daně a pojistné, mohou se tyto částky rok od roku lišit.
Jak funguje půjčka s pevnou úrokovou sazbou?
U půjčky s pevnou sazbou stanoví váš věřitel úrokovou sazbu při poskytování vaší půjčky. Tato sazba závisí na věcech, jako je vaše kreditní historie, vaše finance a podrobnosti vaší půjčky. Pokud je sazba pevná, zůstává stejná po celou dobu životnosti vaší půjčky, bez ohledu na to, jak se pohybují úrokové sazby v širší ekonomice.
Vaše požadovaná měsíční platba částečně závisí na vaší úrokové sazbě. Vyšší sazba vede k vyšší měsíční platbě, všechny ostatní věci jsou stejné. Například u čtyřleté půjčky za 20 000 $ je vaše měsíční splátka 507,25 $ s 10% úrokovou sazbou. S 15% sazbou však platba vyskočí na 556,61 USD měsíčně.
Splátky úvěru s pevnou úrokovou sazbou snižují zůstatek úvěru a stabilizují úrokové náklady paušální splátkou, která trvá určitý počet let. S 30letou hypotékou nebo čtyřletou půjčkou na auto by půjčka s pevnou úrokovou sazbou snížila zůstatek vašeho úvěru na nulu na konci doby platnosti úvěru.
Výhody a nevýhody půjček s pevnou sazbou
Půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsou obecně bezpečnější než půjčky s pohyblivou úrokovou sazbou, ale za stabilitu, kterou tyto půjčky poskytují, platíte. Nakonec se musíte rozhodnout, co vám vyhovuje a co si myslíte, že by úrokové sazby mohly v budoucnu udělat.
Profesionálové
- Předvídatelné měsíční splátky po celou dobu životnosti vaší půjčky
- Přesně vězte, kolik úroků zaplatíte
- Žádné riziko „platebního šoku“ po cestě ze zvýšených úrokových sazeb
Nevýhody
- Obvykle vyšší počáteční sazba než půjčky s variabilní sazbou
- Pokud sazby klesnou, musíte refinancovat nebo žít s vyšší sazbou
- Pro krátkodobé potřeby se nemusí dobře srovnávat
Pokud máte potíže s výběrem, můžete využít hybridní půjčky s pevnou a variabilní sazbou. Například pětiletá hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) má během prvních pěti let relativně nízkou fixní sazbu, sazba se však může v následujících letech změnit. Pokud si neplánujete ponechat půjčku po mnoho let, mohlo by mít smysl získat sazbu, která je pevně stanovena na omezenou dobu. Buďte připraveni na životní změny – půjčku si můžete ponechat déle, než očekáváte.
Druhy půjček s pevnou sazbou
Mnoho půjček nabízí pevnou úrokovou sazbu. Tyto zahrnují:
- Půjčky na bydlení : Standardní půjčky na bydlení, včetně tradičních 30letých a 15letých hypoték, jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou.
- Půjčky na bydlení : Jednorázová půjčka na bydlení má obvykle pevnou úrokovou sazbu. Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOCs) mají často proměnlivé sazby, ale je možné převést zůstatek půjčky na pevnou sazbu.
- Půjčky na auto: Většina půjček na auto má pevnou úrokovou sazbu.
- Studentské půjčky : Federální studentské půjčky vydané po 30. červnu 2006 mají pevné sazby. Soukromé studentské půjčky mohou mít pevné nebo proměnlivé úrokové sazby
- Osobní půjčky : Osobní půjčky na splátky mohou mít pevnou nebo proměnlivou sazbu. To znamená, že někteří z nejpopulárnějších poskytovatelů osobních půjček nabízejí půjčky s pevnou úrokovou sazbou.
Klíčové jídlo
- Půjčky s pevnou úrokovou sazbou používají úrokovou sazbu, která se časem nemění.
- Protože je sazba pevná, neměla by se vaše měsíční platba měnit.
- Pevná sazba může eliminovat riziko platebního šoku v důsledku rostoucích sazeb.
- Půjčky s pevnou sazbou mají obvykle úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než počáteční sazba půjčky s proměnlivou sazbou.
- Pokud úrokové sazby poklesnou, půjčky s pevnou úrokovou sazbou mohou být méně atraktivní než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.