Vyplatí se mít kreditní kartu, abyste získali odměny?

Vyplatí se mít kreditní kartu, abyste získali odměny?
Zásobník vícebarevných kreditních karet detailní pohled se selektivním zaměřením.

Odměny kreditními kartami jsou jedním ze způsobů, jak společnosti vydávající kreditní karty lákají lidi k otevření účtu. I když jsou nabízeny některé skvělé odměny – výhody jako bezplatné výlety, slevy na nákupy a cashback – je důležité používat kredit zodpovědně, bez ohledu na nabízené odměny.

A přestože mnoho lidí považuje kreditní karty za špatnou věc, mohou být užitečným finančním nástrojem, pokud jsou správně spravovány. Odměny kreditními kartami jsou další skvělou výhodou. Pokud uvažujete o získání kreditní karty s odměnami, položte si nejprve tyto otázky.

Měsíční splácení karet

Řečeno na rovinu, pokud nesplatíte svou kartu každý měsíc v plné výši, odměny za to nestojí. Například na cashback kartě můžete získat cashback od 1 % do 5 % z každého uskutečněného nákupu.

Pokud máte na své kreditní kartě průměrnou RPSN 15 % a převádíte zůstatek, platíte mnohem více na úrocích, než vyděláváte na odměně cashback. Takže by vám ušetřilo peníze za nákupy v hotovosti, místo abyste se zaregistrovali na kreditní kartu jen kvůli cashbacku.

Máte roční poplatek?

Další věcí, kterou je třeba zvážit, je roční poplatek, který vám bude účtován za kreditní kartu. Často má smysl hledat kreditní kartu bez ročního poplatku. S tolika kreditními kartami na současném trhu není důvod platit roční poplatek.

Někdy však v závislosti na typech odměn, které chcete získat, může mít smysl získat kreditní kartu s ročním poplatkem, pokud očekáváte, že hodnota vašich odměn přesáhne náklady na váš roční poplatek. Než se zaregistrujete pro kreditní kartu založenou na odměnách, měli byste si ověřit, zda jste na dobré cestě vydělat na odměnách více, než byste zaplatili v ročním poplatku. Pak byste to měli porovnat s podobnými věrnostními kartami bez poplatku, abyste zjistili, zda byste se změnou karet nevyšli dopředu.

Kdy můžete použít věrnostní kartu

Pokud každý měsíc splatíte svůj zůstatek v plné výši, může být moudrou volbou cashback nebo kreditní karta s odměnami. Někteří lidé vydělávají stovky nebo dokonce tisíce dolarů ročně na odměnách za kreditní karty, nemluvě o letenkách zdarma nebo hotelových pobytech. Je důležité, abyste si přečetli drobné písmo na své věrnostní kartě, abyste si byli jisti, že můžete použít odměny, které se snažíte získat.

Kreditní karta s odměnami je dobrou volbou pouze v případě, že se již držíte svého rozpočtu a skutečně každý měsíc splácíte svůj zůstatek v plné výši. V opačném případě nedosáhnete dohody, kterou si myslíte. Pamatujte, že musíte být finančně připraveni na manipulaci s kreditní kartou, než budete moci těžit z věrnostní karty.

Proč banky nabízejí kreditní karty s odměnami?

Odměnové kreditní karty se používají k povzbuzení lidí, aby vložili peníze na své kreditní karty, aby získali odměny. Pamatujte však, že když lidé nakupují pomocí kreditních karet, mají tendenci utrácet nadměrně – a kreditní karty s odměnami jsou jedním z nejlepších způsobů, jak mohou společnosti vydávající kreditní karty povzbudit lidi, aby utráceli peníze za své kreditní karty.

Pokud máte v současné době velké množství dluhů na kreditní kartě, měli byste přestat dávat věci na kartu, dokud ji úplně nesplatíte. Jakmile to uděláte, můžete zvážit použití pro odměny, pokud budete moci každý měsíc splatit celý zůstatek.

Využijte věrnostní kartu na maximum

V první řadě musíte splatit jakýkoli spotřebitelský dluh ještě předtím, než budete zvažovat otevření kreditní karty založené na odměně. Získejte rozpočet a zcela přestaňte používat svou kreditní kartu. Tato praxe vám pomůže rozvinout know-how sebekontroly a rozpočtování, abyste zabránili tomu, aby se kreditní karty v budoucnu staly problémem. Plán splátek dluhu vám také pomůže rychleji splatit dluh a ušetřit na úrocích.

Jakmile přestanete platit úroky ze svých kreditních karet, možná budete moci využívat kreditní karty s odměnou. Nakupujte a najděte kartu odměn, která vydělává výhody, které využijete. Některé kreditní karty s odměnou budou dokonce přispívat cashbackem na individuální důchodový účet, vysokoškolský spořicí účet nebo makléřský účet.

Pokud často cestujete, může být dobrou volbou cestovní karta nebo karta leteckých mil. Pokud chcete vydělat peníze zpět na svých nákupech, může vám dobře fungovat karta s odměnou cashback. Poté použijte své karty pro stanovenou částku určitých účtů každý měsíc a splácejte zůstatek každý měsíc v plné výši. Tímto způsobem budete hromadit odměny, ale ne dluhy.

Zrušení věrnostní karty

Pokud zjistíte, že máte na své kreditní kartě zůstatek, měli byste pro získání odměn přestat používat své kreditní karty. Možná ji budete chtít zrušit, jakmile ji zaplatíte, pokud víte, že budete mít potíže s moudrým používáním kreditní karty. Pokud za kartu platíte roční poplatek, možná budete chtít hledat novou kartu odměn.

Zkoumání nových karet a hledání nejlepších odměn a karet s nejnižšími nebo žádnými poplatky vám může pomoci učinit pro vás nejlepší finanční rozhodnutí. Pokud se však chystáte na koupi domu, možná budete chtít počkat, až budete mít hypotéku, než požádáte o nové karty a uzavřete staré.

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Co je půjčka s pevnou sazbou a kdy byste ji měli využít?

Půjčka s pevnou sazbou má úrokovou sazbu, která se po celou dobu trvání půjčky nemění. Protože sazba zůstává po celou dobu platnosti stejná, neměla by se měnit měsíční splátka půjčky, což by vedlo k relativně nízkorizikovému úvěru.

Při porovnávání možností půjčky si povšimněte, zda mají půjčky pevné sazby či nikoli. Zjistěte, jak tyto půjčky fungují, abyste si mohli vybrat tu správnou půjčku pro své potřeby.

Co je pevná úroková sazba?

Pevná úroková sazba je sazba, která se nezmění po celou dobu trvání půjčky. Například 30letá hypotéka s pevnou sazbou udržuje stejnou úrokovou sazbu po celé 30leté období. Výpočet vaší měsíční splátky půjčky je založen na úrokové sazbě, takže uzamčení úrokové sazby vede každý měsíc ke stejné splátce jistiny a úroků.

Obecně řečeno, půjčky mají dvě formy: fixní a variabilní. Půjčky s variabilní sazbou mají úrokovou sazbu, která se může časem měnit, i když může být sazba fixována na několik let na začátku vaší půjčky. Tyto sazby jsou strukturovány na základě mezinárodního kurzu zvaného LIBOR plus rozpětí.

Když se podmínky na globálních trzích změní, LIBOR může zvýšit nebo snížit a označit tyto proměnné sazby. Pokud se sazby zvýší, může se také zvýšit vaše měsíční splátka u půjčky s variabilní sazbou – někdy podstatně.

Důležité: Ačkoli by se vaše splátka úvěru neměla měnit s půjčkou s pevnou úrokovou sazbou, váš měsíční závazek by se mohl časem změnit. Pokud například do splátky hypotéky zahrnete majetkové daně a pojistné, mohou se tyto částky rok od roku lišit.

Jak funguje půjčka s pevnou úrokovou sazbou?

U půjčky s pevnou sazbou stanoví váš věřitel úrokovou sazbu při poskytování vaší půjčky. Tato sazba závisí na věcech, jako je vaše kreditní historie, vaše finance a podrobnosti vaší půjčky. Pokud je sazba pevná, zůstává stejná po celou dobu životnosti vaší půjčky, bez ohledu na to, jak se pohybují úrokové sazby v širší ekonomice.

Vaše požadovaná měsíční platba částečně závisí na vaší úrokové sazbě. Vyšší sazba vede k vyšší měsíční platbě, všechny ostatní věci jsou stejné. Například u čtyřleté půjčky za 20 000 $ je vaše měsíční splátka 507,25 $ s 10% úrokovou sazbou. S 15% sazbou však platba vyskočí na 556,61 USD měsíčně.

Splátky úvěru s pevnou úrokovou sazbou snižují zůstatek úvěru a stabilizují úrokové náklady paušální splátkou, která trvá určitý počet let. S 30letou hypotékou nebo čtyřletou půjčkou na auto by půjčka s pevnou úrokovou sazbou snížila zůstatek vašeho úvěru na nulu na konci doby platnosti úvěru.

Výhody a nevýhody půjček s pevnou sazbou

Půjčky s pevnou úrokovou sazbou jsou obecně bezpečnější než půjčky s pohyblivou úrokovou sazbou, ale za stabilitu, kterou tyto půjčky poskytují, platíte. Nakonec se musíte rozhodnout, co vám vyhovuje a co si myslíte, že by úrokové sazby mohly v budoucnu udělat.

Profesionálové

  • Předvídatelné měsíční splátky po celou dobu životnosti vaší půjčky
  • Přesně vězte, kolik úroků zaplatíte
  • Žádné riziko „platebního šoku“ po cestě ze zvýšených úrokových sazeb

Nevýhody

  • Obvykle vyšší počáteční sazba než půjčky s variabilní sazbou
  • Pokud sazby klesnou, musíte refinancovat nebo žít s vyšší sazbou
  • Pro krátkodobé potřeby se nemusí dobře srovnávat

Pokud máte potíže s výběrem, můžete využít hybridní půjčky s pevnou a variabilní sazbou. Například pětiletá hypotéka s nastavitelnou sazbou (ARM) má během prvních pěti let relativně nízkou fixní sazbu, sazba se však může v následujících letech změnit. Pokud si neplánujete ponechat půjčku po mnoho let, mohlo by mít smysl získat sazbu, která je pevně stanovena na omezenou dobu. Buďte připraveni na životní změny – půjčku si můžete ponechat déle, než očekáváte.

Druhy půjček s pevnou sazbou

Mnoho půjček nabízí pevnou úrokovou sazbu. Tyto zahrnují:

  • Půjčky na bydlení : Standardní půjčky na bydlení, včetně tradičních 30letých a 15letých hypoték, jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou.
  • Půjčky na bydlení : Jednorázová půjčka na bydlení má obvykle pevnou úrokovou sazbu. Úvěrové linky pro domácí kapitál (HELOCs) mají často proměnlivé sazby, ale je možné převést zůstatek půjčky na pevnou sazbu.
  • Půjčky na auto: Většina půjček na auto má pevnou úrokovou sazbu.
  • Studentské půjčky : Federální studentské půjčky vydané po 30. červnu 2006 mají pevné sazby. Soukromé studentské půjčky mohou mít pevné nebo proměnlivé úrokové sazby
  • Osobní půjčky : Osobní půjčky na splátky mohou mít pevnou nebo proměnlivou sazbu. To znamená, že někteří z nejpopulárnějších poskytovatelů osobních půjček nabízejí půjčky s pevnou úrokovou sazbou.

Klíčové jídlo

  • Půjčky s pevnou úrokovou sazbou používají úrokovou sazbu, která se časem nemění.
  • Protože je sazba pevná, neměla by se vaše měsíční platba měnit.
  • Pevná sazba může eliminovat riziko platebního šoku v důsledku rostoucích sazeb.
  • Půjčky s pevnou sazbou mají obvykle úrokovou sazbu, která je o něco vyšší než počáteční sazba půjčky s proměnlivou sazbou.
  • Pokud úrokové sazby poklesnou, půjčky s pevnou úrokovou sazbou mohou být méně atraktivní než půjčky s proměnlivou úrokovou sazbou.

Co je Maxed-Out kreditní karta?

Co je Maxed-Out kreditní karta?

Pokud je na vaší kreditní kartě uveden kreditní limit – maximální částka, kterou můžete na kartě utratit -, budete chtít zůstatek dostatečně pod tímto limitem. Například pokud potřebujete peníze na krytí nouzové situace a vaše karty byly vyčerpány, můžete se ocitnout ve finančním nálevu.

Kdy je kreditní karta vyčerpána?

Maximálně vyčerpaná kreditní karta je blízko, velmi blízko nebo dokonce přesahuje svůj kreditní limit.1 Pokud je například váš kreditní limit 1 000 $ a zůstatek kreditní karty 1 000 $, je podle definice vaše kreditní karta maximálně vyčerpána. Pokud svůj zůstatek nezaplatíte dříve, než budou na váš účet účtovány finanční poplatky, přidaný úrok by mohl váš zůstatek posunout kreditní limit, což povede k poplatku za kreditní limit.

Důležité: Když je vaše kreditní karta vyčerpána, vydavatel vaší kreditní karty vám možná nedovolí provést další poplatky, dokud nezaplatíte zůstatek a znovu neotevřete dostupný kredit.

Co s tím dělat?

Nechcete nechat svou kreditní kartu na maximum. Nenechá vás žádnou kupní sílu, ovlivní vaše kreditní skóre a vystaví vás riziku, že překročíte svůj kreditní limit

Existují dva způsoby, jak opravit maximální povolenou kreditní kartu. Nejprve můžete požádat vydavatele vaší kreditní karty o zvýšení úvěrového limitu, což vám dá na vaší kreditní kartě více prostoru. Můžete požádat o vyšší úvěrový limit zavoláním na vydavatele vaší kreditní karty. Nebo někteří vydavatelé karet umožňují odeslat žádost o zvýšení úvěrového limitu prostřednictvím vašeho online účtu.

Upozornění: Váš současný zůstatek a úvěrový limit mohou být považovány za schválení vaší žádosti o zvýšení úvěrového limitu. Maximální zůstatek může způsobit, že budete odmítnuti.

Lepší způsob, jak se postarat o maximální kreditní kartu, je co nejvíce splácet zůstatek. Ideální je platba v plné výši, pokud si to můžete dovolit. I když zaplatíte značnou část svého zůstatku, dostanete se hluboko pod svůj kreditní limit.

Jak se vyhnout vyčerpání vaší kreditní karty

Vyčerpání vaší kreditní karty je nevyhnutelné. Pravidelné sledování používání kreditní karty vás informuje o vašem zůstatku a úvěrovém limitu. Svůj zůstatek můžete kdykoli zkontrolovat online, prostřednictvím mobilní aplikace nebo zavoláním na zákaznickou službu vaší kreditní karty.

Často kontrolujte zůstatky na svých kartách, seznamte se s limitem každé karty a vědomě se snažte udržovat nákupy pod celkovým dostupným kreditem, abyste se vyhnuli vyčerpání kreditní karty. Jakmile se váš zůstatek začne blížit kreditnímu limitu, přestaňte svou kreditní kartu používat pro nové nákupy, dokud svůj zůstatek nevyplatíte.

Maximální kreditní karty a vaše kreditní skóre

Pokud je vaše kreditní karta do doby, než vydavatel vaší kreditní karty nahlásí váš účet úvěrovým kancelářím, maximálně vyčerpána – obvykle v den uzavření výpisu z účtu – maximální limit může ovlivnit vaše kreditní skóre.

Téměř jedna třetina vašeho kreditního skóre je založena na tom, kolik z vašeho dostupného kreditu se používá, takže maximalizace vaší kreditní karty poškodí vaše kreditní skóre. Obecně platí, že jakýkoli zůstatek vyšší než 30 procent vašeho dostupného kreditu bude mít pravděpodobně negativní dopad na vaše kreditní skóre.

Poznámka: Poměr zůstatku vaší kreditní karty k kreditnímu limitu se nazývá poměr využití kreditu. Čím nižší je poměr, tím lepší je pro vaše kreditní skóre.

Na druhou stranu můžete svůj zůstatek vyplatit před uzavřením výpisu a maximální vyčerpaný zůstatek nebude nahlášen úvěrovým kancelářím, čímž se uloží vaše kreditní skóre.

Vyčerpání vaší kreditní karty nemusí vždy znamenat, že jste nezodpovědným dlužníkem. Možná jste se úmyslně rozhodli účtovat vysoký zůstatek na své kreditní kartě. Například proto, že možná budete chtít maximalizovat výdělky z odměn na vaší kreditní kartě nebo využít výhod převodu zůstatku. I když vaše kreditní skóre může přesto zasáhnout kteroukoli z těchto možností, můžete opravit poškození snížením zůstatku na kreditní kartě co nejrychleji.

Kroky, které musíte podniknout, když vyčerpáte své kreditní karty

Kroky, které musíte podniknout, když vyčerpáte své kreditní karty

Váš kreditní limit je nejvyšší nevyrovnaný zůstatek, který vám váš vydavatel kreditní karty umožní, ale to neznamená, že byste měli využít svého plně dostupného kreditu. Vyčerpání vaší kreditní karty – to znamená nabití zůstatku až na váš kreditní limit – by vás mohlo stát kreditní skóre, protože kreditní skóre berou v úvahu výši kreditu, který používáte.1 Dosažení kreditního limitu bez splacení zůstatek na kreditní kartě každý měsíc může být také známkou toho, že utrácíte nad poměry.

Jak vypadá Maxing Out vypadá

Řekněme, že máte kreditní kartu s limitem 4 000 $. Pokud je váš zůstatek také 4 000 $, vyčerpali jste maximum na své kreditní kartě a nezbyl vám žádný prostor na útratu. Jakékoli poplatky nebo dokonce měsíční úroky by mohly posunout váš zůstatek nad 4 000 $.

Poznámka: Vydavatelé kreditních karet jsou povinni získat vaše povolení před zpracováním transakcí, které by vás posunuly přes váš kreditní limit. V opačném případě, pokud jste se nepřihlásili, budou tyto transakce odmítnuty. Mnoho vydavatelů kreditních karet již do stanovení ceny kreditní karty nezahrnuje poplatek za kreditní limit. 

Kroky k odrazu od maxima

Vysoký zůstatek na kreditní kartě může být způsoben vašimi vlastními výdajovými návyky, tj. Nákupem více, než si můžete dovolit, nebo nákupem. To neplatí pro všechny. V době finančních potíží, například kvůli rozvodu nebo ztrátě zaměstnání, možná budete muset spoléhat na své kreditní karty, abyste pokryli své běžné výdaje. V obou situacích existuje způsob, jak splatit zůstatek na kreditní kartě a dostat se z dluhu na kreditní kartě.

Přestaňte utrácet za své karty

Než budete moci uhradit zůstatek na kreditní kartě, budete muset přestat utrácet. Jinak budete neustále akumulovat větší rovnováhu. Zastavte předplatné této kreditní karty a odeberte ji jako možnost platby za nákupy jedním kliknutím.

Pokud se nacházíte ve finančním propadu, možná budete muset chvíli spoléhat na své kreditní karty, zatímco budete hledat jiné možnosti. Jakmile budete moci, odložte své kreditní karty, dokud nevyplatíte zůstatek.

Vyhodnoťte svůj rozpočet

Minimální platba nestačí, pokud se chcete zbavit vysokého zůstatku na kreditní kartě. Zůstatek 5 000 USD při 20,21% RPSN bude trvat více než 45 let, než se vyplatí minimální platby (za předpokladu, že jsou stanoveny na 2% zůstatku) podle kalkulačky minimální platby na kreditní kartě. V ideálním případě byste měli každý měsíc platit co nejvíce, abyste dosáhli významného pokroku při snižování zůstatku na kreditní kartě.

Částka, kterou si můžete dovolit zaplatit na maximální kreditní kartě, závisí na vašem měsíčním příjmu a výdajích. Konzultace s rozpočtem vám pomůže zjistit, kde můžete snížit výdaje a uvolnit finanční prostředky, abyste dosáhli zůstatku na kreditní kartě.

Pokud ještě nemáte rozpočet, je vhodný čas jej vytvořit. Získáte lepší přehled o svých výdajích a budete mít solidní plán výdajů na daný měsíc.

Nastavit plán plateb

Jakmile zjistíte, kolik můžete každý měsíc platit na svou kreditní kartu, můžete si vytvořit plán pro splacení zůstatku. Rozhodněte se, kolik budete každý měsíc platit za svůj zůstatek.

S vydavatelem kreditní karty nemusíte uzavírat platební dohody, ale zapsání platebního plánu vás udrží v odpovědnosti a pomůže vám zjistit, co byste měli každý měsíc platit. 

Tip: Pomocí kalkulačky výplat kreditní karty zjistíte, jak dlouho bude trvat splacení zůstatku na kreditní kartě na základě vaší měsíční platby.

Snižte svůj zůstatek ještě rychleji využitím příležitostí k provádění dalších plateb. Pokud je vaší maximální kartou karta odměn, zvažte vyplacení všech nashromážděných odměn za výpisový kredit, abyste snížili zůstatek.

Odlehčete zatížení dluhu

Pokud stále máte docela dobré kreditní skóre, můžete mít i jiné možnosti, jak se vypořádat se svým maximálním zůstatkem. Převedení zůstatku na jinou kreditní kartu – v ideálním případě s 0% propagační APR na převody zůstatku – maximalizuje dopad vašich plateb. Aniž by se každý měsíc k vašemu zůstatku přidával úrok, celá vaše platba směřuje ke snížení zůstatku na vaší kreditní kartě.

Osobní půjčka je další možností, jak „vyplatit“ zůstatek na kreditní kartě. Stále budete dlužit stejnou částku peněz, ale konsolidace s osobní půjčkou vám poskytne pevnou měsíční splátku a pevný splátkový kalendář. Ideální půjčka má nižší úrokovou sazbu a relativně krátkou dobu splácení.

Upozornění: Jakmile konsolidujete zůstatek na kreditní kartě, ať už převodem zůstatku nebo splácením pomocí osobní půjčky, buďte při používání kreditní karty opatrní. Můžete být v pokušení využít svůj nově dostupný kredit, ale mějte na paměti, že opětovné vytáhnutí karty znamená zdvojnásobení dluhu.

Vyhledejte pomoc

Stále máte možnosti, i když váš kredit není v nejlepší kondici. Nejprve můžete zkusit vyjednávat s vydavateli kreditních karet. Žádost o nižší úrokovou sazbu sníží vaše finanční náklady a umožní větší část vaší platby směřovat ke snížení zůstatku na kreditní kartě. Nebo váš vydavatel kreditní karty může nabídnout možnosti strádání, pokud nejste schopni provést pravidelné minimální platby kreditní kartou.

Spolupráce s agenturou pro úvěrové poradenství je další možností, jak hledat, když nemůžete uzavřít dohodu s vydavatelem vaší kreditní karty, mít několik maximálních zůstatků na kreditních kartách nebo potřebujete pomoc s organizací vašich financí. Agentura pro úvěrové poradenství může ve spolupráci s vámi a vašimi věřiteli vytvořit plán splácení s dostupnou měsíční splátkou a pevným splátkovým kalendářem.

Klíčové jídlo

  • Prvním krokem k výplatě maximální kreditní karty je přestat s používáním kreditní karty.
  • Využijte svůj rozpočet na to, abyste zjistili, co můžete každý měsíc platit, a vytvořte si plán.
  • Prozkoumejte další možnosti, jako je převod zůstatku, konsolidace pomocí osobní půjčky, vyjednání nižší úrokové sazby nebo poradenství v oblasti spotřebitelských úvěrů.

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Pokud máte velký zůstatek na kreditní kartě s vysokým úrokem, může být splacení zůstatku obtížné. Je to proto, že měsíční finanční poplatky sníží vaši minimální platbu a zůstatek každý měsíc klesá jen o malou částku.

Čím déle vám splatí zůstatek, tím více utratíte za úroky. Tento proces může výrazně poškodit vaši finanční stabilitu, zabránit vám v úspoře peněz nebo dosažení velkých životních milníků, jako je koupě domu nebo odchod do důchodu.

Existuje několik způsobů, jak můžete přistupovat k splácení dluhu na kreditní kartě, včetně kreditních karet s vysokým úrokem, které vám pomohou převzít kontrolu nad vašimi financemi.

Proč je splácení dluhu s vysokým úrokem obtížné?

Vysoké úrokové sazby znesnadňují splácení vašeho dluhu, protože úrok se každý měsíc podstatně zvyšuje. To znamená, že pokud provedete pouze minimální platbu, většina z toho směřuje k úrokům, které dlužíte.

Pouze malá část skutečně směřuje ke snížení vašeho dluhu. Příští měsíc se přidává další úrok, což opět zvyšuje částku, kterou dlužíte, a čas, který potřebujete na splacení svého dluhu.

Jak se hromadí úrok z dluhu na kreditní kartě

Pokud byste měli dluh na kreditní kartě 1 000 $ s RPSN 15% a provedli byste pouze minimální splátku 25 $ měsíčně, nashromáždili byste úroky téměř 400 $ a splatnost celé částky kvůli účinkům by vám trvala 56 měsíců složeného úroku.

Pokud budete i nadále hromadit více dluhů, například tím, že budete i nadále používat kreditní kartu s vysokým úrokem, která má zůstatek, bude vám splácení trvat ještě déle. Může se stát, že na úroku zaplatíte mnohem více, než kolik stojí nákupy, které jste provedli.

Naštěstí existuje několik strategií, kterými se můžete dostat ven z dluhu s vysokým úrokem a začít převzít kontrolu nad svými financemi.

Požádejte o nižší úrokovou sazbu

Věřitelé jsou někdy ochotni snížit úrokové sazby, zejména u držitelů karet, kteří vždy platili včas nebo jim chyběla pouze jedna nebo dvě platby. Pokud jste obvykle spolehliví při provádění plateb, zavolejte na společnost vydávající kreditní karty a zeptejte se, zda vám může nabídnout lepší sazbu, než jakou v současné době máte.

Tip: Pokud dostáváte nabídky na jiné kreditní karty s nižšími sazbami, můžete tyto nabídky využít jako vyjednávací čip.

Převeďte zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou

Několik měsíců bez úroků může být vše, co potřebujete, abyste se dostali ke svému dluhu a splatili svůj zůstatek. Pokud máte dobrý úvěr, můžete mít nárok na dobrou úrokovou sazbu převodu zůstatku.

To vám umožní převést zůstatek na jedné kartě na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, někdy dokonce bez úroku na úvodní období.

Důležité: Přečtěte si drobným písmem, abyste pochopili, jak dlouho máte k dispozici nízké nebo žádné úrokové sazby. Chcete do té doby splatit celý svůj zůstatek; jinak začnete znovu kumulovat úroky.

Neomezujte své hledání pouze na kreditní karty s převodem zůstatku. Karty odměn mají často také dobré přenosové rychlosti zůstatku.

Pokud nemáte dostatek dostupného kreditu pro převod celého zůstatku na jednu kreditní kartu, přesunutí jeho části může stále snížit zátěž a pomoci vám splácet svůj dluh dříve. Měli byste to však udělat pouze v případě, že jste si jisti schopností omezit své výdaje a nevyčerpat dluh na dvou kartách místo pouze na jedné.

Zaplaťte, kolik můžete

U dluhu s vysokým úrokem jde většina vaší měsíční splátky směrem k úroku. Pokud chcete pokročit v splácení jistiny, musíte zvýšit své platby.

Budete úspěšnější, pokud zaplatíte minimum za všechny své ostatní dluhy a vložíte všechny své peníze navíc do jediného dluhu s vysokou úrokovou sazbou. Jakmile splatíte jeden dluh, můžete na dluhu pracovat s další nejvyšší úrokovou sazbou atd., Dokud nezaplatíte všechny své dluhy.

Toto je známé jako lavinová metoda splácení dluhu.

Snížit náklady

Pokud se snažíte splácet svůj dluh s vysokým úrokem, pravděpodobně budete muset provést významné změny ve svých výdajích a rozpočtu, abyste vytvořili prostor pro další platby. Existuje několik způsobů, jak můžete své výdaje snížit:

  • Zábava : Odpojte kabel, omezte předplatné streamování, omezte stravování.
  • Zdraví : Snižte spotřebu alkoholu a kouření cigaret, omezte kávu a limonády.
  • Nástroje : Snižte nebo zvyšte teplotu na termostatu o dva stupně, vypněte světla a ventilátory, když opouštíte místnosti, pomocí elektrické zásuvky odpojte nepoužívaná zařízení.
  • Bydlení : Stěhujte se do levnějšího bytu, inzerujte spolubydlící, nastěhujte se k přátelům nebo rodině.
  • Potraviny : Snižte spotřebu masa, konzumujte levné bílkoviny, jako je čočka nebo fazole, vyhýbejte se občerstvení nebo předem připraveným jídlům, používejte kupóny v obchodě.

Vytlačením více peněz ze svého rozpočtu získáte více prostředků na dluh na kreditní kartě. Například pokud upustíte od dvou streamovacích služeb, můžete mít dalších 20 $ na zaplacení dluhu na vaší kreditní kartě. Pokud jíte jednou za týden méně, je to dalších 40 $ měsíčně. V souhrnu je to již dalších 60 $ za vaši měsíční platbu kreditní kartou.

Tip: Pokud se příliš mnoho změn ve vašem rozpočtu zdá být ohromující nebo neudržitelné, zkuste snížit výdaje pouze v jedné kategorii za měsíc a příští měsíc přepněte na novou. To vám umožní ušetřit peníze bez pocitu deprivace a může vám to postupem času pomoci vybudovat si nové výdajové návyky.

Počkejte pár měsíců

Pokud absolutně nemůžete ze svého rozpočtu vyždímat žádné peníze navíc a nemůžete vyprodukovat žádné další příjmy, možná budete muset oddálit svůj cíl bez dluhů o několik měsíců.

Zatímco čekáte na provedení dalších plateb:

  • Na kreditní kartě s vysokým úrokem neprovádějte další poplatky.
  • Plaťte za základní věci pouze v hotovosti.
  • Na svých kreditních kartách pokračujte v minimálních platbách, abyste zabránili sklouznutí vašeho kreditního skóre a růstu vašeho dluhu.

Ano, stále budete utrácet značné peníze na úroky. Pokud si ale právě teď nemůžete dovolit splácet svůj dluh s vysokou úrokovou sazbou, jednoduše si to nemůžete dovolit.

Tip: Pokud již nemůžete snížit svůj rozpočet, hledejte způsoby, jak zvýšit svůj příjem, například převzetí druhého zaměstnání, prodej nepoužitých šperků nebo elektroniky nebo vyzvednutí sousedských úkolů, jako je procházka se psem a práce na zahradě.

Počkejte dva nebo tři měsíce, poté přehodnoťte svůj rozpočet a výdaje, abyste zjistili, zda se něco změnilo. Jakmile to dokážete, začněte řešit svůj dluh.

Nejprve řešte menší dluhy

Nejprve se zbavíte dluhu s vysokým úrokem nemusí být tou nejlepší strategií, pokud je rovnováha tak vysoká, že se cítíte ohromeni. V takovém případě možná zjistíte, že splácení menších zůstatků na jiných půjčkách nebo kreditních kartách uvolní peníze, které můžete použít na své větší dluhy s vysokým úrokem.

Udělejte si seznam svých dluhů, abyste zjistili, které mohou být splaceny hned a které musí počkat. Poté pokračujte v minimální splátce všech svých dluhů a své peníze navíc vkládejte do splácení těch nejmenších.

Když se zbavíte menších dluhů, můžete si vzít peníze, které jste jim dávali, a začít splácet další v řadě. Vzhledem k tomu, že každý dluh je splacen, budete muset více dát ostatním.

Toto se nazývá metoda splácení dluhové sněhové koule.

Poznámka: Tato metoda často trvá déle než metoda lavinového dluhu a pravděpodobně zaplatíte více na úroku. Uvidíte však, že dluhy mizí rychleji, a ten pocit úspěchu může zvýšit vaši motivaci pokračovat v eliminaci vašeho dluhu.

Získejte úvěrové poradenství

V závislosti na vašem dluhu, příjmech a výdajích vás může úvěrový poradce zaregistrovat do plánu správy dluhu (DMP).

Na DMP vaši věřitelé snižují úrokovou sazbu a měsíční splátky. Můžete využít výhod nižších úrokových sazeb zasláním větších měsíčních plateb a požádáním úvěrového poradce, aby nejprve použil dodatečnou platbu na vaši nejvyšší sazbu.

Háček je v tom, že když jste v DMP, nemůžete používat své kreditní karty a do vaší kreditní zprávy se zapíše poznámka, že jste pracovali s úvěrovým poradcem. To však může být užitečné, abyste se konečně dostali z dluhů, což také poškozuje vaši kreditní zprávu.

Co je síť kreditních karet? Definice a příklady

Co je síť kreditních karet?  Definice a příklady

Síť kreditních karet autorizuje, zpracovává a nastavuje podmínky transakcí kreditními kartami a převádí platby mezi nakupujícími, obchodníky a jejich příslušnými bankami. 

Pochopte, jak jsou zpracovávány platební transakce a kde je (nebo není) vaše karta pravděpodobně přijata, aby co nejlépe využila vaše plastové nákupy. 

Co je síť kreditních karet?

Když svou kreditní kartu ponoříte, klepnete na ni nebo přejetím prstem provedete nákup v obchodě nebo zadáte číslo své karty online, požadujete, aby váš vydavatel karty zaplatil obchodníkovi. Ale tato platba musí nejprve projít sítí kreditních karet.

Sítě kreditních karet předávají informace mezi bankou přijímající obchodníka a vydávající bankou nebo vydavatelem karty (finanční instituce, která vám vydala kartu jménem sítě jako Mastercard nebo Visa), aby se rozhodly, zda můžete provést nákup či nikoli, a usnadnit nákup.

Poznámka: Sítě Visa a Mastercard pokrývají kreditní karty, debetní karty, předplacené debetní karty a dárkové karty. Síť American Express zahrnuje pouze kreditní karty, dárkové karty a předplacené debetní karty, zatímco síť Discover zahrnuje kreditní karty i debetní karty prostřednictvím účtu pro kontrolu cashbacku.

Jak fungují sítě kreditních karet

Zatímco tyto platební sítě fungují v zákulisí, proces je poměrně přímočarý. Níže je uveden podrobný příklad funkce sítě kreditních karet při použití karty k nákupu. 

  1. Chcete-li zaplatit za účes ve výši 50 USD, přejeďte nebo namočte svou kartu v Lola’s Hair Salon point-of-sale system (POS) pomocí ABCD Bank Visa. 
  2. Lola POS přenáší informace o vaší kartě a částku dolaru do banky Lola (přijímající banka). 
  3. Tato banka poté odešle požadavek do sítě vaší karty, Visa.
  4. Síť Visa poté elektronicky „hovoří“ s vaším vydavatelem karet ABCD Bank, aby určil, zda transakci schválí nebo zamítne.
  5. ABCD Bank schvaluje transakci a síť přenáší schválení zpět do POS systému Lola. Vydavatel karty vám za transakci naúčtuje 50 $ a banka Lola obdrží 50 $ (minus poplatky). 

Celý proces je rychlý a probíhá během několika sekund.

Druhy sítí kreditních karet

Existují čtyři primární společnosti, které fungují jako sítě kreditních karet pro zpracování plateb:

  • Visa : Toto je pouze platební síť; to znamená, že nevydává kreditní karty přímo spotřebitelům, i když na mnoha kartách uvidíte logo Visa, které identifikuje jejich spojení s platební sítí karty. Visa také dohlíží na výhody Visa Signature spojené s určitými kreditními kartami, jako jsou privilegia prémiového pronájmu automobilu a hotelové výhody.
  • Mastercard : Opět se jedná pouze o síť kreditních karet. Má však vlastní sadu ochrany a výhod karet, jako je ochrana proti krádeži identity a rozšířené záruky.
  • American Express : American Express je síť kreditních karet a vydavatel karet, který vydává kreditní karty a zpracovává platby za karty s logem. Nabízí také výhody pro držitele karty, jako je cestovní pojištění.
  • Objevte : Je to jak síť karet, tak vydavatel karet nabízející výhody, jako je sekundární kolizní pojištění pronajatého vozu.

Tip: Při nakupování v novém obchodě nebo na neznámém místě si předem ověřte, které sítě kreditních karet jsou přijímány. Zvažte, zda si v peněžence ponechat více (a různých) karet z různých karetních sítí, nebo jen obyčejnou hotovost, abyste měli vždy možnost záložní platby. A mějte na paměti: Kreditní karty maloobchodních prodejen mohou fungovat na vlastních menších sítích kreditních karet, což vás omezuje na nákupy kartou pouze v těchto obchodech.

Proč je vaše síťová karta důležitá

Platební síť, kterou vaše karta provozuje, je důležitá, protože obchodníci nemusí přijímat kreditní karty ze všech platebních sítí. Obchod s potravinami nebo čerpací stanice mohou přijímat platební karty Mastercard nebo Visa, ale nikoli kreditní karty American Express nebo Discover. A pokud cestujete, karetní sítě v zámoří se mohou lišit od toho, na co jste zvyklí v USA. Pokud běžně utrácíte peníze u stejných obchodníků nebo máte více kreditních karet pracujících v různých kartových sítích, nemusí to být problém. Pokud ale plánujete cestovat mimo USA a máte pouze karty z jedné sítě, jako je American Express, zobrazte si online mapy míst přijetí na webu sítě karet.

Akvizice bank za zpracování plateb kartou vyžadují poplatky za výměnu a další poplatky, takže obchodníci někdy vybírají a přijímají sítě kreditních karet na základě nákladů. Poplatky se liší, ale některé sítě jsou pro obchodníky dražší než jiné. Například společnost American Express má tendenci účtovat vyšší poplatky než její konkurenti. Pokud maloobchodník pečlivě sleduje spodní část, může se rozhodnout přijímat platby pouze v sítích karet s nízkými poplatky. To pro ně může být spořič peněz, ale pro vás nepohodlné. 

Klíčové jídlo

  • Síť kreditních karet zpracovává autorizaci a zpracování transakcí kreditní kartou.
  • Tyto sítě přenášejí informace mezi nabývajícími a vydávajícími bankami, aby usnadnily transakce.
  • Existují čtyři hlavní sítě kreditních karet a síť, ve které vaše karta funguje, určuje, s kým a kde můžete s kreditní kartou obchodovat.

Proč je použití vaší kreditní karty v případě nouze riskantní

Proč je použití vaší kreditní karty v případě nouze riskantní

Mít kreditní kartu pro případ nouze zní jako dobrý nápad. Pokud jste někdy v nepořádku – řekněme, že je třeba vyměnit kamna, nebo potřebujete zásadní opravu automobilu – můžete za to zaplatit kreditní kartou. Ale v závislosti na kreditní kartě k pokrytí neočekávaných výdajů není nejlepší finanční tah.

Použití kreditní karty v nouzové situaci je jako získání půjčky

Je to zřejmé, ale přemýšlejte o tom, co to znamená. Znamená to, že si berete půjčku na pokrytí nouzových výdajů, protože si nemůžete dovolit splácet ji z kapsy. To znamená, že budete muset peníze vrátit.

Pokud si nemůžete dovolit splácet najednou, znamená to, že budete muset platit úroky. Pokud jste dosud neplatili měsíčně touto kreditní kartou, měli byste další měsíční výdaje, které by se vešly do vašich současných výdajů.

Pokud máte kreditní kartu, je méně pravděpodobné, že v případě nouze budete hledat jiná řešení

Když budete mít jako pohotovostní fond kreditní kartu, můžete být líní. Možná nebudete hledat řešení pro domácí kutily, vyjednat nižší cenu nebo nakupovat za lepší ceny, protože si myslíte, že již máte schůdné řešení – svoji kreditní kartu.

Co kdybyste místo kreditní karty utratili peníze z pohotovostního fondu? Pravděpodobně byste chtěli držet co nejvíce z této hotovosti, takže byste se pravděpodobně pokusili najít levnější alternativy řešení vašeho problému.

Použití kreditní karty k úhradě nouze vás vystavuje riziku vzniku dluhů

Technicky jste již alespoň trochu dlužní, jakmile na kreditní kartě uvedete zůstatek. Účtování jedné částky z kreditní karty, a to i v případě nouze, však může vyvolat dynamiku, která povede k dalším poplatkům za kreditní karty a možná většímu dluhu, než si můžete dovolit splácet.

Musíte se chránit před pokušením účtovat poplatky za kreditní karty nad rámec vašeho aktuálního zůstatku a rozhodnout se, že nebudete kupovat další kreditní karty, dokud nezaplatíte svůj nouzový dluh.

Spící kreditní karta může být zrušena nebo mohou být sníženy limity

Pokud máte kreditní kartu, kterou ukládáte pro případ nouze, mohla by být po několika měsících nepoužívání zrušena. Nebo vydavatel kreditní karty může snížit váš kreditní limit, což ztěžuje financování celé mimořádné události na vaší kreditní kartě. K úhradě svých výdajů můžete nakonec použít dostupný kredit na několika různých kreditních kartách.

Spoléhání se na kreditní kartu v případě nouze vás vydá na milost vydavateli kreditní karty, který se může nebo nemusí rozhodnout, že vám poskytne dostatek kreditu pro vaši nouzovou situaci.

Druhá nebo třetí nouzová situace může vaše finance vymknout kontrole

Neexistuje žádná záruka, že nouzové situace nastanou po jednom, a to pouze poté, co jste pohodlně vymazali zůstatek na kreditní kartě z předchozí nouzové situace. Jsou to přece nouzové situace; vyskytují se náhodně. Co když se stane další nouzová situace a vaše kreditní karta je již na maximum od první nouzové situace? Se zvyšováním zůstatků na kreditních kartách se seznam možností zkracuje.

Bude těžší vybudovat nouzový fond se zůstatkem na kreditní kartě

Úspora peněz může být těžká, což může být jedním z důvodů, proč ještě nemáte pohotovostní fond. Bude ještě těžší vybudovat nouzový fond, jakmile provedete minimální (nebo vyšší) platby na kreditní kartě. Představte si, že byste měli nouzové úspory před mimořádnou událostí. Peníze, které nyní utrácíte za platbu kreditní kartou (a úroky), by se pak vracely zpět do vašich úspor a případně vydělávaly úroky.

Pokud nemáte v úsporách dostatek peněz na pokrytí neočekávaných výdajů v době nouze, nemáte mnoho možností. Samozřejmě je půjčka kreditní kartou lepší než mnoho alternativ, jako je přečerpání bankovního účtu nebo čerpání půjčky v den výplaty.

Můžete si být jisti, že v životě nastanou finanční krize. Jelikož víte, že je lepší platit za ně z kapsy, než je dávat na kreditní kartu, nyní je čas začít budovat nouzový fond.

Možná nebudete moci vložit do svého nouzového fondu tolik peněz, ale začněte, kde můžete; 25 $ nebo 50 $ měsíčně se sčítá. Stanovte cíl pro své nouzové prostředky, například 500 $ nebo 1 000 $, a pracujte na jeho dosažení. Nezastavujte se tam; ideálním fondem je šest měsíců životních nákladů, takže si stanovte svůj dlouhodobý cíl.

Jaký je nejlepší způsob porovnání cestovních kreditních karet?

Jaký je nejlepší způsob porovnání cestovních kreditních karet?
Kreditní karty na pozadí mapy světa

Pokud si k rezervaci používáte cestovní kreditní kartu, může být cesta levnější.

Pokud na svém pobytu získáváte body nebo míle, můžete je uplatnit jako kredit na výpis letenek, hotelů a dalších nákupů za cestování.

Nebo vám karta může umožnit použít tyto body nebo míle k rezervaci vaší další cesty. Nemluvě o tom, že některé cestovní karty mají další výhody, díky nimž bude vaše cesta pohodlnější. Mezi tyto výhody patří bezplatný přístup do salonku, vylepšení hotelu a cestovní pojištění.

Jak ale porovnat cestovní kreditní karty a najít tu správnou? Když hledáte svou další cestovní kartu, tyto tipy vám pomohou najít ideální shodu. 

Začněte se svými potřebami

Při výběru cestovní kreditní karty je užitečné přemýšlet o tom, jak budete kartu používat a co pro vás potřebujete.

Někteří cestující mohou například upřednostnit výdělek maximálních kilometrů nebo bodů na cestování. Ostatní se mohou více zajímat o výhody a výhody, jako je bezplatný přístup do salonku nebo kreditní poplatek za Global Entry nebo TSA Precheck (urychlené bezpečnostní / celní procesy).

Vaše rozhodnutí by nakonec mělo odrážet vaše důvody pro získání cestovní kreditní karty. Mezi užitečné body, které je třeba vzít v úvahu, patří:

  • Jak často cestujete nebo plánujete cestovat
  • Kde si nejčastěji rezervujete cestování: uvnitř USA vs. mimo USA
  • Vaše typické roční výdaje na cestování
  • Jaký typ výhod nebo výhod může být nejcennější
  • Ať už máte zájem vydělávat odměny, a pokud ano, zda jsou preferovány body nebo míle 

Společně značkové karty odměn za cestování

Pokud jsou po vás míle, pak byste se mohli přiklonit ke kreditní kartě letecké společnosti se společnou značkou. Kreditní karty se společnou značkou sponzorují dvě strany – vydavatel kreditní karty a cestovní značka, nejčastěji letecká společnost nebo hotel.

Pokud má hotel nebo letecký partner vlastní věrnostní program pro cestování, můžete prostřednictvím svého věrnostního členství získat další body nebo míle. Tyto body nebo míle navíc se často přidávají k bodům nebo kilometrům, které již získáváte za nákupy kartou.

Tento typ karty může být pro cestování méně přínosný, pokud si rezervujete ubytování u jiných značek pro cestování nebo použijete kartu pro každodenní nákupy.

Při zvažování karty se společnou značkou je třeba vzít v úvahu, zda jste věrní této konkrétní značce, nebo zda často rezervujete u konkurenčních hotelů nebo leteckých společností.

Obecné karty odměn za cestování 

Pokud inklinujete k rezervaci u více než jedné značky, může vám být lépe s kreditní kartou s obecnými odměnami za cestování, která vám dává více bodů nebo mil za všechny cestovní nákupy než za nákupy od konkrétní letecké společnosti nebo hotelu.

Obecné cestovní karty nabízejí výhodu flexibility. Pokud si nejste jisti, jaké bude vaše cestování, obecná karta odměn za cestování vás nepřipoutá ani na cestování letadlem, ani na pobyty v hotelech.

Tyto karty přicházejí ve všech příchutích, od základních, skromných karet odměn za cestování, jako je Discover It Miles, až po prémiovou kartu American Express Platinum nabízející několik luxusních výhod.

Porovnejte funkce a výhody cestovních karet

Jakmile zjistíte, co potřebujete, abyste mohli kreditní kartu pro cestování udělat, přemýšlejte o konkrétních funkcích a výhodách, které má karta nabízet. 

Začněte strukturou výdělků odměn

Začněte kontrolou struktury výdělků na kartě. Získáte paušální sazbu bodů – například 2 míle za každý dolar, který utratíte za kartu – nebo máte odstupňovanou odměnu?

Pokud jsou odměny odstupňovány, které kategorie výdajů nabízejí nejvíce bodů nebo mil?

Například obecná cestovní karta vám může dát 2 body nebo míle za každý dolar, který utratíte za restaurace a cestování, a 1 bod za všechno ostatní.

Karty hotelových odměn mají tendenci dávat nejvíce bodů za nákupy, které provedete prostřednictvím jejich webových stránek a u jejich nemovitostí. Mohou také mít sekundární bonusovou úroveň za cestování a stravování, která je vyšší než základní sazba odměn.

Karty leteckých společností vám obvykle poskytnou jeden bonus za nákupy u nich a základní sazbu 1 bod za dolar utracený za všechny ostatní nákupy, které provedete.

Důležité: Zvažte, zda existuje limit na počet bodů nebo mil, které můžete ročně vydělat na nákupech, a zda tyto odměny mají datum vypršení platnosti.

Porovnejte možnosti uplatnění

Dále se podívejte na to, jak můžete uplatnit odměny a jakákoli omezení týkající se uplatnění. Zkontrolujte data výpadku (data, kdy si nemůžete rezervovat lety s odměnami nebo hotelové noci) a pravidla, jak můžete použít své odměny k rezervaci.

Například některé obecné karty odměn za cestování nabízejí bonus odměny, když uplatníte nárok na cestování nebo uplatníte online cestovní portál karty. Jiné vám umožňují převést odměny na jiné cestovní partnery.

Pokud jsou povoleny převody, nejprve zkontrolujte hodnotu převodu. Některé karty přenášejí body na základě 1: 1, ale ne všechny karty ano. Je důležité se ujistit, že při vykupování bodů nebo mil za cestování neztrácíte žádnou hodnotu.

Preferovaná karta Chase Sapphire je příkladem karty, která poskytuje bonusy za vykoupení a umožňuje vám převádět body na cestovní partnery.

Když použijete své body k rezervaci cestování přes portál Chase Ultimate Rewards, vaše body získají 25% podporu. Body můžete také převést na více cestovních partnerů v poměru 1: 1.

Na druhou stranu, body a míle na hotelových a leteckých kartách mají největší hodnotu, když je uplatníte za ceny za noci a lety za ceny.

Poznámka: Podívejte se na cestovní partnery, kteří jsou na seznamu, protože některé cestovní karty mohou mít rozsáhlejší partnerské sítě než jiné, nebo partneři, kteří vám lépe vyhovují. 

Hledejte Cestovní doplňky

Dále porovnejte cestovní kreditní karty a zjistěte, jaké doplňky jsou zahrnuty. Mezi funkce, které u cestovní karty najdete, patří:

  • Úvodní bonusy za odměny
  • Zdarma odbavená zavazadla
  • Bezplatný přístup do salonku
  • Bezplatné vylepšení hotelu nebo noci
  • Zdarma Wi-Fi přístup na cesty
  • Kredity za nákupy za letu
  • Poplatky za předběžnou kontrolu TSA nebo globální vstup

V ideálním případě by cestovní karta, kterou si vyberete, měla nabídnout nejlepší kombinaci odměn a výhod, která vyhovuje vašim individuálním zvyklostem a preferencím v cestování.

Pokud uvažujete o co-brandové kartě, pečlivě se podívejte na všechny další výhody, které byste mohli získat prostřednictvím věrnostního programu cestovního partnera.

Například některé hotelové programy mohou členům programu nabídnout bezplatnou snídani a pozdní pokladnu, je-li k dispozici. 

Porovnejte náklady

Nakonec, když nakupujete cestovní kreditní karty, nezapomeňte na cenu, kterou za kartu zaplatíte.

Začněte s ročním poplatkem. Zvažte, co dostáváte výměnou za to, co platíte. Například prémiová cestovní kreditní karta může nabízet mimořádně hodnotné funkce a výhody, ale za držení jedné z těchto karet se můžete dívat na roční poplatek přesahující 500 $.

Pokud budete platit roční poplatek v tomto rozmezí nebo jakýkoli roční poplatek, je důležité zajistit, aby to, co z karty dostáváte zpět, vyvažovalo náklady na její použití.

Poté porovnejte poplatky za zahraniční transakce. Tyto poplatky se vztahují na nákupy uskutečněné mimo USA I když existuje mnoho cestovních kreditních karet, které tento poplatek neúčtují, některé ano. Je tedy důležité si uvědomit, co za nákupy v zahraničí zaplatíte, pokud často cestujete do zahraničí.

Nakonec se podívejte na roční procentní sazbu neboli RPSN, která představuje roční náklady na provedení zůstatku na vaší kartě. Čím vyšší je RPSN, tím více budou vaše nákupy stát, pokud budete mít zůstatek oproti placení faktury v plné výši každý měsíc.

Nikdy byste neměli mít na kreditní kartě zůstatek z měsíce na měsíc – je to drahé. Pokud tak učiníte s kartou odměn za cestování, odstraníte jakoukoli odměnu, kterou jste získali.

Sečteno a podtrženo

Výběr správného kreditu odměn za cestování závisí na vašich cestovních preferencích a vašich každodenních stravovacích návycích.

Zkuste najít kartu, která vám poskytne cestovní výhody, které můžete využít. Hledejte možnosti, které odmění kategorie, ve kterých utratíte peníze.

A nakonec zvažte, kolik vás bude roční poplatek stát. Je důležité, abyste využili dostatek odměnových letů, odměn za noci a výhody, aby se roční poplatek vyplatil.

Měli byste získat kreditní kartu?

Měli byste získat kreditní kartu?

Pokud ještě nemáte kreditní kartu, je přirozené se ptát, zda si ji pořídíte. Zatímco někteří lidé mohou doporučit dodržovat životní styl založený pouze na hotovosti, aby se vyhnuli zadlužení, kreditní karty mají spoustu výhod, pokud je používáte odpovědně.  

Začněte těmito úvahami, poté zvažte klady a zápory získání kreditní karty a rozhodněte se, zda je pro vás to pravé.

Potvrďte, že splňujete minimální požadavky

Abyste měli nárok na kreditní kartu, musíte mít alespoň 21 let nebo alespoň 18 let, pokud máte svůj vlastní ověřitelný příjem. 

Bez příjmu byste mohli požádat o účet u spoluúčastníka – což umožňuje jen hrstka společností vydávajících kreditní karty – nebo se stát autorizovaným uživatelem na účtu jiné osoby. V obou případech by však kredit druhého uživatele mohl utrpět, pokud provedete nákup, který nebudete moci splatit. Než budete pokračovat, ujistěte se, že rozumějí rizikům společného podepsání nebo přidání vás jako autorizovaného uživatele.

Rozhodněte se, zda chcete zaplatit vklad

Pokud máte malou nebo žádnou kreditní historii, jedním ze způsobů, jak zahájit kreditní cestu, je zabezpečená kreditní karta. Odložíte hotovostní vklad, který bude sloužit také jako vaše kreditní hranice – například vklad 300 $ vám dá úvěrový limit 300 $. To chrání vydavatele kreditní karty v případě, že nezaplatíte účet: Společnost použije váš vklad k pokrytí částky, kterou nemůžete zaplatit. 

Tip: V průběhu času s pozitivní historií plateb budete pravděpodobně moci přejít na tradiční nezajištěnou kreditní kartu a získat zpět svůj vklad.

Ujistěte se, že jste připraveni na odpovědnost

I když můžete mít nárok na kreditní kartu, to ještě neznamená, že jste na ni připraveni. Je důležité důkladně prozkoumat duši a zvážit, jak je pravděpodobné, že udržíte rovnováhu na nízké úrovni a provedete platby včas. Vaším cílem by mělo být každý měsíc splácet celý účet, aby se zabránilo hromadění úrokových poplatků. 

V ideálním případě byste před získáním kreditní karty měli pravidelně platit měsíční účty včas a spravovat debetní kartu bez přečerpání účtu. Měli byste také mít nějaké zkušenosti s dodržováním rozpočtu, abyste se mohli pohodlně držet hluboko pod svým úvěrovým limitem. 

Klady a zápory kreditních karet

Nyní můžete udělat velké rozhodnutí: Měli byste dostat kreditní kartu? Zde jsou hlavní výhody a nevýhody kreditních karet.

Profesionálové

  • Vytvoříte si kreditní historii
  • Budete chráněni před odpovědností za podvody
  • Při cestování nemusíte mít hotovost
  • Můžete vydělat peníze zpět nebo cestovat odměnami

Nevýhody

  • Můžete být v pokušení překonat útratu
  • Cítili jste se více ohromeni účty
  • Možná nebudete připraveni na plast

Pros vysvětlil

Není pochyb o tom, že kreditní karta může rozjasnit vaši finanční budoucnost, ušetřit peníze a usnadnit každodenní život.

Vytvoříte si kreditní historii

Abyste získali přístup k dalším úvěrovým produktům, které byste v budoucnu mohli potřebovat, jako je hypotéka nebo půjčka na auto, musíte si vytvořit dobrou pověst. Jakmile dosáhnete silného kreditu, získáte lepší podmínky. Jedním z jednoduchých způsobů, jak začít budovat kreditní historii, je otevřít kreditní kartu, používat ji střídmě – například platit za službu měsíčního předplatného nebo za plyn – a každý měsíc platit celou částku. Poté budete moci věřitelům ukázat, že můžete zodpovědně spravovat peníze a platit včas.

Budete chráněni před odpovědností za podvody 

Vzhledem k tomu, že v nadpisech dochází často k narušení dat, je důležité chránit vaši identitu a finanční účty, zejména při online nakupování. Pokud dojde ke krádeži údajů o vašem účtu, kreditní karty mají menší odpovědnost a riziko podvodu než debetní karty. Většina kreditních karet má zásady, které uvádějí, že pokud dojde k podvodným transakcím, nebudete mít háček za jediný dolar. Podle zákona neodpovídáte za transakce v hodnotě vyšší než 50 USD, které proběhnou před nahlášením podvodu. 

Debetní karty fungují jinak. V závislosti na tom, kdy podvod nahlásíte, můžete nést odpovědnost za celou ukradenou částku. Během vyšetřování navíc nebudete mít k dispozici prostředky svého běžného účtu.

Při cestování nemusíte mít hotovost

Kreditní karty jsou pohodlnější a bezpečnější než přenášení spousty peněz do peněženky při cestování nebo při velkém nákupu. Některé kreditní karty neúčtují poplatky za zahraniční transakce, což znamená, že místo cestování z zahraničí můžete vybírat hotovost z bankomatů nabitých poplatky nebo směňovat hotovost za nevýhodné sazby.

Mohli byste vydělat peníze zpět nebo odměny za cestování

Snad nejlepší výhodou kreditní karty je schopnost získávat odměny za výdaje, které děláte každý den. Zdatní uživatelé dokážou vydělat cashback nebo body, které lze uplatnit za vše, od výpisových kreditů po bezplatné lety leteckých společností. I vaše první kreditní karta vám může dát příležitost vydělat odměny, i když většina prémiových karet často vyžaduje vynikající kredit. 

Klíčem je stále se vyhnout nesení zůstatku – tímto způsobem nebudou vaše výdělky vyrovnány platbami úroků.

Nevýhody vysvětleny

Kreditní karty mohou být užitečné, ale mohou být také zdrojem finančních potíží. Nevědět, jak spravovat kreditní karty, může vytvořit cyklus dluhů, zatímco pozdní splácení a použití velké části vašeho úvěrového limitu může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre.

Můžete být v pokušení překonat útratu

Získání kreditní karty by vás nemělo povzbuzovat k nákupu věcí, které si nemůžete dovolit. Ale bez odpovědných výdajových návyků můžete skončit s rovnováhou, která přesahuje váš rozpočet. Dobrým pravidlem je utrácet pouze to, o čem víte, že budete schopni plně splatit do data splatnosti.

Mohli byste se cítit více ohromeni účty

Pokud sotva vystačíte s krytím dalších výdajů – včetně nájemného, ​​půjček na auta, studentských půjček a služeb – kreditní karta se může jevit jako záchranné lano. Pokud však nakupujete a pak si můžete dovolit zaplatit pouze minimální dlužné částky, můžete se rychle dostat přes hlavu. Než se obrátíte na kreditní karty, zaměřte se na racionalizaci svých výdajů a sestavení rozpočtu, kterého se můžete držet.

Možná nebudete připraveni na plast

Pokud toho o kreditním skóre, kreditních zprávách, fungování úroků a dalších klíčových úvěrových koncepcích příliš nevíte, možná budete chtít s kreditními kartami počkat, dokud nebudete připraveni. Nesprávné použití kreditu může ohrozit vaše kreditní skóre a ovlivnit vaši schopnost získat více kreditu, když jej potřebujete.

Tip: Pokud jste v oblasti úvěrování noví, může být půjčka od poskytovatele úvěrů lepší volbou než kreditní karta. Budete platit měsíční splátky věřiteli, který bude převeden na spořicí účet, ke kterému budete mít přístup na konci úvěrového období. Stále si budujete kreditní historii, ale bez přenášení plastu.

Pokud zjistíte, že je správný čas na získání kreditní karty, může sloužit jako zásadní stavební kámen pro váš kreditní soubor – a praktický nástroj, který vám pomůže spravovat a maximalizovat váš finanční život.

Jak kreditní karty mladistvých Works

Jak kreditní karty mladistvých Works

Chcete-li zachovat své kreditní karty otevřené a v dobrém stavu, vaše smlouva kreditní karty vyžaduje, aby se vaše měsíční platby kreditní kartou na čas. Musíte zaplatit alespoň minimální dobou cutoff v den splatnosti, jinak vaše platba bude považována za pozdě. Chybí platbu kreditní kartou při kterém je riziko, že se stanou delikvent. Kreditní karty mladistvých může mít vliv na vaší kreditní skóre a ovlivnit vaši schopnost získat nějaké nové aplikace úvěrové bázi schválené.

Co je to kreditní karta delikvence?

Kreditní karta mladistvých je stav kreditních karet, které označuje vaši platbu je po splatnosti 30 a více dní. V té době, vaše pozdní stav platba je hlášen na úvěrových registrů a je zahrnuta ve vaší kreditní zprávy. Pozdní platba je přidána do vašeho účtu a vydavatel vaší kreditní karty může začít volání, posílání e-mailů, nebo posílání dopisů, které vám pomohou znovu dohnal účtu

Jakmile bude vaše platba je 60 dnů delikvent, vydavatel vaší kreditní karty nemá zvyšovat své úrokové sazby do pokutového sazby. Trest sazba zůstane v platnosti po dobu šesti měsíců. Po provedení šesti po sobě jdoucích platby na čase, bude sazba se vrátit k normálu pro stávající rovnováhu. Vydavatel vaší kreditní karty je možné ponechat sazby platí pro nové nákupy na vaší kreditní kartě.

Kreditní karta míry prodlení

Národní míry delikvence kreditní karty může ukázat, jak se domácnosti manipulaci svůj dluh. Rostoucí ceny mladistvých by mohlo znamenat, že lidé nemají dostatek peněz na zaplacení svých dluhů a může signalizovat větší ekonomické problémy. V prvním čtvrtletí roku 2018, kreditní karty sazby delikvence u komerčních bank mimo top 100 se zvýšil na 5,9 procenta, píše Business Insider . Míra delikvence nebyl tak vysoko, protože před finanční krizí.

Ve srovnání s 100 největších banky mají kreditní karty nesplácení sazbu 2,48 procenta, pomáhal schopnost těchto bank přilákat zákazníky s vyšší kreditní skóre s lukrativními nabídkami kreditních karet.

Vážné ceny delikvence kreditních karet se zvýšil na 1,78 procenta v prvním čtvrtletí roku 2018 oproti 1,69 procenta v prvním čtvrtletí roku 2017, podle údajů z TransUnion. Účty, které mají 90 nebo více dní po splatnosti jsou považovány za vážně delikventa. Mnoho Vydavatelé platebních karet také pozastavit svou schopnost splácet, jakmile váš účet vážně delikventní.

Co se stane po kreditní karty delikvence?

Kreditní karty mladistvých není konec cesty. Spotřebitelé mají šanci dohnat na platby kreditní kartou a přinést svůj účet zpět do dobrém stavu. To bude stát více uvíznou znovu – musíte zaplatit celou nesplacené pohledávky, plus úroky a zpožděné poplatky, které se nahromadily. Pokud si nemůžete dovolit platit nesplacené pohledávky, obraťte se na vydavatele kreditní karty zjistit své možnosti přistižení znovu. Spotřebitelské úvěry poradenství může být další možnost přistižení se na vaše platby, a to zejména pokud jste delikvent na více kreditních karet.

V opačném případě, pokud váš zůstatek kreditní karty zůstává delikvent, že bude nakonec uzavřen a nabitý-off. To se stává, jakmile vaše platba kreditní kartou je 180 dní po splatnosti. Jakmile zůstatek kreditní karty je účtován-off, které již měly možnost dohnat znovu a přivést svého účtu proud znovu. Celá částka je splatná a mohou být zaslány do sbírky agentury, pokud se vám nepodaří zaplatit ji s původním věřitelem.

Může Nepravidelnost Kreditní karta být odstraněn z vaší kreditní zprávy?

Jakmile negativní informace byly k vaší kreditní zprávy dodal, je to většinou odstraní pouze tehdy, pokud jsou nepřesné, neúplné, nelze ověřit, nebo přes kreditní vykazovaného časového limitu. Pokud je vaše kreditní zpráva obsahuje chybně oznámenou kreditní karty mladistvých, můžete poslat spor o kreditní zprávy, aby ji vyšetřoval a odstraněny. Zaslat kopii jakýkoli důkaz máte, že může podporovat váš spor.

V opačném případě vyjmutí přesně hlášeny kreditní karty mladistvých je tvrdší. vydavatelé kreditních karet jsou ze zákona umožněno vykazovat negativní informace tak dlouho, jak je to správné. Karta vydavatel kreditních mohou být ochotni odstranit mladistvých, pokud dohnat na vaše platby znovu.

Dokonce i když nelze odebrat kreditní karty mladistvých, dohání na vaše platby, je důležité, aby se zabránilo váš účet nabíjí-off a vaší kreditní před poškozením ještě víc. Čím dříve se uvíznou znovu, tím dříve můžete začít přestavět své kreditní skóre s včasné platby. Jakmile jste dohnat, bude váš stav účtu ukazují, že vaše platby jsou v současné době na čas. Po sedmi letech budou negativní informace o účtu odpadávat vaší kreditní zprávy.