Vysoká škola promoce sezóna je téměř u konce, takže teď je na čase začít přemýšlet o další velký krok v budoucnu svého studenta – navštěvovat vysokou školu. Od této chvíle se většina absolventů si vybrali školu, a jsou hluboce zabraný do procesu zdobení své koleji pokoj. Může se to zdát jako tříd nezačnou po dobu několika měsíců, ale je tam jeden zásadní ponaučení, která musí být kryta rodiče v létě mezi střední a vysoké školy.
Že lekce se zaměřuje na důležitost správného řízení studentské půjčky.
Tento zásadní Samozřejmě by mohlo zachránit váš studenta před nebezpečím nadměrnému půjčování, tragédii přečerpání prostředků a úskalí předlužení. Nebezpečí řídit špatně těchto půjček může být viděn ve vysoké zatížení dluhu jsou hlášeny v médiích dnes a počtu absolventů bojují pod tíhou svých měsíčních plateb. Aby nedocházelo k těmto přehmatů v budoucnosti vašeho dítěte, zde je několik klíčových bodů zahrnout do svého Student Loans 101 osnov:
Federální nebo Private – Je rozdíl
Studentské půjčky se objevují ve všech tvarů a velikostí, a to může dostat matoucí. Je důležité, i když, mít čas dozvědět se o možnostech, aby bylo co možná nejlepší volby od samého počátku. První půjčky cesta je přes federální studentské půjčky, protože obvykle mají lepší úrokové sazby a platebních podmínek. Pokud si půjčit maximální dostupnou částku ve studentských a mateřských půjček, budete pak je třeba zkoumat možnost soukromých studentských půjček.
Vždy si pečlivě prostudovat informace o platbách a zabývat pouze s renomovanými věřitelem.
Staňte se Seer of the Future
Setřít tu křišťálovou kouli dělat některé hledí do budoucnosti. Použijte odstupňování sazeb a statistiky zaměstnanosti školu svého studenta předpovědět potenciálu výdělku po dokončení studia.
Vysokoškolské vzdělání bude pravděpodobně umožní vaší studentovi realizovat bouli na budoucím zisku, ale nedávejte nadměrný tlak na té projekci půjčováním příliš mnoho nyní. Snažte se půjčit více než očekávaného prvního ročníku plat celkem, jak chcete, aby se v rozmezí od zrušení 10% ročního platu po dobu deseti let, aby se platby. Potom můžete použít k dispozici kalkulačky pro platby studentské půjčky částek promítat měsíční platby. Máte-li promítat zisk ve výši $ 2000 A měsíc a platby studentské půjčky na $ 800 za měsíc, můžete mít nějaké problémy udržet krok s platbami, jakmile budete mít bydlení, dopravu a životní náklady v úvahu. Dělejte, co můžete snížit zpět na vypůjčené částky hned, nebo zjistit, jestli existuje nějaký způsob, jak můžete narazit do vaší budoucnosti vydělávat potenciální zatímco ještě ve škole.
Zmírnit vaše očekávání s realitou
Zatímco kariéru v umění může znít lákavé, nemusí být hospodářsky prospěšný hned bat. Některé tituly prostě nedají vysoce vydělávat pracovních míst, a ty by mohly být upside-down plateb na samém počátku, když se neberou svědomité kontrolu, kolik si půjčit.
Uvažovat o výsledcích
Většina studentů studovat na vysoké škole, protože chtějí získat dovednosti spojené s lepším životním stylem.
Ale ty s vysokým zadlužením zatížení může mít odložit právě ty cíle, které chtěli, protože nemají dostatek disponibilních příjmů. Půjčovat příliš mnoho studentských půjček, nebo tráví tyto částky lehkovážně, by mohlo vést k nutnosti oddálit domů nákup, manželství nebo zakládání rodiny, nebo by dokonce mohlo dojít k přijetí zaměstnání mimo požadovanou oblast, jen aby mohli platit účty ,
Takže rostoucí prváky, studentské půjčky třída je v relaci. Sednout se svými rodiči nebo finanční poradci a naučit se co nejvíce o realitě peněz nyní, takže si nenechte se bortí později. V případě, že výpočty nevypadají dobře od začátku, budete muset přemýšlet o alternativních řešeních, jako jsou měnící se školy nebo obory, přičemž v další práci na částečný úvazek, nebo žijí na nižší rozpočet. Není to snadné, ale to lze udělat, a úsilí jste vložili do teď bude také stojí za to.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mnoho věcí se stalo od okamžiku, kdy jste přejeďte kreditní kartu a podepsal potvrzení kreditní karty. Vše, co se děje v zákulisí je to pro vás k nákupu s vaší kreditní karty, místo aby musel jít do banky pokaždé, když chcete utrácet peníze ze svého úvěrového limitu.
Několik lidí / subjekty jsou zapojeny v každé transakci kreditní karty:
Zákazník (vy), který představuje kreditní karty pro platby.
Obchodník vám prodá zboží či služby.
banka obchodníka pošle transakcí kreditními kartami ke schválení.
Platba síť kreditní karta je styk mezi obchodní banky a kreditní karty emitenta.
Emitent kreditních karet schvaluje a platí transakcí.
1. Přejeďte z vaší kreditní karty schválení
Prezentovat své karty pro platbu Přejetím kreditní kartou přes platební terminál. Platební terminál komunikuje s obchodní banky se zeptat, zda je možné provést nákup kreditní karty.
2. Kreditní karta Oprávnění
Tyto obchodní banka kontaktuje příslušnou kreditní kartu sítě (Visa, MasterCard, American Express nebo Discover) získat povolení k nákupu kreditní kartou. Potom platební sítě kontaktuje vydavatele karty, aby se ujistil kreditní karta platná a že je k dispozici dostatek kreditu pro danou transakci.
American Express a Discover jsou platební sítě a vydavatel kreditní karty, takže schvalování transakcí kreditních karet sami. Visa a MasterCard, však nevydávají platební karty a musí se obrátit na vydavatele kreditní karty.
Emitent kreditních karet odešle zpět autorizační kód pro transakci. Je-li vaše kreditní karta odmítnuta, nebude mít důvod na prodejním místě, jen zprávu, že karta byla odmítnuta. Budete muset obrátit na vydavatele karty přímo zjistit, proč byla vaše karta byla odmítnuta.
Banka v obchodě odešle jejich komunikace elektronicky a to buď prostřednictvím telefonní linky nebo přes internet. Možná jste byli do obchodu nebo restaurace a slyšel pískání a statické z terminálu kreditní karty spojenou s obchodní banky. Teď už víte, co se děje.
3. Kreditní karta Schválení
Obchodník banka odešle zprávu schvalování vašeho nákupu kreditní kartou, po obdržení tiskne, se přihlásíte, a můžete odejít s nákupem.
Když se přihlásíte na účtenku a opustil obchod s nákupem, vaše kreditní karta pouze povolení k platbě. Obchodník není ve skutečnosti zaplaceno a vaše kreditní karta nebyla nabitá. Máte-li zkontrolovat své kreditní karty on-line hned poté, co jste provedli nákup, platba zřejmě neprojevilo v seznamu transakcí ještě ne. Někteří vydavatelé kreditních karet mají sofistikovanější systémy podávání zpráv, které se zobrazují oprávněné transakce, a může dokonce snížit dostupného úvěru do výše vašeho posledního nákupu. To je více pravděpodobné, že nebudete vidět poplatek za několik dní.
Zpracování 4. Dávkové
Na konci dne, obchodník vypíše seznam všech transakcí kreditních karet, které byly provedeny v ten den, a posílá je do své banky. banka obchodníka odešle transakce na příslušné platební sítě pro zpracování.
5. Kreditní karta Emitent odešle platbu
Síť kreditní karta umožňuje každý vydavatel karty kreditní vědět, jaké platby jsou splatné. Emitent kreditních karet vede poplatek, mezibankovní poplatek, jako součást své smlouvy s obchodníkem. Vydavatelé platebních karet sdílet mezibankovní poplatek se sítěmi kreditních karet. Vzhledem k tomu, American Express a Discover jsou oba kreditní karty sítě a vydavatel kreditní karty, než se dostanou k udržení vyšší procento poplatku.
6. Obchodník dostane zaplaceno
Síť kreditní karty pošle platbu na obchodní banky, který sbírá vlastní poplatek před uložením na poplatky za platbu kreditní kartou na účtu obchodníka.
7. vydavatel kreditní karty účty Můžete
Každý měsíc, vydavatel kreditní karty pošle účet za poplatků, které jste provedli v průběhu jednoho měsíce. Poté budete platit některé nebo všechny poplatky. Pokud se rozhodnete platit pouze část poplatků, budete platit úroky z částky, kterou neplatí. Emitent kreditních karet používá peníze a zájem, budete platit platit obchodníkům za nové obchody jsou vyrobeny.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vzhledem k tomu, psát o kreditní karty je velká součást mé práce, jsem měl téměř každý věrnostní kreditní kartu, v určitém okamžiku v životě. V kterémkoli okamžiku, moje žena a já budu mít 20 nebo více kreditních karet přes naše osobní a business úvěrových profilů. Někteří držíme na dlouhou trať, a některé zrušíme po experimentování s jejich přínosy.
Protože jsme hnusí dluhu, ale nikdy jsme zaplatit jediný cent zájmu a věnovat zvláštní péči, aby se zabránilo situacím, kdy bychom mohli utratit více peněz než my. Jakékoliv roční poplatky platíme jsou pečlivě promyšlené a očekávalo, a obvykle součástí širšího plánu, jak vydělat odměny, které více než kompenzován poplatků.
Výhody této strategie byly obrovské – alespoň pro nás a způsob, jakým chceme žít náš život. V průběhu let jsme inkasoval v hotelu věrnostních bodů, leteckých mil, cash back odměny, a flexibilní cestovní kreditní cestovat po celém světě.
Pět důvodů, proč platíme kreditní karty účty více než jednou za měsíc
Je to ton legrace, to ano, ale to může zkomplikovat. V závislosti na naše cíle a odměny se snažíme dát dohromady, my často používají čtyři až sedm kreditních karet v daném okamžiku. Aby se náš život jednodušší, jsme přijít s jednoduchým systémem, který řeší většinu problémů, které vyplývají z použití více způsobů platby každý měsíc. Vzhledem k tomu jsme se držet rozpočtu s nulovým součtem, musíme zajistit, aby naše výdaje pobyty v kontrole bez ohledu na to, kolik kreditních karet využíváme.
Postupem času jsem se dozvěděl, že platit naší kartou poukázky vícekrát za měsíc je nejjednodušší způsob, jak zůstat na trati s našimi cíli a zjednodušit naše životy. Zde je několik důvodů, proč jsme platit účty několikrát za měsíc – a výhody dostaneme na oplátku.
Důvod č.1: To nás drží na správné cestě s naším rozpočtem.
Používání rozpočet s nulovým součtem znamená přijít s rozumnou hranicí výdajů na každou část svého života. Pro nás to znamená, že omezení výdajů s potravinami, různé výdaje, a zábavní výdaje do výše $ 600, $ 200 a $ 100 každý měsíc, resp.
Zaplacením naší kartou poukázky několikrát každý měsíc, jsem schopen zkontrolovat a zjistit, kde jsme u každého z těchto flexibilních kategorií. Pokud jsme strávili více než polovinu našeho rozpočtu v jakékoliv kategorii před měsícem je polovina skončila, vím, že je na čase, abychom se zpomalit. Když budeme mít přímo na trati, na druhé straně, mohu plánovat zbytek výdajů daného měsíce.
Mluvili jsme o výhodách sledování své výdaje mnohokrát. Tím, že se blíže na své výdaje pravidelně, můžete odhalit slabé stránky a hledat způsoby, jak zlepšit – v reálném čase, a to po faktu.
Důvod č.2: Pomáhá nám pozdním platbám zabránit.
I když jsem nikdy neměl problém dělat opožděným platbám v minulosti splácet své kreditní karty častěji než jednou za měsíc zajišťuje opožděné platby nikdy nestane.
Vzhledem k tomu, pozdní platby může způsobit vážné škody na vaší kreditní skóre, vyhnout se jim za každou cenu, je důležité. Nezapomeňte, že vaše platební historie tvoří 35% z vašeho skóre FICO, dobré nebo špatné.
Důvod číslo 3: Zajišťuje nikdy platit úroky.
Vzhledem k tomu, moje rodina nejčastěji používá odměny kreditní karty dát dohromady bodů pro cestování, bylo by hloupé provést bilanci kreditní karty a zaplatit úroky z našich nákupů, které by narušit hodnotu těchto odměn. Zaplacením naší kartou poukázky několikrát za měsíc, jsem zajistit, abychom nikdy platit ani cent v zájmu nebo spirále do dluhu.
Vzhledem k tomu, odměny kreditní karty mají tendenci účtovat vyšší úrokové sazby, než je průměr, což je zvlášť důležité, pokud používáte karty jako já – dát dohromady co nejvíce bodů. Pokud tak učiníte provést bilanci a zároveň sledují odměny, to je téměř zaručeno, že zájem budete platit bude vyhladit případné odměny získáte.
Důvod č.4: To nás nutí ‚Get Real‘ s naší výdajů.
Placení našim poukázky vícekrát za měsíc je také cvičením v sebeovládání. Kontrolou se naše účty často, jsme nuceni přijmout naše výdaje a vysázet hotovost pravidelně pokrýt naše nákupy.
Při placení kreditní kartou usnadňuje odložit bolest každém nákupu, pomocí skutečné peníze na zaplacení váš účet bolí – a to by mělo.
Důvod číslo 5: Udržuje naši poměr využití dluhu na nulu, což je přesně tam, kde se mi to líbí.
Mnoho lidí předpokládá, že jejich využití úvěr – množství dostupného úvěrového limitu je používán, který je druhým největším faktorem ve vaší kreditní skóre – zůstává na nulu, pokud budou platit své účty v plné výši, když jejich prohlášení o platebních kartách se uzavře. Bohužel, to není pravda: V reálném světě, váš zůstatek je hlášen na úvěrové zpravodajské agentury – Experian, Equifax a TransUnion – jednou za měsíc, bez ohledu na to, zda se vyplatí hned.
Když budete platit kreditní karty účty in-plné několikrát za měsíc, je to jednodušší, aby se vaše kreditní využití při nebo blízko nuly.
Sečteno a podtrženo
Žonglování více než jednu kreditní kartu, není každého šálek čaje, ale já jsem zjistil, že funguje dobře pro mou rodinu za předpokladu, zůstáváme oddáni našich cílů. Pomocí rozpočtu s nulovým součtem, sledování své výdaje věrně a platit své účty kreditních karet více než jednou za měsíc, jsme nyní vzhůru odměn kreditní karty, aniž by trvalé některý z stinné stránky.
Pokud máte v úmyslu použít úvěr k získání odměny, možná budete chtít, aby zvážila podobné strategie. Tím, že platí své karty off mimo své pravidelné vyúčtování, můžete zůstat věrný svůj rozpočet, vyhnout se zájem o kreditní kartě, a co je nejdůležitější, vyhnout se dluh. A co je nejdůležitější, platit svůj účet pravidelně vás nutí konfrontovat své výdaje po celou dobu. Pokud nejste spokojeni sami se sebou, budete vědět, že máte nikdo jiný vinit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Osobní půjčky a kreditní karty jsou populární nástroje pro půjčování peněz. Ale je důležité pochopit výhody a nevýhody každého typu půjčky. Pokud tak učiníte, můžete ušetřit peníze na úrokových poplatcích a zabránit tomu, aby dluhy zůstávaly příliš dlouho.
Níže uvádíme podrobnosti o každé půjčce, ale může být užitečné začít s obecným pravidlem:
Kreditní karty jsou obvykle dobrou volbou pro krátkodobé půjčky, které můžete splatit do jednoho roku. Ještě lépe, vyplatte svůj zůstatek do 30denní lhůty, abyste se vyhnuli úrokovým nákladům úplně.1
Osobní půjčky mají smysl pro větší dluhy, které vyžadují delší dobu splácení (například tři až pět let). Čas navíc má za následek menší předvídatelné měsíční platby. Ale můžete nakonec zaplatit značné úrokové náklady tím, že si několik let splatíte svůj dluh.
Ďábel je vždy v detailech, takže musíte zkontrolovat specifika každé půjčky, kterou máte k dispozici, a zhodnotit celkový obraz. Například, pokud máte vynikající kredit, můžete být schopni „surfovat“ se svým dluhem pomocí několika bezúročných nabídek kreditních karet – a během několika let zaplatit nulový úrok.
S ohledem na to, porovnejme, jak osobní půjčky ve srovnání s kreditními kartami.
Osobní půjčky: Podrobnosti
Osobní půjčky jsou obvykle jednorázové nezajištěné půjčky, které obdržíte jednorázově. Věřitelé často odesílají finanční prostředky přímo na váš bankovní účet a poté můžete s penězi dělat, co chcete.
Tip : Někteří věřitelé, například American Express, mohou dokonce poslat finanční prostředky přímo na kreditní kartu, aby vám pomohli konsolidovat dluh.
Paušální půjčky
Pokud použijete osobní půjčku, obdržíte celou vaši půjčku najednou. Poté si obvykle nemůžete půjčit víc, ačkoli některé úvěrové linky umožňují další půjčky. Výhodou jednorázové půjčky je, že neexistuje způsob, jak utratit nad přidělenou částku (zatímco půjčka na otevřenou kreditní kartu vás může svádět k překročení).
Termín splácení
Osobní půjčky obvykle trvají tři až pět let, ale jsou k dispozici delší a kratší podmínky.3 Čím déle budete splácet, tím menší bude požadovaná měsíční platba. Nízká platba však není vždy ideální. Např. Prodloužení splácení může vést k vyšším úrokovým nákladům – účinně tak zvýšit celkové náklady na cokoli, co si koupíte.
Měsíční platby
Požadované měsíční platby jsou obvykle fixní (stejnou částku platíte každý měsíc, dokud nezaplatíte dluh). Část každé platby jsou vaše úrokové náklady a zbývající částka směřuje k splácení vašeho dluhu. Chcete-li zjistit, jak tento proces funguje, a podrobně porozumět úrokovým nákladům, přečtěte si, jak funguje amortizace a spusťte podrobnosti o své půjčce pomocí kalkulačky amortizace úvěru.
Osobní půjčovatelé
Osobní půjčky jsou k dispozici prostřednictvím několika zdrojů a je moudré získat cenovou nabídku od nejméně tří věřitelů. Vyzkoušejte různé typy věřitelů a porovnejte úrokovou sazbu a poplatky za zpracování pro každou půjčku.
Banky a družstevní záložny jsou tradičními zdroji osobních půjček. Tyto instituce obvykle hodnotí vaše kreditní skóre a měsíční příjem, aby určily, zda vám půjčku poskytnou či nikoli. Obzvláště pokud máte omezenou úvěrovou historii (nebo problémy v minulosti), nakupování s malými místními institucemi může zvýšit vaše šance na dosažení dobrého obchodu.4
Online věřitelé pracují výhradně online a žádáte o ně počítač nebo mobilní zařízení. Tito věřitelé mají pověst udržování nízkých nákladů a pomocí kreativních způsobů, jak vyhodnotit vaši bonitu a rozhodnout o schválení. Pokud nezapadáte do tradičního ideálního profilu (dlouhá historie bezchybných půjček a vysoký příjem), online půjčování osobních půjček určitě stojí za pohled. Dokonce i dlužníci s vysokým kreditním skóre mohou najít dobré řešení.
Specializovaní věřitelé poskytují osobní půjčky pro konkrétní účely. Ve správné situaci mohou být tyto půjčky vynikající alternativou k převzetí dlouhodobého dluhu na kreditní kartě. Například někteří věřitelé se zaměřují na léčbu neplodnosti a další lékařské postupy.
Jak kreditní karty porovnat
Stejně jako osobní půjčky jsou i kreditní karty nezajištěnými půjčkami (není vyžadován žádný kolaterál). Kreditní karty však poskytují úvěrovou linii – nebo skupinu dostupných peněz -, kterou můžete utratit.6 Obvykle si půjčujete nákupy a vy můžete splácet a půjčit si opakovaně, dokud zůstanete pod svým kreditním limitem.
Dobré nástroje pro útratu
Kreditní karty jsou vhodné pro nákupy od obchodníků. Při používání kreditní karty těží z robustních funkcí ochrany kupujícího a vydavatel vaší karty obvykle neúčtuje poplatky, když platíte za zboží a služby.7
Není ideální pro hotovost
Když potřebujete hotovost, osobní půjčky jsou často výhodnější než kreditní karty. Kreditní karty nabízejí hotovostní zálohy, ale obvykle musíte zaplatit skromný poplatek za výběr hotovosti, a tyto zůstatky často mají vyšší úrokové sazby než standardní nákupy kreditních karet (plus, tyto dluhy se vyplatí naposledy). Pohodlné kontroly a převody zůstatku vám umožňují půjčit si významnou částku bez provedení nákupu, ale dejte si pozor na prvotní poplatky.
Potenciálně toxické sazby
Kreditní karty mají potenciál účtovat extrémně vysoké úrokové sazby. Pokud nemáte skvělý kredit, snadno zjistíte, že platíte více než 20% APR. I když začnete atraktivním „upoutávkovým“ nebo propagačním kurzem, tyto sazby netrvají věčně.
Důležité: Pokud nakonec zaplatíte vysoké úrokové sazby, zjistíte, že minimální měsíční platby sotva zapadnou do vašeho dluhu – a to, co jste si vypůjčili, bude stát výrazně více.
A co víc, úrokové sazby z kreditní karty jsou variabilní, zatímco osobní půjčky často poskytují předvídatelnost prostřednictvím pevných sazeb.
Jak si půjčit
Kreditní karty jsou k dispozici prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete si také otevřít účet přímo u vydavatele karet.
Kreditní karty vs. osobní půjčky
Doba splácení
S půjčkami na osobní splátky přesně víte, kdy budete bez dluhů. Pokud provedete všechny požadované platby, splácíte úvěr v plné výši na konci období. Úvěr na kreditní kartě může trvat nepříjemně dlouhou dobu, zejména pokud provedete pouze minimální platby.
Budování úvěru
Oba typy půjček vám mohou pomoci při budování úvěru, takže výše uvedené faktory by měly být primárními faktory vašeho rozhodnutí. To znamená, že kreditní karty jsou revolvingovým dluhem, zatímco osobní půjčky jsou splátkovým dluhem. Jeden není nutně lepší než druhý pro vaše kreditní skóre – hlavním cílem je používat dluh moudře. Využití různých typů dluhů (některé revolvingové a některé splátky) však může pomoci zvýšit vaše skóre.
Který je nejlepší?
Chcete-li se rozhodnout, který typ dluhu je pro vás nejlepší, nahlédněte do podrobností o každé dostupné půjčce. Shromažďujte informace, jako je úroková sazba, roční poplatky za kreditní karty a počáteční poplatky za osobní půjčky. Na základě těchto informací vypočítejte své celkové náklady na půjčky.
Konsolidace dluhu?
Pokud hodnotíte půjčky na konsolidaci dluhů nebo spravujete studentské půjčky, můžete mít kromě kreditních karet a osobních půjček další možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Každý měsíc věrně provádíte měsíční platby na své kreditní karty a další dluhy, ale zdá se, že se váš zůstatek nezmění. Pocit, že se vám nedaří dosáhnout pokroku ve vyplácení účtu, může způsobit, že se vzdáte. Pochopení toho, jak se na váš účet vztahují platby kreditní kartou, vám může pomoci pochopit, proč váš zůstatek neklesá, a pomůže vám změnit platby tak, aby váš účet skutečně klesal.
Vaše platby stěží pokrývají úroky
Úrok je jednou z nákladů na půjčování peněz. Každá z vašich měsíčních plateb dluhu pokrývá určitou částku úroku a určitou částku zásady. Pokud bude více vaší platby směřovat k úrokům, váš zůstatek bude každý měsíc klesat jen o malou částku. Pokud je například zůstatek na vaší kreditní kartě 1 000 $ a vaše úroková sazba je 18%, bude váš finanční poplatek přibližně 13 $. Při platbě 30 USD se váš zůstatek sníží pouze na 983 $, nikoli na 970 $, jak byste očekávali, protože na finanční poplatek bylo použito 13 $ vaší platby.
Podívejte se na poslední kopii fakturačního výpisu a zjistěte, kolik vaší poslední platby bylo použito na úroky oproti snížení zůstatku.
Existují dva způsoby, jak proti tomuto problému bojovat. Nejprve můžete zvýšit částku platby, aby více peněz směřovalo ke snížení zůstatku. Někdy, když zaplatíte navíc na své půjčce, postoupí váš nejbližší termín splatnosti namísto snížení zůstatku, takže nezapomeňte uvést (na svém platebním kuponu), že by dodatečná platba měla být použita zásadně.
Další možností je získat nižší úrokovou sazbu, ale ne takovou, kterou lze snadno provést. U kreditních karet to znamená buď požádat vydavatele vaší kreditní karty o nižší sazbu, nebo převést zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou. U půjček je jediným způsobem, jak získat nižší úrokovou sazbu, refinancování do jiné půjčky s nižší úrokovou sazbou. Vaše kreditní historie musí být dostatečně dobrá, aby se kvalifikovala pro nižší sazbu. Refinancování není zdarma; zvážit náklady před provedením pohybu.
Vaše platby jdou k poplatkům
Poplatky ovlivňují výplatu vašeho dluhu podobně jako úroky – udržují váš zůstatek v poklesu, přestože platíte. Eliminujte poplatky tím, že nejprve pochopíte, jaké poplatky vám jsou účtovány. Pak se můžete vyhnout činnostem, které spouští poplatky.
Pozdějším poplatkům se můžete vyhnout tak, že každý měsíc provedete platbu včas. Naplánujte online platby na několik dní před datem splatnosti, takže budete mít čas reagovat, pokud se něco pokazí.
Pokud vydavatel vaší kreditní karty stále účtuje poplatek za překročení vašeho úvěrového limitu, můžete mu vyhnout tím, že zaplatíte zůstatek pod limitem a zkontrolujete svůj dostupný kredit před utrácením.
Pravděpodobně budete mít nárok na zproštění svého ročního poplatku na základě žádosti, ale pokud tomu tak není, může se jednat o kartu, kterou chcete vyplatit jako první.
Transakčním poplatkům – jako je platba předem nebo poplatky za převod zůstatku – lze zabránit tím, že se vyhnete transakcím, které poplatky způsobují. Hotovostní zálohy jsou obzvláště drahé, protože začínají narůstat okamžitě.
Stále vytváříte dluh
Pokud stále nakupujete kreditní karty nebo si půjčujete půjčky, celkový zůstatek zadlužení příliš neklesne, pokud vůbec klesne. Chcete-li vidět větší pokrok při platbách, musíte přestat vytvářet nový dluh. To znamená, že již žádné další nákupy kreditní karty. Přesuňte všechny opakující se platby předplatného na debetní kartu, takže tyto platby pocházejí z běžného účtu a nevyrovnávají platby kreditní kartou.
Platíte pouze minimum
Chcete-li dosáhnout výraznějšího pokroku ve vašem dluhu, musíte zaplatit více, než je minimum. Jednou ze strategií, kterou můžete použít k zaplacení vašeho dluhu, je vybrat dluh, který se rychle vyplatí, a zaplatit jednorázovou částku vůči tomuto dluhu, zatímco zaplatíte jen minimum ze všech ostatních dluhů. Poté, co jste splatili první dluh, použijte stejnou platební strategii na další dluh a další, dokud nebudou všechny splaceny.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nesení velkého množství dluhu může být ochromující, zvláště pokud je to víc, než si můžete rozumně dovolit vyplatit. Může předjet všechny ostatní finanční priority ve vašem životě. Dobrou zprávou je, že existuje mnoho programů na oddlužení, které vám pomohou s ohromujícími dluhy.
Ať už se jedná o konsolidaci úvěrového dluhu nebo převod z kreditních karet s vysokým úrokem na kreditní karty s nižším úrokovým zůstatkem, pro jakýkoli plán na oddlužení funguje, je nejprve důležité mít cíl. Poté budete potřebovat jasný obrázek o vašem současném finančním stavu; pak si budete moci vybrat strategii, která se hodí. Zde je pohled na několik způsobů, jak můžete spravovat svůj dluh pomocí nějaké pomoci.
Odpuštění dluhů během globální krize
Pandemie COVID-19 může vést ještě více Američanů k hledání programů oddlužení. Data Bureau of Labor Statistics ukazují, že nezaměstnanost mezi únorem a dubnem 2020 meziročně klesla z méně než 4% na téměř 15 %.1 Podle nového průzkumu společnosti Quicken Inc. navíc 40% Američanů očekává, že na ně pandemie dopadne stejně jako nebo více než v roce 2008.
Pod vedením Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) nabízí mnoho poskytovatelů úvěrů, finančních institucí, společností vydávajících kreditní karty a poskytovatelů služeb programy, které pomáhají s odpuštěním dluhů během COVID-19. Patří sem společnosti vydávající kreditní karty a hypoteční úvěry nabízející možnosti přeskočení plateb, zrušení plateb za pozdní poplatky, nižší úrokové sazby a další. Mnoho vládních agentur také nabízí rozšířenou finanční pomoc. Zákon o pomoci, úlevě a hospodářské bezpečnosti (CARES), který schválil Kongres v březnu 2020, rozšířil programy nezaměstnanosti a poskytl pobídky mnoha Američanům.
Pokud zjistíte, že během pandemie bojujete, neváhejte vyhledat pomoc prostřednictvím jedné nebo více cest.
Co je to oddlužení?
Oddlužení je strategie, která má vyřešit nebo vyřešit velké množství osobního dluhu. Je to proces spolupráce s vašimi věřiteli na vytvoření plánu pro splácení vašeho dluhu způsobem, který je uspokojí, zastaví telefonní hovory od sběratelů a vyhne se dlouhodobému poškození vašeho kreditu. Nakonec se jedná o způsob, jak snížit stres a zlepšit spravedlnost vašeho dluhu.
Tip: Každý plán oddlužení začíná jasným pohledem na celou finanční situaci dlužníka. Tento jednoduchý krok – pochopení problému a začátek vidět cíl – může být významným prostředkem ke snížení stresu. Realizace praktických kroků ke snížení dluhu může ve skutečnosti snížit zátěž vašeho duševního zdraví, zlepšit kognitivní fungování a snížit stres.
Odpuštění dluhu neznamená vždy splácení nebo odpuštění dluhu najednou. Může to být stejně jednoduché jako vyjednávání několika přeskočených plateb nebo nižší úroková sazba. V mnoha případech je to prostě strategie restrukturalizace nebo reorganizace dluhu, takže platby jsou spravovatelnější. To pomáhá držiteli debetních práv a také uspokojuje věřitele, který by často raději obdržel nižší, sjednanou platbu, než vůbec nic. V extrémních případech to může zahrnovat podání návrhu na prohlášení konkurzu.
Kdy hledat úlevu na dluhu
Není vždy snadné rozhodnout, kdy potřebujete pomoc s řešením dluhu. Ale je třeba hledat nějaké společné znaky, které mohou naznačovat, že máte nad hlavou:
Váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký: Částka vašeho hrubého příjmu, která každý měsíc směřuje k splátkám dluhu, je důležitým číslem pro věřitele. Většina věřitelů vám nedá nový kredit, pokud vaše platby dluhů přesáhnou 43% vašeho měsíčního příjmu.
Nemůžete dostat využití svého kreditu pod kontrolou: Váš poměr využití kreditu měří váš celkový kredit z kreditní karty oproti limitu a má hodnotu 30% vašeho kreditního skóre. Pokud trvale utratíte více než 30% svého úvěrového limitu, vaše kreditní skóre utrpí a bude pro vás obtížnější získat půjčky s výhodnými podmínkami.
Platíte kreditními kartami jinými kreditními kartami: Jedním z věcí je občas převést zůstatek, ale pokud nemůžete spravovat své platby bez otevření nových karet, můžete mít problém.
Důležité: Sečteno a podtrženo, je to toto: Pokud se cítíte tak ohromeni dluhem, že ve vašem životě způsobuje značné finanční nebo emoční napětí, je pravděpodobně čas vyhledat nějakou pomoc.
Druhy programů pro odlehčení dluhů
Pokud se rozhodnete hledat úlevu, existuje několik možností, jak vyřídit svůj dluh.
Úvěry na konsolidaci dluhů
Půjčka na konsolidaci dluhu je velká osobní půjčka, která se poskytuje na pokrytí všech (nebo většiny) vašich ostatních dluhů. Je to užitečné pro odpuštění dluhů, protože vám umožňuje mít jednu měsíční platbu, která vám může usnadnit dodržování plánu splácení dluhu a přizpůsobit vaše dluhy měsíčnímu rozpočtu.
Tyto půjčky mohou být zajištěny kolaterálem, jako je váš dům, nebo mohou být nezajištěny, pokud je váš kredit dost dobrý na to, aby se kvalifikoval. Úroková sazba zajištěného úvěru bude obvykle nižší, ale pokud budete mít nové úvěrové podmínky mnohem delší než původní původní dluhy, můžete stále platit více úroků na dlouhou trať.
Mezi příklady poskytovatelů úvěrů na konsolidaci dluhů patří SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Úvěr na konsolidaci dluhů může zpočátku způsobit, že vaše kreditní skóre zasáhne, když do své kreditní zprávy přidáte novou půjčku. Vaše skóre se však v příštích měsících stabilně zlepší, pokud provedete platby včas a nepřidáte další dluhy.
Než se podepíšete tečkovanou čarou, nezapomeňte si přečíst podmínky půjčky a její úrokové sazby. Úrokové sazby úvěrů na konsolidaci dluhů se pohybují od přibližně 6% do téměř 36%.
Plány správy dluhů
Další možností je plán řízení dluhu, který usnadňuje neziskový úvěrový poradce. Úvěrový poradce vám pomůže spravovat a organizovat vaše finance a pomůže vám vypracovat plán splácení dluhu, pokud jej opravdu potřebujete. Mohou vám pomoci vyjednat se svými věřiteli, jak získat lepší sazby nebo prodloužit platební lhůtu.
Tento druh pomoci a poradenství vám může poskytnout tolik potřebnou odpovědnost a strukturu pro váš program oddlužení. Ujistěte se však, že se zeptáte, jaké jsou poplatky za jejich služby, než začnete. Pokud jejich sazby pouze zvýší finanční zátěž, nebo pokud budou zaplaceny více, když se zaregistrujete pro určité služby, podívejte se jinde. Stejně tak se ujistěte, že váš poradce pochází z akreditované neziskové organizace a že netlačí na plány konsolidace dluhů jako jedinou možnost oddlužení.
Poznámka: Práce s neziskovým úvěrovým poradcem – i když to zahrnuje plán řízení dluhu – obvykle neovlivní vaše kreditní skóre, pokud jste sjednali vypořádání. Z uzavření účtů můžete vidět malý dopad, ale vaše skóre se postupem času znovu zvětšuje.
Případně existují ziskové společnosti, které vám mohou pomoci restrukturalizovat nebo konsolidovat váš dluh. Tyto společnosti od vás vybírají platby, poté, co budete mít určitou částku, se obrátí na vaše věřitele a poté se pokusí vyjednat nižší platby. Tyto společnosti však nejsou vždy renomované a protože vám budou měsíce splácet věřitelům platby, vaše kreditní skóre by mohlo výrazně poklesnout.
Kreditní karty pro převod zůstatku
Pokud je velká část vašeho dluhu tvořena dluhem z kreditní karty, pak převod zůstatku může být vaší odpovědí na úlevu od úvěrového dluhu. Značná částka dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že platíte docela trochu v zájmu, protože průměrná RPMN kreditní karty je 20%. To platí zejména v případě, že platíte pouze minimální platbu kartou.
Převod dluhu vaší kreditní karty na kreditní nebo kreditní kartu s převodem zůstatku APR s nízkým nebo nulovým množstvím je dobrý způsob, jak získat skok na zaplacení zůstatků. Většina z těchto nabídek bohužel zahrnuje poplatek za převod každého zůstatku (obvykle malé procento převedené částky) a tyto APR s nízkým úrokovým zůstatkem obvykle trvají pouze po omezenou dobu. Chcete-li tuto práci provést, musíte zaplatit převedený zůstatek před koncem úvodního období sazeb. Měli byste se také vyhnout přidání nového dluhu k převedenému dluhu.
Podání návrhu na konkurz
Když zvažujete, která možnost oddlužení je pro vás nejvhodnější, můžete si myslet, že nejlepší možností je bankrot. Koneckonců, to nejen odstraní váš dluh, ale umožní vám začít znovu s čistou břidlicí.
Úpadek však může mít dlouhodobý dopad na vaše finance a vaši kredit. Úpadek způsobí, že vaše kreditní skóre dramaticky poklesne a zůstane ve vaší finanční historii po dobu sedmi až deseti let. Může vám ztěžovat dlouhodobou kvalifikaci pro nové půjčky nebo dobré podmínky.
Existují dva způsoby, jak požádat o osobní bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podání kapitoly 7 odstraní veškerý váš dluh, ale zlikviduje také vaše ostatní aktiva, s výjimkou nějakého osvobozeného majetku. Výtěžek pak půjde k vašemu dluhu. Když podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13, přijdete s platebním plánem na tři až pět let, který musí být schválen u konkursního soudu.
I když to vypadá jako snadné řešení, podání konkurzu by mělo být vaší poslední možností při zvažování možností oddlužení. Než se vydáte touto cestou, vždy si promluvte s právníkem a projednejte všechny své volby.
Přestavba
Ať už se rozhodnete pro jakýkoli plán, ujistěte se, že znáte všechna ustanovení a můžete si dovolit provést své nové závazky. Váš plán by měl jít nad rámec pouhé platby dluhů. Budete muset vyvinout další úsilí v každé oblasti svých financí, abyste zajistili svůj úspěch.
To znamená nastavení rozpočtu – možná systém hotovostních obálek, pokud máte potíže s dodržováním plánu výdajů. Možná budete muset v některých oblastech, jako je zábava nebo večeře, výrazně snížit. Do svého rozpočtu nezapomeňte zahrnout plán na vybudování nouzových úspor, i když vykopáváte dluh. Jinak jste od další dluhové krize jen jednou krizí. Pokud je váš kredit poškozen, možná budete muset získat zabezpečenou kreditní kartu, abyste mohli zahájit proces obnovy.
Jakmile se rozhodnete pro program oddlužení, je důležité, abyste se drželi svého plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtování, které nyní rozvíjíte, mohou s vámi zůstat po celý život. Zjistíte, že bude snazší dosáhnout dalších finančních cílů, jako je odchod do důchodu, jakmile se vám podaří s plánem oddlužení.
Nejdůležitější je však to, že víte, že máte možnosti, jak najít úlevu na dluhu, když ji potřebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sledování cash back a cestovní odměny je snadný způsob, jak ušetřit peníze na rodinnou dovolenou, zábavné dobrodružství a fakultativních výletů. Ale věděli jste, můžete použít odměny kreditních karet splatit studentské půjčky?
Podpisem se do správné odměny karty, splňující požadavky na minimální hodnotu výdajů a vydělávat pádný sign-up bonus, je možné dát dohromady odměny, které mohou jít přímo ke svým pohledávkám – včetně těch otravných studentské půjčky účty.
V poslední době se můj přítel Jacob z I Heart Rozpočtový vykonán tuto strategii vzít kus z jeho rodiny přetrvávající $ 6,000 studentské půjčky dluhu. Po registraci do dvou Citi Děkuji Premier karet (jednu pro sebe a jeden pro jeho manželku) a utrácet $ 3,000 do 90 dnů na každé kartě, každý z nich získal 50.000 bodů registrační bonus – dobrý pro dva $ 500 kontrol studentské půjčky výplata. A po uvedení nějaké další výdaje na své karty, každý z nich měl dostatečný počet bodů na skóre další $ 50 kontrola studentské půjčky.
Na konci, to znamená, že se vyplatila celkem $ 1,100 v studentské půjčky s odměnami kreditních karet – a to vše s minimálním úsilím z jejich strany. Zní to jednoduše, že?
Používání Odměny zničit studentské půjčky: Dos a nedělat
Postup je jednoduchý, Jacob říká – ale existují určitá pravidla byste měli dodržovat, aby zajistily vše půjde hladce a že nemusíte platit z kapsy za tuto výsadu.
Používat novou kartu pro pravidelné výdaje narazila na požadavek výdajů. „Automatizace všechny účty a dát všechny výdaje na kreditní karty zasáhnout požadavek minimální útraty,“ říká Jacob. Chcete-li získat statný registrační bonus, budete muset „strávit X počet dolarů“ na kartě ve vymezeném období. Je to obvykle v $ 1,000 na $ 3,000 rozsahu v rozpětí 90 dní, ale měli byste zkontrolovat s jakoukoli kartou se zaregistrujete získáte konkrétní podrobnosti.
Ujistěte se, že vaše studentské půjčky společnost přijímá šeky třetích stran. Tento krok je velmi důležité, říká Jacob. Je důležité, aby volat svou studentskou půjčku servisnímu technikovi zjistit, zda by umožnění kontroly od třetích stran, včetně banky. V případě, že Jákobova se servicer chtěl kontrolu třetích stran odeslán na určitou adresu a vyplní s číslem Jacobova studentské půjčky účtu.
Cílový hlavní vašeho úvěru je. „Ujistěte se, že kontrola se bude týkat vašeho zůstatku jistiny,“ říká Jacob. Pokud chcete, aby doplatek jít rovnou k vašemu zůstatku úvěru, budete muset nechat své studentské půjčky servicer vědět. V opačném případě může být platba nahlíženo jako budoucích plateb – nebo je určena k vám dát několik měsíců dopředu na své pravidelné měsíční platby.
Ujistěte se, že odměny Kreditní karta nabízí tuto možnost . Jacobova Citi Děkuji Premier Card nabídnuta možnost pro platby studentské půjčky, ale to neznamená, že všechny karty dělat.
Kreditní karty, které spadají do programu Chase Konečným Rewards například neposkytují přímý možnost splatit své studentské půjčky. Místo toho, stejně jako u některých dalších odměn karty, můžete vykoupit své body pro přímé uložení do propojené bankovní účet a provést platbu studentské půjčky sami. Ostatní karty, které nabízejí přímý-up cash back vám může poslat šek v mailu, ale budete muset uložit a poslat peníze na svůj účet na vlastní pěst.
I když tento úvěr výplata strategie se může zdát cut a suší se, existuje spousta nástrah, aby se zabránilo po cestě. Zde jsou některé věci je třeba věnovat pozornost:
Odměny nestojí za přečerpání. Nenechte „vyhodit své bonusy kreditní karty rozpočtu honí,“ říká Jacob. Namísto přečerpání získat „volné body nebo odměny,“ byste se měli zaregistrovat pouze pro karty s bonusem snadno získat registraci.
V případě, že Jákobova, on a jeho manželka byli schopni splnit požadavek minimální útraty ve výši $ 3,000 na obou svých karet odstupňování registrací a jejich použití platit za nákupy se chystají dělat tak jako tak – věci jako potraviny, plynu a účty.
Nezapomeňte zaplatit váš účet ihned. Chcete-li maximalizovat své odměny, chcete vyhnout placení úroků úplně. Nejlepší způsob, jak toho dosáhnout, je použít kartu pravidelných nákupů plánovaných udělat tak jako tak, a pak okamžitě zaplatit ji v hotovosti v bance.
Ještě jednou zkontrolujte se svým studentské půjčky společnosti. Neposílejte šek bez volá váš studentské půjčky technikovi a získat požadované informace pro kontroly, říká Jacob. Používáte-li studentské půjčky možnost výplata Citi, toto je obzvláště důležitá. Pokaždé, když provedete velkou mimořádnou platbu jakéhokoli druhu, je důležité, aby vám volat svou studentskou půjčku technikovi žádat o žádné konkrétní pokyny.
Splácí studentské půjčky s odměnami: The Final Word
Podle Jákobovi, celý proces byl poměrně bezbolestné a bylo by snadno replikovat. A pro něho, načasování této možnosti bylo perfektní.
„Miluju hromadit bonusy kreditních karet pro letákové míle a volně pobyty ubytování, ale jen 6.000 $ opustil své půjčky, že nastal čas, aby si vážně zabíjení tohoto dluhu,“ řekl. „Věděl jsem, že jsem potřeboval, aby to udělat.“
Jak již bylo řečeno, tento dluh přínos strategie nemusí být pro každého. Ve skutečnosti, to je dobrý nápad pro každého, kdo nese otočné dluhy z kreditních karet nebo osobní dluh už, nebo někdo, kdo se snažil splatit kreditní karty v minulosti.
Používání odměny tímto způsobem vyžaduje určitou disciplínu, a pokud si nedáte pozor, můžete snadno skončit hůř, než když jste začali. A pokud se snažíte zabít ty studentské půjčky, poslední věc, kterou potřebujete, je nový kreditní karty vyúčtování.
Ale pro ty, kteří jsou bez dluhů jinak a unavený z studentských půjček, pomocí odměny je chytrý způsob, jak urychlit zánik vašeho úvěru je. Jen si dejte pozor, aby dodržovat pravidla, a jako vždy, přečtěte si drobným písmem.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Rozhodování o tom, zda se má vzít si osobní půjčku je „osobní“ rozhodnutí, ale je to také ten, který je prosycen rizika. Pokud si půjčit peníze, které nemohou splácet, můžete skončit s nejrůznějšími důsledky, které váš život těžší. To by mohlo zahrnovat zničené úvěru, dodatečné poplatky a úroky, a dokonce i bankrot.
Ale to neznamená, že osobní půjčky jsou špatné řešení po celou dobu. Opravdu, každý úvěr může být cenným nástrojem finanční pokud se používá rozumně a zodpovědně – a s plánem v mysli.
Přesto, že je to moudré, aby zvážila, když vás osobní půjčku prospěch, když byste se měli vyhnout půjčování peněz, a když může jiný finanční produkt být jen lepší řešení.
Když jste -li získat osobní půjčku
Předtím, než spoušť o osobní půjčku, měli byste se ujistit, abyste pochopili, jak úvěr tě mohl mít prospěch , nebo vám ublížit . Zde jsou některé příznaky tento finanční produkt může být ideální pro vaše potřeby:
Chcete-li si půjčit peníze s pevnou úrokovou sazbou a pevnou měsíční platbu.
Jednou z největších výhod osobních půjček je fakt, že nabízejí pevnou splátkový kalendář a pevná úroková sazba. To znamená, že budete mít možnost, aby se dohodly na stanovenou měsíční platby předem, a nikdy být překvapeni tím větší, než je obvyklé zákona.
Pokud potřebujete půjčit peníze, ale nechcete žádné překvapení podél cesty, osobní půjčka může být přesně to, co potřebujete.
Potřebujete půjčit peníze na konkrétní účel a zaplatit ji v průběhu času.
I když můžete použít prostředky z osobní půjčku na pokrytí veškerých nákladů, které chcete, tyto půjčky jsou nejlepší pro lidi, kteří mají velké náklady, které potřebují čas, aby se vyplatí. To by mohlo zahrnovat překvapení účty za lékařskou péči, nový motor pro vaše auto nebo střechu jste měli tušení, budete muset nahradit v tomto roce.
S osobním úvěru, můžete si půjčit určité množství peněz, a pak ji vrátit v průběhu několika let. Většina osobní půjčky jsou nabízeny v množství až do výše $ 35,000, a vaše úroková sazba může být tak nízké, jak 3%, v závislosti na vaší bonity.
Jste použili osobní úvěrovou kalkulačku přijít na své nové měsíční platby, a určitě si to mohou dovolit.
Jen proto, že máte nárok na osobní půjčky, to neznamená, že si to mohou dovolit. Než si vzít si osobní půjčku, měli byste používat úvěrovou kalkulačku, aby zjistili, že vaše budoucí měsíční platby založené na tom, kolik chcete půjčit a úroková sazba se můžete kvalifikovat.
Odtud můžete se podívat na svůj rozpočet a výdaje, aby zjistili, zda vám platbu půjčky se táhne příliš tenký. Pokud ano, asi byste měli odložit na získání osobní půjčky – alespoň prozatím.
Vaší kreditní je v dobrém stavu, takže můžete mít nárok na úvěr s výhodnou cenu a úvěrových podmínek.
I když je možné, aby nárok na osobní půjčky, pokud máte špatnou kreditní nebo tenký úvěrového profilu, budete platit mnohem vyšší úrokové sazby za výsadu půjčky. Jak moc? Některé osobní půjčky pro lidi se špatnou úvěrovou jsou dodávány s roční procentní sazby o více než 35%!
Pokud máte špatné úvěry, můžete chtít odložit svůj osobní půjčku, dokud můžete podnikly kroky ke zvýšení své kreditní skóre. Začněte tím, že veškeré pozdní vyúčtování máte aktuální a ujistěte se, aby všechny ostatní měsíční platby včas. Placení dluhů a zůstatky kreditní karty může mít také výrazný vliv na vaší kreditní, protože vaše využití tvoří 30% z vašeho skóre FICO.
Pokud potřebujete přístup k úvěrům s cílem zlepšit své kreditní skóre, můžete také uvažovat o zabezpečené kreditní karty nebo kreditní stavitel úvěr.
Chcete-li konsolidovat vysoké úroky dluhu do nového úvěru s nižší sazbou.
Jeden z nejlepších použití osobního úvěru přichází do hry, když máte hodně vysoké úrokové dluhu. Samozřejmě, že to je většinou jen platí, pokud vaše úvěrová je dost dobrý, aby nárok na osobní půjčku s velkým APR.
Máte-li konsolidovat vysoké úroky dluhu do nové osobní půjčku s nižším, fixní úroková sazba, začnete šetřit peníze hned bat. Přechod z několika plateb, které mají jen jeden každý měsíc může také zjednodušit své finance a splatit dluh, který mnohem snesitelnější.
Když byste měli Skok osobní půjčku
Zatímco některé z výše uvedených důvodů jsou dobří, pokud chcete vzít si osobní půjčku, existuje spousta důvodů, proč přeskočit osobní půjčky – nebo jakýkoli jiný typ úvěru – úplně. K dispozici jsou také scénáře, kde by jiný finanční produkt výhodnější.
Některé z důvodů, osobní půjčky nemusí být pro vás patří:
Jste snaží držet krok se svými dluhy a potřebují více peněz, aby zůstali na vodě.
Pokud jste snaží provádět platby na kreditní karty, studentské půjčky, nebo jiné účty, je velká šance, půjčování více peněz nepomůže. Ve skutečnosti, půjčovat více peněz jen proto, aby zůstali na vrcholu svých nákladů by mohlo vést k dluhové spirále ve spěchu. Koneckonců, přidá ještě jednu měsíční platbu do vašeho života je pravděpodobně špatný nápad, když se nemohou držet krok s platbami, které již máte.
Pokud jste opravdu snaží udržet světla, jak to je, je to asi moudré, aby komplexní pohled na své finance, než si půjčit peníze. Zvážit, kde byste mohli snížit zlepšit cash flow a zda je nutné přejít k rozpočtu holé kosti na chvíli.
Pokud můžete snížit své výdaje jakýmkoliv způsobem, můžete být schopni zlepšit svou finanční situaci bez půjčovat více.
Potřebujete peníze na financování školné.
I když není nic půjčování peněz na školu špatné, osobní půjčka je jen zřídka nejlepší řešení. Většina dlužníků by bylo mnohem lépe vyndání federální studentské půjčky platit za školu, protože nabízejí nižší fixní úrokové sazby a federální ochran, jako je odklad a shovívavost.
Federální studentské půjčky mají také nárok na příjmy řízený splácení plánů, které přicházejí s nízkými měsíčními platbami a v některých případech eventuální odpuštění svých úvěrů po 20 až 25 let.
Chcete-li utrácet za dovolenou nebo nový nábytek.
Pokud chcete utrácet za něco drahého, půjčování peněz mohla nechat ve světě bolet. Dovolená na Havaji může znít jako něco, co nebudete litovat výpůjčku. Nicméně, splácení této cesty pro příštích několika letech určitě změnit svůj naladit tři nebo čtyři roky později.
Na tom není nic špatného splurging, ale měli byste se pokusit ušetřit až peníze na zaplacení v hotovosti, pokud chcete léčit sami. Věř nám; kupovat něco, co opravdu chci, je mnohem zábavnější, když budete platit z peněz, které již máte.
Chcete refinancovat malé množství dluhu.
Již jsme se zmínili o tom, jak mohou být osobní půjčka využita ke konsolidaci vysoce úročené dluhy do lepšího finančního produktu. Nicméně, toto je hlavně pravda, když máte spoustu dluhu refinancovat a potřebují několik let platit dolů.
Pokud si jen dluží malé množství dluhu byste mohli zaplatit až za několik let nebo méně, může být mnohem lépe s zůstatek transfer kartu. přenosu karty Balance nabízí 0% dubna na saldo převodů po dobu až 21 měsíců. Někteří dokonce přicházejí bez převodu zůstatku poplatků, které vám mohou pomoci splácení dluhů bez jakýchkoli dodatečných nákladů.
Chcete předělat svůj domov.
Pokud chcete předělat svůj domov, osobní úvěr může absolutně pracovat. Přesto, měli byste také zvážit, domácí kapitálové půjčky. Tyto úvěry pracují podobně jako osobní půjčky v tom, že nabízejí pevnou úrokovou sazbou a pevnou měsíční platbu za konkrétní soubor času. Rozdíl je v tom, domácí kapitálové úvěry jsou zajištěny – to znamená váš domov slouží jako kolaterál, což je méně riskantní pro věřitele – tak oni obvykle nabízejí nižší úrokové sazby, než můžete získat jinde.
Další možností je HELOC, nebo vlastního domu úvěrové linie. Tyto úvěry pracovat jako úvěrové linie, můžete půjčit proti, a mají tendenci přijít s variabilními sazbami. Opět sazby z těchto úvěrů mají tendenci být nižší, protože používáte svůj domov jako kolaterál.
Poplatky za oba domácí kapitálové půjčky a HELOCs mají tendenci být nízká, ale vy byste měli dávat pozor na počátečních poplatků a nákladů uzávěrek. Také mějte na paměti, že některé domácí kapitálové půjčky a HELOCs jsou nabízeny bez poplatků a extrémně nízké ceny.
Sečteno a podtrženo
Osobní půjčka může pomoci dosáhnout nesčetné finančních cílů, ale může také způsobit tolik problémů, jak to řeší. Předtím, než budete žádat o osobní půjčku, zhodnotit své finanční pozice a ujistěte se, že víte, co jste se dostal do. Osobní půjčky mohou být cennými finanční nástroje, ale může také vést k let stresu a dluhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Možná jste slyšeli, nebo při hledání kreditní karty nebo půjčky číst termín „bonity“. Bonita hraje velkou roli na tom, vaše aplikace schváleny. Jméno zní docela samo-vysvětlující-věřitelé popisující, jak si zaslouží jste úvěru. Přesněji řečeno, termín bonita je používán k popisu pravděpodobnost, že budete z prodlení z úvěrového závazku.
Jak se věřitelé a věřitelé Určit bonitu?
Vaše bonita je založen na tom, jak jste se zachází úvěrové a dlužní závazky až do tohoto bodu.
Věřitelé mohou říct, jak dobře se vám podařilo své předchozí úvěrové závazky při pohledu na vaší kreditní zprávy, což je záznam o činnosti na své úvěrové účty. Úvěrové zprávy mohou být desítky, někdy i stovky, stránek dlouhý a časově velmi náročné pro osobu prohlédnout. Spíše než zkontrolovat kompletní kreditní zprávy k určení vaší bonity, věřitelů a věřitelé pomocí kreditní skóre, které jsou objektivním měřítkem vaší bonity založené na informace o kreditní zprávy.
Kreditní skóre je třímístné číslo, často v rozmezí mezi 300 a 850. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím více „solventní“ jste. To znamená, že máte větší šanci splatit své dlužní závazky včas. Čím více bonitními jste, tím více věřitelů a věřitelé jsou ochotni schválit své aplikace a dá vám nižší úrokovou sazbu.
Jak často budete platit své účty včas, je největším faktorem, který ovlivňuje vaši bonitu.
Nedávné opožděné platby a další delikty může udělat méně bonitní, a jako výsledek, aby bylo těžší získat schválen pro nové kreditní karty a úvěry.
Vaše bonita je také ovlivněna výše dluhu jste účetní. S bilancí vysokou kreditní karty, například, může ztížit, aby schválila své aplikace.
Nejlepší návyk pro vaše bonity je, aby se vaše zůstatky kreditní kartě pod 30 procent úvěrového limitu a věnovat se své zůstatků úvěrů. Minimalizovat své nové žádosti o úvěr, že se vztahuje pouze na nové položky, jak budete potřebovat.
Bonita mezi jednotlivými věřiteli a věřitelů
Co se počítá jako bonitní se může lišit v závislosti na typu účtu se ucházíte. Obecně platí, že čím větší dluh berete na více bonitní musíte být. Například hypoték tyically mají vyšší úroveň než bonity emitentů kreditních karet.
Můžete být schváleny pro některé kreditní karty s nižší kreditní skóre. Na druhou stranu, možná budete mít těžké časy byly schváleny pro hypotéky nebo auto úvěr s nižší kreditní skóre.
Jak můžete zlepšit své bonity
Udržet si přehled o vaší kreditní skóre je nejlepší způsob, jak zůstat na vrcholu vaší bonity. Můžete zkontrolovat své kreditní skóre zdarma po přihlášení k Credit Karma, Credit Sesame nebo Peněženka Hub. Tyto služby vám umožní přístup k vaší kreditní skóre, stejně jako tipů, jak zlepšit své kreditní skóre a vaši bonitu.
Máte-li potíže s schválen pro nové účty, můžete zlepšit vaši bonitu.
V podstatě budete muset prokázat na věřitele a věřitelů, které nejste v nebezpečí prodlení na nové úvěrové závazky.
Začněte tím, že péči o splatnosti účtů a dluhu sbírek . Pokud můžete sjednat mzdu pro odstranění, bude věřitel odebrat účet za úplatu. I bez odměny pro odstranění, placení účtů bude přínosem pro vaši bonitu.
Budovat pozitivní platební historii tím, že zaplatí včasné platby na svých účtech v budoucnu. Pokud nemáte žádné aktivní, otevřené účty, zvážit otevření zabezpečené kreditní karty přidat nový účet vaší kreditní zprávy. Jak jste si provést včasné platby na zabezpečené kreditní karty, budete zlepšit své bonity a vaše schopnost být schváleny pro jiné kreditních karet a úvěrů.
Byli ochotni udělat větší akontace z půjček . Můžete být schopni se dostat schválen pro hypotéku nebo auto úvěr i bez nejlepší bonity, pokud uděláte větší akontace.
Větší akontace snižuje míru rizika věřitel má přijmout.
Najít spolupodepsaný . Mít spolupodepsaný může také zlepšit své šance na získání schválen. To je, pokud váš spolupodepsaný je bonitní. Když někdo cosigns s vámi, oni souhlasí, že je odpovědný za platby na vaší kreditní karty nebo půjčky, kdykoli se vám nedaří, aby se tyto platby na vlastní pěst. Být opatrný s tím někdo cosign pro vás, zaostává o svých platbách bude mít vliv na vaší kreditní a jejich.
Zůstat na vrcholu své bonity je důležité, i když nemáte aplikaci kreditní kartu nebo půjčku plánované pro blízkou budoucnost. Mnoho dalších firem, jako je mobilní telefon nosičů a kabelových služeb poskytuje, zvážit své bonity, taky. Udržet si úvěr v nejlepší kondici za všech okolností znamená, že už nikdy nebudete muset dělat starosti, když firma potřebuje ke kontrole vašeho úvěru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Budete tvrdě pracovat na udržení dobré kreditní skóre, ale pravdou je, že ani jeden zdánlivě nevinný omyl má potenciál vrátit zpět své úsilí. Úvěrové chyby, jako je pozdní platby, sběrné účty, nebo maxing své kreditní karty může rychle proměnit své minulosti působivé kreditní skóre do něčeho mnohem méně atraktivní. To znamená, že vyšší úrokové sazby pro budoucí půjčky, které mohou přidat až tisíce dolarů navíc placených úroků.
Uzavření staré kreditní karty, účty, je jiná úvěrová omyl, který má potenciál, aby vám snížit skóre. Ale to není záruka, že se to stane. Máte-li účet, kreditní karty, které chcete nebo potřebujete uzavřít, existují preventivní opatření, kterými můžete chránit své kreditní skóre a zároveň zbavit se nežádoucího účtu.
Proč Uzavření kreditní karty může ublížit své kreditní skóre
K dispozici je poměrně tvrdohlavý kreditní mýtus o dopadu uzavření účtu kreditní karty a co to znamená pro vaše skóre. Mýtus je, že při zavření starý účet kreditní karty, ztratíte výhodu věku účtu.
Credit scoring modely, jako Fico a VantageScore skutečně zvážit věk nejstaršího účtu a průměrný věk svých účtech při výpočtu vaší kreditní skóre. Nicméně, zrušení účtu neodstraní jeho historii – včetně jeho věku – z vaší kreditní zprávy.
Nejenom, že historie uzavřeného účtu zůstane na vaší kreditní zprávy, ale modely credit scoring bude i nadále zvažovat stáří účtu stejně. A ještě lépe, uzavřený účet pokračuje věku. Takže, pokud jste uzavřel pět let staré kreditní karty dnes … za 12 měsíců to bude šest let staré kreditní karty.
Teď, když jsme odhalil mýtus, tady je skutečný důvod, proč zavírání ten starý účet kreditní karta může ublížit své skóre: modely credit scoring uvažovat o vztahu mezi bilancí a úvěrových limitů na vaše účty kreditních karet. Přesněji řečeno, bude model credit scoring vypočítat revolvingový poměr využití nebo, jinými slovy, kolik dostupný kredit využívají ve formě zůstatků kreditních karet.
Poměr se vypočítá sečtením zůstatků na plast a vydělením toto číslo součtem všech svých úvěrových limitů – a to i na dosud otevřených karet, které jste neužívají. To znamená, že iv případě, že nepoužíváte kartu, nevyužitý úvěrový limit pomáhá udržet tento poměr využití nižší. Zavřete-li tento účet, budete okamžitě ztrácejí hodnotu nevyužité úvěrového limitu, a vaše skóre bude pravděpodobně klesat nějakou částku. To je důvod, proč jste se často přečíst články o nebezpečí uzavření účtů kreditních karet.
Proč byste mohli potřebovat zavřete kreditní kartou
Ve většině případů není vhodné uzavřít nepoužívané účet kreditní karty z důvodu možného negativního dopadu na vaší kreditní skóre. Pokud to není opravdu nutné, asi byste měli nechat své kreditní karty účty otevřené.
Existují však výjimky z tohoto pravidla.
Možná budete muset po rozchodu uzavřít společný účet kreditní karty. Dalším případem, kdy budete chtít uzavřít účet kreditní karty může být, když máte kartu v peněžence s neatraktivní roční poplatek. A může dojít k náhodnému uzavření účtu tím, že se pomocí karty na nějakou delší dobu. Vydavatelé karet nenávidí nečinnost, protože nečinnost znamená žádné příjmy.
Jak zavřít starý účet kreditní karty co nejbezpečněji
Bez ohledu na váš důvod pro uzavření účtu kreditní karty, s správné plánování je možné tak učinit s malou nebo žádnou škodu kreditní skóre.
Nezapomeňte, že skutečným důvodem uzavření starého účtu by mohlo poškodit vaše kreditní skóre je, že uzavření účtu by mohlo zvýšit svůj revolvingový poměr využití. Nicméně, pokud jsou všechny vaše kreditní karty již $ 0 rovnováhu, pak uzavření nepoužívané účtu nebude zvyšovat poměr využití. Z tohoto důvodu uzavření účtu bude pravděpodobně mít žádný vliv na vaše kreditní skóre v této situaci.
Jen aby bylo bezpečné, pokud jste opravdu usiluje o uzavření účtu kreditní karty byste měli přemýšlet o načasování. Nezavírejte kartu, pokud uvažujete o podání žádosti o úvěr nebo jinou kartu. Vyčkejte, dokud zavření z úvěru a zavřete účet. Tímto způsobem můžete ušetřit případného poklesu skóre pro poté, co již byla schválena.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
