Osobní půjčky a kreditní karty jsou populární nástroje pro půjčování peněz. Ale je důležité pochopit výhody a nevýhody každého typu půjčky. Pokud tak učiníte, můžete ušetřit peníze na úrokových poplatcích a zabránit tomu, aby dluhy zůstávaly příliš dlouho.
Níže uvádíme podrobnosti o každé půjčce, ale může být užitečné začít s obecným pravidlem:
Kreditní karty jsou obvykle dobrou volbou pro krátkodobé půjčky, které můžete splatit do jednoho roku. Ještě lépe, vyplatte svůj zůstatek do 30denní lhůty, abyste se vyhnuli úrokovým nákladům úplně.1
Osobní půjčky mají smysl pro větší dluhy, které vyžadují delší dobu splácení (například tři až pět let). Čas navíc má za následek menší předvídatelné měsíční platby. Ale můžete nakonec zaplatit značné úrokové náklady tím, že si několik let splatíte svůj dluh.
Ďábel je vždy v detailech, takže musíte zkontrolovat specifika každé půjčky, kterou máte k dispozici, a zhodnotit celkový obraz. Například, pokud máte vynikající kredit, můžete být schopni „surfovat“ se svým dluhem pomocí několika bezúročných nabídek kreditních karet – a během několika let zaplatit nulový úrok.
S ohledem na to, porovnejme, jak osobní půjčky ve srovnání s kreditními kartami.
Table of Contents
Osobní půjčky: Podrobnosti
Osobní půjčky jsou obvykle jednorázové nezajištěné půjčky, které obdržíte jednorázově. Věřitelé často odesílají finanční prostředky přímo na váš bankovní účet a poté můžete s penězi dělat, co chcete.
Tip : Někteří věřitelé, například American Express, mohou dokonce poslat finanční prostředky přímo na kreditní kartu, aby vám pomohli konsolidovat dluh.
Paušální půjčky
Pokud použijete osobní půjčku, obdržíte celou vaši půjčku najednou. Poté si obvykle nemůžete půjčit víc, ačkoli některé úvěrové linky umožňují další půjčky. Výhodou jednorázové půjčky je, že neexistuje způsob, jak utratit nad přidělenou částku (zatímco půjčka na otevřenou kreditní kartu vás může svádět k překročení).
Termín splácení
Osobní půjčky obvykle trvají tři až pět let, ale jsou k dispozici delší a kratší podmínky.3 Čím déle budete splácet, tím menší bude požadovaná měsíční platba. Nízká platba však není vždy ideální. Např. Prodloužení splácení může vést k vyšším úrokovým nákladům – účinně tak zvýšit celkové náklady na cokoli, co si koupíte.
Měsíční platby
Požadované měsíční platby jsou obvykle fixní (stejnou částku platíte každý měsíc, dokud nezaplatíte dluh). Část každé platby jsou vaše úrokové náklady a zbývající částka směřuje k splácení vašeho dluhu. Chcete-li zjistit, jak tento proces funguje, a podrobně porozumět úrokovým nákladům, přečtěte si, jak funguje amortizace a spusťte podrobnosti o své půjčce pomocí kalkulačky amortizace úvěru.
Osobní půjčovatelé
Osobní půjčky jsou k dispozici prostřednictvím několika zdrojů a je moudré získat cenovou nabídku od nejméně tří věřitelů. Vyzkoušejte různé typy věřitelů a porovnejte úrokovou sazbu a poplatky za zpracování pro každou půjčku.
Banky a družstevní záložny jsou tradičními zdroji osobních půjček. Tyto instituce obvykle hodnotí vaše kreditní skóre a měsíční příjem, aby určily, zda vám půjčku poskytnou či nikoli. Obzvláště pokud máte omezenou úvěrovou historii (nebo problémy v minulosti), nakupování s malými místními institucemi může zvýšit vaše šance na dosažení dobrého obchodu.4
Online věřitelé pracují výhradně online a žádáte o ně počítač nebo mobilní zařízení. Tito věřitelé mají pověst udržování nízkých nákladů a pomocí kreativních způsobů, jak vyhodnotit vaši bonitu a rozhodnout o schválení. Pokud nezapadáte do tradičního ideálního profilu (dlouhá historie bezchybných půjček a vysoký příjem), online půjčování osobních půjček určitě stojí za pohled. Dokonce i dlužníci s vysokým kreditním skóre mohou najít dobré řešení.
Specializovaní věřitelé poskytují osobní půjčky pro konkrétní účely. Ve správné situaci mohou být tyto půjčky vynikající alternativou k převzetí dlouhodobého dluhu na kreditní kartě. Například někteří věřitelé se zaměřují na léčbu neplodnosti a další lékařské postupy.
Jak kreditní karty porovnat
Stejně jako osobní půjčky jsou i kreditní karty nezajištěnými půjčkami (není vyžadován žádný kolaterál). Kreditní karty však poskytují úvěrovou linii – nebo skupinu dostupných peněz -, kterou můžete utratit.6 Obvykle si půjčujete nákupy a vy můžete splácet a půjčit si opakovaně, dokud zůstanete pod svým kreditním limitem.
Dobré nástroje pro útratu
Kreditní karty jsou vhodné pro nákupy od obchodníků. Při používání kreditní karty těží z robustních funkcí ochrany kupujícího a vydavatel vaší karty obvykle neúčtuje poplatky, když platíte za zboží a služby.7
Není ideální pro hotovost
Když potřebujete hotovost, osobní půjčky jsou často výhodnější než kreditní karty. Kreditní karty nabízejí hotovostní zálohy, ale obvykle musíte zaplatit skromný poplatek za výběr hotovosti, a tyto zůstatky často mají vyšší úrokové sazby než standardní nákupy kreditních karet (plus, tyto dluhy se vyplatí naposledy). Pohodlné kontroly a převody zůstatku vám umožňují půjčit si významnou částku bez provedení nákupu, ale dejte si pozor na prvotní poplatky.
Potenciálně toxické sazby
Kreditní karty mají potenciál účtovat extrémně vysoké úrokové sazby. Pokud nemáte skvělý kredit, snadno zjistíte, že platíte více než 20% APR. I když začnete atraktivním „upoutávkovým“ nebo propagačním kurzem, tyto sazby netrvají věčně.
Důležité: Pokud nakonec zaplatíte vysoké úrokové sazby, zjistíte, že minimální měsíční platby sotva zapadnou do vašeho dluhu – a to, co jste si vypůjčili, bude stát výrazně více.
A co víc, úrokové sazby z kreditní karty jsou variabilní, zatímco osobní půjčky často poskytují předvídatelnost prostřednictvím pevných sazeb.
Jak si půjčit
Kreditní karty jsou k dispozici prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete si také otevřít účet přímo u vydavatele karet.
Kreditní karty vs. osobní půjčky
Doba splácení
S půjčkami na osobní splátky přesně víte, kdy budete bez dluhů. Pokud provedete všechny požadované platby, splácíte úvěr v plné výši na konci období. Úvěr na kreditní kartě může trvat nepříjemně dlouhou dobu, zejména pokud provedete pouze minimální platby.
Budování úvěru
Oba typy půjček vám mohou pomoci při budování úvěru, takže výše uvedené faktory by měly být primárními faktory vašeho rozhodnutí. To znamená, že kreditní karty jsou revolvingovým dluhem, zatímco osobní půjčky jsou splátkovým dluhem. Jeden není nutně lepší než druhý pro vaše kreditní skóre – hlavním cílem je používat dluh moudře. Využití různých typů dluhů (některé revolvingové a některé splátky) však může pomoci zvýšit vaše skóre.
Který je nejlepší?
Chcete-li se rozhodnout, který typ dluhu je pro vás nejlepší, nahlédněte do podrobností o každé dostupné půjčce. Shromažďujte informace, jako je úroková sazba, roční poplatky za kreditní karty a počáteční poplatky za osobní půjčky. Na základě těchto informací vypočítejte své celkové náklady na půjčky.
Konsolidace dluhu?
Pokud hodnotíte půjčky na konsolidaci dluhů nebo spravujete studentské půjčky, můžete mít kromě kreditních karet a osobních půjček další možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.