Už jste někdy slyšeli o termínu kreditní karty „vířící?“ Je to proces, kdy někdo zaregistruje na spoustu účtů odměn kreditní karty, aby se skóre lukrativní sign-up bonusy. Tyto bonusy často obsahují velké kusy odměny body, které lze vyměnit za hotovost nebo volného cestování, takže karty a signup nabízí velmi atraktivní.
Některé cestovní hackeři chlubit budou moci cestovat zdarma znovu a znovu, s exotickými výlety placené v celé výši na zadní straně odměn kreditní karty. Je tu jen jeden problém. Pokud nechcete spravovat své odměny kreditní karty správně, mohla by poškodit vaše kreditní skóre.
Naštěstí je možné získat odměny kreditní karty bez poškození vašeho úvěru. Ve skutečnosti, pokud jste chytrý o své strategii, může být jen schopný získat některé skvělé odměny a budovat svůj kredit ve stejnou dobu. Zde je návod.
Pravidlo č.1: Pouze nabíjet co si můžete dovolit
Pravidlo číslo jedna, pokud jde o odměny kreditní karty není účtovat více, než si může dovolit vyplatit v daném měsíci. Existují dva důvody, proč toto pravidlo je důležité.
Když se dát dohromady více dluhy z kreditních karet, než si můžete dovolit splácet každý měsíc, můžete skončit plýtvání peněz, protože budete platit nějaké pádný úroky na zůstatku. Průměrná úroková sazba na obecném používání kreditní karty je na sever od 17%, což dělá dluhy z kreditních karet některé z nejdražších dluhu, kdy budete službu. Teď platí pro „free“ odměny, jaký druh maří účel.
Pokud se snažíte získat bonus registrační, budete pravděpodobně muset splnit požadavky na minimální hodnotu výdajů nárok na tuto nabídku. Ale neměli byste nechat, že lákat utratit více, než si můžete dovolit.
Je tu další problém, taky: Když vynakládat velké zůstatky, bude to pravděpodobně poškodit vaše kreditní skóre, a to i v případě, zaplatit v plné výši.
Významná část vaší kreditní skóre je založeno na výši dluhu, kterou dlužíte, jak je uvedeno na vaší kreditní zprávy. kreditní karty dluhu je problematické zejména ve vaší kreditní skóre, protože je to vysoce prediktivní pro zvýšené úvěrové riziko. V důsledku toho, pokud jste skončili s velkými zůstatky na vaší kreditní zprávy – a to i když jim platit v plné výši každý měsíc – vaší kreditní skóre jsou pravděpodobně klesat.
Pravidlo č.2: Udržujte své platby Včasné
Chcete-li získat dobrou kreditní skóre, budete muset provést platby včas. Toto pravidlo platí nejen pro vaše odměny kreditní karty, ale i všechno ostatní na vaší kreditní zprávy.
Nejdůležitějším faktorem považován vždy, když se vaše kreditní skóre počítáno je přítomnost nebo absence špatných věcí. Vím, že lidé s oblibou nazývají tuto kategorii „platební historii“, ale je to opravdu všechno o tom, zda jste či nejste mít negativní informace o vaší kreditní zprávy.
Skvrna na vaší kreditní zprávy není jediným důsledkem pokud vynecháte platby. Máte-li dát dohromady spoustu odměn bodů nebo mílí, stojíte šanci na jejich ztráty, když začnete chybějící platby. Vydavatelé karet často zahrnují propadnutí jazyk ve svých dohodách o držitelích karet, které jim umožní odstranit vaše získané odměny, pokud výchozí.
Pravidlo číslo 3: Buďte opatrní, jak často budete žádat o nových úvěrových
Když přijde na otevírání nových účtů, bude chirurgický spíše než jaderné. Je to v pořádku, aby výhod velkého Bonus čas od času. Otevření nové účty po celou dobu, ale bude pravděpodobně poškodit vaše kreditní skóre ve dvou směrech:
Příliš mnoho nově otevřené účty sníží průměrný věk svých účtech. To je matematická jistota. Je to také stojí za to o 15% bodů ve vaší kreditní skóre.
Podání žádosti o nový úvěr až příliš často, že by mohl naložit se škodlivým počtu úvěrových dotazů . Tvrdé šetření jsou nejméně důležitým faktorem vaší kreditní skóre. Nicméně, pokud opravdu chcete skóre elitní úrovni, stejně jako v 800s (nebo dokonce perfektní bonitě), nemůžete mít příliš mnoho dotazů.
Na tom není nic vydělávat spoustu odměn kreditní karty, pokud se vám podaří své účty správně špatně. Jen pamatujte, že konečný odměna je opravdu dobrý kreditní skóre. To se promítne do levnějších peněz po celou dobu své kreditní životního cyklu, což je pravděpodobné, že rozpětí šest desetiletí.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud nemůžete provést minimální platbu kreditní kartou včas, měli byste tuto minimální částku zaplatit tak rychle, jak je možné po datu splatnosti. Pokud přijmete správné kroky, můžete se vyhnout poškození svého úvěrového ratingu a možná se dokonce vyhnout pozdnímu poplatku.
Pozdní poplatky
Když nemůžete zaplatit minimum na své kreditní kartě do data splatnosti, absolutně nejhorší věc, kterou můžete udělat, je jen nechat účet pokračovat v nezaplacení. Vynechání minimální platby na celý měsíc nebo déle jen ztěžuje dobytí a nakonec budete muset vypořádat s některými nepříjemnými důsledky. Váš věřitel může podniknout určité kroky, například účtovat pozdní poplatek nebo nahlásit pozdní platbu úvěrovým úřadům, pokud vaše platba uplyne více než 30 dnů po splatnosti.
Vydavatel karty může účtovat zpožděný poplatek až 29 dolarů, když poprvé neprovedete minimální platbu včas. Pokud během příštích šesti měsíců provedete platbu pozdě, může vám emitent účtovat poplatek za pozdní platbu až 40 $.
Poznámka: Vydavatel vaší kreditní karty vám nemusí účtovat poplatek z prodlení, který je vyšší než minimální dlužná částka.
Úvěry ovlivňují
Pokud vydavatel vaší karty upozorní úvěrové kanceláře – Equifax, Experian a TransUnion – na vaši pozdní platbu, zůstane ve vašich kreditních zprávách až sedm let. A pozdní platba bude mít za následek snížení vašeho kreditního skóre FICO a VantageScore.
Mnoho hlavních vydavatelů kreditních karet, včetně American Express, bude považovat váš účet za delikventní, pokud neprovedete dvě po sobě jdoucí platby, a tak jsou zpožděny o více než 60 dní. Určitě oznámí úvěrovým úřadům delikvenci a bude to mít větší dopad na vaše kreditní skóre než jednorázová platba.
Trestná sazba
Jedna zmeškaná platba vás také přiblíží k zvýšení úrokové sazby na nejvyšší sankční sazbu. Vydavatel kreditní karty může legálně použít penalizační roční procentní sazbu (APR) na váš zůstatek, pokud se váš účet stane delikventním, po dvou po sobě jdoucích zmeškaných platbách.
Emitent musí sdělit, jaká je roční procentní sazba pokuty – možná o 5 procentních bodů vyšší než vaše předchozí sazba – a jak dlouho bude sankční sazba ukládat – možná, dokud neuhradíte 12 po sobě jdoucích minimálních plateb včas, nebo dokonce na dobu neurčitou.
Odeslané a online pozdní platby
Pokud jste odeslali platbu a datum splatnosti je den, kdy společnost nedostane poštu – neděle nebo svátek amerických poštovních služeb – nebude platba považována za pozdní, pokud bude přijata do 17:00 následujícího dne .6 Pokud však platíte svůj účet online, musíte provést platbu do 17:00 v den splatnosti nebo bude považována za pozdní, bez ohledu na den v týdnu nebo stav dovolené.7
Přitažlivost k vašemu věřiteli
Je-li nevyhnutelné pozdní minimální platby, můžete zkusit zavolat vydavateli karty a vysvětlit situaci před datem splatnosti.8 Řekněte jim, že se jedná o jednorázovou událost a dejte jim vědět, kdy budete moci provést další platbu.
Někteří věřitelé prodlouží datum splatnosti, vzdají se zpožděného poplatku a budou nadále hlásit „aktuální“ platební stav úvěrovým úřadům. Samozřejmě, že ne každý vydavatel kreditní karty bude soucitný, ale neublíží to vyzkoušet, zejména pokud jste kartu drželi několik let a nikdy předtím jste nezmeškali platbu.
Co dělat po pozdní platbě
Abyste se vyhnuli dalšímu poškození vašeho kreditu, je velmi důležité, abyste si nenechali ujít druhou minimální platbu. Poté, co provedete pozdní minimální platbu, zkontrolujte svůj účet online nebo kontaktujte svého věřitele a ověřte, že platba byla zaúčtována. Měli byste také zjistit minimální platbu, kterou musíte provést do nejbližšího data splatnosti, a dávejte pozor, abyste ji dostali včas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud se vám nedaří, aby minimální platby z vaší kreditní karty, s použitím jiného kreditní karty platit váš účet může zdát ideální. Zaplacením off jednu kreditní kartu za jinou, můžete se vyhnout placení nic z kapsy za celý měsíc. Má to být lepší než tohle?
Předtím, než budete pohybovat kupředu, ale měli byste vědět, jak to funguje, kolik to stojí, a důsledky, které vznikají, když zamícháte dluh kolem namísto placení ho. I když je možné technicky vyplatit jednu kreditní kartu s jiným, je to obvykle špatný nápad. Navíc, existují lepší alternativy, aby zvážila, pokud potřebujete nižší platby a nějaký manévrovací prostor ve svém rozpočtu.
Můžete splatit jednu kreditní kartu s jinou? Ano. Měl bys? Nyní, to je úplně jiná otázka. Mějte se dozvíte více.
Jak můžete platit kreditní kartu s jinou platební kartu?
Pěkně popořádku; mluvme o logistice. Ať už je to dobrý nápad, nebo ne, faktem zůstává, že ano, můžete splatit jednu kreditní kartu s jinou kreditní kartou.
Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je vzít si cash advance s jedním z vaší kreditní karty. Jakmile si vzít si cash advance on-line nebo v bankomatu, můžete použít tuto hotovost splatit svůj druhý účet kreditní karty. Pokud si nepřejete, aby se peněžní zálohu, můžete také použít tyto praktické kontroly pohodlí karta vydavatel pošle poštou. Písemně šek pro sebe a zpeněží ji, získáte přístup k penězům budete muset platit další účty.
I když obě tyto možnosti jsou jednoduché, náklady spojené měli dát pauzu. Pro začátek, budete většinou platit nejméně 3% až 5% z vaší částky cash advance jako zálohové poplatek. Pokud váš cash advance je za $ 500, například, budete platit až $ 25 v okamžiku, kdy se dostanete přístup k vaší hotovosti. Za druhé, na rozdíl při použití karty v obchodě, tam je obvykle žádná doba odkladu na peněžní zálohu, takže jejich (obvykle vysoká) úroky začít přidávat okamžitě. Rostoucí zůstatek na vaší původní karty tím, že se peněžní zálohu povede k vyšších úroků v průběhu času. Takže pokud vaše úroková sazba je poměrně vysoká, $ 500 v nových dluhů vám může stát stovky více v průběhu let.
Také pamatujte, že nejste opravdu pomáhá sám sebe, když zamícháte dluh kolem, aniž by opravdu vyplácí. Kupujete si čas – a to doslova, platíte docela prémii. Zkrátka a dobře, splácí jednu kreditní kartu s cash advance z jiného není nic víc než hazardní hru. Vaše váha by mohla klesnout na jednu kartu, ale to bude nárůst na druhé. Postupem času by to mohlo snadno vymkne z rukou a dovede hlouběji a hlouběji do dluhů.
Měli byste uvažovat o převod zůstatku místo?
Pokud jste unaveni z vypořádání jednoho dluhu s jiným, rovnováha převod kreditní karta je jednou z možností, aby zvážila. Převedením všech svých zůstatků kreditní karty na kreditní zůstatek transfer kartu, můžete skóre 0% úrok pro kdekoli od 12 do 21 měsíců.
Budete ještě potřebovat, aby se měsíční platby na nové rovnováhy, avšak s 0% RPSN je, měly by být výrazně nižší, a nebudou narůstat nové úroky během úvodního období, což vám umožní urychlit pokrok při splácení rovnováha. Pokud jste vážně o svržení svůj dluh, můžete použít tento čas se dostat z dluhů rychleji.
Několik úvah by měla přijít na mysl, jak se domníváte, žádnou nabídku převodu zůstatku. Za prvé, některé přenosu zůstatek karty účtovat poplatek za převod zůstatku ve výši 3% až 5% s cílem zajistit svou novou úvěrovou linku s úvodní 0% APR. Za druhé, nejlepší přenos zůstatek karty jsou k dispozici pouze pro jednotlivce s dobrou úvěrovou nebo lepší.
A konečně, je převod zůstatku kreditní karty nemůže pomoci dostat se z dluhů, pokud jste přestal kopat. Pokud převedete své zůstatky, než pokračovat ve vynakládání prostředků na ostatních kartách, nebudete lépe na konci. Chcete-li získat co nejvíce z kreditní zůstatek transfer kartu, je třeba zastavit utrácení, brát vážně své dluhy, a vytrvat.
Závěrečné myšlenky
Pokud jste vážně o placení jednu kreditní kartu pryč s jinou, je to asi čas, aby se o krok zpět. Před provedením rozhodnutí vyrážka, měli byste se ptát sami sebe, co doufáte dosáhnout záměnou dluh kolem, a pokud by mohlo být lepší způsob.
Pokud jste jen málo prostředků, a nelze vytvořit svůj minimální platby, splácí jeden rovnováhu peněžní zálohu nebo šekem pohodlí si můžete koupit čas – a to doslova – v krátkodobém horizontu, stop-mezera opatření. Ale ve skutečnosti, to je asi tak všechno, co dostanete.
Vzhledem k tomu, nemůžete splatit jednu kreditní kartu s jiným navždy, budete potřebovat lepší dlouhodobé řešení. Nezapomeňte, že budete muset zaplatit své zůstatky off ve své celistvosti nakonec. To nejlepší, co můžete udělat, je vyhnout se nové dluhy a dostat vážně splácí dluhy, které máte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Od počátku roku 2015, průměrná americká domácnost dluží $ 7.281 na své kreditní karty. A při odebrání bez dluhů domácností z rovnice – lidem buď žádný dluh nebo žádný úvěr mluvit o – průměrný dluh zatížení bylo více než dvakrát tolik, na $ 15.609.
Přidejte k tomu, že průměrná 2015 absolventku prestižní vysoké školy opustí školu s více než 35.000 $ v půjčkách , a to je snadné pochopit, jak se tolik lidí se snaží – a proč se někteří rozhodnou pohřbít svou hlavu do písku. Pro mnoho lidí v dluzích, realita kvůli tolik peněz je příliš mnoho nést v tvář – tak prostě nechtějí.
Ale někdy dojde ke katastrofě a lidé jsou nuceni čelit jejich okolnosti hlavou-on. Řada nešťastných příhod – náhlá ztráta zaměstnání, nečekané (a drahé) opravy domů, nebo závažné onemocnění – může klepat něčí finance tak mimo trať mohou stěží držet krok s jejich měsíční platby. A to v těchto chvílích katastrof, když jsme konečně pochopí, jak vratká naše finanční situace jsou.
Jindy jsme jen onemocní žít od výplaty k výplatě, a rozhodnout, chceme lepší život – a to je v pořádku, taky. Neměli byste muset čelit katastrofě se rozhodnout nechcete, aby už bojovat, a že chcete jednodušší život. Pro mnoho lidí, stávají bez dluhů tvrdě je nejlepší a jediný způsob, jak převzít kontrolu nad jejich životy a jejich budoucnost.
Jak se dostat z dluhů Rychlejší
Bohužel, prostor mezi uvědomil, budete muset splatit dluh a dostat se z dluhů může být zpracovaný s tvrdou práci a zármutek. Bez ohledu na to, jaký druh dluhu, že jste in, platí ho může trvat roky – nebo dokonce desetiletí.
Naštěstí existují některé strategie, které mohou učinit splácení dluhů rychleji – a mnohem méně bolestivé. Pokud jste připraveni se dostat z dluhů, zvažte následující vyzkoušené a pravdivé metody:
1. platit více než minimální platbu.
Pokud nosíte průměrný zůstatek kreditní karty ve výši $ 15.609, zaplatí typický 15% dubna, a aby minimální měsíční platby ve výši $ 625, bude trvat 13,5 let jeho splácení. A to pouze tehdy, pokud nechcete přidat do rovnováhy v mezidobí, což může být problém sám o sobě.
Ať už jste účetní dluhy z kreditních karet, osobní půjčky, nebo studentské půjčky, jeden z nejlepších způsobů, jak jim splatil dříve, je, aby se více, než je minimální měsíční platby. Přitom bude nejen pomůže ušetřit na zájmu v průběhu životnosti vašeho úvěru, ale bude to také urychlí proces výhra. Aby se zabránilo bolesti hlavy, ujistěte se, že půjčka neúčtuje žádné sankce za předčasné splátky, než začnete.
Pokud potřebujete pošťouchnutí v tomto směru, můžete požádat o pomoc některé zdarma on-line a mobilní nástroje splácení dluhů, příliš, stejně jako Tally, Unbury.Me nebo ReadyForZero, všichni který vám pomůže zmapovat a sledovat svůj pokrok, jak budete platit dolů váhy.
2. Vyzvednout boční ruch.
Napadat své dluhy s metodou dluhu sněhové koule bude urychlit proces, ale vydělávat více peněz, mohou zesílit své úsilí ještě dále. Téměř každý má talent nebo dovednost mohou zpeněžit, ať už jde o hlídání dětí, sekání dvorů, úklid domů, nebo se stát virtuální asistentka.
S místy, jako je TaskRabbit.com a Upwork.com, téměř každý může najít nějaký způsob, jak vydělat peníze navíc na boku. Klíčem však nepřipouští žádné peníze navíc budete vydělávat a používat to, aby splatila půjčky ihned.
3. Zkuste metodu dluh lavinovému.
Pokud jste v náladě platit více než minimální měsíční platby na svých kreditních karet a dalších dluhů, zvažte použití metody dluhu sněhové koule, aby urychlily proces ještě více a stavět na síle.
Jako první krok, budete chtít vypsat všechny dluhy dlužíte od nejmenšího po největší. Házet všechny své přebytečné prostředky v co nejmenším rovnováhu, a zároveň bude minimální platby na všech svých větších úvěrů. Jakmile je nejmenší bilance vyplatilo, začít dávat takové množství peněz navíc k příští nejmenší dluh, dokud budete platit, že jedna off, a tak dále.
Postupem času se vaše malé váhy by měly zmizet jeden po druhém, uvolňovat více dolarů hodit na svých větších dluhů a půjček. Tento „efekt sněhové koule“ umožňuje nejprve zaplatit dolů menší zůstatky – přihlášení několik „vítězství“ pro psychologický efekt – a současně vám umožňuje uložit největší půjčky na konec. Nakonec, cílem je koulování všechny vaše dolarů navíc vůči své dluhy, dokud nebudou zbourány – a jste konečně bez dluhů.
4. Vytvořte (a žít s) rozpočet kostrbatý.
Pokud opravdu chcete, aby splatil dluh rychleji, budete muset snížit své výdaje, stejně jako je to možné. Jeden nástroj, který můžete vytvořit a použít je rozpočet kostrbatý. S touto strategií, budete snížit své náklady tak nízké, jak mohou jít a žít na tak málo, jak je to možné tak dlouho, jak to půjde.
Holé kosti rozpočet bude vypadat jinak pro každého, ale to by mělo být bez jakýchkoliv „bonusy“, jako je jít ven k jídlu, kabelovou televizi, nebo zbytečné výdaje. I když žijete v přísném rozpočtu, měli byste být schopni zaplatit podstatně více k své dluhy.
Pamatuji si, kostrbatý rozpočty by mělo být pouze dočasné. Poté, co jste se z dluhů – nebo mnohem blíže ke svému cíli – můžete začít přidávat diskreční výdaje zpět do vašeho měsíčního plánu.
5. Prodáváme vše, co nepotřebujete.
Pokud hledáte způsob, jak rychle sehnat nějaké peníze máte, to by mohlo platit nejdříve zhodnotit své věci. Většina z nás má věci ležet, že jsme jen zřídka používat a mohl žít bez kdybychom opravdu potřeba. Proč ne prodat svůj další věci a použít finanční prostředky na splácení své dluhy?
Pokud žijete v sousedství, která ji umožňuje, dobrý staromódní garáže prodej je obvykle nejlevnější a nejjednodušší způsob, jak uvolnit své nepotřebné věci za účelem zisku. V opačném případě můžete uvažovat o prodeji své zboží na jednom z různých online tržiště.
6. Získat sezónní práci na částečný úvazek.
Se svátky blíží, místní prodejci jsou na pozoru flexibilní, sezónní pracovníky, kteří mohou udržet své obchody v provozu během náročného, sváteční. Pokud jste ochotni a schopni, můžete vyzvednout jednu z těchto částečných pracovních úvazků a vydělat nějaké peníze navíc využít ke svým pohledávkám.
I mimo prázdnin, mohou být k dispozici dostatek sezónních prací. Jaro přináší potřebu sezónní skleníkových pracovníků a zemědělské práce, zatímco v létě požaduje touroperátory a všechny druhy venkovních, dočasných pracovníků z záchranáři do krajinářství. Podzim přináší sezónní práci pro strašidelné domy, dýně patche, a na podzim sklizeň.
Sečteno a podtrženo: Bez ohledu na to, jaké je roční období, dočasné zaměstnání bez dlouhodobého závazku by mohlo být na dosah.
7. Zeptejte se pro nižší úrokové sazby na vaší kreditní karty – a vyjednat další účty.
Pokud se vaše kreditní karty úrokové sazby jsou tak vysoké, to je téměř nemožné, aby se interval mezi vlaky na svých bilancí, je to stojí za volání vydavatele karty vyjednávat. Věřte tomu nebo ne, s žádostí o nižší úrokové sazby je vlastně docela běžné. A pokud máte solidní historii platit své účty včas, je tu dobrá možnost získání nižší úrokové sazby.
Beyond zájmu kreditní karty, několik dalších typů bankovek lze obvykle sjednána dolů nebo odstraněna stejně. Vždy pamatujte, že to nejhorší někdo může říci, že ne. A tím méně budete platit za své fixní náklady, tím více peněz vám může hodit na své dluhy.
8. Zvažte převod zůstatku.
Pokud vaší kreditní karty společnost neustoupí na úrokové sazby, může to být stojí za to při pohledu na převod zůstatku. S mnoha přenosových bilance nabídek, můžete zabezpečit 0% dubna po dobu až 15 měsíců, i když možná budete muset zaplatit zůstatek transfer poplatek ve výši zhruba 3% za tuto výsadu.
The Chase Slate karta, na druhou stranu, neúčtuje poplatek za převod zůstatku po dobu prvních 60 dnů. Dále karta nabízí 0% úvodní APR se na saldo převodů a nákupy za prvních 15 měsíců. Máte-li zůstatek kreditní karty byste mohli reálně splatit během tohoto časového rámce, převodem zůstatku na 0% úvodní APR kartu s takhle jeden může ušetřit peníze na zájmu a zároveň vám pomůže splácení dluhů rychleji.
9. Použití ‚našel peníze‘ splatit zůstatky.
Většina lidí narazit na nějaký druh „nalezeného peněz“ po celý rok. Možná, že máte roční navýšení, dědictví, nebo bonus při práci. Nebo možná jste se spolehnout na velkou, tuku vrácení daní každé jaro. Bez ohledu na typ „našel peníze“ to znamená, že by mohlo jít dlouhou cestu směrem k vám pomůže stát bez dluhů.
Pokaždé, když narazíte na nějaké neobvyklé zdroje příjmu, můžete použít ty dolary na splacení velký kus dluhu. Pokud děláte metodu dluh lavinovému, použít peníze na splácení vaše nejmenší rovnováhu. A pokud jste odešel jen s velkými zůstatky, můžete použít ty dolary, aby se obrovský kus z cokoliv zbylo.
10. Drop drahé návyky.
Pokud jste v dluhu a důsledně přichází krátce každý měsíc, vyhodnocení své návyky může být ještě ten nejlepší nápad. Bez ohledu na to, co má smysl se podívat na malé způsoby, jak utrácíte peníze denně. Tímto způsobem lze vyhodnotit, zda tyto nákupy jsou stojí za to – a přijít se způsoby, jak je minimalizovat nebo se jich zbavit.
Pokud je váš drahý zvyk je kouření nebo pití, to je jednoduchá – přestat . Alkohol a tabák dělat nic pro vás kromě stojí mezi vámi a vašimi dlouhodobými cíli. Pokud je váš drahý zvyk je o něco méně zápalný – jako denní latte, restaurace obědy v pracovní době, nebo fast food – nejlepší plán útoku se obvykle řezání cesta dolů s cílem odstranění těchto chování nebo jejich nahrazení něčím levnějším.
11. krok od _____.
Všichni jsme v pokušení něco. Pro mnohé z nich by mohlo být místním obchoďáku nebo náš oblíbený internetový obchod. Pro ostatní, to by mohlo být řízení o oblíbené restauraci a přejí bychom mohli pop dovnitř na oblíbené jídlo. A pro ty, kteří se zálibou v utrácení, které mají kreditní kartu ve své peněžence příliš mnoho pokušení nést.
Ať už je váš největší pokušení, je nejlepší se vyhnout úplně, když platíte dluhů. Když jste neustále v pokušení utrácet, může být obtížné, aby se zabránilo nové dluhy, natož splatit staré.
Takže vyhnout pokušení kdekoli je to možné, i když to znamená, že bude hrát jinou cestu domů, aby se zabránilo po internetu, nebo udržování lednice zásobené, takže nejste v pokušení utrácet. A pokud je třeba, skrýš tyto kreditní karty pryč v šuplíku ponožky v současné době. Vždy si můžete přivést zpět, jakmile jste bez dluhů.
Sečteno a podtrženo
Je snadné žít dál v dluhu, pokud už nikdy nebudete muset čelit realitě své situace. Ale když dojde ke katastrofě, můžete získat zcela nový pohled ve spěchu. Je také snadné se dostat nemocný životního stylu výplata-to-výplatní pásku, a hledat způsoby, jak se dostat ven z pod drtivé hmotnosti příliš mnoho měsíčních plateb.
Bez ohledu na to, jaký typ dluhu jste v – ať už je to karta dluhy z kreditních, studentské půjčky dluh, půjčky na auta, nebo něco jiného – to je důležité vědět, že je cesta ven. Může se nestane přes noc, ale bez dluhů budoucnost může být váš, pokud si vytvořit plán – a držet se ho dost dlouho.
Bez ohledu na to, co tento plán znamená, že některý z těchto strategií vám může pomoci splatit dluh rychleji. A čím rychleji se stanete dluh-free, tím rychleji můžete začít žít život, který si opravdu chcete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Utonutí pod hromadou drahé kreditní karty dluhu? Nemáte hotovost psát velký šek zaplatit ho? Jsou maximu-out karty zabíjení vaše FICO a úvěrové skóre VantageScore? Pokud ano, jste rozhodně není sám. Na národní úrovni, celkový dluh kreditní karty vyšplhala na více než bilion $ 1 Nejnovější rok, v závislosti na Nilson zprávě .
Není žádným tajemstvím, že nadměrné dluhy z kreditních karet se často předznamenává vážné finanční problémy. Ve skutečnosti, pokud jste v současné době dluží více na vaší kreditní karty, než si můžete dovolit splácet tento měsíc, pak jste již v nesnázích a plýtvání peněz. Chcete-li přidat urážku zranění, které vynikající dluhy z kreditních karet, která je bolí vaši peněženku by také mohla být bolí vaší kreditní skóre.
Proč dluhy z kreditních karet bolí kreditní skóre
Mnozí spotřebitelé považují za překvapující, že i „na čas“ kreditní karty účty mohou poškodit kreditní skóre. Pravdou je, to trvá mnohem více než dobré platební historie získat velkou kreditní skóre. Platební historie je jen jeden kus mnohem větší puzzle. Nesplaceného dluhu kreditní karty může mít negativní dopad kreditní skóre, i když uděláte všechny své měsíční platby do data splatnosti.
Credit scoring modely, jako Fico a VantageScore jsou navrženy tak, aby porovnat, kolik kreditních karet dluh dlužíte (zůstatky) s tím, kolik máte nárok strávit (limity). Tento vztah mezi vaše zůstatky kreditních karet a limitů je označován jako poměr dluhu k limitu nebo vaše otočnou vytížením.
Můžete vypočítat revolvingový poměr využití na účet kreditní karty dělením Váhu úvěrového limitu a vynásobením toto číslo 100. Například pokud máte účet kreditní karty s limitem $ 5,000 a rovnováhu ve výši $ 2,500, pak se vaše otočné poměr využití je 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 x 100 = 50%). Zaplatit tuto rovnováhu až do výše $ 1,000, a váš nový poměr otáčivé využití by bylo 20% (1,000 ÷ 5,000 = 0,2 x 100 = 20%). Čím vyšší je tento podíl, tím nižší vaší kreditní skóre … je to tak jednoduché.
Osobní úvěr Solution
Samozřejmě, pokud si můžete dovolit napsat velký šek a vyplatit všechny, nebo velký kus svého dluhu kreditní karty, pak byste měli asi tak učinit. Ale pokud splácí své dluhy z kreditních karet najednou je nemožné, tam jsou ještě některé další chytré způsoby, jak zvládnout své dluhy z kreditních karet. Splácí své dluhy z kreditních karet s osobním úvěru je jedním z takových řešení. Zde jsou dva velké důvody, proč:
1. To může být levnější dluh.
Kreditní karty úrokové sazby jsou obvykle mezi nejvyšší rychlosti budete někdy platit. To není neobvyklé pro všeobecné použití kreditní karty (American Express, Discover, MasterCard, Visa) úrokové sazby porostou více než 15%, a to i pro lidi s dobrou úvěrovou. Úrokové sazby z maloobchodního prodeje kreditních karet jsou téměř vždy dobře do 20s.
Ve srovnání s osobní půjčky úrokové sazby jsou často mnohem méně nákladné, zejména pokud máte slušný kredit. (Je samozřejmé, že high-zájem osobní půjčku – mohou také lézt přes 20% žadatelů s průměrným úvěru. – nebude být velmi užitečné)
2. Je téměř jisté, vaše kreditní skóre zlepší.
Osobní půjčky jsou nezajištěné splátky půjčky, ne revolvingové účty, jako jsou kreditní karty. Jako výsledek, když si s sebou nesplaceného dluhu na splátky úvěru, vaše výsledky nejsou ovlivněny stejným negativním způsobem, jako jsou při přenášení vynikající otočné dluhu. Ve skutečnosti je rovnováha nosíte na splátky půjčky obvykle počítá proti vám jen velmi málo, pokud vůbec, z úvěrové bodování hlediska.
A nezapomeňte, že matematický problém jsme udělali výše právě před chvílí? Pokud byste měli převést své revolvingové kreditní karty dluhu na splátky dluhu, pak „kolotočové využití“ problém přestane existovat, protože splátky dluhu není zahrnut do tohoto matematického problému.
Ve skutečnosti, pokud jste splatit své dluhy z kreditních karet přes více karet s splátky úvěru, váš poměr dluhu k limitu může velmi dobře jít na nulu, a vaše skóre bude pravděpodobně střílet přes střechu – pokud jste držet krok datum platby s vaší nové osobní půjčky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ačkoli oni mohou vypadat úplně stejně zastrčený uvnitř vaší peněženky, platební karty a debetní karty představují dva velmi odlišné typy platebních metod.
Použití debetní karty se podobá platbě v hotovosti nebo staromódní kontrolu papíru. Debetní karta (který je také odlišný od předplacené debetní karty) je vázána na váš bankovní účet, a když uděláte nákup, finanční prostředky jsou staženy z disponibilní zůstatek.
Kreditní karty, na druhé straně, pracují zcela odlišně. Použijete-li kreditní kartu k nákupu, jste v podstatě brát si půjčku od vašeho vydavatele kreditní karty, které budete později byl povinen splatit. Že půjčka je čerpána z předem stanovené částky, oficiálně nazvaný svůj úvěrový limit. To může být splacena, a pak znovu upozorněny. Tato situace může nastat znova a znova po tolik let, kolik chcete používat kartu.
Jako u všech finančních produktů, tam jsou výhody a nevýhody spojené s oběma debetních a kreditních karet. Pokud již máte nějaké předsudky, jaký typ plastu je nejlepší, se snaží nastavit ty stranou na chvíli a podívejte se na výhody a nevýhody každé platební metoda nabízí.
Ochrana proti podvodům
Kreditních karet a podvodů debetní karta je bohužel poměrně časté. Nikdo není imunní. Byl jsem obětí podvodu kreditní karty příliš mnohokrát počítat. Šance jsou docela slušné, že jste se již setkali s neautorizovanou platbu na nějakém místě, možná vícekrát. Naštěstí, když se údaje o kreditní kartě ohrožena nebo odcizení, budete velmi dobře chráněna z finančního hlediska.
Zákon Fair Credit Billing (FCBA) je federální zákon, který vás chrání v případě, že budete prožívat krádež kreditní karty či podvod. Dle FCBA Pokud nahlásit neautorizované platby do svého vydavatele karty do 60 dnů, vaše odpovědnost za podvodné transakce je omezena na $. 50
Na vrcholu ochran FCBA všechny čtyři z hlavních kreditních karet sítích (Visa, MasterCard, American Express a Discover) mají politiku nulové odpovědnosti za podvod. Ve skutečnosti, budete pravděpodobně nikdy platit ani cent, pokud nahlásit podvody s kreditními kartami okamžitě. A peníze, které byly ukradeny nebo „použitý“ bez vašeho souhlasu, není ve skutečnosti vaše peníze – to je peněz na vydavatele karty.
Stojí za to poznamenat, že zákon o elektronického převodu finančních prostředků (EFTA) vás chrání před neautorizovanými transakcemi debetními kartami stejně. Nicméně ochrana Kontrolním jsou méně robustní.
Například v rámci EFTA Vaše odpovědnost za neautorizované transakce stoupá do výše $ 500 místo $ 50, pokud budete čekat déle než dva pracovní dny oznámit podvod. Také, na rozdíl od podvody s kreditními kartami, kdy dochází k neoprávněným debetní transakce, je to vaše peníze, který byl ukraden. To by mohlo vést k celé řadě dalších problémů, pokud například, že nemáte přístup k finančním prostředkům, které by měly být na váš bankovní účet, pokud nájemné, účty, nebo jiné finanční závazky splatné.
Credit Building
Další výhodou otevřením a použitím kreditní karty zodpovědně je skutečnost, že přitom má potenciál, který vám pomůže vytvořit silnější úvěru. Udržujte své zůstatky kreditní karty s nízkou, a pokud možno se vyplatila v plné výši každý měsíc, a vynaloží veškeré jednotné platby na čas. Budete pravděpodobně vidět na tyto účty mají pozitivní vliv na vaše kreditní skóre v průběhu času.
Obrubníky přečerpání
Hlavní výhodou, že lidé spojují s pomocí debetní karty přes kreditní karty je skutečnost, že debetní karty odradit přečerpání, nebo dokonce činí nemožným. V některých případech nemusí být velký Money Manager, ale pokud se rozhodnete použít debetní kartu, alespoň nebudete jít do dluhu.
Mezitím někteří 29 milionů Američanů provedeny rovnováhu kreditní karty po dobu dvou nebo více let, což znamená, že oni jsou chronicky utrácet více, než si mohou dovolit.
Ale je pravdou, že pokud máte přečerpání problém, debetní karta nebude ve skutečnosti opravit. To bude pouze omezit své výdaje na rovnováhu ve svém běžném účtu. Na druhou stranu, můžete otevřít účet kreditní karty se záměrně dolní mez a možná i dosáhnout stejného cíle a přitom se těší lepší ochranu proti podvodům.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Když jste na trhu pro nové nebo ojeté auto, je to chytrý nakupovat. Beyond hledal na pravé auto pro vaše potřeby nejlepší cenu, ale měli byste také porozhlédnout po financování. Pokud nemáte dostatek peněz uložili do platit za novou jízdu, budete potřebovat auto úvěr nebo osobní půjčku na financování nákupu. A pokud máte pocit, dobrodružný, nebo jsou potíže jsou způsobilé pro tyto půjčky, může se dokonce zvážit výhody a nevýhody nabíjení auto na vaší kreditní kartě.
Můžete si koupit auto s kreditní kartou?
Ale je to opravdu volba? A pokud ano, je to dobrý?
První věc, kterou jako první: Než budete moci nabíjet své auto na kreditní kartu, budete muset zjistit, zda vaše obchodní zastoupení nabízí i tuto možnost. Většinu času, nebudou vám umožní nabíjet celou kupní cenu vašeho vozu – místo, budou vám umožní umístit až do výše $ 5,000 nákupu na kreditní karty. Za druhé, je třeba, aby se ujistil Váš limit kreditní karty je dostatečně vysoká na pokrytí částky, kterou chcete nabíjet.
Takže řekněme, že jste pořád si myslím, že je to dobrý nápad, kupují $ 10,000 auta, a mají schopnost účtovat až do výše $ 5,000. Pokrýt zbytek kupní ceny automobilu, budete muset přijít s hotovostí, nebo požádat o půjčku. Pokud kupujete levnější ojeté auto, na druhou stranu, možná budete moci účtovat celou kupní cenu.
Stejně jako cokoliv jiného, jen proto, že může udělat něco neznamená, že byste měli. Zde jsou některé případy, kdy platí pro vůz s kreditní kartou smysl – i když tomu tak není.
Platit za auto s kreditní kartou smysl, když …
Používáte kartu s 0% úrok na nákupy.
S 0% úrok kreditní karty, můžete zajistit nulový zájem o váš nákup pro kdekoli od 12 do 21 měsíců. Máte-li poplatek $ 5,000 na kartě, která spadá do této kategorie, můžete reálně platit, že část svého auto úvěr dolů během této doby bez placení desetník v úrocích.
Než půjdete touto cestou, ale měli byste se ujistit, že si mohou dovolit splácet své auto poměrně rychle. Pokud nechcete při 0% APR propagačního období vaší karty splatit svůj nabitý rovnováhu, budete vítr platit úroky z kreditních karet, když se resetuje rychlost vaší kartě je -, která bude mnohem vyšší než míra, kterou dostávají na dobrou auto úvěr.
Chcete odměny a mají peníze na zaplacení ho.
Řekněme, že si kupujete auto, které je relativně levná začít, a budete mít hotovost. Tím, že platí za rozumnou cenu auto s odměny kreditní karty a splatit zůstatek ihned, mohli byste získat hodnotné odměny bez velkého úsilí z vaší strany. Protože většina odměny kreditní karty nabízejí úplatky v hodnotě mezi 1% a 5% z nákupu, můžete bohatě využít s tímto jedním malým pohybem.
Váš úvěr je dobré.
S dobrou úvěrovou, můžete si nárok na kreditní kartu, která může učinit zpoplatnění váš nákup auto stojí za to. Jak bylo uvedeno výše, nulové úrokové kreditní karty nabízejí vynikající příležitost, aby se vyhnul placení úroků na alespoň části svého nákupu. Pokud jste v něm na odměny, na druhou stranu, nejlepší cestu a odměny kreditní karty jsou obvykle k dispozici pouze pro jednotlivce s FICO skóre 720 nebo vyšší.
Takže, pokud nechcete mít úžasnou 0% dubnu nebo odměn kreditní karty již, nezoufejte. S trochou výzkumu, můžete požádat o velkou kreditní karty, než budete chodit do obchodní zastoupení.
A co víc, některé z těchto karet nabízejí obrovský znamení-up bonusy v hodnotě stovek dolarů na nové držitele karet, kteří splňují určitá kritéria výdajů – například, takže $ 3.000 nákupy na novou kreditní kartu během prvních 90 dnů. Nabíjecí část svého nákupu automobilu je surefire způsob, jak splnit tyto požadavky v naráz – tak dlouho, jak můžete zaplatit ho.
Měli byste se vyhnout použití úvěru na nákup automobilu, pokud …
Vaší kreditní karty účtuje vysoké úrokové sazby.
Pokud vaší kreditní karty účtuje vysoké úrokové sazby, měli byste zvážit obchodní zastoupení nebo financování bankovního namísto použití karty. Mnoho autobazarů nabízejí speciální promo akce, které způsobují, že financování vyloženě levné, a budete mít možnost se kvalifikovat pro lepší řešení s vaší bankou. Podle probíhající studie od Bankrate.com, průměrná úroková sazba z kreditních karet je více než 16% od září 2016. Určitě vaše banka nebo obchodní zastoupení mohl udělat lépe.
Chcete-li splatit své auto pomalu, pokud je to možné.
Pokud jste doufal, že splatit své auto na pohodové místo, kreditní karta pravděpodobně není ideální. Vzhledem k tomu, průměrná úroková sazba je dobře do dvouciferném, zaplatíte za tunu větší zájem v průběhu času, pokud vám to chvíli trvá, než se jeho splácení. Většina kreditních karet nulové úrokové nabízejí 0% dubna po dobu 12 až 21 měsíců, takže tyto úvodní nabídky nejsou dostatečně dlouhé, aby pomoci, pokud budete potřebovat čtyři nebo pět let splácet své auto.
Nemáte dobrý kredit.
Pokud máte špatné úvěry, měli byste postupovat opatrně bez ohledu na to, jaký typ financování zvolíte. Se špatnou úvěrovou, můžete kvalifikovat za nejlepší ceny s kreditní kartou, tradiční banky, nebo dokonce financování dealerské.
To nejlepší, co můžete udělat, je nakupovat za nejlepší ceny najdete i ušetřit až největší akontace můžete sebrat. Čím větší je hotovostní vklad můžete přijít s, tím méně budete muset půjčit a menší riziko budete prezentovat na věřitele. Do té doby si můžete vymyslet způsoby, jak začít zvýšit své kreditní skóre v průběhu času.
Závěrečné myšlenky
Koupi auta s kreditní kartou se může zdát jako dobrý nápad, ale to není konečným řešením byste si mohli myslet. Jistě, můžete získat odměny či dokonce lukrativní registrační bonus, ale navíc zájem budete platit, pokud si nejste opatrní, mohli snadno vytřít tyto výhody a ještě něco navíc.
Jako vždy, měli byste prozkoumat všechny své možnosti, zvážit výhody a nevýhody, a myslím, že dlouho a tvrdě, než si vzít si půjčku nebo nabíjet jakékoliv velký nákup na kreditní karty.
Nákup nového nebo ojetého vozu je určitě zajímavé, ale finanční důsledky mohou trvat roky. Než začnete skákat dovnitř, měli byste se vyzbrojit co nejvíce informací, jak můžete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pokud máte hypotéku na váš domov, pravděpodobně jste přemýšlel, zda by bylo vhodné věnovat ji před plánovaným termínem. A pokud ano, nejste sami. Debata o tom, zda je nutné předplatit hypotečního přetrval v osobním finančním světě již delší dobu, a to nebude dál v dohledné době.
Dobrou zprávou je, tam jsou pozoruhodné výhody a nevýhody, které přicházejí vadnou buď strategii. K dispozici je také psychologická složka se domnívat, že by mohla buď volba dobrá v závislosti na okolnostech.
Měli byste si předplatit hypotéku? Vezměme si matematiku a potenciální výhody, než se rozhodnete.
Splatit hypotéku nebo investovat? Math Says …
Pokud jde o zda nebo ne předplatit hypotéky, existují někteří lidé, kteří budou harfa jen o finančních dopadech tohoto rozhodnutí. Na jedné straně rovnice, máte odborníky, kteří říkají, neměli byste předplatit hypotečního pokud jsou uzamčeny na nízké úrokové sazby. Jejich argumentace: Ty by bylo lépe investovat své peníze v akciovém trhu, kde lze rozumně diverzifikované akciové portfolio očekávat, že vydělat nejméně 7% v průměru v průběhu deseti let nebo více.
Jinými slovy, byste nechtěli, aby splatil hypotéku ve výši 4% RPSN, kdy můžete získat vyšší výnos investováním do akcií a dluhopisů prostřednictvím makléřských účtu nebo narážet do povětří své příspěvky do důchodu. Přidat v domácí Odpočet úroků z hypoték si můžete vzít na své federální daně, a oni říkají, měli byste být hloupé předplatit hypotéku a přijít o těchto výhod.
Když jde o lidi, kteří vidí problém hypoteční Předplacenou v černé a bílé, otázkou je jen o matematiku. Konec konců, proč by si předplatit úvěr ve výši 3% nebo 4%, a přijít o část cenného daňového odpočtu, pokud byste mohli investovat ty peníze místo a vydělat mnohem více?
Ale tam to emocionální k předplacení vaši hypotéku, Příliš
Přesto, existuje spousta lidí, kteří ignorují matematiku a kupředu se svými hypoteční platbách předem plány. Rodiče zpříma spadl do této kategorie. Namísto přijetí standardních 30 let splatit hypotéku, ale zaplatil ho v době kratší než 20 let.
Zeptejte se jich, zda záleží na odpočet daně by přišel o, a oni budou pravděpodobně podíváme na vás jako blázen. Proč? Vzhledem k tomu, rozhodnutí o platbu předem nikdy nebyla o matematiku k nim; šlo o jejich finanční svobody. A math stranou, oni nikdy nelitoval své rozhodnutí splatit svůj domov a stát se zcela bez dluhů.
A mnoho lidí souhlasí s tímto sentimentem. Pro některé lidi, jako moji rodiče, to vše se scvrkává na skutečnost, že prostě nelíbí dluhu. Je to tak jednoduché, jak to.
Jsem také sledovat v jejich stopách. Vzali jsme si hypotéku 15 let před čtyřmi lety a byl jsem pilně pracuje od té doby jeho splácení. Žijeme v naší navždy domů, po tom všem, ale to neznamená, že chci platit ho navždy. Jak tohoto psaní, mám jednu platbu, aby se na svém hypotéku, než budeme úplně bez dluhů. V době, kdy budete číst tento, budu dosáhl svého cíle. Zeptejte se mě ode dneška za rok, pokud je mi to líto, a já vám zaručit, že budu říkat „ne“.
Stále, jiní dávají přednost hlubší analýzu. Ať už jste matematický osoba nebo někdo, kdo jen oškliví dluh, existují i jiné výhody a nevýhody, aby zvážila, jak dobře.
Analyzovat klady a zápory
První z nich je domácí hypoteční úroky odpočet mnoho lidí tvrdí, že dělat, když soubor jejich daně. S tím na mysli, pojďme se podívat na to, co domácí hypoteční úroky odpočet ve skutečnosti znamená.
Nejjednodušší způsob, jak přijít na své domovské Odpočet úroků z hypoték, je podívat se na svůj efektivní daňové sazby. Řekněme, že vaše celková daňová sazba je 22%, např. V průměru se domácí hypoteční úroky odpočet sníží své daně o 22 $ za každých 100 $ platíte hypotečních úroků.
To je docela pěkné vyzdobit, ale je tu háček. Váš domov hypoteční úroky odpočet je platná pouze pro částku, kterou odpočet nad rámec standardního odpočtu, který je daňovým poplatníkům, kteří nemají rozvrhnout jejich návraty k dispozici. Jak 2018, standardní odpočet 24.000 $ pro manželské páry a $ 12,000 pro jednotlivce. Také nová daňová reforma účet prošel letos umístil $ 750,000 čepici na úrokové odečtení hypoték, takže můžete odečíst pouze úroky z částky úvěru na bydlení pod touto krytkou.
Takže co to znamená? Jak 2018, vyšší standard odpočet znamená, že stále méně lidí bude specifikovat jejich daně. A pokud nechcete rozvrhnout své daně, váš domov hypoteční úroky odpočet je k ničemu. A i když to uděláte, je to jen stojí za to, co vám pomůže ušetřit více než standardní odpočet, že někdo může vzít. V mnoha případech to drasticky snižuje hodnotu domovského Odpočet úroků z hypoték do bodu, kde je to sotva stojí za zvážení.
Ale co ti ztratil investice vrátí? Když se zeptáte lidí, zda jsou nebo nejsou předplatit své hypotéky a proč, najdete mnoho skeptiků, kteří odmítají myšlenku provádění dlouhodobých závazků ve prospěch investování svých dolarů navíc na akciovém trhu. A pokud jde o to, kdo je „špatné“ nebo „vpravo“, existuje několik způsobů, jak se na to dívat.
Vzhledem k tomu, že akciový trh vedl dobře historicky, matematický zvýhodňuje ty, kteří se rozhodnou držet nízko úročené hypotéky a místo toho investovat své dolarů navíc.
Avšak na rozdíl od akciového trhu, který není zaručeno, je zájem ušetříte předplacení vaše hypotéka je „jistá věc.“ Mnoho lidí jsou šťastní předplacení a bankovnictví extra peníze, které ušetřit na zájmu, i když je to méně, než mohou mít vydělal investováním své dolarů navíc místo.
Vyvážený přístup
Jako někdo, kdo má rád matematiku , ale pohrdá dluh, vidím obě strany problému. A to je důvod, proč moje rodina přijala vyvážený přístup. Moje strategie byla vždy spočívala maxing náš odchod do důchodu účty v první řadě, a pak házet několik dalších sto dolarů na hypotéku každý měsíc. Jistě, náš domov je téměř vyplatila, ale to jen proto, že jsme investovali celou tu dobu, maximu našich penzijních účtů, a splňuje všechny naše ostatní finanční cíle.
Mohli jsme zaplatili náš domov off rychlejší, ale já nechtěl šetřit méně pro odchod do důchodu, jak to udělat. Takže jsme vzali za „všechny výše uvedené“ přístupu a udělal věci na naší doby.
Na konci dne, jen vy můžete rozhodnout, jak přistupovat ke své domovské hypotečního dluhu. Když budete nenávidět dluh, budete chtít, aby to za vás jednou provždy, a to je pochopitelné. Ale je to také pochopitelné pro někoho, aby své rozhodnutí pouze na základě čísel. Koneckonců, je těžké se dohadovat s matematikou.
Takže byste měli předplatit hypotéku? To je, a vždy byl, až na vás. Jen ujistěte se, že jakékoliv rozhodnutí uděláte, je informovaný jeden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mladí dospělí s sen o vlastnictví domů jsou stále probouzí k něčemu jinému: realitě studentské půjčky krize.
Studie Federálního rezervního systému bylo zjištěno, že při každém zvýšení o 10 procent ve studentské půjčky dluh osoba má k dispozici, je tu jeden až dva procentní bod poklesu míry homeownership během prvních pěti let po ukončení školy. A Federální rezervní banka New York zjistila, že až 35 procent poklesu homeownership u dospělých 28 až 30 může být na své konto připsal na studentské půjčky dluhu.
Někteří mohou setřást ty statistiky nebo bezprostředně po škole jim připisují nejistotě života a něčí kariéry v letech. Ale faktem je, že 83 procent lidí ve věku 22 až 35 se studentské půjčky dluh kteří si koupili dům ho viní kolmo na jejich drtivé úvěrů – není jejich věku, a nikoli jejich kariéry.
Federální rezervní systém poukazuje na to, že jako studentka dluh v této zemi více než v průběhu 10 let zdvojnásobí, vlastnictví domů výrazně poklesly.
„Myslím, že studentské půjčky jsou naše další velké finanční krize jako národ,“ řekl Jennifer Beeston, viceprezident hypotečních úvěrů v garantovaná sazba hypotéky. „Studentské půjčky jsou největším problémem jsem v současné době svědky v potenciálních majitelů domů. V mnoha případech je jejich studentské půjčky platby jsou stejně nebo více než hypoteční splátky.“
Abychom byli spravedliví, vlastnit dům s bílým plotem z přední – a průběžné náklady na údržbu – není snem každého z nás. Ale pro ty, kteří mají takové ambice, měsíční platby studentské půjčky se ukázala být triple pohroma.
Dluhu Poměr nákladů k výnosům
Jedním z klíčových opatření věřitelé zvážit při posuzování žádosti o poskytnutí hypotečního je celkový dluh jednotlivce poměru k příjmům. S platby studentské půjčky žere obrovské část peněz dlužníků musí žít každý měsíc, je stále náročnější úspěšně projít touto zkouškou.
„Jak drahé, jak vysoká škola se stala, a s takovou dluhu průměrný absolvent má, je obtížné přidat hypotéku na své měsíční platby za prvních letech poté, co našel svou kariéru,“ řekl Mike Windle, plánování důchodu specialista na C Curtis Financial Group v Plymouthu, Mich. „největším důvodem, proč jsou studentské půjčky vliv vlastnického bydlení je jeho mýtného na dluh do důchodu.“
Dobrou zprávou je, že stále více a více absolventi jsou přistání pracovních míst přímo z vysoké školy, řekl Windle. Nicméně, to ještě zabere většinu lidí tak dlouho, jak deset let splatit své studentské půjčky.
Beeston, který byl hypoték za více než deset let, říká, že v posledních letech se výše dluhu vzdělávání související s její klienti chodit s vyletěl.
„Strávil jsem každý den, mluvit s lidmi o svých financích. V posledních třech letech jsem viděl studentské půjčky postupně stále větším problémem,“řekl Beeston. „Před deseti lety, $ 100,000 studentské půjčky dluh by byl mimo normu. Teď vidím to každý den.“
„Vidím lidé odkládali koupi domů, protože jejich studentské půjčky,“ pokračoval Beeston. „To není jen lékaři a právníci čelí této úrovně dluhu. Já to viděl přes palubu.“
Kreditní skóre
Zatímco federální studentské půjčky mohou nabídnout nějakou úlevu v době finanční těžkosti, jako je odklad nebo shovívavosti, soukromé půjčky obvykle nemají. A často, když si dlužníci ani vyjít po škole, nechali platby studentské půjčky snímek, zaostává za měsíc nebo dva nebo zanedbání své půjčky úplně. To je jedna z nejhorších věcí, které se, pokud doufáte, že koupit domů v blízké budoucnosti.
„Máte-li prodlení na své studentské půjčky, hit na vaší kreditní skóre může ochromit schopnost koupit svůj první domov po dobu až sedmi let,“ řekl Windle.
A zároveň zlepšit své kreditní skóre je obvykle něco, co vyžaduje čas, můžete také vyzkoušet poskytování hypotečních úvěrů dopis vysvětlení, popisovat okolnosti, které vedly k trestné činnosti.
Uložení akontace
Squirreling pryč zálohu pro domov je třetí hlavní překážkou, kterým čelí ti, osedlal s obrovským studentské dluhu. S velký kus svého příjmu dostat odčerpal k studentských půjček, můžete ušetřit až standardní akontace – 20 procent z kupní ceny – se může stát vzdálený sen, přičemž roky dosáhnout.
Na této frontě, Windle navrhuje nehrnou ke koupi domů, než budete mít dost peněz nahromaděné. Mohlo by to být mnohem dražší. Aniž by o 20 procent dolů, budete pravděpodobně muset zaplatit PMI – soukromé pojištění hypoték, poplatek, který chrání věřitele, pokud si přestat dělat platby na úvěr. PMI Poplatek se přičítá k vaší měsíční splátky hypotéky.
„Říkám svým klientům nespěchat. Udělejte si čas na záchranu a hromadí 20 procent, takže nemusíte platit PMI,“radil Windle.
Pro ty, kteří hledají cestu kolem 20 procent, Windle naznačuje výzkum Federal Housing Administration (FHA) úvěrové programy, z nichž některé poskytují hypotéky pro ty, kteří mají tak málo jako 3,5% na zálohu. Tytéž programy často mají nižší požadavky na kreditní skóre, tak nízké, jak 580 v některých případech.
FHA nabízí nastavitelnou rychlost a fixně úročených úvěrů, které umožňují financování až 96,5 procenta z nákupu, udržení nákladů na uzavření a platby na minimum dolů.
A co víc, věřitelé Fannie Mae a Freddie Mac se také lépe reagovat na výzvy, kterým čelí držitelé studentské půjčky, řekl Rick Bechtel, výkonný viceprezident a šéf amerického hypotečního bankovnictví v TD Bank.
„Tato potřeba je známá i na těchto úrovních,“ řekl Bechtel. „Takže uvidíte všechny druhy programů, které vyžadují už tři procenta dolů nebo jedno procento dolů. A to nejsou jen programy pro nízko a středně příjmových lidí.“
„Programy, které existovaly až do poslední rok či dva by umožnilo nízkou zálohu pouze tehdy, pokud byly nízké až střední příjmy. To byl trik box pro mnoho žadatelů,“dodal Bechtel. „Ale teď se díváte na jedno procento nebo tři procenta dolů programů, které nejsou specifické pro low dlužníkům středně vysokými příjmy. K dispozici je nyní program pro všechny.“
Další kroky je třeba provést
Jedním z nejčastějších rad nabízených finančních expertů je refinancovat své studentské půjčky, pokud Homeownership je na seznamu úkolů.
Dobrý refinancování program může snížit měsíční platby, což je více zvládnutelné a tak uvolnit hotovost, aby se k jiné věci, jako je úspora až zálohu nebo zaplacení hypotéky. Federální studentské půjčky také nabízejí splátkových kalendářů na základě příjmu.
„Je těžké uvěřit, že počet lidí, kteří dosud pracovali jejich cestu do splátkovým kalendářem příjmové,“ řekl Bechtel.
Jen málo lidí si uvědomuje, že poskytovatelé hypotečních úvěrů bude nyní používat nižší, příjmu řízené studentské platební úvěr částku při výpočtu dluhu žadatele poměru k příjmům. To je jasně odklonem od předchozí politiky – a prospěšné jeden, pokud máte studentský dluh.
Bývaly doby, kdy bez ohledu na to, jaké jsou skutečné měsíční splátka studentské půjčky byla věřitelé by ještě určit poměr dluhu k příjmům, vztaženo na celkové množství studentů dluhu k průměru přes trvání studentské půjčky, vysvětlil Bechtel. Posun k uznání nižší měsíční platby na základě příjmu je velká výhra pro žadatele o hypotéku.
A poslední úvaha, protože těch několik málo šťastlivců, kteří mají někoho, kdo ve svém životě, kdo je natolik velkorysá, že pomůže s úvěry: Ještě promarnit příležitost.
„Máte-li člen rodiny, který je ochoten splatit své studentské půjčky, s nimi se na to. Často slyším, “Rodiče zaplatí je pryč, ale nechci jim muset,“ řekl Beeston. „Je-li někdo dar, je to proto, že vědí, jak ochromující studentské půjčky dluh může být.“
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Snad největším důvodem, že lidé dostat se do hluboké dluhové díry, které si kupují do myšlenku, že osobní dluh je nástroj, který jim umožní získat to, co chtějí nyní, spíše než by museli čekat.
Chcete dům teď? Získat hypotéku.
Chcete auto teď? Získat auto úvěr.
Chcete se vrátit do školy teď? Získat studentskou půjčku.
Chci tu pár AirPods teď? Vytasit kreditní karty.
Chtějí ložnice nyní nastavena? Zaregistrujte se na splátkovém kalendáři.
V každém jednom z těchto situací, člověk je stále něco, co chtějí – není třeba, chtějí – právě teď, aniž by museli platit za to právě teď. Namísto toho, že osoba, která má platit za to je jejich budoucí já, a že budoucí já bude muset zaplatit více , než je cena štítku.
Chtějí $ 200,000 dům teď? Přihlaste se o 30 let $ 200,000 hypotéku ve výši 4% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 343.739.
Chcete $ 25,000 auto teď? Zaregistrovat se do 60 měsíců $ 25,000 auto úvěr na 3,25% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 27.120.
Chcete se vrátit do školy po dobu 4 let na $ 10,000 za rok? Zaregistrovat se do 10 let $ 40,000 studentskou půjčku ve výši 5% a jste uvedení své budoucí já na háku za $ 50.911.
Začínáš obrázek. Něco teď, zaplatit více později.
Je tu háček: je to téměř nikdy něco, co je třeba právě teď. Jistě, měli byste být schopni dělat věci pro potřebují studentské půjčky teď a možná argumentovat na hypotéku, ale není téměř žádný jiný dluh, který představuje nutnost (Nejsem přesvědčen o tom, ti dva jsou potřeba , a to buď, ale aspoň je tam debata).
Naopak, tyto věci jsou všechny věci, které chcete . Chcete, aby lesklé auto. Chcete tuto novou ložnici set. Chcete ty AirPods. Chcete namísto toho domu do bytu.
Takže, pojďme se trochu změní ten obraz. Pojďme se podívat na dluh jako nástroj k získání co chcete.
Spíše se podívat na dluh jako past na myši s věc, kterou chcete je lahodné sýry návnady do pasti. Pokud jde o vaše finance, to je mnohem silnější a přesnější metafora.
Jsi myš, a chcete, aby sýr. Je tam jen tak seděli přímo pod širým nebem. Jediné, co musíte udělat, je jít chytit to … ale pak trap sestoupí na vás.
Jsi člověk, a chcete, aby auto / AirPods / Ložnici / domu. Je tam jen tak seděli přímo pod širým nebem. Jediné, co musíte udělat, je jít chytit to … ale pak trap sestoupí na vás.
V obou případech je vše, co je opravdu potřeba, je trochu trpělivosti.
Myš lze jen čekat, až se všichni přejde do režimu spánku a poté nájezd kuchyně, bez nástrah.
Můžete začít dávat peníze stranou na věc, kterou chcete, a když jste uložili dost stačí jít koupit to z vlastní kapsy.
Přesto v obou případech, když netrpělivost vítězí, začne bolest.
Nedívejte se na této kreditní karty jako nástroj. Spíše je to past, maskované jako nástroj. Totéž platí i pro toto auto úvěr a že tarif a často této hypotéky.
Co chytré myší dělat, když jsou konfrontováni s past na myši? Vyhýbají pasti úplně, jinak by vymyslet nějaký způsob, jak se dostat na sýr z pasti, aniž by je někdo odhalil.
Ty by měly platit stejné dva triky ve svém životě.
Vyhnout pasti Zcela
To je lepší strategie pro větší předměty, věci, které by mohly „koupit“ s velkou úvěru se zárukou jako auto nebo dům.
Spíše než kupovat velkou položku právě teď, budete čekat na chvíli a vytvořit měsíční „platby“ na spořicí účet nebo investiční účet místo.
Například, řekněme, že chcete koupit pozdní model ojetý vůz a plánují půjčit $ 15,000, aby tak učinily. Máte dobrý kredit, takže můžete získat 60 měsíců půjčku na 3,25%, nebo 271 $ za měsíc.
Tady je to věc: spíše než strávit 271 $ měsíčně po dobu 60 měsíců na této půjčky, můžete jednoduše dát $ 250 za měsíc na spořící účet po dobu 60 měsíců a koupit auto v hotovosti. Že ušetří 21 $ za měsíc. Případně by se dala 271 $ měsíčně do úspor a tam za 55 měsíců, což eliminuje posledních pět „platby.“
Když myš se vyhne pasti úplně a jen trpělivě čeká na noční myš téměř vždy končí s mnoha možnostmi více potravin a mnohem větší flexibilitu, když přijde čas, aby si jídlo z noční kuchyně.
Když se vyhnout pasti úplně a jen ušetřit až penězům sami, téměř vždy skončit s více peněz v kapse a mnohem větší flexibilitu, když přijde čas, aby skutečně provést nákup.
Získat sýr Bez Trap
Tento přístup funguje lépe pro menší nákupy, jako jsou AirPods nebo možná novou ložnici sady zmínil.
Tady, spíše než jen s použitím dluh koupit to, co chcete, stačí udělat pár životní styl přijít s penězi. Jíte velmi střídmě doma celý měsíc a najednou si můžete dovolit AirPods. Prodáváte spoustu nevyužité a nechtěné věci ze svého šatníku a najednou si můžete dovolit sadu ložnice.
Jinými slovy, pokud je tu něco menší, které chcete, je pravděpodobné, že hotovost je třeba ji koupit, je již k dispozici ve svém životě a můžete uvolnit to jen o dělat nějaké lepší životní styl.
Na druhou stranu, mohli byste hodit ty $ 160 AirPods na 29,9% dubna kreditní karty a zaplatit $ 5 za měsíc zaplatit ho …, ale budete platit po dobu 65 měsíců a budete nakonec zaplatí více v zájmu samotné než náklady na AirPods (Jo, $ 324 celkem).
Když se myš najde způsob, jak zaklepat sýr off pasti aniž by se chytil do pasti, myš dostane požadovaný svátek právě teď, aniž by byl zapletený do sevření pasti.
Když se najít způsob, jak přijít s penězi na nákup, co chcete, aniž by se zapletli do dluhů kreditních karet, můžete skončit (opět) s více peněz v kapse v dlouhodobém horizontu a s položkou v ruce docela rychle.
Závěrečné myšlenky
Vzhledem k tomu, úvěr je tak k dispozici i úvěry jsou obvykle jen o formu nebo dva pryč, dluh jeví jako takovou vhodnou volbou, pokud chceme něco udělat. Často jsme přejeďte tuto kartu tak rychle, že jsme sotva přemýšlet o tom, nebo se vyplnit ty formuláře při poslechu prodavače postrkovat nás kupředu.
Finanční úspěch je o zamezení pasti honit ty pokušení.
Pokud můžete použít jen trochu trpělivosti a nějaký ochotu zachránit, téměř všechny velké náklady chcete v životě nakonec bude vaše bez přihlášení svou budoucnost se k bance.
Pokud můžete jednoduše řezat několik výdaje v příštích několika týdnech, téměř všechny menší náklad chcete v životě bude vaše bez zvýšení rovnováhu kreditní karty.
Dluh sedí tam jako dobře návnadou myši past, čekají na pošetilý myš chodit na něj a na návnadu … a pak se chytí.
Nebuďte myš. Dluh není nástroj, který vám pomůže dostat to, co chcete právě teď. Dluh je past, která vám zapletou a vyprázdnit peněženku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
