Mladí dospělí s sen o vlastnictví domů jsou stále probouzí k něčemu jinému: realitě studentské půjčky krize.
Studie Federálního rezervního systému bylo zjištěno, že při každém zvýšení o 10 procent ve studentské půjčky dluh osoba má k dispozici, je tu jeden až dva procentní bod poklesu míry homeownership během prvních pěti let po ukončení školy. A Federální rezervní banka New York zjistila, že až 35 procent poklesu homeownership u dospělých 28 až 30 může být na své konto připsal na studentské půjčky dluhu.
Někteří mohou setřást ty statistiky nebo bezprostředně po škole jim připisují nejistotě života a něčí kariéry v letech. Ale faktem je, že 83 procent lidí ve věku 22 až 35 se studentské půjčky dluh kteří si koupili dům ho viní kolmo na jejich drtivé úvěrů – není jejich věku, a nikoli jejich kariéry.
Federální rezervní systém poukazuje na to, že jako studentka dluh v této zemi více než v průběhu 10 let zdvojnásobí, vlastnictví domů výrazně poklesly.
„Myslím, že studentské půjčky jsou naše další velké finanční krize jako národ,“ řekl Jennifer Beeston, viceprezident hypotečních úvěrů v garantovaná sazba hypotéky. „Studentské půjčky jsou největším problémem jsem v současné době svědky v potenciálních majitelů domů. V mnoha případech je jejich studentské půjčky platby jsou stejně nebo více než hypoteční splátky.“
Abychom byli spravedliví, vlastnit dům s bílým plotem z přední – a průběžné náklady na údržbu – není snem každého z nás. Ale pro ty, kteří mají takové ambice, měsíční platby studentské půjčky se ukázala být triple pohroma.
Table of Contents
Dluhu Poměr nákladů k výnosům
Jedním z klíčových opatření věřitelé zvážit při posuzování žádosti o poskytnutí hypotečního je celkový dluh jednotlivce poměru k příjmům. S platby studentské půjčky žere obrovské část peněz dlužníků musí žít každý měsíc, je stále náročnější úspěšně projít touto zkouškou.
„Jak drahé, jak vysoká škola se stala, a s takovou dluhu průměrný absolvent má, je obtížné přidat hypotéku na své měsíční platby za prvních letech poté, co našel svou kariéru,“ řekl Mike Windle, plánování důchodu specialista na C Curtis Financial Group v Plymouthu, Mich. „největším důvodem, proč jsou studentské půjčky vliv vlastnického bydlení je jeho mýtného na dluh do důchodu.“
Dobrou zprávou je, že stále více a více absolventi jsou přistání pracovních míst přímo z vysoké školy, řekl Windle. Nicméně, to ještě zabere většinu lidí tak dlouho, jak deset let splatit své studentské půjčky.
Beeston, který byl hypoték za více než deset let, říká, že v posledních letech se výše dluhu vzdělávání související s její klienti chodit s vyletěl.
„Strávil jsem každý den, mluvit s lidmi o svých financích. V posledních třech letech jsem viděl studentské půjčky postupně stále větším problémem,“řekl Beeston. „Před deseti lety, $ 100,000 studentské půjčky dluh by byl mimo normu. Teď vidím to každý den.“
„Vidím lidé odkládali koupi domů, protože jejich studentské půjčky,“ pokračoval Beeston. „To není jen lékaři a právníci čelí této úrovně dluhu. Já to viděl přes palubu.“
Kreditní skóre
Zatímco federální studentské půjčky mohou nabídnout nějakou úlevu v době finanční těžkosti, jako je odklad nebo shovívavosti, soukromé půjčky obvykle nemají. A často, když si dlužníci ani vyjít po škole, nechali platby studentské půjčky snímek, zaostává za měsíc nebo dva nebo zanedbání své půjčky úplně. To je jedna z nejhorších věcí, které se, pokud doufáte, že koupit domů v blízké budoucnosti.
„Máte-li prodlení na své studentské půjčky, hit na vaší kreditní skóre může ochromit schopnost koupit svůj první domov po dobu až sedmi let,“ řekl Windle.
Student úvěr mladistvých rychlost je v současné době pohybuje kolem 10 procent.
A zároveň zlepšit své kreditní skóre je obvykle něco, co vyžaduje čas, můžete také vyzkoušet poskytování hypotečních úvěrů dopis vysvětlení, popisovat okolnosti, které vedly k trestné činnosti.
Uložení akontace
Squirreling pryč zálohu pro domov je třetí hlavní překážkou, kterým čelí ti, osedlal s obrovským studentské dluhu. S velký kus svého příjmu dostat odčerpal k studentských půjček, můžete ušetřit až standardní akontace – 20 procent z kupní ceny – se může stát vzdálený sen, přičemž roky dosáhnout.
Na této frontě, Windle navrhuje nehrnou ke koupi domů, než budete mít dost peněz nahromaděné. Mohlo by to být mnohem dražší. Aniž by o 20 procent dolů, budete pravděpodobně muset zaplatit PMI – soukromé pojištění hypoték, poplatek, který chrání věřitele, pokud si přestat dělat platby na úvěr. PMI Poplatek se přičítá k vaší měsíční splátky hypotéky.
„Říkám svým klientům nespěchat. Udělejte si čas na záchranu a hromadí 20 procent, takže nemusíte platit PMI,“radil Windle.
Pro ty, kteří hledají cestu kolem 20 procent, Windle naznačuje výzkum Federal Housing Administration (FHA) úvěrové programy, z nichž některé poskytují hypotéky pro ty, kteří mají tak málo jako 3,5% na zálohu. Tytéž programy často mají nižší požadavky na kreditní skóre, tak nízké, jak 580 v některých případech.
FHA nabízí nastavitelnou rychlost a fixně úročených úvěrů, které umožňují financování až 96,5 procenta z nákupu, udržení nákladů na uzavření a platby na minimum dolů.
A co víc, věřitelé Fannie Mae a Freddie Mac se také lépe reagovat na výzvy, kterým čelí držitelé studentské půjčky, řekl Rick Bechtel, výkonný viceprezident a šéf amerického hypotečního bankovnictví v TD Bank.
„Tato potřeba je známá i na těchto úrovních,“ řekl Bechtel. „Takže uvidíte všechny druhy programů, které vyžadují už tři procenta dolů nebo jedno procento dolů. A to nejsou jen programy pro nízko a středně příjmových lidí.“
„Programy, které existovaly až do poslední rok či dva by umožnilo nízkou zálohu pouze tehdy, pokud byly nízké až střední příjmy. To byl trik box pro mnoho žadatelů,“dodal Bechtel. „Ale teď se díváte na jedno procento nebo tři procenta dolů programů, které nejsou specifické pro low dlužníkům středně vysokými příjmy. K dispozici je nyní program pro všechny.“
Další kroky je třeba provést
Jedním z nejčastějších rad nabízených finančních expertů je refinancovat své studentské půjčky, pokud Homeownership je na seznamu úkolů.
Dobrý refinancování program může snížit měsíční platby, což je více zvládnutelné a tak uvolnit hotovost, aby se k jiné věci, jako je úspora až zálohu nebo zaplacení hypotéky. Federální studentské půjčky také nabízejí splátkových kalendářů na základě příjmu.
„Je těžké uvěřit, že počet lidí, kteří dosud pracovali jejich cestu do splátkovým kalendářem příjmové,“ řekl Bechtel.
Jen málo lidí si uvědomuje, že poskytovatelé hypotečních úvěrů bude nyní používat nižší, příjmu řízené studentské platební úvěr částku při výpočtu dluhu žadatele poměru k příjmům. To je jasně odklonem od předchozí politiky – a prospěšné jeden, pokud máte studentský dluh.
Bývaly doby, kdy bez ohledu na to, jaké jsou skutečné měsíční splátka studentské půjčky byla věřitelé by ještě určit poměr dluhu k příjmům, vztaženo na celkové množství studentů dluhu k průměru přes trvání studentské půjčky, vysvětlil Bechtel. Posun k uznání nižší měsíční platby na základě příjmu je velká výhra pro žadatele o hypotéku.
A poslední úvaha, protože těch několik málo šťastlivců, kteří mají někoho, kdo ve svém životě, kdo je natolik velkorysá, že pomůže s úvěry: Ještě promarnit příležitost.
„Máte-li člen rodiny, který je ochoten splatit své studentské půjčky, s nimi se na to. Často slyším, “Rodiče zaplatí je pryč, ale nechci jim muset,“ řekl Beeston. „Je-li někdo dar, je to proto, že vědí, jak ochromující studentské půjčky dluh může být.“
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.