Pokud máte hypotéku na váš domov, pravděpodobně jste přemýšlel, zda by bylo vhodné věnovat ji před plánovaným termínem. A pokud ano, nejste sami. Debata o tom, zda je nutné předplatit hypotečního přetrval v osobním finančním světě již delší dobu, a to nebude dál v dohledné době.
Dobrou zprávou je, tam jsou pozoruhodné výhody a nevýhody, které přicházejí vadnou buď strategii. K dispozici je také psychologická složka se domnívat, že by mohla buď volba dobrá v závislosti na okolnostech.
Měli byste si předplatit hypotéku? Vezměme si matematiku a potenciální výhody, než se rozhodnete.
Table of Contents
Splatit hypotéku nebo investovat? Math Says …
Pokud jde o zda nebo ne předplatit hypotéky, existují někteří lidé, kteří budou harfa jen o finančních dopadech tohoto rozhodnutí. Na jedné straně rovnice, máte odborníky, kteří říkají, neměli byste předplatit hypotečního pokud jsou uzamčeny na nízké úrokové sazby. Jejich argumentace: Ty by bylo lépe investovat své peníze v akciovém trhu, kde lze rozumně diverzifikované akciové portfolio očekávat, že vydělat nejméně 7% v průměru v průběhu deseti let nebo více.
Jinými slovy, byste nechtěli, aby splatil hypotéku ve výši 4% RPSN, kdy můžete získat vyšší výnos investováním do akcií a dluhopisů prostřednictvím makléřských účtu nebo narážet do povětří své příspěvky do důchodu. Přidat v domácí Odpočet úroků z hypoték si můžete vzít na své federální daně, a oni říkají, měli byste být hloupé předplatit hypotéku a přijít o těchto výhod.
Když jde o lidi, kteří vidí problém hypoteční Předplacenou v černé a bílé, otázkou je jen o matematiku. Konec konců, proč by si předplatit úvěr ve výši 3% nebo 4%, a přijít o část cenného daňového odpočtu, pokud byste mohli investovat ty peníze místo a vydělat mnohem více?
Ale tam to emocionální k předplacení vaši hypotéku, Příliš
Přesto, existuje spousta lidí, kteří ignorují matematiku a kupředu se svými hypoteční platbách předem plány. Rodiče zpříma spadl do této kategorie. Namísto přijetí standardních 30 let splatit hypotéku, ale zaplatil ho v době kratší než 20 let.
Zeptejte se jich, zda záleží na odpočet daně by přišel o, a oni budou pravděpodobně podíváme na vás jako blázen. Proč? Vzhledem k tomu, rozhodnutí o platbu předem nikdy nebyla o matematiku k nim; šlo o jejich finanční svobody. A math stranou, oni nikdy nelitoval své rozhodnutí splatit svůj domov a stát se zcela bez dluhů.
A mnoho lidí souhlasí s tímto sentimentem. Pro některé lidi, jako moji rodiče, to vše se scvrkává na skutečnost, že prostě nelíbí dluhu. Je to tak jednoduché, jak to.
Jsem také sledovat v jejich stopách. Vzali jsme si hypotéku 15 let před čtyřmi lety a byl jsem pilně pracuje od té doby jeho splácení. Žijeme v naší navždy domů, po tom všem, ale to neznamená, že chci platit ho navždy. Jak tohoto psaní, mám jednu platbu, aby se na svém hypotéku, než budeme úplně bez dluhů. V době, kdy budete číst tento, budu dosáhl svého cíle. Zeptejte se mě ode dneška za rok, pokud je mi to líto, a já vám zaručit, že budu říkat „ne“.
Stále, jiní dávají přednost hlubší analýzu. Ať už jste matematický osoba nebo někdo, kdo jen oškliví dluh, existují i jiné výhody a nevýhody, aby zvážila, jak dobře.
Analyzovat klady a zápory
První z nich je domácí hypoteční úroky odpočet mnoho lidí tvrdí, že dělat, když soubor jejich daně. S tím na mysli, pojďme se podívat na to, co domácí hypoteční úroky odpočet ve skutečnosti znamená.
Nejjednodušší způsob, jak přijít na své domovské Odpočet úroků z hypoték, je podívat se na svůj efektivní daňové sazby. Řekněme, že vaše celková daňová sazba je 22%, např. V průměru se domácí hypoteční úroky odpočet sníží své daně o 22 $ za každých 100 $ platíte hypotečních úroků.
To je docela pěkné vyzdobit, ale je tu háček. Váš domov hypoteční úroky odpočet je platná pouze pro částku, kterou odpočet nad rámec standardního odpočtu, který je daňovým poplatníkům, kteří nemají rozvrhnout jejich návraty k dispozici. Jak 2018, standardní odpočet 24.000 $ pro manželské páry a $ 12,000 pro jednotlivce. Také nová daňová reforma účet prošel letos umístil $ 750,000 čepici na úrokové odečtení hypoték, takže můžete odečíst pouze úroky z částky úvěru na bydlení pod touto krytkou.
Takže co to znamená? Jak 2018, vyšší standard odpočet znamená, že stále méně lidí bude specifikovat jejich daně. A pokud nechcete rozvrhnout své daně, váš domov hypoteční úroky odpočet je k ničemu. A i když to uděláte, je to jen stojí za to, co vám pomůže ušetřit více než standardní odpočet, že někdo může vzít. V mnoha případech to drasticky snižuje hodnotu domovského Odpočet úroků z hypoték do bodu, kde je to sotva stojí za zvážení.
Ale co ti ztratil investice vrátí? Když se zeptáte lidí, zda jsou nebo nejsou předplatit své hypotéky a proč, najdete mnoho skeptiků, kteří odmítají myšlenku provádění dlouhodobých závazků ve prospěch investování svých dolarů navíc na akciovém trhu. A pokud jde o to, kdo je „špatné“ nebo „vpravo“, existuje několik způsobů, jak se na to dívat.
Vzhledem k tomu, že akciový trh vedl dobře historicky, matematický zvýhodňuje ty, kteří se rozhodnou držet nízko úročené hypotéky a místo toho investovat své dolarů navíc.
Avšak na rozdíl od akciového trhu, který není zaručeno, je zájem ušetříte předplacení vaše hypotéka je „jistá věc.“ Mnoho lidí jsou šťastní předplacení a bankovnictví extra peníze, které ušetřit na zájmu, i když je to méně, než mohou mít vydělal investováním své dolarů navíc místo.
Vyvážený přístup
Jako někdo, kdo má rád matematiku , ale pohrdá dluh, vidím obě strany problému. A to je důvod, proč moje rodina přijala vyvážený přístup. Moje strategie byla vždy spočívala maxing náš odchod do důchodu účty v první řadě, a pak házet několik dalších sto dolarů na hypotéku každý měsíc. Jistě, náš domov je téměř vyplatila, ale to jen proto, že jsme investovali celou tu dobu, maximu našich penzijních účtů, a splňuje všechny naše ostatní finanční cíle.
Mohli jsme zaplatili náš domov off rychlejší, ale já nechtěl šetřit méně pro odchod do důchodu, jak to udělat. Takže jsme vzali za „všechny výše uvedené“ přístupu a udělal věci na naší doby.
Na konci dne, jen vy můžete rozhodnout, jak přistupovat ke své domovské hypotečního dluhu. Když budete nenávidět dluh, budete chtít, aby to za vás jednou provždy, a to je pochopitelné. Ale je to také pochopitelné pro někoho, aby své rozhodnutí pouze na základě čísel. Koneckonců, je těžké se dohadovat s matematikou.
Takže byste měli předplatit hypotéku? To je, a vždy byl, až na vás. Jen ujistěte se, že jakékoliv rozhodnutí uděláte, je informovaný jeden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.