Nesení velkého množství dluhu může být ochromující, zvláště pokud je to víc, než si můžete rozumně dovolit vyplatit. Může předjet všechny ostatní finanční priority ve vašem životě. Dobrou zprávou je, že existuje mnoho programů na oddlužení, které vám pomohou s ohromujícími dluhy.
Ať už se jedná o konsolidaci úvěrového dluhu nebo převod z kreditních karet s vysokým úrokem na kreditní karty s nižším úrokovým zůstatkem, pro jakýkoli plán na oddlužení funguje, je nejprve důležité mít cíl. Poté budete potřebovat jasný obrázek o vašem současném finančním stavu; pak si budete moci vybrat strategii, která se hodí. Zde je pohled na několik způsobů, jak můžete spravovat svůj dluh pomocí nějaké pomoci.
Table of Contents
Odpuštění dluhů během globální krize
Pandemie COVID-19 může vést ještě více Američanů k hledání programů oddlužení. Data Bureau of Labor Statistics ukazují, že nezaměstnanost mezi únorem a dubnem 2020 meziročně klesla z méně než 4% na téměř 15 %.1 Podle nového průzkumu společnosti Quicken Inc. navíc 40% Američanů očekává, že na ně pandemie dopadne stejně jako nebo více než v roce 2008.
Pod vedením Federální korporace pojištění vkladů (FDIC) nabízí mnoho poskytovatelů úvěrů, finančních institucí, společností vydávajících kreditní karty a poskytovatelů služeb programy, které pomáhají s odpuštěním dluhů během COVID-19. Patří sem společnosti vydávající kreditní karty a hypoteční úvěry nabízející možnosti přeskočení plateb, zrušení plateb za pozdní poplatky, nižší úrokové sazby a další. Mnoho vládních agentur také nabízí rozšířenou finanční pomoc. Zákon o pomoci, úlevě a hospodářské bezpečnosti (CARES), který schválil Kongres v březnu 2020, rozšířil programy nezaměstnanosti a poskytl pobídky mnoha Američanům.
Pokud zjistíte, že během pandemie bojujete, neváhejte vyhledat pomoc prostřednictvím jedné nebo více cest.
Co je to oddlužení?
Oddlužení je strategie, která má vyřešit nebo vyřešit velké množství osobního dluhu. Je to proces spolupráce s vašimi věřiteli na vytvoření plánu pro splácení vašeho dluhu způsobem, který je uspokojí, zastaví telefonní hovory od sběratelů a vyhne se dlouhodobému poškození vašeho kreditu. Nakonec se jedná o způsob, jak snížit stres a zlepšit spravedlnost vašeho dluhu.
Tip: Každý plán oddlužení začíná jasným pohledem na celou finanční situaci dlužníka. Tento jednoduchý krok – pochopení problému a začátek vidět cíl – může být významným prostředkem ke snížení stresu. Realizace praktických kroků ke snížení dluhu může ve skutečnosti snížit zátěž vašeho duševního zdraví, zlepšit kognitivní fungování a snížit stres.
Odpuštění dluhu neznamená vždy splácení nebo odpuštění dluhu najednou. Může to být stejně jednoduché jako vyjednávání několika přeskočených plateb nebo nižší úroková sazba. V mnoha případech je to prostě strategie restrukturalizace nebo reorganizace dluhu, takže platby jsou spravovatelnější. To pomáhá držiteli debetních práv a také uspokojuje věřitele, který by často raději obdržel nižší, sjednanou platbu, než vůbec nic. V extrémních případech to může zahrnovat podání návrhu na prohlášení konkurzu.
Kdy hledat úlevu na dluhu
Není vždy snadné rozhodnout, kdy potřebujete pomoc s řešením dluhu. Ale je třeba hledat nějaké společné znaky, které mohou naznačovat, že máte nad hlavou:
- Váš poměr dluhu k příjmu je příliš vysoký: Částka vašeho hrubého příjmu, která každý měsíc směřuje k splátkám dluhu, je důležitým číslem pro věřitele. Většina věřitelů vám nedá nový kredit, pokud vaše platby dluhů přesáhnou 43% vašeho měsíčního příjmu.
- Nemůžete dostat využití svého kreditu pod kontrolou: Váš poměr využití kreditu měří váš celkový kredit z kreditní karty oproti limitu a má hodnotu 30% vašeho kreditního skóre. Pokud trvale utratíte více než 30% svého úvěrového limitu, vaše kreditní skóre utrpí a bude pro vás obtížnější získat půjčky s výhodnými podmínkami.
- Platíte kreditními kartami jinými kreditními kartami: Jedním z věcí je občas převést zůstatek, ale pokud nemůžete spravovat své platby bez otevření nových karet, můžete mít problém.
Důležité: Sečteno a podtrženo, je to toto: Pokud se cítíte tak ohromeni dluhem, že ve vašem životě způsobuje značné finanční nebo emoční napětí, je pravděpodobně čas vyhledat nějakou pomoc.
Druhy programů pro odlehčení dluhů
Pokud se rozhodnete hledat úlevu, existuje několik možností, jak vyřídit svůj dluh.
Úvěry na konsolidaci dluhů
Půjčka na konsolidaci dluhu je velká osobní půjčka, která se poskytuje na pokrytí všech (nebo většiny) vašich ostatních dluhů. Je to užitečné pro odpuštění dluhů, protože vám umožňuje mít jednu měsíční platbu, která vám může usnadnit dodržování plánu splácení dluhu a přizpůsobit vaše dluhy měsíčnímu rozpočtu.
Tyto půjčky mohou být zajištěny kolaterálem, jako je váš dům, nebo mohou být nezajištěny, pokud je váš kredit dost dobrý na to, aby se kvalifikoval. Úroková sazba zajištěného úvěru bude obvykle nižší, ale pokud budete mít nové úvěrové podmínky mnohem delší než původní původní dluhy, můžete stále platit více úroků na dlouhou trať.
Mezi příklady poskytovatelů úvěrů na konsolidaci dluhů patří SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Úvěr na konsolidaci dluhů může zpočátku způsobit, že vaše kreditní skóre zasáhne, když do své kreditní zprávy přidáte novou půjčku. Vaše skóre se však v příštích měsících stabilně zlepší, pokud provedete platby včas a nepřidáte další dluhy.
Než se podepíšete tečkovanou čarou, nezapomeňte si přečíst podmínky půjčky a její úrokové sazby. Úrokové sazby úvěrů na konsolidaci dluhů se pohybují od přibližně 6% do téměř 36%.
Plány správy dluhů
Další možností je plán řízení dluhu, který usnadňuje neziskový úvěrový poradce. Úvěrový poradce vám pomůže spravovat a organizovat vaše finance a pomůže vám vypracovat plán splácení dluhu, pokud jej opravdu potřebujete. Mohou vám pomoci vyjednat se svými věřiteli, jak získat lepší sazby nebo prodloužit platební lhůtu.
Tento druh pomoci a poradenství vám může poskytnout tolik potřebnou odpovědnost a strukturu pro váš program oddlužení. Ujistěte se však, že se zeptáte, jaké jsou poplatky za jejich služby, než začnete. Pokud jejich sazby pouze zvýší finanční zátěž, nebo pokud budou zaplaceny více, když se zaregistrujete pro určité služby, podívejte se jinde. Stejně tak se ujistěte, že váš poradce pochází z akreditované neziskové organizace a že netlačí na plány konsolidace dluhů jako jedinou možnost oddlužení.
Poznámka: Práce s neziskovým úvěrovým poradcem – i když to zahrnuje plán řízení dluhu – obvykle neovlivní vaše kreditní skóre, pokud jste sjednali vypořádání. Z uzavření účtů můžete vidět malý dopad, ale vaše skóre se postupem času znovu zvětšuje.
Případně existují ziskové společnosti, které vám mohou pomoci restrukturalizovat nebo konsolidovat váš dluh. Tyto společnosti od vás vybírají platby, poté, co budete mít určitou částku, se obrátí na vaše věřitele a poté se pokusí vyjednat nižší platby. Tyto společnosti však nejsou vždy renomované a protože vám budou měsíce splácet věřitelům platby, vaše kreditní skóre by mohlo výrazně poklesnout.
Kreditní karty pro převod zůstatku
Pokud je velká část vašeho dluhu tvořena dluhem z kreditní karty, pak převod zůstatku může být vaší odpovědí na úlevu od úvěrového dluhu. Značná částka dluhu na kreditní kartě obvykle znamená, že platíte docela trochu v zájmu, protože průměrná RPMN kreditní karty je 20%. To platí zejména v případě, že platíte pouze minimální platbu kartou.
Převod dluhu vaší kreditní karty na kreditní nebo kreditní kartu s převodem zůstatku APR s nízkým nebo nulovým množstvím je dobrý způsob, jak získat skok na zaplacení zůstatků. Většina z těchto nabídek bohužel zahrnuje poplatek za převod každého zůstatku (obvykle malé procento převedené částky) a tyto APR s nízkým úrokovým zůstatkem obvykle trvají pouze po omezenou dobu. Chcete-li tuto práci provést, musíte zaplatit převedený zůstatek před koncem úvodního období sazeb. Měli byste se také vyhnout přidání nového dluhu k převedenému dluhu.
Podání návrhu na konkurz
Když zvažujete, která možnost oddlužení je pro vás nejvhodnější, můžete si myslet, že nejlepší možností je bankrot. Koneckonců, to nejen odstraní váš dluh, ale umožní vám začít znovu s čistou břidlicí.
Úpadek však může mít dlouhodobý dopad na vaše finance a vaši kredit. Úpadek způsobí, že vaše kreditní skóre dramaticky poklesne a zůstane ve vaší finanční historii po dobu sedmi až deseti let. Může vám ztěžovat dlouhodobou kvalifikaci pro nové půjčky nebo dobré podmínky.
Existují dva způsoby, jak požádat o osobní bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podání kapitoly 7 odstraní veškerý váš dluh, ale zlikviduje také vaše ostatní aktiva, s výjimkou nějakého osvobozeného majetku. Výtěžek pak půjde k vašemu dluhu. Když podáte žádost o úpadek podle kapitoly 13, přijdete s platebním plánem na tři až pět let, který musí být schválen u konkursního soudu.
I když to vypadá jako snadné řešení, podání konkurzu by mělo být vaší poslední možností při zvažování možností oddlužení. Než se vydáte touto cestou, vždy si promluvte s právníkem a projednejte všechny své volby.
Přestavba
Ať už se rozhodnete pro jakýkoli plán, ujistěte se, že znáte všechna ustanovení a můžete si dovolit provést své nové závazky. Váš plán by měl jít nad rámec pouhé platby dluhů. Budete muset vyvinout další úsilí v každé oblasti svých financí, abyste zajistili svůj úspěch.
To znamená nastavení rozpočtu – možná systém hotovostních obálek, pokud máte potíže s dodržováním plánu výdajů. Možná budete muset v některých oblastech, jako je zábava nebo večeře, výrazně snížit. Do svého rozpočtu nezapomeňte zahrnout plán na vybudování nouzových úspor, i když vykopáváte dluh. Jinak jste od další dluhové krize jen jednou krizí. Pokud je váš kredit poškozen, možná budete muset získat zabezpečenou kreditní kartu, abyste mohli zahájit proces obnovy.
Jakmile se rozhodnete pro program oddlužení, je důležité, abyste se drželi svého plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtování, které nyní rozvíjíte, mohou s vámi zůstat po celý život. Zjistíte, že bude snazší dosáhnout dalších finančních cílů, jako je odchod do důchodu, jakmile se vám podaří s plánem oddlužení.
Nejdůležitější je však to, že víte, že máte možnosti, jak najít úlevu na dluhu, když ji potřebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.