Každý měsíc věrně provádíte měsíční platby na své kreditní karty a další dluhy, ale zdá se, že se váš zůstatek nezmění. Pocit, že se vám nedaří dosáhnout pokroku ve vyplácení účtu, může způsobit, že se vzdáte. Pochopení toho, jak se na váš účet vztahují platby kreditní kartou, vám může pomoci pochopit, proč váš zůstatek neklesá, a pomůže vám změnit platby tak, aby váš účet skutečně klesal.
Table of Contents
Vaše platby stěží pokrývají úroky
Úrok je jednou z nákladů na půjčování peněz. Každá z vašich měsíčních plateb dluhu pokrývá určitou částku úroku a určitou částku zásady. Pokud bude více vaší platby směřovat k úrokům, váš zůstatek bude každý měsíc klesat jen o malou částku. Pokud je například zůstatek na vaší kreditní kartě 1 000 $ a vaše úroková sazba je 18%, bude váš finanční poplatek přibližně 13 $. Při platbě 30 USD se váš zůstatek sníží pouze na 983 $, nikoli na 970 $, jak byste očekávali, protože na finanční poplatek bylo použito 13 $ vaší platby.
Podívejte se na poslední kopii fakturačního výpisu a zjistěte, kolik vaší poslední platby bylo použito na úroky oproti snížení zůstatku.
Existují dva způsoby, jak proti tomuto problému bojovat. Nejprve můžete zvýšit částku platby, aby více peněz směřovalo ke snížení zůstatku. Někdy, když zaplatíte navíc na své půjčce, postoupí váš nejbližší termín splatnosti namísto snížení zůstatku, takže nezapomeňte uvést (na svém platebním kuponu), že by dodatečná platba měla být použita zásadně.
Další možností je získat nižší úrokovou sazbu, ale ne takovou, kterou lze snadno provést. U kreditních karet to znamená buď požádat vydavatele vaší kreditní karty o nižší sazbu, nebo převést zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou. U půjček je jediným způsobem, jak získat nižší úrokovou sazbu, refinancování do jiné půjčky s nižší úrokovou sazbou. Vaše kreditní historie musí být dostatečně dobrá, aby se kvalifikovala pro nižší sazbu. Refinancování není zdarma; zvážit náklady před provedením pohybu.
Vaše platby jdou k poplatkům
Poplatky ovlivňují výplatu vašeho dluhu podobně jako úroky – udržují váš zůstatek v poklesu, přestože platíte. Eliminujte poplatky tím, že nejprve pochopíte, jaké poplatky vám jsou účtovány. Pak se můžete vyhnout činnostem, které spouští poplatky.
- Pozdějším poplatkům se můžete vyhnout tak, že každý měsíc provedete platbu včas. Naplánujte online platby na několik dní před datem splatnosti, takže budete mít čas reagovat, pokud se něco pokazí.
- Pokud vydavatel vaší kreditní karty stále účtuje poplatek za překročení vašeho úvěrového limitu, můžete mu vyhnout tím, že zaplatíte zůstatek pod limitem a zkontrolujete svůj dostupný kredit před utrácením.
- Pravděpodobně budete mít nárok na zproštění svého ročního poplatku na základě žádosti, ale pokud tomu tak není, může se jednat o kartu, kterou chcete vyplatit jako první.
- Transakčním poplatkům – jako je platba předem nebo poplatky za převod zůstatku – lze zabránit tím, že se vyhnete transakcím, které poplatky způsobují. Hotovostní zálohy jsou obzvláště drahé, protože začínají narůstat okamžitě.
Stále vytváříte dluh
Pokud stále nakupujete kreditní karty nebo si půjčujete půjčky, celkový zůstatek zadlužení příliš neklesne, pokud vůbec klesne. Chcete-li vidět větší pokrok při platbách, musíte přestat vytvářet nový dluh. To znamená, že již žádné další nákupy kreditní karty. Přesuňte všechny opakující se platby předplatného na debetní kartu, takže tyto platby pocházejí z běžného účtu a nevyrovnávají platby kreditní kartou.
Platíte pouze minimum
Chcete-li dosáhnout výraznějšího pokroku ve vašem dluhu, musíte zaplatit více, než je minimum. Jednou ze strategií, kterou můžete použít k zaplacení vašeho dluhu, je vybrat dluh, který se rychle vyplatí, a zaplatit jednorázovou částku vůči tomuto dluhu, zatímco zaplatíte jen minimum ze všech ostatních dluhů. Poté, co jste splatili první dluh, použijte stejnou platební strategii na další dluh a další, dokud nebudou všechny splaceny.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.