Pokud máte velký zůstatek na kreditní kartě s vysokým úrokem, může být splacení zůstatku obtížné. Je to proto, že měsíční finanční poplatky sníží vaši minimální platbu a zůstatek každý měsíc klesá jen o malou částku.
Čím déle vám splatí zůstatek, tím více utratíte za úroky. Tento proces může výrazně poškodit vaši finanční stabilitu, zabránit vám v úspoře peněz nebo dosažení velkých životních milníků, jako je koupě domu nebo odchod do důchodu.
Existuje několik způsobů, jak můžete přistupovat k splácení dluhu na kreditní kartě, včetně kreditních karet s vysokým úrokem, které vám pomohou převzít kontrolu nad vašimi financemi.
Table of Contents
Proč je splácení dluhu s vysokým úrokem obtížné?
Vysoké úrokové sazby znesnadňují splácení vašeho dluhu, protože úrok se každý měsíc podstatně zvyšuje. To znamená, že pokud provedete pouze minimální platbu, většina z toho směřuje k úrokům, které dlužíte.
Pouze malá část skutečně směřuje ke snížení vašeho dluhu. Příští měsíc se přidává další úrok, což opět zvyšuje částku, kterou dlužíte, a čas, který potřebujete na splacení svého dluhu.
Jak se hromadí úrok z dluhu na kreditní kartě
Pokud byste měli dluh na kreditní kartě 1 000 $ s RPSN 15% a provedli byste pouze minimální splátku 25 $ měsíčně, nashromáždili byste úroky téměř 400 $ a splatnost celé částky kvůli účinkům by vám trvala 56 měsíců složeného úroku.
Pokud budete i nadále hromadit více dluhů, například tím, že budete i nadále používat kreditní kartu s vysokým úrokem, která má zůstatek, bude vám splácení trvat ještě déle. Může se stát, že na úroku zaplatíte mnohem více, než kolik stojí nákupy, které jste provedli.
Naštěstí existuje několik strategií, kterými se můžete dostat ven z dluhu s vysokým úrokem a začít převzít kontrolu nad svými financemi.
Požádejte o nižší úrokovou sazbu
Věřitelé jsou někdy ochotni snížit úrokové sazby, zejména u držitelů karet, kteří vždy platili včas nebo jim chyběla pouze jedna nebo dvě platby. Pokud jste obvykle spolehliví při provádění plateb, zavolejte na společnost vydávající kreditní karty a zeptejte se, zda vám může nabídnout lepší sazbu, než jakou v současné době máte.
Tip: Pokud dostáváte nabídky na jiné kreditní karty s nižšími sazbami, můžete tyto nabídky využít jako vyjednávací čip.
Převeďte zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou
Několik měsíců bez úroků může být vše, co potřebujete, abyste se dostali ke svému dluhu a splatili svůj zůstatek. Pokud máte dobrý úvěr, můžete mít nárok na dobrou úrokovou sazbu převodu zůstatku.
To vám umožní převést zůstatek na jedné kartě na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, někdy dokonce bez úroku na úvodní období.
Důležité: Přečtěte si drobným písmem, abyste pochopili, jak dlouho máte k dispozici nízké nebo žádné úrokové sazby. Chcete do té doby splatit celý svůj zůstatek; jinak začnete znovu kumulovat úroky.
Neomezujte své hledání pouze na kreditní karty s převodem zůstatku. Karty odměn mají často také dobré přenosové rychlosti zůstatku.
Pokud nemáte dostatek dostupného kreditu pro převod celého zůstatku na jednu kreditní kartu, přesunutí jeho části může stále snížit zátěž a pomoci vám splácet svůj dluh dříve. Měli byste to však udělat pouze v případě, že jste si jisti schopností omezit své výdaje a nevyčerpat dluh na dvou kartách místo pouze na jedné.
Zaplaťte, kolik můžete
U dluhu s vysokým úrokem jde většina vaší měsíční splátky směrem k úroku. Pokud chcete pokročit v splácení jistiny, musíte zvýšit své platby.
Budete úspěšnější, pokud zaplatíte minimum za všechny své ostatní dluhy a vložíte všechny své peníze navíc do jediného dluhu s vysokou úrokovou sazbou. Jakmile splatíte jeden dluh, můžete na dluhu pracovat s další nejvyšší úrokovou sazbou atd., Dokud nezaplatíte všechny své dluhy.
Toto je známé jako lavinová metoda splácení dluhu.
Snížit náklady
Pokud se snažíte splácet svůj dluh s vysokým úrokem, pravděpodobně budete muset provést významné změny ve svých výdajích a rozpočtu, abyste vytvořili prostor pro další platby. Existuje několik způsobů, jak můžete své výdaje snížit:
- Zábava : Odpojte kabel, omezte předplatné streamování, omezte stravování.
- Zdraví : Snižte spotřebu alkoholu a kouření cigaret, omezte kávu a limonády.
- Nástroje : Snižte nebo zvyšte teplotu na termostatu o dva stupně, vypněte světla a ventilátory, když opouštíte místnosti, pomocí elektrické zásuvky odpojte nepoužívaná zařízení.
- Bydlení : Stěhujte se do levnějšího bytu, inzerujte spolubydlící, nastěhujte se k přátelům nebo rodině.
- Potraviny : Snižte spotřebu masa, konzumujte levné bílkoviny, jako je čočka nebo fazole, vyhýbejte se občerstvení nebo předem připraveným jídlům, používejte kupóny v obchodě.
Vytlačením více peněz ze svého rozpočtu získáte více prostředků na dluh na kreditní kartě. Například pokud upustíte od dvou streamovacích služeb, můžete mít dalších 20 $ na zaplacení dluhu na vaší kreditní kartě. Pokud jíte jednou za týden méně, je to dalších 40 $ měsíčně. V souhrnu je to již dalších 60 $ za vaši měsíční platbu kreditní kartou.
Tip: Pokud se příliš mnoho změn ve vašem rozpočtu zdá být ohromující nebo neudržitelné, zkuste snížit výdaje pouze v jedné kategorii za měsíc a příští měsíc přepněte na novou. To vám umožní ušetřit peníze bez pocitu deprivace a může vám to postupem času pomoci vybudovat si nové výdajové návyky.
Počkejte pár měsíců
Pokud absolutně nemůžete ze svého rozpočtu vyždímat žádné peníze navíc a nemůžete vyprodukovat žádné další příjmy, možná budete muset oddálit svůj cíl bez dluhů o několik měsíců.
Zatímco čekáte na provedení dalších plateb:
- Na kreditní kartě s vysokým úrokem neprovádějte další poplatky.
- Plaťte za základní věci pouze v hotovosti.
- Na svých kreditních kartách pokračujte v minimálních platbách, abyste zabránili sklouznutí vašeho kreditního skóre a růstu vašeho dluhu.
Ano, stále budete utrácet značné peníze na úroky. Pokud si ale právě teď nemůžete dovolit splácet svůj dluh s vysokou úrokovou sazbou, jednoduše si to nemůžete dovolit.
Tip: Pokud již nemůžete snížit svůj rozpočet, hledejte způsoby, jak zvýšit svůj příjem, například převzetí druhého zaměstnání, prodej nepoužitých šperků nebo elektroniky nebo vyzvednutí sousedských úkolů, jako je procházka se psem a práce na zahradě.
Počkejte dva nebo tři měsíce, poté přehodnoťte svůj rozpočet a výdaje, abyste zjistili, zda se něco změnilo. Jakmile to dokážete, začněte řešit svůj dluh.
Nejprve řešte menší dluhy
Nejprve se zbavíte dluhu s vysokým úrokem nemusí být tou nejlepší strategií, pokud je rovnováha tak vysoká, že se cítíte ohromeni. V takovém případě možná zjistíte, že splácení menších zůstatků na jiných půjčkách nebo kreditních kartách uvolní peníze, které můžete použít na své větší dluhy s vysokým úrokem.
Udělejte si seznam svých dluhů, abyste zjistili, které mohou být splaceny hned a které musí počkat. Poté pokračujte v minimální splátce všech svých dluhů a své peníze navíc vkládejte do splácení těch nejmenších.
Když se zbavíte menších dluhů, můžete si vzít peníze, které jste jim dávali, a začít splácet další v řadě. Vzhledem k tomu, že každý dluh je splacen, budete muset více dát ostatním.
Toto se nazývá metoda splácení dluhové sněhové koule.
Poznámka: Tato metoda často trvá déle než metoda lavinového dluhu a pravděpodobně zaplatíte více na úroku. Uvidíte však, že dluhy mizí rychleji, a ten pocit úspěchu může zvýšit vaši motivaci pokračovat v eliminaci vašeho dluhu.
Získejte úvěrové poradenství
V závislosti na vašem dluhu, příjmech a výdajích vás může úvěrový poradce zaregistrovat do plánu správy dluhu (DMP).
Na DMP vaši věřitelé snižují úrokovou sazbu a měsíční splátky. Můžete využít výhod nižších úrokových sazeb zasláním větších měsíčních plateb a požádáním úvěrového poradce, aby nejprve použil dodatečnou platbu na vaši nejvyšší sazbu.
Háček je v tom, že když jste v DMP, nemůžete používat své kreditní karty a do vaší kreditní zprávy se zapíše poznámka, že jste pracovali s úvěrovým poradcem. To však může být užitečné, abyste se konečně dostali z dluhů, což také poškozuje vaši kreditní zprávu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.