Jedna z nejčastějších otázek, které jsem žádal čtenáři se týká pořadí, ve kterém by měly začít platit své dluhy. Obvykle, oni seznam několika dluhy a pak po mně, abych jim sdělit, v jakém pořadí by se měla snažit, aby jim vyplatí.
Obvykle jsem jim říct, že to není tak úplně jednoduché.
Za prvé, oni mají obvykle nebere základní kroky ke snížení svých dluhů. Což upevnila své studentské půjčky? Udělali nějaké převody nulové úrokové sazby rovnováhu? Už to vypadalo na možnost osobní půjčky? Mají žádali snížení úrokových sazeb na své kreditní karty? To jsou všechno kroky, lidé by měli brát při posuzování jejich dluhu situace.
Za druhé, a to je možná ještě důležitější, existují různé strategie pro splácení své dluhy, z nichž každý má různé výhody a různé strategie nejlépe pracovat pro různé lidi a různé situace. Někteří lidé jsou více zaměřena na úspěch pomocí jedné metody, zatímco jiní by mohli být v dluhu situaci, která silně odkazuje je ke zcela odlišným způsobem.
Spíše než vysvětlovat každou z těchto myšlenek, myslel jsem, že bych jim ukázat na vás tím, že pracuje skrze příklad.
Řekněme, že máte pět dluhy:
- Dluh # 1 (kreditní karty) : $ 5000 19,9% úroková sazba, úvěrový limit ve výši $ 7,000
- Dluh # 2 (studentské půjčky) : $ 20,000, 7,5% úrokové sazby, žádný úvěrový limit
- Dluh # 3 (kreditní karty) : $ 7,000, 24,9% úroková sazba, úvěrový limit $ 15,000
- Dluh # 4 (osobní půjčky) : $ 2,000 0% úrokové sazby, žádný úvěrový limit
- Dluh # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úroková sazba, žádný úvěrový limit
Table of Contents
Seřazené podle Balance
První strategie stojí za diskusi se jim objednávání podle váhy. To je strategie propagován rozhlasový moderátor Dave Ramsey a je základem pro jeho strategii „dluhu sněhové koule“.
Myšlenka této strategie je objednat dluhy jejich aktuálního zůstatku, s nejnižším zůstatek na prvním místě. Jakmile budete mít je nařízeno, uděláte minimální platby každý měsíc na všechny dluhy, ale nahoře jeden na seznamu, pak uděláte co největší platby, které můžete na cestě k tomuto nahoru dluhu.
Při použití této metody, budete dosáhnout vyplacení bodu svého nejnižšího zůstatku dluhu poměrně rychle, a tak budete užívat pocit úspěchu, který pochází z splácí dluh dost rychle.
Ten pocit psychologické úspěchu ze splácení dluhu může být velký problém pro některé lidi. To může cítit výlučně na život-měnící, neboť je důkazem toho, pro mnoho lidí, že mohou dosáhnout.
Pokud používáte tuto metodu, kterou si objednáte své dluhy, jako je tento:
Dluh # 4 (osobní půjčky): $ 2,000 0% úrokové sazby, bez úvěrového limitu
dluhu # 1 (kreditní karty): $ 5000 19,9% úroková sazba, úvěrový limit ve výši $ 7,000
dluh # 3 (kreditní karty): $ 7,000, 24,9% podíl rychlost, úvěrový limit ve výši $ 15,000
dluhu # 2 (studentské půjčky): $ 20,000, 7,5% úrokové sazby, žádný úvěrový limit
dluhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokové sazby, bez úvěrového limitu
Vzhledem k tomu, Debt # 4 má tak malou váhu, měli byste být schopni ji odstranit velmi rychle, a proto mají úspěch klepání dluh z vašeho seznamu. Budete mít také k dispozici, aby se velký platbu na dalším dluhem více finančních prostředků.
Seřazené podle úrokové sazby
Jiný přístup k zaplacení dluhů, je jednoduše nařídit jim úroková sazba, od nejvyššího k nejnižšímu. Stejně jako u předchozího přístupu, stačí provést minimální platby na všechny dluhy, ale pak uděláte co největší další platby, které můžete v nejvyšším dluhem na seznamu.
Logika tohoto uspořádání je, že to bude matematicky vést k nejnižším celkovým celkových plateb jakéhokoli přístupu. Co se týče surovin dolarů a centů, to je přístup, který vám dá nejlepší výsledky.
Takže co je nevýhodou? V závislosti na tom, jak jsou vaše dluhy strukturované, někdy svůj nejvyšší zájem dluh může mít opravdu velkou váhu a trvat dlouhou dobu vyplácet. Že může tato metoda pocit, že po velmi dlouhou dřiny, než začnete vidět nějaký úspěch, který může odradit některé lidi.
Pokud používáte tuto metodu, kterou si objednáte své dluhy, jako je toto :
Dluh # 3 (kreditní karty): $ 7,000, 24,9% úroková sazba, úvěrový limit ve výši $ 15,000
dluhu # 1 (kreditní karty): $ 5000 19,9% úroková sazba, úvěrový limit ve výši $ 7,000
dluh # 2 (studentské půjčky): $ 20,000, 7,5% úroková sazba, žádný úvěrový limit
dluhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokové sazby, bez úvěrového limitu
dluhu # 4 (osobní půjčky): $ 2,000 0% úrokové sazby, žádný úvěrový limit
Seřazené podle úvěrového limitu
Třetí možností je jednoduše objednat dluhy podle toho, jak blízko jste náhodou být úvěrový limit pro tohoto dluhu, obvykle v procentech. Důsledkem toho je, že tlačí kreditních karet v horní části seznamu, takže budete platit je pryč první, a pak další dluhy (ty bez úvěrového limitu – jinými slovy, vaše tradičnější dluhy) přijde později An pořadí podle vašeho výběru.
A teď, proč byste měli vzít tento přístup? Tento přístup je nejlepší, když se snažíte, aby maximalizoval svůj kredit v příštím roce nebo tak nějak. Pokud je vaším cílem je mít co nejvyšší kreditní skóre šest nebo dvanáct měsíců od této chvíle s cílem zlepšit šance na získání, řekněme, hypotéky, možná budete chtít, aby zvážila tento přístup.
Proč by to pomůže vaší kreditní skóre? Jednou z hlavních součástí vaší kreditní skóre je vaše kreditní využití, což je procento vašeho celkového dispozici úvěrový limit, který vám stalo, že se za použití právě teď. Takže, pokud máte pouze jednu kreditní kartu s limitem $ 10,000 a máte $ 8000 zůstatek na tom, vaše využití kreditu je 80% – mnohem vyšší, než věřitelé chtěli. Vaše kreditní skóre klesne-li tento podíl dostane vysoká a obnoví, když tento podíl je nízký – nejlépe pod 20% až 30% – takže pokud jste se zaměřil na vaší kreditní skóre, budete chtít zasáhnout ty úvěrové linky přímo ,
Co je to nevýhoda? Za prvé, budete pravděpodobně chtít, aby přehodnotil seznam pravidelně jako procento z úvěrového limitu používaného bude pravidelně měnit na své dluhy kreditní karty. Jeden měsíc, můžete mít jeden dluh na vrcholu; další měsíc, jiný dluh by mohl mít vyšší procento použit.
Pokud používáte tuto metodu, měli byste si je objednat jako je tento :
Dluh # 1 (kreditní karty): $ 5000 19,9% úroková sazba, úvěrový limit ve výši $ 7,000
dluh # 3 (kreditní karty): $ 7,000, 24,9% úroková sazba, úvěrový limit $ 15,000
… a poslední tři může jít v libovolném pořadí pracuje pro vás … tady jsem opět úrokové sazby.
Dluh # 2 (studentské půjčky): $ 20,000, 7,5% úrokové sazby, bez úvěrového limitu
dluhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokové sazby, bez úvěrového limitu
dluhu # 4 (osobní půjčky): $ 2,000 0% úrokové sazby, no úvěrový limit
Který z nich je nejlepší?
Takže, který z nich je pro vás nejlepší?
Pokud máte těžké držet s cíli, které se vám nezobrazují pravidelné úspěchy , budete chtít jít s první metodou, která se jim nařizuje podle bilance s nejnižším rovnováhy jako první. To vám dá svůj první úspěch, nejrychlejší a rozprostřené úspěchy docela rovnoměrně během svého dluhu výplatní cesty. Pro mnoho lidí, které mají rychlý úspěch může mít zásadní rozdíl, pokud jde o lepení s ním.
Pokud jste se zaměřil především na obnovu své kreditní skóre pro potenciální hypotéku nebo auto úvěr v relativně blízké budoucnosti objednat vase dluhy procentem z úvěrového limitu, který používáte, a dát ty bez úvěrového limitu (tj ty že nejsou kreditní karty nebo úvěrové linie) na dně. S touto strategií, budete zlepšit své kreditní využití tak rychle, jak je to možné, což je klíčovou součástí vaší kreditní skóre.
Jinak bych objednat dluhů úrokové sazby, s nejvyšší úrokovou sazbou jako první. Jedná se o metodu, která vede k nejnižším celkové výši zaplacených úroků v průběhu času, což znamená více peněz v dlouhodobém horizontu, který zůstává v kapse. Jedná se o metodu jsem použil pro vlastní vymáhání pohledávek a fungovalo to jako mistrovství.
Závěrečné myšlenky
Stejně jako se vším v osobních financí, existují různá řešení, které pracují nejlepší pro různé lidi. Ne každý je ve stejné situaci. Ne každý má stejnou psychologii. Ne každý má stejné překážky nebo příležitosti.
Víc než cokoli jiného, nicméně finanční úspěch přijde nedošlo k výběru nejlepší cestu – i když to je užitečné – ale při volbě pozitivní cestou a tlačí ji tak těžké, jak můžete tím, že řezání osobní výdaje a používání, že peníze navíc snížit své dluhy ,
Po tom všem, bez ohledu na to, co plán si vyberete, řezání zpět výrazně na své výdaje a dělat větší příplatky nahoru dluhu ve vašem seznamu bude dělat víc, než mít svůj seznam dokonale objednal. Tento seznam pomůže, ale vaše dobré chování a dobré každodenní možností pomoci ještě více.
Hodně štěstí!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.