Druhá hypotéka je úvěr, který vám umožní půjčit si proti hodnotě vašeho domova. Váš domov je aktivum, a časem, že aktivum může získat hodnotu. Druhé hypotéky, také známý jako domácí kapitálové úvěrové linky (HELOCs) je způsob, jak používat tento přínos pro další projekty a branky, aniž by prodávat.
Table of Contents
Co je druhou hypotéku?
Druhá hypotéka je úvěr, který používá svůj domov jako kolaterál, podobně jako úvěr byste použili k nákupu vašeho domova.
Tento úvěr je známý jako „druhá“ hypotéku, protože váš nákup úvěr je obvykle první úvěr, který je zajištěn zástavním právem k vaší domácnosti.
Druhé hypotéky proniknout do vlastního kapitálu ve vaší domácnosti, což je tržní hodnota vašeho domova ve vztahu k jakékoliv zůstatků úvěrů. Equity může zvýšit nebo snížit, ale v ideálním případě, že roste jen v průběhu času. Equity může měnit v mnoha různými způsoby:
- Když uděláte měsíční platby na váš úvěr, můžete snížit váš zůstatek úvěru, což zvyšuje svůj kapitál.
- Pokud je váš domov zisky hodnotu, protože silné tržních nebo realitní zlepšení uděláte pro domácí vaše navýšení základního kapitálu.
- Ztratíte spravedlnost, když váš domov ztrácí hodnotu, nebo si půjčit proti vašeho domova.
Druhé hypotéky může přijít v několika různých formách.
Jednorázová částka: Standardní Druhá hypotéka je jednorázový úvěr A, která nabízí paušální částku peněz, kterou lze použít na cokoliv chcete. U tohoto typu úvěru budete splácet úvěr postupně v průběhu času, často s pevnými měsíčními splátkami.
S každou platbu, budete platit část úrokových nákladů a část svého zůstatku úvěru (tento proces se nazývá amortizace).
Úvěrové linie: Je také možné si půjčit za použití úvěrové linie nebo bazén peněz, které můžete čerpat. S tímto typem úvěru, jste nikdy povinen přijmout žádné peníze-, ale máte možnost tak učinit, pokud chcete.
Váš věřitel stanoví maximální výpůjční limit a můžete pokračovat v půjčování (několikrát), dokud se nedostanete, že maximální limit. Stejně jako s kreditní kartou, můžete splatit a půjčovat si znovu a znovu.
Míra možnosti: V závislosti na typu úvěru, který používáte a vašich preferencích, váš úvěr může přijít s pevnou úrokovou sazbou, která vám pomůže naplánovat platby pro nadcházející roky. Úvěrů s proměnlivou sazbou jsou také k dispozici a jsou normou pro úvěrové linky.
Výhody druhé hypotéky
Výše úvěru: Druhé hypotéky vám umožní půjčit značné částky. Vzhledem k tomu, že úvěr je zajištěn vašeho domova (což je obvykle stojí hodně peněz), budete mít přístup k více než byste mohli získat bez použití vašeho domova jako zajištění. Kolik si můžete půjčit? Záleží na svého věřitele, ale můžete očekávat, že půjčit až do výše 80% hodnoty svého domova. Že maximum by počítat všechny vaše úvěry na bydlení, včetně první a druhé hypotéky.
Úrokové sazby: Druhé hypotéky mají často nižší úrokové sazby než jiné typy dluhu. Opět platí, že zajištění úvěru s vaší domácnosti vám pomůže, protože to snižuje riziko svého věřitele. Na rozdíl od nezajištěné osobní půjčky, jako jsou kreditní karty, druhá hypoteční úrokové sazby jsou obvykle v jednotlivých číslic.
Daňové úlevy (zejména Pre-2018): V některých případech dostanete odpočet zaplacených úroků na druhou hypotéku. Existuje mnoho formality mají být vědomi, takže zeptejte se svého daňového přípravce dříve, než začnete odpočty. Pro více informací, dozvědět se o odpočtu hypotečních úroků. Pro zdaňovací období po roce 2017, daňové škrty a zákona Jobs vylučuje odpočet, pokud použít peníze k „podstatnému zlepšení“ e-mailem domova.
Nevýhody druhé hypotéky
Výhody vždy přijít s kompromisy. Náklady a rizika znamenají, že tyto půjčky by měly být používány moudře.
Riziko uzavření trhu: Jedním z největších problémů, s druhou hypotéku je, že budete muset dát svůj domov na trati. Jestliže jste přestal platby, bude váš věřitel moci vzít svůj domov přes uzavření, což může způsobit vážné problémy pro vás a vaši rodinu.
Z tohoto důvodu se málokdy smysl používat druhou hypotéku na náklady „proudový odběr“. Pro zábavu a pravidelné životní náklady, je to prostě není udržitelná ani nestojí za to riziko používat domácí kapitálové půjčky.
Náklady: Druhé hypotéky, jako váš nákup úvěru, může být drahé. Budete muset zaplatit četné náklady na věci, jako je kreditních šeků, posudků, počátečních poplatků a další. Uzavírací náklady lze snadno přidat až tisíce dolarů. I v případě, že jste slíbil „ne uzavírací cost“ úvěr, jste stále platí, prostě nevidíte tyto náklady průhledně.
Úrokové náklady: Kdykoliv si půjčit, platíte úroky. Druhá hypoteční sazby jsou obvykle nižší než kreditní karty úrokové sazby, ale oni jsou často o něco vyšší než sazba vaší první půjčku své. Druhá hypoték přijmout větší riziko než pro věřitele, který provedl svůj první úvěr. Jestliže jste přestal provádění plateb, druhý hypoték se nedostali zaplaceno, dokud primární věřitel dostane všechny své peníze zpět. Vzhledem k tomu, že tyto půjčky jsou tak velké, celkové úrokové náklady mohou být značné.
Společné využití z druhé hypotéky
Vyberte si moudře, jak využívat prostředky z úvěru. To je nejlepší dát ty peníze k něčemu, že zlepší vaše čisté jmění (nebo hodnotu vašeho domova) v budoucnu. Budete muset splatit tyto úvěry, jsou riskantní, a to stojí hodně peněz.
- Domácí zlepšení jsou častou volbou, protože je předpoklad, že budete splácet úvěr, když vám prodat váš domov s vyšší prodejní cenou.
- Vyhnout se soukromé pojištění hypoték (PMI) by bylo možné pomocí kombinace úvěrů. Například 80/20 strategie nebo „na zádech“ úvěr využívá druhou hypotéku, aby se vaše poměr úvěru k hodnotě vyšší než 80 procent na vaší první půjčky. Jen se ujistěte, že má smysl ve srovnání s splacení a pak ruší-PMI.
- Konsolidaci dluhu: Často můžete získat nižší sazbu s druhou hypotéku, ale ty by mohly být přechod z nezajištěných úvěrů na úvěru, který může stát váš dům.
- Vzdělání: Můžete být schopni nastavit sami pro vyšší příjmy. Ale stejně jako u jiných situacích, vytváříte situaci, kdy byste mohli čelit vyloučení. Uvidíme, jestli standardní studentské půjčky jsou lepší volbou
Tipy pro získání druhou hypotéku
Porozhlédnout a získat citace z nejméně tří různých zdrojů. Nezapomeňte uvést následující vyhledávání:
- Místní banka nebo družstevní záložna
- Hypoteční makléř nebo úvěru původce (zeptejte se svého realitního makléře pro návrhy)
- On-line věřitele
Se připravit na proces tím, že se peníze do správných místech a dostat vaše dokumenty připravené. To umožní, aby tento proces mnohem jednodušší a méně stresující.
Dejte si pozor na rizikových úvěrů funkcí . Většina úvěrů nemají tyto problémy, ale je to stojí za to udržet pozor na ně:
- Platby bublinu, která bude způsobit problémy dolů na silnici
- Jelikož se sankce, které vyhladit výhody splácení svých dluhů brzy
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.