Table of Contents
Další alokační přístupy nabízejí lepší výsledky pro důchodce.
Je určení vaší investiční alokace pomocí „100 minus věk“ pravidlo inteligentní přístup k odchodu do důchodu investovat své peníze? Výzkum ukazuje, toto pravidlo by vás mohly ublížit víc, než pomáhá.
Co je to „100 Minus Age“ pravidlo?
Když budete investovat své peníze, rozhodnutí uděláte, které budou mít největší dopad na vaše výsledky, je, kolik budete mít na akcie vs. dluhopisy. V průběhu let se mnoho pravidel palce vyvinula ve snaze poskytnout vodítko k tomuto rozhodnutí.
Jeden takový populární pravidlo je „100 minus věk“ pravidlo, které říká, že byste měli vzít 100 a odečtěte svůj věk: Výsledkem je procento svých aktiv alokovat do akcií (označované také jako akcií).
Při použití tohoto pravidla, při 40 ° C byste mít přidělení 60% do akcií; od věku 65 let, měli byste snížili svou alokaci na zásoby na 35%. Z technického hlediska je to označováno jako „klesající akciového glidepath“. Každý rok (nebo spíše každých několik let) byste snížit alokaci do akcií, čímž se snižuje volatilitu a míru rizika svého investičního portfolia.
Praktické problémy s tímto pravidlem
Problém s tímto pravidlem je, že není koordinován s vašich finančních cílů v žádném případě. Investující rozhodnutí by mělo být založeno na práci vaše peníze potřebuje, aby to pro vás. Pokud v současné době 55, a nemá v plánu v souvislosti s nástupem výběrům ze svých penzijních účtů, dokud k tomu ve věku 70 ½ požadováno, pak se vaše peníze má mnoho více let pracovat pro vás, než budete muset dotknout.
Pokud chcete, aby vaše peníze, mají nejvyšší pravděpodobnost, že vydělávat na návratnost vyšší než 5% ročně pak má pouze 50% těchto prostředků přidělených zásob může být příliš konzervativní na základě vašich cílů a časového rámce.
Na druhou stranu, možná budete mít 62, a před odchodem do důchodu. V této situaci mnoho důchodců budou mít prospěch z oddálení data zahájení jejich dávky sociálního zabezpečení a pomocí výběrů do důchodu účtů k financování životních nákladů, dokud nedosáhnou věku 70.
V takovém případě může být nutné použít značné množství Vašeho investičního peněz v příštích osmi letech, a snad i přidělení 38% na zásoby by byly příliš vysoké.
Co Výzkum ukazuje,
Akademici se začaly provádět odchod do výzkumu o tom, jak dobře snižoval equity klouzání (což je to, co pravidlo 100 minus věk dodá) provádí ve srovnání s jinými možnostmi. Mezi další možnosti patří použití statického přístupu přidělování, jako je například 60% akciové / 40% dluhopisy s roční vyvažování, nebo pomocí stoupající equity sestupové roviny, kde zadáte do důchodu s vysokou přidělení dluhopisy, a strávit tyto vazby a zároveň nechat svou legální přidělení růst.
Výzkum Wade Pfau a Michael Kitces ukazuje, že ve špatném akciovém trhu, jako to, co jste mohli, který má zkušenosti, pokud jste odešel v roce 1966, přístup alokace 100 minus věk vydal nejhorší výsledek, takže si z peněz třicet let po odchodu do důchodu. Použití rostoucí akciový glidepath kde budete trávit své dluhopisy nejprve dodáno nejlepšího výsledku.
Jsou také testovány výsledek těchto různých přístupů přidělení přes silnou akciovém trhu, jako je to, co byste mohli mít zkušenosti, pokud jste odešel v roce 1982. V silné akciovém trhu všechny tři přístupy vás opustil v dobrém stavu se statickou přístupem dodává nejsilnější konec hodnoty účtů a rostoucí akciový glidepath přístup takže vám s nejnižšími hodnotami zakončení účtu (který byl ještě mnohem víc, než jste začali s).
Věk přístup 100 minus dodány výsledky přímo uprostřed dalších dvou možností.
Naplánovat na nejhorší, doufat v nejlepší
Když odejdete do důchodu, není tam žádný způsob, jak zjistit, zda se bude vstup desetiletí nebo dvě silné výkonnosti akciového trhu, nebo ne. To je nejlepší vytvořit svůj plán přidělování, takže to funguje na základě nejhorším případě výsledkem. Jako takový, věk přístup 100 minus se nezdá být nejlepší přidělení přístupu k použití v důchodu, neboť nedopadá dobře za špatných světelných podmínkách burzovního trhu.
Namísto rozdělení portfolií tímto způsobem, důchodci by měli zvážit přesně opačný přístup: Končí kariéru s vyšším přidělením do obligací, které lze záměrně strávených při ponechání vlastního kapitálu část sama roste. To by s největší pravděpodobností za následek postupný nárůst na vaše přidělení akcií v průběhu odchodu do důchodu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.