Rozhodování o tom, co-podepsat studentskou půjčku přijde o tom, zda můžete splatit celý úvěr na vlastní pěst, pokud je to nutné.

Ty by měly spolupracovat podepsat studentskou půjčku pouze tehdy, pokud si můžete dovolit zaplatit ji zpět sami, protože budete muset.

Co-podpisu dělá ze zákona povinen splácet úvěr v případě, že primární dlužník nemůže. A pokud si nemůžete dovolit, aby se platby, bude vaší kreditní poškozen.

Pokud si můžete dovolit, aby co-znamení, měli byste tak učinit s vědomím rizika a jak se můžete dostat z háčku za úvěr v budoucnu.

Možnosti, aby zvážila, než co-podpisu

Předtím, než budete žádat o soukromém studentské půjčky jako co-signer, řídit primární dlužník vůči jiné možnosti.

Ujistěte se, že jste předložila bezplatná aplikace pro federálního pomoci studentům, nebo FAFSA, mají nárok na veškeré federální pomoci studentů. To zahrnuje bezplatné nebo vydělané pomoc, jako granty, stipendia a zpracování studie, stejně jako federální studentské půjčky.

Pro vysokoškoláky, federální studentské půjčky jsou tou nejlepší volbou, protože nevyžadují úvěrové historie nebo ko svým podpisem se kvalifikovat. Většina soukromých půjček dělat.

Ve srovnání s federální úvěry, soukromé půjčky inklinují k vyšší úrokové sazby a mají méně možností vrácení nebo příležitostí k úvěru odpuštění. Měly by být považovány pouze po tom všem federální podpora byla maximu.

Existuje několik soukromých studentské půjčky, které nevyžadují ko svým podpisem. Schválení je založen na kariéře a zisku potenciál, ale tyto půjčky nesou vyšší úrokové sazby než jiné soukromé možností.

Kdo může spolupracovat podepsat úvěr?

Prakticky každý, kdo má kvalifikační úvěrovou historií může spolupracovat podepsat studentskou půjčku.

To znamená, že byste mohli spolupracovat podepsat studentskou půjčku pro vaše dítě, vnouče, jiný příbuzný, nebo dokonce přítele. Soukromé věřitelé hledat spolupracovníky signatářů se stálým příjmem a dobré až vynikající kreditní skóre, obvykle na volném 600s nebo vyšší. Oni také zvážit další dluhy, které již máte.

Spolupracovník signatář dává přístup dlužníka k financování vysoké školy on nebo ona by jinak; to může také pomoci studentů sestavení úvěr.

Ale jen proto, že může spolupracovat podepsat úvěr neznamená, že byste měli.

Jak se co-podpisu ovlivňuje vaší kreditní

Když se společně podepsat úvěr, jste podal klíče od vašeho úvěru přes studentskému dlužníka.

Dopad společného podpisu pocítí ještě před úvěr je schválen: dostanete dočasné ding na vaší kreditní skóre, když věřitel provádí pevný tah na vaší kreditní historii ve fázi přihlášky.

Po schválení úvěru a její platební historie objeví na vaší kreditní zprávy. Veškeré zmeškané platby může poškodit váš kredit.

Je-li dlužník nemůže splnit platby a nelze zakrýt, úvěr mohl jít do třídy. Je to černý puntík, který zůstane na vaší kreditní zprávy po dobu sedmi let, mimo jiné finanční důsledky.

Ostatní rizika ko-podpisu

Co-podpisu může ovlivnit vaši schopnost půjčovat. Co-podpisu úvěr zvyšuje část „dluh“ vašeho poměru dluhu k příjmům, které mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový úvěr na věci, jako je auto nebo dům.

Opožděné platby by mohlo mít věřitelé nebo kolektory po vás. Jakmile bude platba opožděna nebo vynechal, můžete slyšet od věřitele, nebo v horším případě dluhu sběratele. Aby se zabránilo zmeškaných plateb, podporovat primární dlužník zaregistrovat AutoPay nebo komunikovat s nimi každý měsíc před platby jsou splatné.

Ty by mohly být zodpovědný v případě smrti nebo invalidity. Může to znít morbidně, ale zjistit politiku věřitele, pokud dlužník zemře nebo se stane zakázán. Pokud tomu tak není, aby za odpuštění, zodpovědnost, aby se platby by klesnout pouze na vás.

Co je třeba diskutovat s studenta dlužníkem

Co-podpisu vyžaduje otevřenou diskusi s primárním dlužníkem, kteří by měli znát rizika Berete se jako co-signatář a jak dlouhodobé splácení bude mít vliv na život po škole. Že diskuse by měly zahrnovat co oni studují, když očekávají, že absolvovat a jaké jsou jejich pracovní vyhlídky a možnosti příjmu by mohla být.

Budete pravděpodobně dobře znají, aby dlužník, aby se ptát sami sebe: Má tato osoba prokázala, že on nebo ona je dostatečně zodpovědní, aby se na závazku úvěru? Dokončit roky studia? Je-li odpověď ne, pak byste měli upozornit dlužníka vůči jiné možnosti.

Jak zůstat na vrcholu společně podepsali půjčky

Když věřitel učiní nabídku, přečtěte si o půjčce je směnku v plném rozsahu pochopit všechny detaily. Například soukromý věřitel Sallie Mae říká primární dlužník a co-signatář sdílí odpovědnost za provádění plateb na čas.

Aby se zabránilo jakékoli budoucí překvapení zjistili, jakou úroveň komunikace budete dostávat jako co-signatář. To by mohlo zahrnovat, pokud jsou platby nebo jak brzy po vynechání platby, který byste být oznámeny, spolu se všemi poplatky hodnocených. Požádat věřitele, jak budete dostávat upozornění, jako je telefon, e-mailem nebo poštou.

Je-li dlužník vám řekne, on nebo ona nemůže splnit zaplatit dříve, než je to způsobeno, obraťte se na věřitele, aby okamžitě zjistit své možnosti. Můžete být schopni se dostat na novou splátkovým kalendářem nebo vyvolat dočasné pozastavení plateb.

Jak se dostat propuštěn z co-podpisu

Existují dva způsoby, jak se dostat propuštěn z co-podpisu odpovědnosti: propuštění co-signatář a refinancování.

release co-signatář je funkce Chcete-li hledat v soukromé studentské půjčky. Většina poskytovatelů úvěrů, aby vaše jméno a právní odpovědnost, které mají být odstraněny z úvěru poté, co dlužník učinil určitý počet plateb na-time. Toto číslo se pohybuje v rozmezí od 12 do 48 měsíců, v závislosti na věřitele.

Můžete také poukazují, aby dlužník refinancování, které by odstranily své jméno z úvěru a umožnit, aby dlužník kombinovat jeho nebo její studentské půjčky do jednoho úvěru s nižší úrokové sazby, pokud se kvalifikují. Refinancovat, budou muset splňovat úvěrové a příjmové podmínky, a mají záznam o včasné platby.

Jak co podepsat vlastní studentskou půjčku

Pokud jste připraveni spolupracovat podepsat úvěr, ty a dlužník by měl porovnat nabídky od několika studentských půjček, včetně bank, spořitelních a úvěrních družstev a on-line věřitelé, k nalezení nejnižší ceny.

Jako co-signatář budete chtít, aby se ujistil, že úvěr má maximální flexibilitu o platbách. Zvážit funkce úvěru jako dlužník ochran – odklad a shovívavost – spolu s možnostmi splácení a dostupnosti propuštění co-signatář.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Takže budete potřebovat nějaké peníze, a budete potřebovat rychle. Měli byste se cash advance z kreditní karty?

Tento proces se zdá snadné, ale to může být součástí problému. Získání rychle hotovost cash advance mohlo zdát atraktivní, ale budete platit z nosu, pokud použijete tuto volbu pokaždé, když jste v nouzi. Pokud jste zvědaví, proč peněžní zálohy jsou zřídka dobrý nápad, čtěte dál se dozvědět více.

Co je Cash Advance?

Začněme tím, že definuje termín „cash advance“, ne? Stručně řečeno, cash advance je půjčka nabízena prostřednictvím vaší kreditní kartě. U většiny kreditních karet, budete moci půjčit hotovost až do určitého limitu. Tyto limity se liší podle kartou, ale budou obvykle mnohem nižší než úvěrového limitu. Můžete získat peníze snadno: v bance, z bankomatu, nebo vyplněním jednoho z těchto výhodných kontrol že vydavatel karty posílá pravidelně.

3 důvody, aby se vyhnuly přijímání peněžní zálohu na vaší kreditní kartě

• Peněžní půjčky mají strmé poplatků se můžete vyhnout, pokud máte v úmyslu svůj cash flow lepší.
• Kromě strmé poplatků, budete také platit vyšší úrokové sazby na peněžních záloh.
• Jste také ztratit svou ochrannou lhůtu, pokud budete mít z peněžní zálohu, což znamená, budete začínat navršení úroky od prvního dne.

Vyjmutí hotovost jistě zní pohodlné, a je to! Avšak cena, kterou zaplatíte za pohodlí tohoto snadných peněz je velmi vysoká. Zde je důvod, proč:

Důvod # 1: Strmé cash-advance poplatky

Bohužel, kreditní karty cash advance je velmi nákladný způsob, jak získat peníze. Vaší kreditní karty společnost účtuje statný poplatek za službu: Například, můžete zaplatit buď 5% z transakce, nebo $ 10, podle toho, co je větší. A pokud budete používat out-of-bankomatové sítě pro peněžní zálohu, budete platit poplatky za ATM, taky.

Důvod # 2: Vysoké úrokové sazby

Jakmile se dostanete přes nálepku šok z počátečních poplatků na cash advance, že jste neudělali platit. Drtivá většina z kreditní karty účtovat vyšší než obvyklá úroková sazba pro hotovostní zálohu. Takže i když jste jen platit o 12% nebo 15% dubna na vaše nákupy, můžete platit v průměru o téměř 24% na vašem cash advance.

Důvod # 3: Bez lhůta

Když uděláte nákup s vaší kreditní karty, které obvykle mají asi měsíc splatit peníze, aniž by uhradila jakékoli úroky. Tato lhůta umožní odpovědní dlužníkům využít pohodlí kreditních karet a budovat své kreditní skóre, aniž by posuvné do nejisté finanční území. Ale když se dostanete peněžní zálohu, máte žádnou lhůtu. Ihned poté začnete platit, že vysoké úrokové sazby.

True Cost of Cash Advance

Podívejme se na příklad, jak nákladné cash advance může být.

Možná budete potřebovat $ 800 v nouzi k nákupu v hotovosti pouze – možná něco koupit off Craigslist nebo zaplatit kamaráda pro vstupenky play-off. Chcete-li dostat své ruce na této hotovosti, budete nejprve muset pony až $ 40 (5% z transakce) na zálohové poplatek. Poté, jakmile máte peníze, hodiny tikají začíná na 24,9% cash advance v APR.

Co když si můžete dovolit jen asi 50 $ za měsíc splatit účet? Mezi oběma jistiny a úroků, budete nakonec zaplatí kolem $ 1,000 v průběhu 20 měsíců pro cash advance. Přidejte poplatků, a budete zaplatili asi 1040 $ dostat své ruce na téměř 800 $.

Cash Advance Alternativy služeb

V této sekci budeme předpokládat, že budete potřebovat peníze na něco, co není možné nabíjet pomocí kreditní karty. V případě, že to není tento případ, a to všemi prostředky, pomocí kreditní karty. Nebudete platit poplatky hrazené předem, vaše dubna bude nižší, a budete mít své obvyklé lhůtu, aby vám šanci splatit zůstatek bezúročné.

Varianta # 1: Váš nouzový fond

Pokud váš běžný účet již vyschly, klepněte na své havarijní fond Před vyjmutím peněžní zálohu. Nemáte havarijní fond? Nyní je čas začít šetřit. Mají za cíl udržet minimálně $ 1,000 v místě, které je snadno přístupné, jako je spořící účet. Poté, co jste hit tohoto cíle, snaží se budovat až šest měsíců životní náklady, za předpokladu, že nejste také snaží splatit hodně vysoké úrokové dluhu.

Varianta # 2: Půjčka od přátel nebo členů rodiny

Mohlo by to bolet svou hrdost se zeptat, ale pokud jste opravdu v zácpě, možná někdo, koho znáte a důvěřujete mohou půjčovat peníze. Ale pamatujte, že váš vztah s danou osobou mohla jít na jih rychle, pokud nemůžete dělat dobře na svůj slib splácet úvěr v rychlém módu. Pro některé to může být příliš velké riziko podstoupit.

Varianta 3: záloha na vaší výplatní pásku

Pokud máte dobrý vztah se svým zaměstnavatelem, mohou být schopni vám pomoci tím, že vám zálohu na další výplatní pásku. Jednoduše vrátit zálohu na další výplatní pásku, nebo rozetřete po několika svých příštích výplaty.

V malém podniku, můžete si nic jiného než vděčnost za velkorysost vašeho zaměstnavatele dluží. Větší zaměstnavatelé mohou mít zavedený proces na místě pro tento požadavek, a mohou účtovat poplatek. Ať tak či onak, stejně jako žádat o peníze od přátel a rodiny, dávejte pozor, aby se zvyk.

Varianta # 4: Osobní půjčka od banky, družstevní záložny, nebo on-line věřitele

Osobní půjčky přicházejí v mnoha formách, ale osobní půjčky, které Vám doporučujeme jsou nezajištěné (to znamená, že nevyžadují žádné zajištění k získání) s pevnou úrokovou sazbou a pevnou platbu. Mohou být typicky použity pro jakýkoli účel, na rozdíl od hypotéky, půjčky na auta, a podobně.

Hlavní nevýhoda? Budete zpravidla muset mít nadprůměrný úvěr se kvalifikovat pro nezajištěný úvěr s rozumnou úrokovou sazbou od renomované věřitele.

Mnoho bank a spořitelních a úvěrních družstev, aby osobní půjčky, stejně jako on-line věřitelé, včetně peer-to-peer gigantů, jako Prosper a půjčování Club. Družstevní záložny jsou zvláště stojí za to podívat, protože často mají větší volnost s jejich úvěrových kritérií.

3 kroky k zabránění jiným dravých půjčky

Existuje několik dalších způsobů, jak získat rychle peníze, ale věřte tomu nebo ne, tyto finanční hříchy jsou obvykle ještě horší než při cash advance z vaší kreditní karty. I když tyto možnosti mohou zdát zřejmé volby, aby se zabránilo, chtěli jsme jim vyzdvihnout jako tak. Bez ohledu na to, co děláte, neměli byste tyto cash advance alternativy, jako mor.

Krok 1: Vyhněte výplatě půjček

Ať se stane cokoliv, vyhýbat výplatě půjček. Tyto malé, krátkodobé úvěry je snadné pro každého, kdo s potvrzením o příjmu, aby bez ohledu na kreditní skóre. Šek na částku úvěru plus úroky a výplatě věřitele ji drží až po vaší příští výplaty. Jednoduché, ne? Ano, ale pohodlí faktorem je místo, kde výhody výplatě půjček končí.

Pokud si myslíte, peněžní zálohy jsou drahé, držet na klobouku: Ty by mohly zaplatit $ 10 na $ 30 půjčit jen $ 100 s typickou dvoutýdenní výplatě úvěru, podle Úřadu pro ochranu Consumer Finance. Ve skutečnosti, je průměrná APR těsně pod 340%.

Ale počkat: výplatě věřitel vám umožní jednoduše platit zájem a převrácení vašeho úvěru, takže můžete získat více peněz. Zní to hezky, ale mnoho dlužníků se stali závislými na výplatě úvěru, válcování ji do nekonečna, protože si nemohou dovolit splácet jistinu. Čtvrtina dlužníků dluží výplatě věřitelé 80% roku CFPB našla.

Krok 2: Drž se od auto titulu úvěrů

Auto titul půjčky také kořist na dlužníky, kteří potřebují peníze v nouzi, ale nemají kreditní skóre o další renomované úvěru. Tyto krátkodobé půjčky vyžadují, abyste do zástavy své auto jako zajištění získat úvěr, ale budete obvykle pouze schopen půjčit mnohem méně, než je vaše auto je ve skutečnosti stojí za to. Používání vozu jako kolaterál také znamená, že můžete přijít o své auto, pokud nechcete splácet úvěr na čas.

Stejně jako výplatě půjček, auto titul úvěry mohou mít extrémně vysoké APRS až do nebo přes 300%, podle Centra pro odpovědného půjčování. Tito věřitelé i dlužníci nechat neustále obnovovat úvěru tím, že platí pouze úroky, chytat je v cyklu dluhu.

Krok 3: Nikdy půjčit od svého důchodového účtu

Máte-li peníze socked pryč v 401 (k), váš plán může nabídnout možnost půjčit až půl zůstatku účtu na nízké úrokové sazby a splácet ji do pěti let. Zní to zajímavě, ale existují dva hlavní problémy: 1) Vaše peníze nemohou růst, pokud to není ve vašem účtu, a 2) budete pravděpodobně, aby dělal to, což zhoršuje první problém.

Pokud se vaše finanční prostředky jsou v IRA, je technicky nelze získat krátkodobý úvěr. Můžete si vzít peníze bez placení daní a penále na ní během převrácení, ale peníze musí být zpátky v IRA do 60 dnů. Nová pravidla také určují, že můžete tento rok učinit pouze jednou, bez ohledu na to, kolik IRAS máte.

Vypůjčení z důchodového účtu může mít smysl v krajním případě větších mimořádných událostí nebo pro jednorázové životními událostmi, jako koupi domu. Nicméně, je to asi nejlepší, aby se zabránilo jít touto králičí nory menších problémech cash-flow, že cash advance by opravit.

Použití Cash Advances Mírně – a zodpovědně

Pokud potřebujete rychle hotovost pro skutečně zásadní důvod, jste vážila své možnosti, a cash advance stále jeví jako nejlepší trasu, můžete minimalizovat škody pomocí následujících kroků:

• Ujistěte se, že víte, že poplatky, roční procentní sazby a hranice pro vaše cash advance.
• jen získat hotovost za to, co nezbytně potřebují – to není tak, jak chcete dostat extra „peníze na hraní.“
• Nedostávají peněžní zálohu s kreditní kartou, která již má velkou váhu. Použití příliš mnoho dostupný kredit, může mít negativní dopad na vaší kreditní skóre.
• Splatit zálohu, jakmile je to možné. Pamatujte si, že nemají bezúročné období.
• Nedělají peněžní půjčky zvyk. Začněte šetřit, co můžete, aby zajistily, že máte havarijní fond proniknout příště budete potřebovat hotovost.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Někdy život přináší překvapení. Pokud zjistíte, že nemůžete provádět platby na jedné nebo více z vašich půjček, je to nejlepší, aby přijaly opatření spíše dříve než později. Pohybující se rychle vám pomůže minimalizovat škody na vaše finance a stresu uklízet něco, co by mohlo i nadále zhoršovat.

Řešením může být jednoduché v některých případech. Například, pokud si nemůžete dovolit své auto platby, to by mohlo být možné prodat auto a přejít na levnější, ale bezpečné vozidlo – nebo dokonce udělat bez auta na chvíli.

Bohužel, řešení jsou málokdy tak snadné.

Naštěstí existují strategie, které můžete použít, aby věci z zhoršuje.

Pokud nechcete platit

To by mohlo pomoci mluvit o nejhorším případě-scénář jako první. Pokud si prostě přestat platit z úvěru, budete nakonec splácet tuto půjčku. Výsledkem je, že budete dlužit více peněz, protože pokuty, poplatky a úrokové náklady vybuduje. Vaší kreditní skóre bude klesat. To může trvat i několik let zpět, ale můžete obnovit své kreditní a půjčit znovu – někdy během několika málo let.

Dlužníka vězení byl zakázán ve Spojených státech dávno, takže si nemusíte dělat starosti dluh kolektory hrozby vysílá policii out zítra . Však je třeba dávat pozor na právní dokumenty a požadavky alespoň u soudu.

To je to nejhorší, co se může stát. Není to legrace – je to frustrující a stresující – ale je to něco, co můžete dostat až do konce a můžete tuto situaci vyhnout úplně.

Když si uvědomíte, že si nemohou dovolit platit

Doufejme, že máte trochu času, než vaše další platba náleží. Jestli je to váš případ, můžete si vzít žalobu jste pozdě na jakékoliv platby. Na tomto místě, stále máte několik možností.

• Platit pozdě:  Je to nejlepší, aby vaše splátky na čas, ale pokud nemůžete dělat to, o něco pozdě je lepší než opravdu pozdě. Pokusit se dostat platbu do 30 dnů od její splatnosti. V mnoha případech tyto opožděné platby nebyly hlášeny úvěrovými institucemi, takže vaší kreditní nebude poškozen. To vám ponechává možnost konsolidace nebo refinancování dluhu.
• Konsolidovat nebo refinancovat:  Ty by mohly být lépe s jinou půjčku. Zejména u toxických úvěrů, jako jsou kreditní karty a výplatě půjček, konsolidaci s osobními výsledky úvěrů v nižších úrokových nákladů a nižší požadované platby. Plus máte více času na splacení. Například, můžete získat osobní půjčku, kterou splácet v průběhu tří až pěti let. Trvá delší dobu na splacení by mohla nakonec stát víc v zájmu – ale možná taky ne. Opět platí, že pokud jste se dostal ven výplatě půjček byste mohli snadno přijít dopředu. Budete muset platit dříve, než začnete chybějící platby, získat schválen pro konsolidaci půjček. Věřitelé nechtějí poskytnout půjčku na někoho, kdo je již za sebou. Tam, kde byste měli půjčit? Začněte tím, že žádá o nezajištěných úvěrů u bank a družstevních záložen, které pracují ve své komunitě, a on-line věřitelů. Žádat o tyto půjčky ve stejnou dobu, takže můžete minimalizovat poškození vašeho úvěru a jít s nejlepší nabídky.
• Zajištěné úvěry: Konsolidace s zajištěné půjčky je  také možnost, pokud chcete do zástavy majetek do zástavy. Nicméně, riskujete ztrátu těchto aktiv, pokud nelze provádět platby na nové půjčky. Máte-li dát svůj dům na lince, mohli byste o něj přijde do uzavření, což věci obtížné pro vás a vaši rodinu. Mít vaše vozidlo repossessed nikdy není pohodlné, a to by bylo těžší se dostat do práce a pokračovat výdělku.
• Komunikovat s věřiteli:  Jestliže předpokládáte potíže provádění plateb, promluvit se svým věřitelem. Oni by mohli mít možnosti, které vám pomohou, ať už jde o změnu svého datum splatnosti, nebo nechat si přeskočit platby za několik měsíců. Ty by mohly být dokonce schopen vyjednat dohody s věřitelem. Vysvětlovat, že není možné provést platby, nabízejí méně než dlužíte, a zjistit, zda přijmout. To není pravděpodobné, že k úspěchu, pokud můžete přesvědčit své věřitele, že jste schopni zaplatit, ale je to možné. Všimněte si, že úvěr bude trpět, když se usadit, ale můžete dát platby za sebou.
• Upřednostňovat své platby:  Možná bude nutné provést obtížná rozhodnutí o tom, které úvěrů přestat platit a které z nich, aby se proud dál. Konvenční moudrost říká, aby platby na domácí a auto úvěry a přestat platit nezajištěných úvěrů, pokud musíte, stejně jako osobní půjčky a kreditní karty. Důvodem je, že opravdu nechci, aby se vystěhovali, nebo jste váš vůz repossessed. Poškození vašeho úvěru je také nežádoucí, ale není okamžitě narušit svůj život stejným způsobem. Udělejte si seznam vašich plateb a učinit vědomou volbu o každé z nich, udržování bezpečnosti a ochrany zdraví na paměti, jak si vybrat.

Federální studentské půjčky

Pokud jste si půjčoval pro vysokoškolské vzdělávání pomocí vládní programy úvěrů, máte několik dalších možností. Úvěry, které se opírají o federální vlády mají určité výhody, které nejsou k dispozici jinde.

• Odklad:  Máte-li nárok na odklad, můžete dočasně zastavit platby. To vám dává čas se dostat zpátky na nohy. Pro některé dlužníky, je to volba v období nezaměstnanosti nebo jiné finanční těžkosti.
• Splácení příjem na bázi:  Pokud nemáte nárok na odklad, měli byste být schopni alespoň snížit své měsíční platby. Příjmy řízený splácení programy mohou vést k platbě, která by měla být cenově dostupnější. Pokud je váš příjem je velmi nízký, budete skončit s extrémně nízkou platbu, aby odpovídaly.

půjčky před výplatou

Výplata půjčky jsou také jedinečné, a to především z důvodu jejich mimořádně vysoké náklady. Tyto půjčky lze snadno poslat vás do dluhové spirály a nakonec přijde čas, kdy není možné, aby vaše platby.

Konsolidace výplatě půjček je jedním z vašich nejlepších možností, pokud můžete zaplatit off. Můžete prodat cokoli sehnat hotovost? Posunout dluh levnější věřitele – dokonce i převody bilance kreditní karty můžete ušetřit peníze a koupit váš čas. Jen mějte na paměti poplatků převodu zůstatku a nepoužívejte kartu pro nic jiného, ​​než splácení stávajícího dluhu.

Pokud jste již napsal šek k výplatě věřitele, to by mohlo být možné zastavit platby na šeku. Nicméně, toto může vést k právním problémům, a budete peníze stále dluží. Promluvte si s místním právníkem nebo právním poradcem obeznámen s právními předpisy vašeho státu před zastavením plateb. I když je to možné, budete muset zaplatit mírný poplatek své banky.

Kreditní karty

Přeskakování platby na kreditní karty také vyžaduje zvláštní pozornost. Pokud je to možné, alespoň, aby minimální platba, ačkoli více je vždy lepší. Když se zastaví provádění plateb, vydavatel vaší kreditní karty může zvýšit své úrokové sazby na mnohem vyšší sankční sazby. To může vyvolat přehodnotit priority, z nichž platby přeskočit a které budou platit.

Získejte pomoc

Můžete si myslet, že si nemůžete dovolit , aby si pomoc, pokud máte problémy s splátky. Ale nejste nutně na vlastní pěst.

• Úvěrové poradenství vám pomůže pochopit vaši situaci a přijít s řešením. Vnější pohled je často užitečné, zvláště od někoho, kdo každý den pracuje se zákazníky, jako jste vy. Klíčem k úspěchu je pracovat s  renomovanými poradce , který není jen snaží prodat něco. V mnoha případech, poradenství je poskytováno bez nákladů na vás. V závislosti na situaci, váš poradce může navrhnout řízení dluhu plánu nebo jiný postup. Začněte hledat poradce s Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) a požádat o poplatcích a filozofii, než budete souhlasit s ničím.
• Konkurzní právníci může také pomoci, ale nebuďte překvapeni, když navrhují podání návrh na konkurz. Bankrot by mohl vyřešit své problémy, ale tam by mohlo být lepší alternativy.
• Veřejná podpora je také k dispozici v mnoha oblastech. Místní pomůcky, federální vláda, a jiní poskytovat pomoc lidem, kteří potřebují pomoc placení účtů. Tyto programy by mohly poskytnout dostatek úlevu, které vám pomohou zůstat na vrcholu svých úvěrových plateb a vyhnout se další drastická opatření. Začněte hledat v usa.gov a zeptejte se místních poskytovatelů energie a telefonické informace o dostupných programech.

kupředu

Zatím jsme se vztahuje krátkodobé opravy. Nakonec je třeba dlouhodobý plán, aby zůstali na vrcholu účty. Život je méně stresující, když nemáte uhasit ty ohně, a budete chtít financovat větší počet lepších cílů.

• Fond pro mimořádné události:  Je nezbytné mít k dispozici nouzové úspory. Ať už je to $ 1,000 vás dostat z jam, nebo tři měsíce v hodnotě životní náklady, které navíc v hotovosti vám pomůže vyhnout se problémům. Nebudete muset vzít na dluh, pokud se něco rozbije, a budete moci platit své účty bez přerušení. Výzva buduje, že fond, který je otázkou utrácet méně než vyděláte.
• Porozumět své finance:  Budete potřebovat získat přehled o vašich příjmů a výdajů, aby byla úspěšná. Napište tato čísla dolů a sledovat každý cent, který strávíte po dobu nejméně jednoho měsíce – už je lepší. Nezapomeňte zahrnout náklady platíte jen jednou ročně, jako například daně z nemovitostí nebo pojistného. Nemůžeš dělat inteligentní rozhodnutí, dokud nebudete vědět, jak jsou finanční prostředky vynakládány. Možná budete muset vydělávat více, méně utrácet, nebo obojí. Pro rychlé výsledky, nejběžnější možnosti jsou převzetí víceprací, snížení výdajů a prodejem věcí, které již nepotřebujete. Pro dlouhodobější boost, pracovat na vaší kariéry a utrácení poté, co si vzít na rychlé vítězství.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jako rodič výběru správného účtu kolej úspory mohou cítit ohromující. Existuje několik možností, to vše s jedinečnými sadami složitými pravidly. To může být těžké se ani neví, kde začít, ale jejich správného výběru, pokud vaše dítě je mladý vám ušetří spoustu úzkosti po silnici, pokud jde o podání žádosti o finanční pomoc a hledali stipendia. Správný typ účtu vysokoškoláků úspor lze často odhalena tím, že žádá několik jednoduchých otázek:

Otázka č.1: Co preferujete – bezpečná, ale nižší výnosnost, nebo něco, co může růst rychleji, ale může zahrnovat potenciálních ztrát?

Pokud bezpečnost je váš hlavní náplní, zjistit, zda váš stát nabízí předplacené Školné plán § 529. Tyto plány umožňují koupit výuku v dnešních dolarech, a jsou garantovány státem vydávajícím se vám ekvivalentního množství výuku v určitém okamžiku v budoucnosti. Je nepravděpodobné, že tyto plány budou překonávat na akciovém trhu, ale můžete najít útěchu v vědomím, vaše peníze v bezpečí.

Pokud hledáte pro vyšší míra návratnosti, pak je třeba zjistit, zda váš stav nabízejí investiční Školné plán § 529. Tyto plány poskytnout vám možnosti od renomovaných obchodníků s cennými papíry. V případě, že trh jde nahoru, vaše investice bude odpovídajícím způsobem zvyšovat, ale může také snížit v případě, že trh trpí poklesem.

Řada EE a řada I dluhopisy v minulosti získaly 3-6%, což ponechává jim zaostává za § 529 Předplacené Školné plánů.

Kupovat jednotlivé vazby v úvahu UGMA / utma mohl dostat vás blízko k návratu předplacenou školné plán, ale bude podléhat zdanění jakéhokoli úroku získaného nad určitou částku. Používání dluhopisové podílové fondy v některém z dalších spoření může nabídnout stejnou historickou míru návratnosti, ale bude také podléhat volatilitou a potenciální ztráty.

Vzhledem k tomu, plány většiny států se v první řadě zahrnovat veškeré veřejné vysoké školy a univerzity, možná budete chtít, aby zvážila nezávislou část 529 plán, pokud si myslíte, že vaše dítě bude navštěvovat soukromou školu.

Otázka # 2: Kde bydlíš?

Mnoho států poskytují značné finanční pobídky pro používání jejich in-stavu § 529 Savings Plan. Vzhledem k tomu, že některé státy v podstatě dát peníze zpátky do kapsy pro používání jejich plán by se mohlo zdát hloupé nevyužít toho. Ty by mohly mít nárok na odpočet nebo úvěr na přiznání daně z příjmu státu, nebo váš stav ve skutečnosti může Vasich příspěvky do plánu, a to až do určitých mezí, pokud jste rezidentem.

Vzhledem k tomu, mnoho států nabízet alespoň jeden nebo dva dobré dlouhodobé možnosti kapitálového trhu v jejich spoření, je to asi moudré, aby se „volné peníze“. I v případě, že nemáte přístup ke svému oblíbenému podílového fondu, bude tento počáteční boost zvednout výnosy v průběhu doby.

Otázka 3: Je možné uložit více či méně než $ 2,000 na dítě ročně?

Pokud můžete ušetřit více než $ 2000 za rok, spořicí plán § 529 může být vaše nejlepší volba. Jediné čepice umístěné na příspěvky § 529 spoření je „životnost“ součty pro každé dítě. S celoživotní maxim, které sahají od nízkých $ 100,000 let na více než $ 300,000, většina rodičů může přispět k obsahu jejich srdcí.

Ještě lepší je, tyto sumy rostou daňové odložené a mohou být potenciálně zrušit bez daně. Nejlepší ze všeho je, § 529 účty umožňují majetek zůstane pod rodiči nebo kontroly dárce navždy. Jsou dokonce dovolil vzít majetek zpět k osobnímu využití.

Nemůžete-li ušetřit $ 2000 za rok, na druhé straně pak Coverdell ESA může být dobré i pro vás. Coverdell ESA poskytuje volnost při výběru své investice, stejně jako mnohem volnější normy o tom, že peníze dostane strávil (včetně školného pro stupně K-12). Případ pro Coverdell dostane ještě silnější, pokud máte více dětí. To vychází ze skutečnosti, že můžete přenášet nevyužité prostředky dolů na jiný účet Coverdell nebo využívat finanční prostředky na zřízení nového jeden pro ostatní členy rodiny, včetně vnoučat.

Otázka # 4: Co UGMAs, UTMAs, Roth IRAS a trusty?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

V případě debetní karty jsou pro vás nové, nesmíte (zatím) vědět, jak použít jeden. Je to jednodušší, než si myslíte. Budeme pokrývat několik základních příkladů níže, a budete mít jasnou představu o tom, jak používat kartu v žádném okamžiku.

Jak používat debetní kartu

Debetní karty mohou být použity k zaplacení téměř kdekoliv, že kreditní karty jsou akceptovány. Která zahrnuje restaurace, obchodníci, on-line prodejců a vládní organizace. Existuje několik výjimek, ale ve většině případů, je to tak jednoduché, jak bít svou debetní kartu při check-out (nebo v případě placení na internetu, zadáním čísla karty).

Stačí spustit černý magnetického proužku na zadní straně karty do přístroje karty (nebo ponořit inteligentní čip, pokud máte), a v případě potřeby podepsat transakce.

V některých zařízeních, budete platit debetní kartou tím, že podá jej na zaměstnance, který bude běžet přes čtečku karet pro vás. Zatímco pohodlné, praxe je také riskantní, takže byste měli jen předat svou kartu na někoho, kterým důvěřujete: někoho, kdo má kartu ve svém držení může kopírovat informace z karty, a tyto informace použít, aby podvodné nákupy na svém účtu.

Jak používat debetní karty v bankomatu

Debetní karty mohou být použity k získat hotovost z vašeho běžného účtu při bankomat (ATM). Chcete-li to provést, vložte kartu do čtečky karet v bankomatu. Pokud si nejste jisti, jak karta jde do, podívejte se na diagram, který vypadá podobně ke kartě. To bude určit, která strana jde nahoru, a která strana by měla směřovat doleva nebo doprava (hledat něco podobného černým pruhem na zadní straně karty).

Jakmile je ATM četl vaši kartu, bude vás vyzve k zadání osobního identifikačního čísla (PIN). Zadejte svůj PIN a blokuje svou ruku z pohledu (nechcete nikoho jiného, ​​aby viděli, co napíšete v tomto bodě). Potom postupujte podle pokynů na obrazovce, aby výběry, zobrazit zůstatek, nebo převod peněz.

Pokud byste měli vložit platební kartu do přístroje a držel kartu, je nutné počkat, dokud se vaše karta vrácena před odcházel.

Jak používat debetní kartou online

Pokud platíte za něco, co on-line, můžete obvykle používat svou debetní kartu, jako kdyby se jednalo o kreditní kartu. Nepotřebujete zadat, že chcete používat debetní karty (stačí vybrat možnost „platit kreditní kartou“). Začněte tím, že uvede typ karty máte: Visa nebo MasterCard, například. Potom zadejte číslo 16 číslice na přední straně vaší debetní kartě. Budete také muset zadat datum vypršení platnosti, které najdete za slova „nádhernou“ nebo „platný skrz.“

Můžete být rovněž požádáni o CCD, CVV nebo podobným bezpečnostním kódem. Jedná se o tři nebo čtyři číselný kód, který vám pomůže dokázat, že jste oprávněni používat kartu. Tento kód lze nalézt na zadní straně většiny karet ke krajní pravici (často vytištěné na kartě černým inkoustem po číslo vaší karty). Na karet American Express je kód na přední straně karty (opět černým inkoustem na pravé straně).

Chcete-li použít debetní kartu on-line, budete potřebovat znát správné fakturační adresu spojenou s touto kartou. U většiny debetních karet, je to vaše domácí adresa. Nicméně, můžete mít potíže s pomocí předplacené debetní karty, pokud nevíte, jakou adresu použít.

Pokud máte v plánu provádět platby on-line, ujistěte se, že váš počítač bude mít zcizení informací o kartě. Udržujte svůj bezpečnostní software aktuální, a používat pouze kartu na stránkách, které důvěřujete. Měli byste také zkontrolovat, aby se ujistil, že vaše informace karta bude zaslána přes zabezpečené připojení při nakupování online.

Jak používat předplacenou debetní kartu

Předplacené karty jsou velmi podobné tradičních bankovních vydaným debetních karet. Hlavním rozdílem je, že nejsou propojeny na váš bankovní účet. Namísto toho jsou spojeny s bazénem peněz máte k dispozici. Ve většině případů můžete použít předplacené debetní karty, jako kdyby to byla nějaká jiná karta – tak dlouho, jak budete mít k dispozici dostatek finančních prostředků, nikdo to bude jedno, že máte předplacenou kartu.

Dalo by se nakonec vyčerpat všechny prostředky jsou k dispozici na předplacené debetní karty.

Na tom místě, některé karty umožňují „přeložit“ a přidat peníze na kartu. Proces překládání se liší od karty na kartu (možná budete muset jít do obchodu a platit v hotovosti, nebo můžete převádět finanční prostředky od své banky).

Pokud se chystáte používat předplacené debetní karty, dávat pozor na poplatcích platíte. Tyto karty jsou obvykle (ale ne vždy) dražší než debetní karty vydané bankami.

Měli byste použít debetní kartou nebo kreditní kartou?

Debetní karty usnadňují provádění plateb. Nicméně, pokud jde o debetní karty, které jsou spojeny s vaší běžný účet, tam je nějaké riziko spojené: tato karta je vázána přímo na váš bankovní účet. Je-li vaše karta odcizena (nebo pokud někdo krade informace z karty), váš běžný účet by mohl dostat vyčerpaný zloděj. Jste chráněni – tak dlouho, jak nahlásit problém do banky okamžitě – ale dočasně prázdné bankovní účet může způsobit stres a další problémy.

Jestli tě, co se týká, můžete použít kreditní kartu pro použití day-to-day a on-line nakupování místo pomocí debetní karty. Kreditní karty mají větší ochrany spotřebitelů, a – což je důležitější – peníze neopustí svůj bankovní účet, než jste si vědomi jakýchkoliv problémů. Jednoduše splatíte celý zůstatek kreditní karty v plném každém měsíci (pokud jste používali debetní karty, než jste nebyli půjčovat tak jako tak), a můžete vyhnout úroky.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Když prodáte dům nebo jeden z majitelů vyjede ven, to by mohlo mít smysl přenést hypotéku na nového majitele. Namísto podání žádosti o nový úvěr, platit nákladů na uzavření, a začít znovu s vyšších úroků, majitel by jen převzít aktuální platby.

Je možné převést hypotéku, ale to není vždy snadné. Se budeme zabývat detaily níže, ale stručné shrnutí své možnosti zahrnují:

1. Přenést assumable hypotéku tím, že žádá svého věřitele, aby se změna.
2. Refinancovat úvěr v jediné jméno nového majitele.
3. Přenášet, když se situace nespouští „Vzhledem k prodeji“ klauzule o půjčku je.

assumable Hypotéky

Je-li úvěr je „assumable,“ máte štěstí: to znamená, že  může  převést hypotéku na někoho jiného. Neexistuje žádný jazyk ve smlouvě o úvěru, který brání dokončení převodu. Nicméně, dokonce assumable hypotéky může být obtížné přenést.

Ve většině případů je „nový“ dlužník potřebuje, aby nárok na úvěr. Věřitel bude vypadat na kreditní skóre dlužníka a poměr dluhu k příjmové zhodnotit schopnost dlužníka splácet úvěr. Tento proces je v podstatě stejný jako v případě, že dlužník byl žádat o zcela novou půjčku (ale samozřejmě, že dlužník může převzít stávající úvěr na částečný cestu). Věřitelé schválen  v původní žádosti o úvěr založeno na úvěrů a příjmů z původního žadatele (ů), a nechtějí, aby někdo z obliga, pokud mám náhradní dlužník, který je stejně pravděpodobné, že splatit.

Dokončit převod případných assumable úvěru, požádat o změnu s vaší věřitele. Budete muset vyplnit žádost, ověření příjmu a majetku, a zaplatit mírný poplatek v průběhu celého procesu.

Přenecháte: Zapnutí out jména z úvěru má vliv pouze na úvěr. Možná ještě muset změnit , kdo je vlastníkem nemovitosti přenosem titulu pomocí quitclaim skutek, nebo při jakékoli jiné kroky potřebné ve vaší situaci.

Těžko k sehnání?

Bohužel, assumable hypotéky nejsou běžně dostupné. Nejlepším řešením může být, pokud máte úvěr FHA nebo půjčky VA. Další konvenční hypotéky jsou jen zřídka assumable. Místo toho, věřitelé používat  kvůli v prodeji  klauzule, což znamená, že úvěr musí být splacen při převést vlastnictví domů.

refinancování

Je-li úvěr není assumable a nemůžete najít výjimka z důvodu o doložce prodej, refinancování úvěru může být vaše nejlepší volba. Podobně jako u předpokladu, nový dlužník bude potřebovat dostatečný příjem a úvěr mají nárok na úvěr.

„Nový“ majitel domu jednoduše požádat o novou půjčku individuálně a použít tento úvěr na splacení stávající hypotéky dluhu. Možná budete muset koordinovat se svými věřiteli, aby zástavní právo odstraněny (není-li nový dlužník a nový věřitel souhlasit s nimi), takže můžete použít na dům jako kolaterál, ale je to dobrý, čistý způsob, jak získat práci. Některé zástavní práva běžně přenést z jednoho vlastníka na druhého (například v případě zlepšení byla dělána s financováním PACE).

Splatná při prodeji

Věřitelé obvykle nemají prospěch z něhož můžete převést hypotéku. Kupující by vyjít před tím, že dostane více „zralý“ úvěr, s platbami úroků brzy z cesty (a oni by mohli být schopni získat nižší úrokovou sazbu).

Prodejci by se snáze prodat svůj dům – pokud možno za vyšší cenu – z důvodu stejných výhod. Ale věřitelé stát ztratit, takže jsou příliš nechce schvalovat převody.

Řádně o doložce prodej je část úvěrové smlouvy říká, že úvěr musí být splacen při vlastnost prodává (úvěr je „zrychlené“).

Výjimky z tohoto pravidla: V některých případech můžete stále přenášet úvěr – dokonce s vlivem na klauzuli prodeji. Přesuny mezi členy rodiny jsou často povoleno, a váš věřitel může být stále štědřejší než jaké jsou vaše úvěrová smlouva říká (je to možnost, že mohou vykonávat, a nejsou to bude vyžadovat – ale nechápu vaše naděje) , Jediný způsob, jak vím jistě, je požádat svého věřitele a zkontrolovat svůj souhlas s místním právníkem. Dokonce i když věřitelé říkají, že to není možné, právník vám může pomoci zjistit, zda vaše banka poskytuje přesné informace.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nákup pozemků umožňuje postavit dům svých snů, nebo zachovat kousek přírody. Nicméně, země může být drahé v oblastech s vysokou poptávkou, takže možná budete potřebovat úvěr na financování nákupu pozemků. Dalo by se předpokládat, že země je bezpečná investice (po tom všem, „oni ne dělat nic víc o tom“), ale věřitelé vidět pozemků půjčky je riskantní, takže schvalovací proces může být obtížnější než u standardních úvěrů na bydlení.

Snadnost a náklady na půjčky bude záviset na typu nemovitosti kupujete:

1. Pozemky, které máte v úmyslu stavět na v blízké budoucnosti
2. Syrové půdy, které nemají v úmyslu vyvinout

Z větší části, pozemní půjčky jsou relativně krátkodobé půjčky, trvající dva až pět let, než platba balón je splatná. Existují však dlouhodobější půjčky (nebo si můžete převést na dlouhodobější úvěr), a to zejména pokud jste budování obytných domů na majetku.

Kupovat a Stavět v jednom kroku

Věřitelé jsou nejvíce ochotni půjčit, když máte v plánu stavět na svém pozemku. Držení syrové pozemek je spekulativní. Objekt je také riskantní, ale banky jsou mnohem pohodlnější, pokud se chystáte na přidanou hodnotu k nemovitosti (přidáním domů, například).

Úvěry ze stavebního spoření: Ty by mohly být schopni používat jediný úvěr na koupi stavebních pozemků a fondu. To vám umožní přetrpět méně papírování a nižšími náklady uzávěrek. A co víc, můžete si zajistit financování celého projektu (včetně dokončení sestavení) – nebudete přilepená držet zemi, zatímco vy podívat na věřitele.

Stavební plány: Chcete-li získat schválen pro stavební úvěr, budete muset předložit plány svého věřitele, kteří budou chtít vidět, že zkušený stavitel dělá práci. Finanční prostředky budou rozděleny v průběhu času, jak projekt postupuje, takže vaši dodavatelé budou muset dotáhnout do konce, pokud očekávají, že dostanou zaplaceno.

Úvěrové vlastnosti: Stavební úvěry jsou krátkodobé úvěry, typicky s použitím úrokové-pouze platby a trvá méně než jeden rok (v ideálním případě je projekt dokončen v té době). Po uplynutí této doby může být půjčka převeden do standardního 30-leté nebo 15-leté půjčky, nebo budete refinancovat úvěr pomocí nově postavený strukturu jako kolaterál.

Akontace: půjčit na náklady na pozemní a stavební, budete muset provést zálohu. V plánu přijít s 10 až 20 procent budoucí hodnoty domu.

Hotové Spousta vs. Raw Land

Pokud kupujete spoustu, který již má nástroje a přístup ulice, budete mít větší šanci dostat schválen.

Raw půda: Raw půda může ještě být financovány, ale věřitelé jsou více váhají (pokud to je typické pro oblasti – například, v některých oblastech se spoléhají na propan, studní a septiků). Je to drahé přidat věci jako kanalizaci a elektřinu do svého vlastnictví, a tam jsou četné příležitosti pro neočekávané výdaje a zpoždění.

Akontace: Pokud kupujete hodně (v rozvojovém dělení, například), mělo by být možné, aby se co nejméně 10 nebo 20 procent. U surového pozemků v plánu na minimálně 30 procent dolů, a může přinést 50 procent ke stolu, aby si schválen.

Úvěrové rysy: Hotové spousta jsou méně rizikové věřitelů, takže jsou s větší pravděpodobností nabízet jednostupňové úvěry ze stavebního spoření, které přeměňují na „trvalý“ (nebo 30 ročně) hypoték po dokončení stavby. S nedokončených částí, věřitelé mají tendenci udržet úvěrových podmínek kratší (pět až deset let, například).

Snižování rizika věřitele: Pokud kupujete syrové zemi, nejste nutně dostane špatný úvěr. Můžete zlepšit své šance na získání dobré řešení, pokud si pomáhat věřitel řídit rizika. Je možné získat dlouhodobější půjčky, nižší úrokové sazby a menší dolů požadavek platby. Mezi faktory, které pomáhají zahrnují:

1. Vysoký kreditní skóre (nad 680), což ukazuje, že jste úspěšně půjčil a spláceny v minulosti.
2. Low poměr dluhu k příjmy, což znamená, že máte dostatečný příjem, aby požadované platby.
3. Malé množství úvěru, což má za následek nižší platby a vlastnost, která je s největší pravděpodobností snazší prodat.

Žádné plány na rozvoj

Pokud se chystáte koupit pozemek bez plánů na vybudování domů nebo do obchodní struktury na pozemku, získání úvěru bude obtížnější. Nicméně, existuje několik možností, jak získat finanční prostředky.

Místní banky a družstevní záložny: Začněte tím, že dotazování u finančních institucí se nachází v blízkosti pozemku máte v plánu koupit. Pokud nechcete již žijí v této oblasti, vaše místní věřitelé (a on-line věřitelé) může být váhají schválit úvěr na stavebních pozemků. Místní orgány znají místní trh, a mohou mít zájem na usnadňování prodeje v této oblasti se právě díváte. Přestože místní instituce mohou být ochotni půjčovat, může přesto žádat až o 50 procent na základním kapitálu a relativně krátkodobých úvěrů.

Home equity: Máte-li významný kapitál ve vaší domácnosti, můžete být schopni půjčit proti tomuto kapitálu s druhou hypotéku. S tímto přístupem, mělo by být možné financovat veškeré náklady na zemi a vyhnout se používání další půjčky. Nicméně, bereš významné riziko pomocí svůj domov jako kolaterál – pokud jste schopni provést platby na úvěr, váš věřitel může mít svůj domov k uzavření. Dobrou zprávou je, že úrokové sazby v domácí kapitálové půjčky by mohly být nižší než sazby na nabytí pozemku na úvěr.

Komerční věřitelé: Zvlášť pokud budete používat majetek pro účely podnikání nebo investice, obchodní věřitelé by mohlo být řešením. Chcete-li schválena, budete muset přesvědčit o úvěr důstojník, že jsi rozumný riziko. Vrácení může trvat až deset let nebo méně, ale platby by mohla být vypočítána s použitím 15-leté nebo 30-ti leté amortizace se. Komerční věřitelé mohou být vstřícnější, pokud jde o zajištění. Mohou vám umožní vytvořit osobní záruky svého bydliště, nebo byste měli být schopni používat jiná aktiva (jako investičních podniků nebo zařízení) jako kolaterál.

Financování majitel: Pokud nelze získat úvěr od banky nebo družstevní záložny, současný majitel hotelu a jeho provozu mohou být ochotni na financování nákupu. Zejména u syrového pozemků, majitelé věděli, že je to obtížné pro kupující získat financování od tradičních poskytovatelů úvěrů, a to nemusí být ve spěchu proplatit. V takových situacích, majitelé obvykle dostávají poměrně velkou zálohu, ale vše je obchodovatelné. 5- nebo 10-rok splácení termín je běžné, ale platby může být vypočtena s použitím delší amortizace. Výhodou financování majitele je, že nebudou platit stejné náklady na uzavření byste zaplatili tradiční věřitelé (ale je to pořád stojí za to platit a vyhledejte název a hranice – poctiví majitelé pozemků mohou dělat chyby).

Specializované věřitelé: Pokud jste jen čeká na správný čas na vybudování, nebo jste si vybere design pro váš dům, budete pravděpodobně muset použít řešení výše. Ale pokud máte neobvyklé plány pro svou službu, může se jednat o věřitele, který se zaměřuje na zamýšlené použití pro zemi. Na rozdíl od bank (pracující s lidmi, výstavbu rodinných domů, ve většině případů), specializované věřitelé udělat místo pochopení rizika a přínosy z jiných důvodů pro vlastnictví půdy. Budou více ochotni spolupracovat s vámi, protože nemají přijít na jednorázové řešení. Tito věřitelé mohou být regionální nebo národní, tak on-line vyhledávání, co máte na mysli. Například:

• Zachování přírodních zdrojů
• Rekreaci ve volné přírodě na soukromém pozemku
• Solární nebo větrné elektrárny
• Buněčné nebo vysílací věže
• Zemědělství nebo použití hospodářských zvířat, včetně farmaření, ekofarmách, hobby farmy, a jízda na stravování

Tipy pro kupující

Udělejte svůj domácí úkol před nákupem pozemků. Můžete vidět vlastnost jako břidlici prázdného místa plného potenciálu, ale nechcete se dostat do nad hlavou.

Uzavření náklady: Kromě kupní ceny, může mít i nákladů na uzavření, pokud se dostanete úvěr. Podívejte se na počátečních poplatků, poplatků za zpracování, náklady na kreditní Check, poplatků za odhad a další. Zjistit, kolik budete platit, a aby vaše konečné rozhodnutí o financování s těmito čísly v mysli. Relativně levná nemovitosti, uzavírání náklady mohou činit podstatné procento z kupní ceny.

Získejte přehled: Nepředpokládejte, že stávající plot čáry, značky, nebo „zjevné“ zeměpisné rysy přesně ukazují hranice nemovitosti. Získejte profesionální dokončit hraniční průzkum a ověřit před nákupem. Současní majitelé nemovitostí nemohou vědět, co vlastní, a to bude váš problém poté, co koupit.

Zkontrolujte název: Zvlášť pokud jste si půjčili neformálně (pomocí svého vlastního domu nebo financování prodejce, například), dělat to, co profesionální věřitelé dělat – vyhledávání titulu. Zjistit, jestli existují nějaké zástavní práva nebo jiné problémy s majetkem před předat peníze.

Rozpočet pro další náklady: Jakmile si vlastní zemi, může být na háku pro dodatečné náklady. Přezkoumá tyto náklady navíc k splátky budete dělat na zemi. Potenciální náklady zahrnují:

1. Obecní či krajské daně (poraďte se se svým daňovým poradcem, aby zjistili, zda máte nárok na odpočet)
2. Pojištění pro případ stavebních pozemků či opuštěných budov
3. Sdružení majitelů domů (HOA) daní, případně
4. vyžadován údržba, jako je oprava plotové linky, řídícím odvodnění apod
5. Stavební náklady, pokud jste někdy rozhodnete stavět, přidat služby, nebo zlepšit přístup k majetku
6. Povolení poplatky za účelem kterékoli činnosti jste si naplánovali na pozemku

Znát pravidla

Když vidíte stavebních pozemků, můžete předpokládat, všechno je možné. Nicméně, místní zákony a požadavky na územní omezení, co můžete udělat – a to i na svém vlastním soukromém pozemku. Pravidla HOA může být obzvláště frustrující. Promluvte si s místními úřady, realitní právník a sousedy (pokud možno) před souhlasí koupit.

Pokud zjistíte nějaké problémy s vlastnost máte oko na požádat o provedení změn. Ty by mohly být smůlu, nebo byste měli být schopni dělat to, co chcete, při dodržení správných postupů (o vyplňování papírování a placení poplatků). To bude pravděpodobně snazší, pokud žádost o povolení namísto zneklidňující své sousedy.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jak se k nám pokladní šek a proč budete potřebovat jeden

Pokladní šeky jsou šeky, že banka problémy a záruk. Vaše banky nebo družstevní záložny vytiskne dokument s názvem příjemce (nebo příjemci) a množství a příjemce používá tento dokument shromažďovat finanční prostředky od své banky. Ve srovnání s osobním kontrolám, šek je bezpečnější způsob platby pro prodejce, protože kontrola nemůže odrazit.

Proto je potřeba, pokladní šek

Přes více moderních variant, kontroly pokladny jsou stále populární pro velké platby.

Za předpokladu, že šek je legitimní (o tom více níže), šeky pokladníka patří mezi nejbezpečnější způsoby, jak přijímat platby. Jsou běžně vyžadované při prodávající potřebuje jistotu, a jsou levné.

Zajištěné fondy:  Když banka tiskne šek, banka bere peníze od osoby žádající o kontrolu (nebo ze svého účtu) a stanoví, že peníze stranou. Výsledkem je, že banka může zaručit, že kontrola bude jasné. Tím je zajištěna bezpečnost pro příjemce, který se často prodává něco. S osobním šekem, na druhou stranu, šek bude jen jasné, zda jsou k dispozici v úvahu šeku spisovatele prostředky, pokud se příjemce pokusí uložit nebo šek.

Rychlá dostupnost:  Po uložení šek, že příjemce nebo prodávající může využívat finanční prostředky téměř okamžitě. První $ 5,000 typicky musí být dány k dispozici během jednoho pracovního dne (ve srovnání s první $ 200 osobních šeků).

Banky mohou držet množství výše $ 5000, ale pokladní šeky obvykle jasné, mnohem rychleji než osobní šeky.

Jak se k nám pokladní šek

Objednat pokladní šeky z vaší banky nebo družstevní záložny.

Požádat o kontrolu: Požádejte banku o požadavcích na zakázku šek. Budete potřebovat buď dostupné prostředky na účtu, nebo budete muset přinést peníze do banky.

• Osobně: Můžete chodit do většiny cihel a malty bank získat šeku. Během několika minut, měli byste mít kontrolu v ruce, a můžete okamžitě zaplatit příjemce.
• Online: Některé banky-zvláště on-line banky, vám umožní požádat o kontrolu pokladny online. Banka by mohla mailem pouze kontrol na svých ověřených e-mailové adresy, takže je třeba čekat na kontrolu a poté předá ho ke konečnému příjemci.

Být připraven: Banka potřebuje několik detailů vystavit šek.

1. Zkontrolovat množství: Musíte sdělit bance kolik kontrola je pro. To bude vytištěn na šeku a nemůže být změněn.
2. Příjemce: Uveďte jméno příjemce (osoby nebo podniku kontrola by měla být splatné).
3. Další informace: Můžete přidat „poznámky“ nebo poznámky na šeku. Například, můžete zahrnout účet nebo referenční číslo.
4. Identifikace: Pokud navštívíte pobočku banky osobně přinést platný identifikační průkaz (řidičský průkaz, pas, nebo jiný státem vydaný ID).
5. Poplatky: Očekávat, že zaplatí mírný poplatek za kontroly pokladny. Banky a družstevní záložny typicky účtovat kolem $ 8 nebo tak na uzdě. K pokrytí těchto nákladů, budete potřebovat další peníze v hotovosti, nebo jsou k dispozici ve vašem účtu.

Pokud provádíte platbu ze svého účtu, finanční prostředky budou odstraněny z vašeho účtu okamžitě po vytištění kontrola.

Opět platí, že šek je forma zajištěných fondů, takže vaše peníze přejde na účet banky, dokud kontrola dostane inkasoval nebo uložen.

Členové družstevních záložen:  Používáte-li družstevní záložny, často můžete získat kontrolu pokladníka z téměř všech družstevních záložen místě (nejen vlastní družstevních záložen) se společným větvení. Přinést ID a informace o své „domovské“ družstevní záložny. Výzva dopředu, aby se ujistili, že družstevní záložna máte v plánu navštívit poskytuje kontroly pokladny.

Máte-li  nemají bankovní účet :  Můžete jít do jakékoliv banky nebo družstevní záložny a požádat o šek. Nicméně, některé instituce vydávat pouze kontroluje pro zákazníky, takže budete muset vyzkoušet několik různých místech (nebo otevřít účet). Můžete také zkusit poukázkou místo.

Pokladní šeky jsou někdy označovány jako bankovní průvanu.

Jsou pokladní šeky bezpečné?

Když jsou legitimní, banky vydaný dokumenty, šeky pokladní jsou relativně bezpečné.

Tradičně se prodejci mohli tyto kontroly s důvěrou, protože banka slibuje, že zaplatí ne jen ten, kdo ti dá šek. Ale to bezpečné pověst umožňuje podvodníci ukrást peníze.

Pokladníka Zkontrolujte podvody

Bohužel, ne všechny kontroly pokladní jsou legitimní. Jsou pravidelně používány v podvodech, protože prodejci předpokládají, že jsou 100 procent v bezpečí. Typický podvod zahrnuje:

1. Někdo vám pošle šek.
2. Něco divného děje (pošlou příliš mnoho, pošlou navíc k odeslání, nebo jejich „plánuje změnu“).
3. Budou vás požádat o zaslání peněz zpět k nim, nebo někomu jinému.
4. Vaše banka předpokládá, že šek je platný a umožňuje vybírat finanční prostředky.
5. Šek se nakonec vrací jako padělek.
6. Vaše banka obrací na vklad, a dlužíte svého bankovního peníze.

Po odeslání peněz pro zloděje, budete mít jinou možnost kromě aby se pokusila najít jedinec sám, což není snadné.

V důsledku těchto podvodů, některé banky se zdráhají kontrol v hotovosti pokladny. Federální předpisy umožňují bankám umístit drží na částky nad $ 5000 a banky mohou odmítnout uznat kontrolu úplně zda existuje důvod se domnívat, že je to padělek. Banky mohou také odmítnout kontroly pokladny více než 90 dnů.

Srovnání s osobní šeky

Když píšete osobní šek, že jste měli mít dostatek peněz na účtu ke krytí šeku. Ale (kromě toho, že je to nezákonné) není nic vám brání psaní šek bez dostupných prostředků. Možná víte, že váš šek bude v e-mailu na pár dní, že to bude trvat Příjemce den nebo dva, aby uložil šek, a že zpracování vkladu bude trvat ještě několik dní. Z tohoto důvodu váš účet nebude zatížen po dobu několika pracovních dnů poté, co píšete šek.

Pokud nemáte finanční prostředky jsou dnes k dispozici, můžete vždy doufat, že tam budu, když je to opravdu záleží, je-li šek předložen do své banky za úplatu. Takže, můžete napsat šek tak jako tak, a můžete si pravděpodobně odejít s zboží ve svých rukou. Tato praxe se nazývá plovoucí kontrol. Pokud to zní nezákonné, je to proto, že je.

Na rozdíl od osobních kontrol, kontroly pokladny vytáhnout ze svého účtu, kdy banka vydá šek. V důsledku toho nelze získat šek, pokud jste skutečně mít dostatek prostředků na účtu, nebo si přinést peníze do banky. Poté, co banka vytiskne kontrolu, banka bude odpovědný za úhradu příjemci, a je obtížné zrušit šek.

Jako obchodník, který byste raději get-šek pokladníka nebo šekem? Samozřejmě, vaše šance na vyplacení lépe s kontrolou legitimní pokladny.

Platební příkazy vs. pokladní šeky

Poukázky jsou podobné kontrolám pokladny. Jsou považovány za „bezpečné“ způsoby platby, protože si můžete koupit, pouze v hotovosti (nebo cash-jako nástroje, jako jsou debetní kartou nebo v hotovosti zálohy na kreditní kartě). V důsledku toho nemají odrazit (nebo dostat se vrátil neplacené) jako osobních kontrol.

Ale poukázky pocházejí z různých emitentů. Kromě bank a družstevních záložen, můžete také zakoupit poukázky na poštách, v obchodech, a převod peněz podniky. Poukázky mají maximální emisní limity, takže nemusí být vhodné pro významné výdaje, jako jsou domácí nákupy, ale mohou stát méně pro malé platby.

nejistá příjemce

Může nastat situace, kdy nevíte, kdo aby šek splatný. V těchto případech může být potřeba nějaké extra kreativitu ani trpělivost. Je nepravděpodobné, že banka vydá šek s jméno příjemce ponechán prázdný, a to samé platí pro získání šek vystaven na jméno „Peníze.“ Jakmile je šek vydán, banka je zodpovědná za to, a většina bank jsou ochotni rozdávat bianco šeky.

Společné využití pro pokladní šeky

Vzhledem k jejich relativní bezpečnosti, kontroly pokladníka se obvykle používají pro high-dolar transakcí a plateb mezi lidmi (nebo podniky), které se navzájem neznají. Místo toho, aby doufat, že kupující má k dispozici finanční prostředky na jejich běžný účet, můžete si být jistější, že banka má dostatek hotovost na zaplacení toho, co budete potřebovat.

Pokladník je také pracovat pro transakce, kde ty peníze potřebuje, aby rychle usadit.

Když vložíte šek, můžete vidět peníze na účtu, ale nelze odvolat všechny ty peníze, dokud banka „vymaže“ vklad. S osobními kontrolami, které může trvat několik týdnů, ale s kontrolami pokladníka a vládou vydaný kontrol, finanční prostředky jsou obvykle k dispozici během jednoho pracovního dne.

V realitní transakce, nikdo nechce čekat na zpracování na osobní prohlídky. Opět platí, že se jedná o značné množství peněz, takže se plateb jsou často vyrobeny s šekem nebo bankovním převodem pokladní je. Podobně, makléřské firmy mohou požadovat usadil prostředky pro určité transakce, a kontroluje pokladníka mohou být použity k uspokojení této potřeby.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Většina lidí vidí dluh jako nutné zlo. Konvenční moudrost je používat dluh, ale ne jít do dluhové spirály. Přesto, že je možné žít – a daří se jim – bez použití dluhu nebo obav o své kreditní skóre. Pro některé, tam je malý výběr v této věci: pokud máte špatné úvěry, jste v nevýhodě. Jiní prostě nenávidí představu půjček, nebo jejich hodnoty nemohou podpořit půjčování peněz a placení úroků.

Výhody dluhů bez života jsou snadno pochopitelné, ale když se přestat hrát úvěrovou hru, je to jiné. Je důležité vědět, jaké problémy, kterým čelíte a jak je překonat. Jednoduše řečeno, pokud nechcete půjčit peníze a splácet úvěry, nebudete mít úvěr – nebo nebudete mít vysoké úvěrové skóre. Výsledkem je, že to může být těžší kupovat věci, a opětovným vstupem do světa kreditní skóre může být bolestivé, pokud vaše plány změní.

Nemusíte se vrátit do doby kamenné, pokud jste se rozhodli zbavit dluhů. Je to snadné pracovat v moderní společnosti – a dokonce využít technologie – bez spoléhání se na úvěr.

Úsporu více, utratit méně

Jednou z největších výzev dluhů bez života je to, že budete muset zaplatit za všechno, co se v hotovosti, i když to nemusí nutně být papírové peníze – může to být debetní karta. To nemusí být problém pro každodenní výdaje a pravidelné výdaje.

Ty by měly být schopny pokrýt tyto ze svého příjmu stejně. V opačném případě vaše současná situace není udržitelná. U větších věcí, ale je to náročnější.

Budete muset ušetřit až značné množství peněz na nákup vozidla, aniž by jeho financování, a to je ještě těžší ke koupi domů. Pokud si nebudeme půjčovat, to zabere více času, více úspor nebo obojí, aby si dovolit velké nákupy.

Jinými slovy, budete muset šetřit na více měsíců nebo najít způsob, jak dát více dolarů k vašemu cíli každý měsíc. Pro většinu lidí, preferovaným řešením je počkat déle, než kupovat a kupovat méně drahé věci. To není špatný přístup k brát, ale to není to, co uvidíte většinu svých přátel a sousedů dělat. Budete se muset spokojit s vnitřními odměn jednoduššího života namísto vnějších odměn, že většina lidí se snaží.

Jak strávit bez kreditní karty

• Day-to-day výlohy:  Pro každodenní výdaje – potraviny, pochůzky, zábavy a jídla – můžete platit za věci s hotovosti nebo debetní kartou. Cash umožňuje budgeting snadné, pokud použijete metodu obálek, ale udržet hotovost kolem je riskantní. Debetní karta propojen s vaším běžný účet vám dává veškeré pohodlí kreditní karty, ale budete trávit pouze peníze, které jste ve skutečnosti mají .
• Měsíční účty:  Pokud jste zvykli platit měsíční účty, jako je mobilní telefon, pomůcky a členství v tělocvičně s kreditní kartou, je to snadné zvyk prolomit. Přepnutí do on-line vyúčtování plateb tak, aby vaše banka pošle peníze na svůj Biller, a to buď šekem nebo elektronickým převodem. Stejně jako s kreditní kartou, můžete nastavit věci tak, aby platba přejde automaticky. Případně můžete platit tyto účty s debetní kartou.
• Předplacené karty:  Pokud nemáte běžný účet, můžete použít předplacené debetní karty namísto standardního debetní karty. Předplacené karty jsou „naložený“ s finančními prostředky, než je budete používat, pak si můžete přejetím kartu nebo provádět online vyúčtování plateb ze svého zatížené váhy. Karta přestane pracovat po používat svůj zatížené váhy.
• Debetní vs. kreditních karet: Ať už jsou to předplacené nebo ne, debetní karty jsou rizikovější pro každodenní výdaje, než kreditní karty. Pokud někdo ukradne číslo své debetní karty a regály up poplatků, tyto prostředky pocházejí přímo ze svého běžného účtu. Ty jsou obvykle chráněny před podvody a chybami, ale budete muset rychle informovat svou banku pro nejlepší ochranu. Skutečným problémem je, že váš účet může dočasně dostat vyprázdněno, což vám umožní odrazit platby, a to může vést k dominovému efektu zmatky uklidit. Když se dostane číslo své kreditní karty ukradený zloději utrácet peníze na vydavatele karty – nemusíte platit účet za dalších 30 dní, což vám dává čas na úklid všechno nahoru, aniž by se váš běžný účet zapojený.
• Zmrazené fondy:  debetní karty mohou být také problematické, když dostane kartu udeřil před přesná částka výdaji je známa. Obvykle k tomu dochází, když si půjčíte auto nebo hotelový pokoj, nebo když otevřete novou kartu v nočním klubu. Obchodník předběžnou autorizaci vaší karty a dočasně zablokovat finanční prostředky ve vašem běžný účet. Tyto poplatky by měly odpadnout po několika dnech, ale četné poplatků v kombinaci s běžný účet, který je spuštěn s nízkou začít může způsobit potíže. Můžete mít spoustu peněz, ale v případě, že banka nebude vám umožní používat své peníze, bude vaše karta bude odmítnuta a kontroly se odrazí. Zachovat zvláštní vyrovnávací hotovosti při kontrole, aby se předešlo problémům, a zkontrolujte dostupného zůstatku na účtu pravidelně.
• Debetní karta není nutná:  debetní karty pracují téměř všude, i když tě on-line formulář vyzve k zadání čísla kreditní karty. Ve vzácných případech, bude nájemní agentury vyžadují, abyste používat kreditní kartu místo debetní karty provést rezervaci. Zjistěte si předem, jaké karty jsou akceptovány, nebo jaké jsou požadavky, pokud máte jen debetní kartu, a to zejména v případě, budete muset půjčit auto.

Nákup domů

Pro některé, averze k zadlužování končí na koupi domu. Můžete uložit a zaplatit v hotovosti u většiny věcí, ale domy mohou stát stovky tisíc dolarů – což bude trvat desetiletí extrémní úspory pro mnoho kupujících. Pokud jste se rozhodli získat hypotéku, budete muset pracovat trochu víc, než si většina dlužníků kvůli svému nedostatku úvěrů.

• Alternativní úvěr:  Budete muset získat schválen na základě „alternativních“ faktorů namísto tradičního FICO kreditní skóre se dostat schváleny pro půjčku. To omezuje počet věřitelů budete moci pracovat, protože někteří věřitelé nechtějí myslet mimo krabici. To také omezuje typy dostupných úvěrů. Vy jste s největší pravděpodobností najít půjčky garantované vládou USA, jako je například půjčka FHA. Chcete-li zjistit důvěryhodnost, budou věřitelé hledat informace o pravidelných plateb na včasné uděláte, jako je nájem, služby a pojistného. Ujistěte se, že budete platit včas po dobu nejméně 12 měsíců předtím, než budete žádat o úvěr.
• Příjem:  Dalším důležitým faktorem je příjem máte k dispozici na splácení hypotečního úvěru. Při ručním upisování – což je to, co budete potřebovat, pokud nemáte tradiční úvěr – věřitelé pravděpodobně muset vidět váš poměr dluhu k příjmům nižší než 43 procent, a nižší je lepší.
• Rezervy:  To je také užitečné mít likvidní finanční rezervy na ruce – jinými slovy, peníze v bance. Pokud jste bez dluhů spořič, že jsi nejspíš už tam. Čím více finančně zabezpečit jste, tím větší je pravděpodobnost, že získat schválen, a to i bez kreditní historii.
• Stabilita:  Věřitelé hledají jistou věc, nebo alespoň co nejblíže k tomu, jak se mohou dostat. Dlouhá historie zaměstnání je užitečné, protože to naznačuje, že budete i nadále vydělávat konzistentní příjem. Výrobní odvětví budete pracovat může být rovněž faktorem – sezónní zaměstnání je méně spolehlivý, zatímco vláda práce je často považován za bezpečný.
• Čas zavření:  Bez tradičních úvěrových skóre, bude to trvat ještě déle, než je obvyklé pro získání úvěru. Manuální upisování je proces náročný na pracovní sílu – někdo musí přezkoumat a zhodnotit všechny detaily. To je vážná nevýhoda, pokud si kupujete na trh prodávajícího, a to může být frustrující. Začínáme na proces co nejdříve, pokud žijete v horkém trhu, dlouho předtím, než uděláte nabídku.

Měli byste Opustit úvěrových Zcela?

Než se zbavit dluhu za dobré, je dobré vědět, proč byste mohl chtít dobrý kredit, takže si můžete udělat vědomé rozhodnutí obejít se bez, s plným pochopením klady a zápory.

• Nemusí to stát peníze stavět úvěru a udržovat velké úvěrové skóre. Platíte pouze úroky, když si půjčit peníze. Pokud nemáte muset půjčit, používat kreditní kartu pro každodenní výdaje a každý měsíc platit kartou off. Máte 30-denní lhůtu odkladu, než úrokové náklady jsou nabité. Už nikdy nebudete platit penny v zájmu budete udržovat svůj kredit, a budete mít větší bezpečnost kreditní karty.
• Pokud jste někdy potřebovali peníze , to je hezké mít solidní úvěrovou historií. Opět platí, že dluh je pouze problém, pokud visí kolem příliš dlouho. Můžete mít kreditní kartu otevřený pro případ nouze – prostě nemají používat to, aby koupit více, než si můžete dovolit. Život bez dluhů je lákavá, a to zejména poté, co jste viděli těžké časy. Ale pokud jste někdy změnit svůj názor a chcete půjčit, budete muset začít od nuly poté, co nechat své kreditní vyschnout úplně.
• Nemůžete vymazat minulost.  Dokonce i když jdete dluh-free, vaše úvěrová historie stále existuje a může i nadále způsobovat problémy. Tyto dluhy budou odpadávat vaše kreditní zprávy nakonec i kolektory nemůže pokusit sbírat po promlčení vypršel, ale to trvá několik let.
• Výdaje je ten problém. Kreditní karty a snadné půjčky vám může nalákat do dluhové pasti. Smůlu a zdravotní problémy mohou dělat věci horší. Ale pro některé lidi, problém je jen otázkou utrácet více, než si mohou dovolit. Opouštět úvěr a dluh za sebou rychle zbavit pokušení, ale těžší a důležitým úkolem je pochopit, kde se vaše peníze jdou a proč jste strávili tak, jak máte. Aby plán můžete držet se a vaše šance na úspěch mnohem lépe.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reverzní hypotéka je typ úvěru, který poskytuje peníze pomocí svého vlastního domu. Nejedná se o nejflexibilnější (nebo alespoň dražší) způsob, jak si půjčit, tak to stojí za vyhodnocení alternativ před použitím jednoho. V pravém situace, tyto úvěry poskytují účinný způsob, jak proniknout do hodnoty vašeho domova.

Základy

Jako standardní hypotéky, reverzní hypotéka je úvěr, který používá váš domov jako kolaterál. Nicméně, tyto úvěry se liší v několika směrech, což vede k „obrácené“ část názvu.

1. Budete dostávat peníze namísto placení peněz do svého věřitele každý měsíc
2. Výše vašeho úvěru roste v průběhu času, na rozdíl zmenšuje s každou měsíční platbu

Koncept je podobný druhou hypotéku či půjčku vlastního domu. Nicméně, reverzní hypotéky jsou k dispozici pouze pro majitele domů ve věku 62 a více let, a obecně nepotřebují na splacení těchto úvěrů, až se odstěhovat ze svého domu.

Reverzní hypotéky může poskytnout peníze na cokoliv chcete. Tak dlouho, jak si splnit požadavky (viz níže), můžete použít prostředky doplnit svůj druhý příjem zdrojů nebo žádné úspory, které jste nahromaděné. Nicméně, to není jen skočit při představě snadného peněz – tyto půjčky jsou složité (zejména k odpočinku), a snižují prostředky pro své dědice.

Existuje několik zdrojů pro reverzní hypotéky, ale budeme pokrývat především na domácí kapitálové konverze Hypotéka (HECM) k dispozici přes bydlení Federální.

HECM je obecně méně nákladné pro dlužníky v důsledku vládní podporou, a pravidla pro tyto úvěry, aby jim relativně spotřebitel příjemný.

Kolik můžete získat?

Množství peněz, které dostanete, závisí na několika faktorech a je založen na výpočtu, která dělá určité předpoklady o tom, jak dlouho bude úvěr bude trvat.

Equity: čím více equity máte u vás doma, tím více si můžete vzít ven. Pro většinu dlužníků, to funguje nejlépe, když jste byl splácení vašeho úvěru v průběhu mnoha let a vaše hypotéka je téměř úplně vyplatila.

Úroková sazba: Nižší úrokové sazby znamenají, že můžete získat více z reverzní hypotéky.

Věk: věk nejmladšího dlužníka z úvěru bude také mít vliv na tom, kolik máte, a starší dlužníků může trvat déle. Pokud jste v pokušení vyloučit někoho mladšího získat vyšší platbu, buďte opatrní – mladší manžel bude muset vystěhovat po smrti staršího dlužníka, pokud je mladší osoby, které nejsou zahrnuty do úvěru.

Vaše volba , jak získat peníze, je také důležité. Můžete si vybrat z několika možností výplaty.

Jednorázová částka: nejjednodušší možností je vzít všechny peníze najednou. S touto volbou, váš úvěr má fixní úrokovou sazbu, a váš úvěr zůstatek prostě roste v průběhu času jako úrok nabíhá.

Pravidelné platby: můžete také zvolit dostávat pravidelné platby (měsíčně, například). Tyto platby mohou trvat celý život, nebo po stanovenou dobu (10 let, například). Pokud je váš úvěr splatnosti, protože všichni dlužníci mají odstěhoval z domu, platby do konce. S platbami za dobu životnosti, je možné, aby se více než vy a váš věřitel očekávat, pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.

Úvěrové linie: namísto okamľitě hotovost, můžete se rozhodnout pro úvěrové linie, který umožňuje čerpat finanční prostředky, zda a kdy je budete potřebovat. Výhodou tohoto přístupu je, že platíte pouze úroky z peněz, které jste ve skutečnosti vypůjčené a vaše úvěrová linka by mohly růst v průběhu času.

Kombinace nemůže rozhodnout? Můžete používat kombinaci programů výše. Například můžete vzít malý paušální částku dopředu a udržet úvěrovou linku na pozdější dobu.

Chcete-li získat odhad, kolik si můžete vzít ven, zkusit Národního Reverse hypotečních úvěrů asociace kalkulačku . Nicméně, skutečná rychlost a poplatky za váš věřitel se bude lišit od použitých předpokladů.

Reverzní Hypoteční Náklady

Stejně jako u jakékoliv jiné domácí úvěr, budete platit úroky a poplatky za získání zpětné hypotéky. Poplatky byly v minulosti notoricky vysoké, ale věci jsou stále lepší.

Přesto je třeba dávat pozor na náklady a porovnávat nabídky od několika věřitelů.

Poplatky mohou být (a často jsou) financována, nebo zabudované do vašeho úvěru. Jinými slovy, nemusíte vypsat šek – takže se nemusíte cítit těchto nákladů, ale pořád jim platit. Poplatky snížit množství vlastního vlevo ve vaší domácnosti, což ponechává méně na svém panství (nebo pro vás, pokud budete prodávat domů a splatit úvěr). Máte-li k dispozici finanční prostředky, může to být moudré platit z kapsy namísto placení úroků z těchto poplatků v následujících letech.

Uzavření náklady: budete platit některé ze stejných nákladech závěrečných potřebných pro domácí nákupu nebo refinancovat. Například, budete potřebovat posudek, budete potřebovat dokumenty podané a váš věřitel přezkoumá svůj kredit. Některé z těchto nákladů jsou mimo naši kontrolu, ale jiní mohou být řízeny a porovnány. Například Poplatky se liší od věřitele na věřitele, ale váš kraj záznamu kancelář účtuje stejné bez ohledu na to, kdo používáte.

Servisní poplatky: můžete dostat nálepku šok, když vidíte, měsíční poplatky, které jedí do vašeho měsíčního příjmu z reverzní hypotéky. K dispozici jsou maximální limity HECM poplatků, ale je to vždycky stojí za to nakupování v okolí.

Pojistné: protože HECMs se opírají o FHA (což snižuje riziko pro věřitele), budete platit pojistné na FHA. Vaše první hypoteční pojistného (MIP) se pohybuje mezi 0,5 procenta a 2,5 procenta, a budete platit roční poplatek ve výši 1,25 procenta z vašeho zůstatku úvěru.

Zájem: Samozřejmě, budete platit úroky z jakékoliv peníze, které jste přijato přes reverzní hypotéky.

splátka

Nechcete, aby měsíční splátky na reverzní hypotéku. Namísto toho saldo úvěru je splatná, pokud dlužník stále pohybuje mimo domov (typicky po smrti, nebo když doma prodává). Nicméně, budete se brát na dluh, který musí být splacen – stačí si toho nevšimla.

Váš celkový dluh bude množství peněz, které budete mít v hotovosti plus úroky z peněz, které si půjčoval. Ve většině případů váš dluh roste v průběhu času – protože jste půjčování peněz, a ne dělat žádné platby (možná dokonce půjčovat více každý měsíc).

Když se váš úvěr přijde v důsledku toho musí být vrácena. Úvěr je obvykle způsobeno, když všichni dlužníci mají „trvale“ odstěhovala. Nicméně, reverzní hypotéky může také přijít z důvodu, pokud se vám nepodaří splnit podmínky vaší smlouvy – pokud nechcete platit daně z majetku, např.

Většina reverzní hypotéky získat jejich úhrada probíhá prostřednictvím prodeje domů. Například po vaší smrti, domácí jde na trh, a dostanete peníze, které mohou být použity na splacení úvěru. Pokud dlužíte méně, než jste prodat dům, dostanete, aby rozdíl. Pokud dlužíte více než prodat dům, vy nemusíte platit rozdíl s HECM (jinými slovy, „vyhrát“).

V některých případech budou dědici rozhodnout o vedení domova. V těchto případech je celá částka úvěru je splatná – a to i v případě, že zůstatek úvěru je vyšší než hodnoty domova. Vaši potomci budou muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma v rodině.

požadavky

Chcete-li získat reverzní hypotéku, budete muset splnit několik základních kritérií.

Základní pravidla:

• Domov je vaše hlavní sídlo (nelze použít nemovitosti k pronájmu, například)
• Jste alespoň 62 let
• Nejste delikventní na jakékoli dluh k federální vládě

Dostatečný kapitál: protože jste brát peníze z vašeho domu, je potřeba značné množství kapitálu ve vaší domácnosti čerpat. Neexistuje žádný úvěr pro výpočet hodnoty, jako byste mít s „dopředu“ hypotéky.

Průběžné náklady: je třeba mít možnost pokračovat v placení průběžné náklady spojené s vaší domácnosti (budete muset prokázat, že jste schopni držet krok s náklady). Tím je zajištěno, že majetek udržuje svou hodnotu, a že jste si ponechávají vlastnictví majetku. Například, budete mít neustálé náklady na údržbu, a možná budete muset platit daně z majetku a pojistného.

Příjem: nepotřebujete příjem kvalifikovat pro reverzní hypotéku, protože jste není nutné, aby se platby na úvěr.

Poradna: Než je financován vaše HECM, musíte zúčastnit „relace informace pro spotřebitele“ se HUD-schválené HECM poradce. To má poskytovat objektivní informace o produktu.

První hypotéky: pokud máte stále dluží peníze na váš domov, stále se můžete dostat reverzní hypotéku (někteří lidé to udělat, aby se odstranily stávající měsíční platby). Nicméně, reverzní hypotéka bude muset být první zástavní právo k nemovitosti. Pro většinu dlužníků, to znamená, že splácí svůj zbývající hypoteční dluh se část vaší reverzní hypotéky. To je nejjednodušší, pokud máte zhruba 50% vlastního kapitálu u vás doma (nebo více).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.