cs – Page 5 – Investo Guru

Alternativní investiční strategie vzájemných fondů

Alternativní fondy jsou podílové fondy nebo fondy obchodované na burze (ETF), které investují do netradičních cenných papírů, jako jsou nemovitosti, komodity a půjčky využívající pákový efekt. Tyto fondy nejsou obecně vhodné pro většinu investorů, ale mohou být použity jako diverzifikační nástroje, pokud budou použity správně.

Alternativní podílové fondy mohou být chytrým způsobem, jak získat přístup k netradičním investičním cenným papírům. Před investováním do alternativních fondů by však investoři měli provést rozsáhlý průzkum, aby zjistili, zda jsou tyto typy investic pro ně vhodné.

Definice alternativních fondů

Pojem „alternativní fondy“ obecně označuje podílové fondy, zajišťovací fondy nebo fondy obchodované na burze (ETF), které investují do nekonvenčních investičních cenných papírů, které lze obecně klasifikovat jako cenné papíry jiné než akcie, dluhopisy a hotovost. Alternativní fondy mohou investovat do nemovitostí, půjček, komodit a nekótovaných cenných papírů, například umění nebo šperků.

Investiční strategie alternativních fondů

Pro strategie diverzifikace portfolia se nejčastěji používají alternativní fondy, protože výkon alternativních investic má obvykle nízkou korelaci s výkonností širokých tržních indexů, jako je index S&P 500. Některé alternativní fondy mohly zaměřit investiční strategie, což znamená, že investují do jedné oblasti, například do komodit. Jiné alternativní fondy mohou investovat do řady alternativních investic.

Poznámka: Alternativní strategie podílových fondů bývají složitější než běžné strategie podílových fondů.

Například alternativní fondy mohou investovat do cenných papírů, které jsou snadno srozumitelné, jako jsou deriváty, měny nebo dluhopisy v nouzi. Alternativní fondy se také mohou snažit dosáhnout výnosů nad průměrem trhu nebo se mohou snažit dosáhnout „tržně neutrálních“ nebo „absolutních výnosů“ pomocí kombinace dlouhých a krátkých strategií.

Než investujete do alternativních fondů

Před investováním do alternativních fondů je třeba zvážit několik věcí:

Tržní riziko

Jelikož alternativní fondy investují do netradičních cenných papírů, měli by si investoři uvědomit, že cenové výkyvy mohou být větší než u tradičních cenných papírů, jako jsou akcie a dluhopisy.

Výdaje

Vzhledem ke své povaze mají alternativní fondy obvykle vyšší výdaje než většina podílových fondů a ETF. Například náklady na správu mohou být u alternativních fondů vysoké (nad 1,50% poměr nákladů) kvůli rozsáhlému výzkumu a vysoké úrovni obchodování (obratu) ve srovnání s průměrným aktivně spravovaným vzájemným fondem.

Struktura

Protože alternativní fondy obvykle nemají jasnou právní strukturu, nemusí být investorům vždy jasný obsah jejich portfolií. Snažte se znát cíle a podíly fondu. Měli byste také pochopit, jaké jsou podíly a jak fungují na kapitálových trzích.

Vedoucí investic

Jelikož většina alternativních fondů je aktivně spravována, je důležité vědět, kdo tento fond spravuje. Ujistěte se, že manažer má dlouholeté zkušenosti a má záznamy o výkonnosti spojené s fondem, který zvažujete.

Historie výkonu

Minulá výkonnost není zárukou budoucích výsledků, ale může vám poskytnout představu o tom, co můžete od fondu očekávat. Hledejte dlouhodobé výnosy nejméně pět let a vyhněte se fondům s kratší historií. Buďte také opatrní, pokud jde o investování do alternativních fondů se širokými výkyvy ve výkonnosti (extrémní maxima a minima).

Minimální investice

Mnoho alternativních fondů má minimální počáteční investice, například 10 000 USD nebo vyšší, nebo mohou vyžadovat, aby investor měl před investováním čisté jmění alespoň 1 milion USD.

Sečteno a podtrženo k investování do alternativních fondů

Alternativní fondy nejsou pro každého investora. Obvykle mají vyšší tržní riziko, vyšší výdaje a vyšší minimální počáteční investice než průměrný podílový fond nebo ETF. Investoři, kteří chtějí diverzifikovat, mohou dosáhnout podobných výsledků budováním portfolia s fondy v různých kategoriích, kapitalizací a aktivy. Mohou se také diverzifikovat do zaměřených oblastí, jako jsou průmyslová odvětví.

Investoři si také mohou vybrat podílové fondy nebo ETF, které do svých portfolií začleňují alternativní cenné papíry nebo strategie. Ačkoli alternativní fondy nejsou nutné pro diverzifikaci a nejsou potřebné k dosažení výnosů, které překračují široké tržní průměry, mohou být použity správně, pokud investor postupuje opatrně a před investováním provede svůj průzkum.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nouzové hotovostní půjčky: Co potřebujete vědět

Nouzová hotovost může pocházet z různých míst. V ideálním případě máte vytvořen nouzový fond – takže si půjčíte jen od sebe. Pokud ne, možná budete potřebovat nouzovou hotovostní půjčku. Existují způsoby, jak najít hotovost, když dojde ke katastrofě. Musíte se však poučit, na které avenue vás může vystavit nejmenšímu riziku.

Půjčky od banky a spořitelních a úvěrních družstev

Banka nebo družstevní záložna by měla být vaší první volbou, pokud dostáváte půjčku na pokrytí nouzových výdajů. Jiní věřitelé mohou slibovat rychlé peníze a snadné schválení, ale tyto sliby často přicházejí za cenu – obvykle vysoké úrokové sazby a nepříznivé podmínky. Nouzové hotovostní půjčky od banky můžete získat různými způsoby:

Poplatek z vaší bankovní kreditní karty
Půjčka na bydlení
Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC)
Nezajištěná půjčka – známá také jako „podpisová“ půjčka

Při podávání žádosti o půjčku nezapomeňte porovnat banky s místními spořitelními a úvěrními družstvy. V družstevní záložně můžete získat více osobní pozornosti, takže můžete mít větší šanci na schválení. Velká banka se často bude dívat pouze na údaje z vaší žádosti o půjčku.

Půjčky na bydlení a úvěrové linky na bydlení používají k vydání půjčky hodnotu, kterou jste nashromáždili ve své domácnosti. Hlavní rozdíl spočívá v tom, že HELOC vám umožňuje vybírat prostředky během stanoveného období, zatímco kapitálová půjčka poskytuje půjčené prostředky jednorázově. Buďte však opatrní, protože někdy mohou mít tyto kapitálové půjčky pohyblivé úrokové sazby.

Nezajištěné osobní půjčky je obtížnější získat, protože věřitel nemá k zabezpečení poznámky nic jiného než váš podpis a potřesení rukou. Tyto půjčky budou mít obvykle vyšší úrokovou sazbu, vyžadují návratnost v kratším období a pravděpodobně budou za nižší dolarovou částku.

Musíte také pochopit, že přijetí zálohy v hotovosti z vaší bankovní kreditní karty vás bude stát víc, než kolik jste si půjčili. Tyto peněžní zálohy budou účtovány úroky a další poplatky. Pokud jste však vyčerpali jiné zdroje, může to být možnost.

Než si půjčíte, zvažte zajištění

Než si půjčíte, důkladně si promyslete jakýkoli typ zajištění, které se slíbíte k zajištění půjčky. Zastavení aktiva, jako je váš domov – pokud používáte půjčku na bydlení nebo úvěrovou linii na bydlení – znamená, že riskujete svůj domov. Pokud nedodržíte poznámku, může věřitel požadovat váš domov nebo finanční část vašeho domu ve výši půjčky. Protože je bankovka zajištěna kolaterálem vašeho domova, banka riskuje méně. Můžete tedy získat půjčku na větší částku a často získáte nižší úrokovou sazbu.

Mezi další zástavy, které byste mohli slíbit, patří věci, jako jsou auta, lodě, obytné automobily a další majetek. Začněte tím, že se podíváte na nezajištěné osobní půjčky, a pokud potřebujete, složte zástavu.

Zvažte nejhorší scénář: pokud se tato mimořádná situace zhorší a nebudete schopni splácet půjčku, co se stane? Tím, že jste uvedli svůj dům na trh, jste jej zpřístupnili svým věřitelům. Nejlepší je půjčit si, aniž byste ohrožovali důležitá aktiva (pokud je tato možnost k dispozici).

Malá pomoc od vašich přátel

Místo toho, abyste se zadlužili pro nouzovou hotovostní půjčku, zvažte rozhovor se svou sítí přátel a rodiny. Pokud jste utrpěli potíže, mohou být ochotni pomoci. Samozřejmě se neurazte, pokud od nich nedostanete peníze. Poskytnutí půjčky může být větší riziko, než si mohou dovolit vzít, a mohou mít vlastní rozpočtové problémy. Pamatujte také, že každý den mohou skončit s vlastními mimořádnými událostmi.

Pomoc cizinců

Můžete si také půjčit od cizinců známých jako půjčky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer weby o půjčování vás spojí s jednotlivci – a někdy i institucemi -, kteří jsou ochotni půjčit peníze. V mnoha případech budou tyto P2P půjčky za podmínek, které jsou výhodnější, než jaké najdete v bance.

Půjčky v den výplaty – nebezpečné nouzové půjčky v hotovosti

Pokud nemáte dostatečný úvěr a příjem, abyste se kvalifikovali pro půjčku, nemusí být tradiční půjčka řešením. Jako poslední možnost vám mohou půjčky v den výplaty pomoci překonat těžké časy. Je však nemožné to přeceňovat, půjčky v den výplaty jsou nebezpečné a věci se mohou snadno použít špatně, když je použijete.

Při používání půjček v den výplaty musíte být opravdu opatrní. Problém s nimi je, že s největší pravděpodobností vaši situaci ještě zhorší . Půjčka na výplatu pro nouzovou hotovost je jako náplast – nezdraví vás a dříve či později odpadne. Kromě toho vám v budoucnu nezabrání v škrábání.

Pamatujte, že půjčky v den výplaty vás mohou snadno stát několik stovek procent APR. Jinými slovy, jedná se o extrémně drahé půjčky (a pokud jste neměli příjem a úvěr, abyste se kvalifikovali pro tradiční půjčku, jak budete splácet drahou půjčku ve výplatu)?

Titulní půjčky jsou obdobným typem vysoce nákladné půjčky. Můžete získat trochu peněz, ale riskujete ztrátu důležitých aktiv, jako je váš automobil. Ztratíte-li auto, ztratíte schopnost pracovat a vydělávat si příjem?

Nouzové alternativy hotovostního úvěru

Nakonec musíte mít nouzový fond. Pokud dnes žádný nemáte, začněte ho stavět pro další událost. Zvažte také svá aktiva. Můžete prodat něco (nebo několik) na pokrytí nákladů na tuto mimořádnou událost? Bude to mnohem lepší volba než převzetí dluhu.

Zvažte možnosti. Možná máte pěknou televizi, auto nebo gauč, které vás baví. Můžete buď prodat zboží a dostat se z nouze relativně nezraněný, nebo byste mohli ukončit splácení dluhu na několik let (nebo více). Pokud používáte půjčku v den výplaty, můžete utratit mnohem víc, než jste si půjčili (a to může být více, než kolik stojí nákup zbrusu nové televize).

Ahmad Faishal

Jak používat váš nouzový fond a učinit z něj poslední

V době finanční nejistoty vám nouzový fond může pomoci zůstat na hladině a poskytnout vám tolik potřebný klid.

Jelikož se jedná o záchrannou síť, měli byste nouzový fond používat, pouze pokud máte skutečné nouzové situace, jako jsou zdravotní výdaje, ztráta zaměstnání nebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto nebo nové domácí spotřebiče nelze považovat za nouzové. Místo toho byste měli na tyto výdaje ušetřit samostatně a nechat si nouzové úspory na dobu, kdy to skutečně potřebujete.

U dlouhodobých mimořádných událostí, jako jsou finanční potíže způsobené pandemií koronavirů, je správa vašeho nouzového fondu důležitá, aby bylo zajištěno, že nevyčerpáte své úspory dříve, než se situace zlepší.

Nebojte se použít svůj pohotovostní fond na skutečnou pohotovost

„Poté, co své úspory budete pilně budovat měsíce, roky, možná budete váhat, zda se skutečně dotknete svých úspor,“ uvedl Ramit Sethi, nejprodávanější autor osobních financí New York Times.

“Jeden čtenář mi řekl, že stále bude pracovat a vystavovat se (a dalším) koronaviru,” řekl Sethi. “Když jsem se zeptal proč, připustila, že má nouzový fond, ale” příliš se nebojí jej použít – to je pro případ nouze. “”

Toto váhání je oprávněné pro frivolní nákupy a nepodstatné věci, ale pokud jde o použití peněz v legitimní nouzi, neváhejte.

“S pohotovostním fondem, pokud ho máš a ty potřebuješ, využij ho.” Příliš mnoho lidí se cítí provinile nebo se bojí používat svůj pohotovostní fond, ale například globální pandemie je přesně to, na co jste si našetřili – mimořádná událost, “řekl Sethi.

Pochopte situaci svých peněz

Když okolnosti otřásají vašimi financemi – například vám šéf zkracuje hodiny nebo ztratíte práci – první věc, kterou musíte udělat, je provést inventarizaci vašeho nouzového fondu a veškerých dalších likvidních aktiv, ke kterým máte přístup.

Pokud stále máte příjem z vedlejšího koncertu, pojištění v nezaměstnanosti nebo odstupného, můžete jednoduše použít svůj nouzový fond k doplnění svého dalšího příjmu. Jinak bude možná nutné, aby váš nouzový fond kryl vaše životní náklady, dokud nebudete znovu plně zaměstnáni.

Pokud ztratíte veškerý svůj příjem, zvažte, kolik každý měsíc utratíte, a odhadněte, jak dlouho vydrží váš pohotovostní fond. Například nouzový fond ve výši 15 000 USD vydrží pět měsíců, pokud každý měsíc utratíte 3 000 USD. Váš měsíční rozpočet nebo nedávná kontrola výpisů z účtu vám mohou poskytnout přehled o výdajích typického měsíce.

Po prozkoumání vaší situace možná váháte použít svůj nouzový fond kvůli času a kázni, kterou bylo zapotřebí k jeho vybudování. Pamatujte však, že váš nouzový fond je určen pro těžké časy. Je to tam, takže se nemusíte zadlužovat, což zvyšuje dopad velkých výdajů nebo snížení příjmů.

Upozornění: Vyhněte se drahým možnostem půjčky, jako jsou půjčky v den výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za přečerpání. Obvykle mají tříciferné (nebo vyšší) RPSN a je obtížné je vyplatit, i když se váš příjem vrátí k normálu.

Převádějte peníze z nouzového fondu strategicky

Vaším instinktem může být převod celého zůstatku z úspor na primární kontrolní účet. Tím však ztrácíte šanci na návratnost peněz prostřednictvím účtu online spoření nebo peněžního trhu, říká Malik S. Lee, CFP a řídící partner ve společnostech Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden může maximalizovat jejich výnos na dnešním trhu využitím online banky, protože obvykle poskytují některé z nejvyšších výnosů v rámci úspor a účtů peněžního trhu,” řekl Lee.

Nejlepší online spořicí účty a účty peněžního trhu obvykle vydělávají více než 1,50% APY. Zatímco výnos může být nominální pro menší zůstatky, vydělat nějaký úrok je lepší než vydělat vůbec žádný.

Upřednostněte své výdaje

Jakmile se rozhodnete ponořit se do svého nouzového fondu, budete muset změnit své finanční priority, aby to vydrželo. Nemůžete si být jisti, jak dlouho budete mít nedostatek příjmů, což znamená, že nemůžete utrácet, jako byste měli každý měsíc stabilní výplatu. Pokud jste například agresivně spláceli dluh na kreditní kartě, platba minima snižuje celkovou měsíční částku výdajů.

Vytvořte rozpočet

I když se spoléháte na svůj nouzový fond, vytvořte rozpočet pro nouzové situace, který se nejprve zaměří na pokrytí vašich základních potřeb, jako je ubytování a jídlo. Pokud utrácíte co nejméně, když prožíváte finanční potíže, snižuje se částka, kterou musíte vytáhnout ze svého nouzového fondu, čímž se tyto omezené prostředky mohou dále roztáhnout. To by mohlo dokonce znamenat procvičovat si více disciplíny s nepodstatnými výdaji. Například průměrná domácnost utratí za stravování asi 288 $ měsíčně. Snížení těchto výdajů může uvolnit peníze, které musíte zaplatit za základní věci, jako jsou veřejné služby, plyn a potraviny.

Důležité: Vyhledejte finanční pomoc tam, kde je k dispozici, než zaostanete v platbách. Někteří věřitelé mohou nabízet možnosti strádání – odklad, zpožděné platby nebo nižší minimální platby -, které vám poskytnou určitou úlevu od vašeho měsíčního závazku.

Upravte výdaje podle svých peněžních toků

Pokud stále dostáváte výplatu nebo dostáváte dávky, jako je nezaměstnanost, nezapomeňte upravit nejen to, kolik utratíte, ale i to, kdy utratíte. Pokud obvykle nakupujete potraviny v pondělí, ale vaše výplaty nebo výhody plynou ve středu, může vám prospět nákup potravin ve čtvrtek, aby nedošlo k přečerpání účtu.

Co bude dál?

Vaše krize, bez ohledu na to, jak velká nebo malá, nebude trvat věčně. Jakmile se váš příjem vrátí k normálu, můžete se znovu začít dlouhodobě zaměřovat a začít doplňovat svůj nouzový fond. Pokud budete pokračovat ve snižování výdajových návyků, alespoň po dobu několika měsíců, ponecháte v rozpočtu nějaký prostor, abyste mohli pravidelně přispívat k úsporám. Zvažte také vyčlenění dalšího vrácení daně na nouzové úspory.

Jakmile se postavíte na nohy, možná budete muset přidat vedlejší koncert, abyste doplnili svůj nouzový fond. Lee doporučil přidat dočasnou práci na částečný úvazek, jako je Uber, nebo si pronajmout pokoj přes Airbnb, aby se váš nouzový fond vrátil tam, kde je třeba.

Ahmad Faishal

Proč je použití vaší kreditní karty v případě nouze riskantní

Mít kreditní kartu pro případ nouze zní jako dobrý nápad. Pokud jste někdy v nepořádku – řekněme, že je třeba vyměnit kamna, nebo potřebujete zásadní opravu automobilu – můžete za to zaplatit kreditní kartou. Ale v závislosti na kreditní kartě k pokrytí neočekávaných výdajů není nejlepší finanční tah.

Použití kreditní karty v nouzové situaci je jako získání půjčky

Je to zřejmé, ale přemýšlejte o tom, co to znamená. Znamená to, že si berete půjčku na pokrytí nouzových výdajů, protože si nemůžete dovolit splácet ji z kapsy. To znamená, že budete muset peníze vrátit.

Pokud si nemůžete dovolit splácet najednou, znamená to, že budete muset platit úroky. Pokud jste dosud neplatili měsíčně touto kreditní kartou, měli byste další měsíční výdaje, které by se vešly do vašich současných výdajů.

Pokud máte kreditní kartu, je méně pravděpodobné, že v případě nouze budete hledat jiná řešení

Když budete mít jako pohotovostní fond kreditní kartu, můžete být líní. Možná nebudete hledat řešení pro domácí kutily, vyjednat nižší cenu nebo nakupovat za lepší ceny, protože si myslíte, že již máte schůdné řešení – svoji kreditní kartu.

Co kdybyste místo kreditní karty utratili peníze z pohotovostního fondu? Pravděpodobně byste chtěli držet co nejvíce z této hotovosti, takže byste se pravděpodobně pokusili najít levnější alternativy řešení vašeho problému.

Použití kreditní karty k úhradě nouze vás vystavuje riziku vzniku dluhů

Technicky jste již alespoň trochu dlužní, jakmile na kreditní kartě uvedete zůstatek. Účtování jedné částky z kreditní karty, a to i v případě nouze, však může vyvolat dynamiku, která povede k dalším poplatkům za kreditní karty a možná většímu dluhu, než si můžete dovolit splácet.

Musíte se chránit před pokušením účtovat poplatky za kreditní karty nad rámec vašeho aktuálního zůstatku a rozhodnout se, že nebudete kupovat další kreditní karty, dokud nezaplatíte svůj nouzový dluh.

Spící kreditní karta může být zrušena nebo mohou být sníženy limity

Pokud máte kreditní kartu, kterou ukládáte pro případ nouze, mohla by být po několika měsících nepoužívání zrušena. Nebo vydavatel kreditní karty může snížit váš kreditní limit, což ztěžuje financování celé mimořádné události na vaší kreditní kartě. K úhradě svých výdajů můžete nakonec použít dostupný kredit na několika různých kreditních kartách.

Spoléhání se na kreditní kartu v případě nouze vás vydá na milost vydavateli kreditní karty, který se může nebo nemusí rozhodnout, že vám poskytne dostatek kreditu pro vaši nouzovou situaci.

Druhá nebo třetí nouzová situace může vaše finance vymknout kontrole

Neexistuje žádná záruka, že nouzové situace nastanou po jednom, a to pouze poté, co jste pohodlně vymazali zůstatek na kreditní kartě z předchozí nouzové situace. Jsou to přece nouzové situace; vyskytují se náhodně. Co když se stane další nouzová situace a vaše kreditní karta je již na maximum od první nouzové situace? Se zvyšováním zůstatků na kreditních kartách se seznam možností zkracuje.

Bude těžší vybudovat nouzový fond se zůstatkem na kreditní kartě

Úspora peněz může být těžká, což může být jedním z důvodů, proč ještě nemáte pohotovostní fond. Bude ještě těžší vybudovat nouzový fond, jakmile provedete minimální (nebo vyšší) platby na kreditní kartě. Představte si, že byste měli nouzové úspory před mimořádnou událostí. Peníze, které nyní utrácíte za platbu kreditní kartou (a úroky), by se pak vracely zpět do vašich úspor a případně vydělávaly úroky.

Pokud nemáte v úsporách dostatek peněz na pokrytí neočekávaných výdajů v době nouze, nemáte mnoho možností. Samozřejmě je půjčka kreditní kartou lepší než mnoho alternativ, jako je přečerpání bankovního účtu nebo čerpání půjčky v den výplaty.

Můžete si být jisti, že v životě nastanou finanční krize. Jelikož víte, že je lepší platit za ně z kapsy, než je dávat na kreditní kartu, nyní je čas začít budovat nouzový fond.

Možná nebudete moci vložit do svého nouzového fondu tolik peněz, ale začněte, kde můžete; 25 $ nebo 50 $ měsíčně se sčítá. Stanovte cíl pro své nouzové prostředky, například 500 $ nebo 1 000 $, a pracujte na jeho dosažení. Nezastavujte se tam; ideálním fondem je šest měsíců životních nákladů, takže si stanovte svůj dlouhodobý cíl.

Ahmad Faishal

Nezajištěné osobní možnosti půjčky a jejich fungování

Nezajištěné půjčky vám umožňují půjčit si peníze téměř na jakýkoli účel. Prostředky můžete použít k zahájení podnikání, konsolidaci dluhu nebo ke koupi drahé hračky. Než si půjčíte, ujistěte se, že rozumíte tomu, jak tyto půjčky fungují, a dalším alternativám, které máte k dispozici.

Základy nezajištěných osobních půjček

Věřitel, který vám nabízí nezajištěnou půjčku, nebude vyžadovat žádný majetek ani zajištění, aby zajistil nebo zaručil půjčku. U zajištěného úvěru, například hypotéky, je úvěr zajištěn nemovitostí. Pokud úvěr nesplácíte, má váš věřitel právo prodat váš dům a vybrat, co dlužíte z výnosů z prodeje. U nezajištěných půjček nebylo nic konkrétního zastaveno jako zástava. Díky tomu jsou pro vás, dlužníka, o něco méně riskantní, protože pokud nesplatíte, následky nejsou tak okamžité.

Na druhé straně věřitelé více riskují nezajištěné osobní půjčky. Nemají žádný majetek na prodej, pokud nezaplatíte půjčku, ale mají k dispozici další možnosti, pokud chtějí splácet – například právní kroky proti vám a pokus o výplatu vaší mzdy. Vzhledem k tomu, že věřitelé riskují více u nezajištěných půjček, účtují obecně vyšší úrokové sazby než u zajištěných půjček.

Váš kredit je jedním z nejdůležitějších faktorů při rozhodování, zda obdržíte nezajištěnou půjčku. Pokud máte dobrý úvěr, budete platit nižší úrokové sazby a budete mít k dispozici více možností půjčky. Se špatným úvěrem nebudete mít tolik možností a možná budete potřebovat spoluzakladatele, aby vám byl schválen úvěr. Kdykoli žádáte o půjčku, je dobré se dozvědět více o tom, jak fungují kreditní skóre.

Druhy půjček

Věřitelé nabízejí několik typů nezajištěných osobních půjček a každý z nich má kompromisy. Hledejte půjčku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám, a přitom minimalizujte své náklady.

Podpisová půjčka: Jedná se o nejzákladnější typ nezajištěné půjčky. Jak název napovídá, půjčka není zajištěna ničím jiným než vaším podpisem nebo příslibem platby. Tyto půjčky najdete prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete je použít k jakémukoli účelu. Jen se ujistěte, že jste si vědomi jakýchkoli omezení, která mohou mít vaši věřitelé ohledně toho, jak budete používat půjčky, abyste se vyhnuli právním problémům.

Tyto půjčky jsou obecně splátkové půjčky, které se časem amortizují, takže si půjčíte jednu částku peněz a splácíte ji pevnou měsíční splátkou, dokud půjčku nevyplatíte. Tyto půjčky jsou dobrou volbou, pokud máte dobrý kredit, protože mají obecně relativně nízké úrokové sazby. Podpisové půjčky vám také mohou pomoci získat úvěr, aby se půjčky v budoucnu staly snazšími a levnějšími. Chcete-li získat podpisovou půjčku, řekněte své bance, že si chcete půjčit peníze pomocí osobní půjčky.

Osobní úvěrová linka: Osobní úvěrová linka je další formou nezajištěné osobní půjčky, ale místo toho, abyste si vzali celý výtěžek z půjčky najednou, banka vám schválí určitou částku, kterou můžete použít a podle potřeby splácet. Můžete například mít nezajištěnou osobní úvěrovou linku ve výši 15 000 $ a čerpat z ní 5 000 $, které použijete na platbu v probíhajícím projektu renovace domu.

I když splácíte půjčku ve výši 5 000 USD, máte stále k dispozici dalších 10 000 USD pro případ, že by došlo například k neočekávanému nebo velkému účtu. Jakmile doplatíte zůstatek, kreditní linka bude opět k dispozici k použití. Úroky platíte pouze z té části úvěrového limitu, kterou jste si vypůjčili, a je možné, že získáte nižší sazbu, než jakou získáte u půjčky na kreditní kartu.

Kreditní karty jako půjčky: Používání kreditních karet je formou půjčky pro mnoho lidí. Pokud používáte kreditní kartu, nedostanete na začátku půjčky paušální částku, jako je tomu u podpisové půjčky. Místo toho si při každém použití karty efektivně půjčíte, co potřebujete, kdykoli to potřebujete, jako byste to udělali s osobním úvěrovým limitem. Pokud budete později potřebovat více peněz, můžete z kreditní karty strhnout další částku až do výše svého úvěrového limitu.

Kreditní karty jsou oblíbeným řešením, protože jakmile jsou schváleny, můžete si půjčit peníze prakticky okamžitě. Bohužel na kreditních kartách obecně zaplatíte poměrně vysokou úrokovou sazbu. Někdy můžete získat upoutávku a půjčit si na chvíli nula procent, ale tyto sazby nakonec končí. Je snadné se dostat do problémů s kreditními kartami a zjistit, že platíte stovky dolarů měsíčně pouze na úrokových poplatcích.

Chcete-li použít kreditní kartu jako půjčovací prostředek, zkontrolujte si poštovní schránku, která je pravděpodobně plná nabídek, pokud máte dobrý kredit. Hledáte také online kreditní karty, které nabízejí nabídky s nulovým nebo nízkým procentem.

Půjčka typu peer to peer: Tento novější typ financování vám umožňuje půjčit si od jednotlivců, na rozdíl od půjček od tradičního věřitele, jako je banka. Několik webů vám umožňuje odeslat žádost o půjčku online a lidé mají možnost vstoupit a financovat vaši půjčku. Tyto půjčky, stejně jako podpisové půjčky, mají obecně splátkové platby s pevnou sazbou a konkurenční úrokové sazby. Umožňují také půjčit si slušnou částku. Vaše kreditní skóre však ve většině případů stále zůstává faktorem.

Chcete-li získat půjčku typu peer-to-peer, zkuste navštívit některou z populárních půjčovacích stránek P2P, jako je Prosper.com nebo LendingClub.

Studentské půjčky : Tyto nezajištěné půjčky nabízejí studentům financování vzdělávání. Často jsou dobrou volbou, protože studentské půjčky mají funkce, které jinde nenajdete, jako jsou flexibilní možnosti splácení, lhůty splatnosti, dotace na úroky a další. U některých půjček nezáleží ani na tom, zda máte dobrý úvěr. Jediným problémem se studentskými půjčkami je, že musíte být studentem.

Chcete-li získat studentskou půjčku, začněte tím, že navštívíte kancelář finanční pomoci ve vaší škole. Lidé v této kanceláři, kteří s těmito půjčkami pracují každý den, vás provedou procesem vyplnění příslušných papírování a pomohou vám pochopit vaše možnosti.

Která půjčka má pro vás smysl?

Při posuzování možností půjčky rozhodněte, která kritéria jsou pro vaše rozhodnutí relevantní, a zvažte následující:

Studentské půjčky mají přiměřené úrokové sazby a většina jednotlivců se pravděpodobně kvalifikuje, pokud jsou zapsáni do kurzů v akreditované vysokoškolské instituci. Tyto půjčky nabízejí delší dobu splácení a také obvykle mají odkladnou lhůtu, než budete muset začít splácet. Tyto prostředky však můžete použít pouze na výuku a související náklady na školu.
Podpisové a peer-to-peer půjčky nabízejí prostředky za rozumné úrokové sazby a možná budete moci najít atraktivnější úrokové sazby prostřednictvím družstevní záložny nebo své banky, zejména pokud máte vložené prostředky. Tyto půjčky vám často umožňují půjčit si od 1 000 $ do 35 000 $ s tříletou splatností. Pokud vaše kreditní skóre spadá do kategorie „spravedlivé“ nebo nižší, můžete mít potíže se schválením.
Kreditní karty a osobní úvěrové linky mohou poskytnout prostředky mnoha dlužníkům, ačkoli čím nižší je vaše kreditní skóre, tím vyšší úroková sazba vám bude účtována, aby se vyrovnalo riziko splácení, které pro věřitele představujete. Lidé s dobrým až skvělým úvěrem mohou využít nabídky nulových procent vydavatelů kreditních karet, i když tyto obvykle vyprší po 12 až 18 měsících.

Jelikož si půjčíte a zaplatíte úrok pouze ze skutečné částky peněz, kterou používáte, mohou být tyto půjčky pro vaši osobní situaci atraktivnější a nákladově efektivnější. Možná nebudete mít nárok na větší půjčku, pokud nemáte dostatečný měsíční příjem, který by uspokojil požadavky věřitele.

Možnosti, pokud máte špatný kredit

Získat nezajištěnou půjčku, když máte špatný úvěr, může být náročné, ale není to nemožné. Budete mít méně možností a pravděpodobně budete platit vyšší úrokové sazby než dlužník s dobrým úvěrem. Pokud se vám těžko půjčují, dozvíte se, jak získat nezajištěnou půjčku se špatným úvěrem. Je-li to možné, počkejte, dokud si půjčku nevytvoříte až do bodu, kdy budete moci půjčky získat za atraktivnějších podmínek.

Svůj úvěr můžete posílit půjčováním a splácením půjček, přičemž i malé půjčky mohou něco změnit. Pokud máte v současné době nízké kreditní skóre, buďte proaktivní při jeho opětovném budování. Vyzkoušejte malou půjčku zajištěnou hotovostí v bance, abyste získali určitý impuls.

Ahmad Faishal

Co je nesplácení půjčky? Definice a příklady nesplácení půjčky

Prodlení s půjčkou znamená, že jste po delší dobu neprovedli dostatečné splátky. Věřitelé budou považovat půjčku za výchozí, pokud jste nezaplatili minimální požadovanou splátku po určitý počet měsíců v řadě, jak je uvedeno ve vaší smlouvě o půjčce.

K nesplácení půjčky může dojít u jakéhokoli typu úvěru, ať už jde o hypotéku, kreditní kartu nebo firemní půjčku. Selhání úvěrového závazku je vážné a může ovlivnit úvěruschopnost jednotlivce nebo společnosti v prodlení. Je důležité porozumět podmínkám vaší půjčky, jak zabránit selhání a co můžete udělat, pokud zaostáváte.

Co je nesplácení půjčky?

Pokud přijmete dluh, jako je hypotéka, zůstatek na kreditní kartě, studentská půjčka nebo jiný typ osobní půjčky, podepíšete smlouvu se svým věřitelem. Tato smlouva je právní dokument, který vás zavazuje k podmínkám v ní uvedeným.

Vaše smlouva stanoví časový rámec, ve kterém může být vaše půjčka po splatnosti (delikventní), než přejde do selhání. To se může pohybovat od měsíce u hypoték po 270 dní u studentské půjčky. Rovněž bude popsán postup vašeho věřitele, pokud byste svou půjčku nesplnili.

Tip: Většina smluv o spotřebitelském úvěru uvádí, že proti vám budou podniknuty právní kroky, pokud nezaplatíte nebo nesplníte úvěr nebo smlouvu, kterou podepíšete.

Co se stane, když splácíte úvěr?

Pokud nesplníte půjčku, například osobní půjčku nebo kreditní kartu, budete čelit následkům, včetně poplatků z prodlení, postupů inkasa a soudních sporů. Pokud nesplácíte zajištěný úvěr, například hypotéku nebo půjčku na automobil, může váš věřitel zabavit dům nebo převzít vaše auto. Jakékoli nesplácení půjčky může vést k obstavení mezd, což ztěžuje splnění vašich každodenních finančních závazků.

Výchozí hodnoty půjčky se také zobrazí ve vaší kreditní historii a projeví se ve vašem úvěrovém skóre. Vaše kreditní skóre bude klesat a v budoucnu bude pro vás velmi obtížné získat kredit.

Varování: Selhání úvěru může mít dlouhodobé účinky. Možná budete muset podat návrh na konkurz. Výchozí nastavení studentské půjčky vás může následovat po odchodu do důchodu snížením plateb sociálního zabezpečení a snížením vrácení daní.

Zde je jen několik příkladů toho, co se stane, když nesplníte některé z nejběžnějších půjček.

Výchozí nastavení na kreditní kartě

První věc, která se stane, pokud nastavíte výchozí platby na kreditní kartě, je, že budete muset platit poplatky za pozdní platbu za každý měsíc, kdy neprovedete platbu. Po měsíci vydavatel vaší kreditní karty nahlásí vaši delikventní platbu třem hlavním úvěrovým kancelářím. Poté, co zmeškáte dvě minimální platby, které jsou obvykle na 60denní hranici, vaše roční procentní sazba (RPSN) vzroste. Když se vaše RPSN zvýší, zvýší se částka, kterou dlužíte, spolu s částkou poplatků z prodlení.

Čím déle zůstanete ve výchozím nastavení, tím více bude ovlivněno vaše kreditní skóre. Po šesti měsících může společnost vydávající kreditní karty z vašeho účtu strhnout částku a odeslat ji do sbírky. V tomto okamžiku je vaše kreditní historie a kreditní skóre vážně a nepříznivě ovlivněno. Můžete být žalováni nebo donuceni k bankrotu.

Výchozí nastavení pro studentskou půjčku

Prodlení se studentskými půjčkami může v budoucnu zkomplikovat získání federální studentské pomoci a celý váš zůstatek půjčky může být dokonce splatný najednou. Dobrou zprávou je, že věřitelé studentských půjček jsou obvykle velmi shovívaví, pokud jde o vypracování platebního plánu, pokud jste nezaměstnaní. Existují programy pro odpuštění půjčky, odklad platby a toleranci.

Výchozí nastavení pro půjčku na automobil

Pokud přeskočíte více než jednu platbu, hrozí vám, že vaše auto bude mít zpět věřitel. Bude prodán v aukci a pokud se bude prodávat za méně, než kolik dlužíte, budete zodpovědní za rozdíl plus náklady, nebo budete pravděpodobně čelit soudnímu procesu.

Nesplnění hypotéky

Při selhání hypotéky vám hrozí ztráta domova. Než může banka nebo půjčující společnost zabavit dům a vystěhovat vás, musí u soudu podat oznámení o neplnění. Po podání tohoto oznámení můžete buď uzavřít dohodu s věřitelem, nebo hypotéku aktualizovat splácením splátek. Pokud nemůžete využít jednu z těchto možností, bude dům zabaven a budete vystěhováni. V závislosti na státních zákonech možná budete muset zaplatit z domu, pokud se neprodá za dostatečnou částku na splacení půjčky. Rovněž můžete nést odpovědnost za výdaje.

Přesné podrobnosti se mohou lišit podle typu půjčky, ale pokud úvěr nesplácíte, věřitelé proti vám mohou podniknout řadu kroků, které vám mohou zničit úvěr a stát peníze až do odchodu do důchodu.

Výchozí půjčka vs. neplacení

Je důležité nezaměňovat nesplácení půjčky s kriminalitou. První den zpoždění splácení půjčky jste neplní. Obvykle se jedná o poplatek za pozdní platbu a můžete přijít o další výhody, například ochrannou lhůtu na kreditní kartě. Nejste však považováni za výchozí, dokud nebudete delikventi delší dobu, která se liší podle typu půjčky. Důsledky nesplácení půjčky jsou mnohem závažnější než delikty.

Co dělat, pokud nesplníte úvěr

Spíše než splácení půjčky je vždy nejlepší hledat řešení u věřitele. Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je kontaktovat svého věřitele, jakmile si myslíte, že byste mohli mít potíže s platbami.

Pokud však úvěr nesplácíte, můžete podniknout několik kroků. Federální studentské půjčky nabízejí několik možností odložení a rehabilitace půjčky a tyto platební programy jsou obvykle založeny na příjmu. Hypoteční věřitelé s vámi často spolupracují, aby vám pomohli vyhnout se uzavření trhu, a společnosti vydávající kreditní karty vám pomohou nastavit platební plány.

Pokud příliš zaostáváte ve svých dluzích, můžete prozkoumat drastickější opatření, jako je program konsolidace půjček nebo dokonce bankrot. Nejedná se o opatření, která je třeba brát na lehkou váhu, ale mohou poskytnout způsob, jak se vrátit zpět na správnou cestu. Nejprve si promluvte s právníkem.

Klíčové jídlo

Pokud jste se zpožděním se splácením půjčky po delší dobu, považujete se za splácení vaší půjčky.
Přesné účinky selhání jsou různé podle typu půjčky, ale mohou zahrnovat poškození vašeho úvěrového skóre, ztrátu určitých aktiv a obtížnost získání nových půjček v budoucnu.
Pokud nesplníte půjčku, měli byste s věřitelem prozkoumat možnosti oddlužení a splátkového kalendáře.

Ahmad Faishal

Měli byste používat bankovní půjčky pro osobní půjčky?

Když hledáte flexibilní možnosti financování, když jste v malém, osobní půjčka může být dobrým nástrojem. Jsou ale bankovní půjčky nejlepší volbou pro osobní půjčky?

Zatímco banka může být dobrým místem pro hledání osobní půjčky, realita je taková, že nyní existují další možnosti. Nezapomeňte zkontrolovat, co vaše banka nabízí, ale nevylučujte některé z dalších konkurentů. Online banky a věřitelé poskytují schůdnou alternativu k tradičním bankám.

Tady je to, co potřebujete vědět při zvažování bankovních půjček pro osobní půjčky.

Výhody a nevýhody bankovních půjček

Použití banky pro vaši půjčku vám může poskytnout osobní pozornost a přístup. Existují však také nevýhody použití tradiční banky k získání vaší osobní půjčky.

Pros bankovních půjček

Můžete půjčku prodiskutovat a požádat o ni osobně a poskytnout vám spojení s půjčujícím úředníkem.
Podání žádosti v bance, kde již máte účet, vám může získat lepší podmínky a přístup.

Nevýhody bankovních půjček

Požadavky na úvěr mohou být u bankovních půjček vyšší.
Možná budete platit vyšší sazby a poplatky, protože tradiční banka má obvykle režijní náklady spojené s kamenem.
Je možné, že nebudete moci požádat o půjčku nebo s někým mluvit mimo běžnou pracovní dobu.
Možná budete muset počkat několik dní na rozhodnutí – a několik dalších na své peníze.

Pokud vám nevadí jít do banky během běžné pracovní doby a dáváte přednost osobní interakci, která přichází s fyzickým bankovnictvím, může mít tradiční banka velký smysl.

Můžete také vstoupit do místní družstevní záložny a získat osobní zkušenost. Družstevní záložny často nabízejí nižší sazby, protože jejich model ziskovosti se liší od modelu banky.

Výhody a nevýhody používání online půjčovatele

Místo získání tradičních bankovních půjček by mohlo mít smysl obrátit se na online věřitele. Když používáte online věřitele, stále podléháte úvěrovým požadavkům, ale kritéria nemusí být tak přísná.

Zde je to, co potřebujete vědět o online věřitelích.

Pros online věřitelů

O půjčku můžete požádat kdykoli, protože přístup na internet je 24/7.
Nižší režie může znamenat nižší úrokové sazby než u bankovních půjček.
V některých případech jsou úvěrové požadavky méně přísné. Pokud máte špatný úvěr, možná budete mít nárok na půjčku, která vám zabrání obrátit se na věřitele v den výplaty.
Rozhodnutí jsou často přijímána rychle a své peníze obvykle získáte za pár dní.

Nevýhody online věřitelů

Zákaznický servis může být omezený. Možná nebudete moci volat, a místo toho si musíte vystačit s online chatem nebo e-mailem.
Zástupci nemusí být vždy tak dobře informovaní o financích, jako byste viděli v tradiční bance.
Musíte věnovat pozornost podmínkám. Někteří online věřitelé nejsou o moc lepší než věřitelé v den výplaty.

Pokud máte rádi pohodlí a snadnost používání internetu ke správě svých financí a je vám s ním dobře, online věřitel může být dobrým způsobem, jak rychle získat peníze.

Porovnejte své možnosti

Ať už si pro své osobní půjčky vyberete tradiční banku nebo se obrátíte na online věřitele, je důležité porovnat vaše možnosti. Ujistěte se, že porovnáváte jablka s jablky, protože vezmete v úvahu následující položky:

Úroková sazba z úvěru
Délka období, ať už je to méně než rok nebo až tři roky
Celková částka, kterou splácíte v době, kdy byly přidány všechny poplatky a úroky
Pokuty, které mohou vzniknout, pokud se opozdíte s platbou nebo nesplníte závazek

V mnoha případech můžete některé z těchto informací získat vyplněním formuláře u online věřitele. Věřitel udělá měkký úvěr a vrátí se s možnostmi půjčky. Poté můžete tyto možnosti půjčky vzít do tradiční banky, abyste zjistili, zda jsou ochotni dodržet podmínky (nebo vám dokonce nabídnou lepší nabídku.)

Upozornění: Důkladně zkontrolujte, zda věřitel při poskytování cenové nabídky provádí kontrolu měkkého úvěru, která nemá vliv na vaše kreditní skóre. Když učiníte své konečné rozhodnutí a vyplníte oficiální žádost, věřitel pomocí tvrdé kontroly kreditu ověří vaše kreditní údaje.

Nakonec musíte vybrat nejlepší volbu pro vaši situaci a úroveň pohodlí. V některých případech bankovní půjčky splňují vaše potřeby. Je však důležité porovnat tři nebo čtyři možnosti, abyste zajistili, že získáte nejlepší možnou nabídku pro svou osobní půjčku.

Ahmad Faishal

Co pro mě udělá dobrý investiční poradce?

Investiční poradci spravují peníze. Vybírají finanční aktiva – například akcie, dluhopisy a podílové fondy – a poté je v rámci vašeho účtu kupují, prodávají a sledují v souladu s vašimi investičními cíli. Investiční poradci mají obecně nad vaším účtem diskreční pravomoci: Jejich zapojením jim dáváte všeobecné oprávnění obchodovat za vás, aniž byste s nimi před každou transakcí konzultovali.

Někteří investiční poradci pracují holistickým způsobem, dívají se na všechny aspekty vašeho finančního života a sestavují komplexní investiční plán – postup, který se často nazývá „správa majetku“. Ostatní investiční poradci mají užší zaměření, například odborné znalosti v oblasti akcií vyplácejících dividendy nebo komunálních dluhopisů. Je běžné, že si investiční poradce pro správu majetku najímá úzce zaměřené investiční poradce, aby spravovali určité části portfolia klienta. Koordinuje jejich úsilí, přičemž pro klienta jedná jako point person.

Investiční poradci vs. Finanční plánovači

I když existuje určité překrývání, investiční poradenství se liší od finančního plánování. Finanční plánovači se zabývají záležitostmi, jako je spoření a rozpočtování, hypotéky a půjčky a životní pojištění; když radí s investicemi, jsou to obvykle vzájemné fondy, spíše než konkrétní cenné papíry. Někteří finanční plánovači mohou být také makléři cenných papírů a schopni obchodovat pro klienty. Málokdy však mají nad účtem volnou moc.

Rozdíly mezi nimi se často stírají, protože někteří investiční poradci – zejména typ správy majetku – nabízejí základní poradenství v oblasti finančního plánování a několik z nich nabízí komplexní finanční plánování i investiční poradenství. Stejně jako finanční plánovači, i investiční poradci musí rozumět vašim základním finančním cílům a vyžadovat informace o tom, kdy budete muset své peníze použít a na co je použijete. Musí o vás shromáždit osobní a finanční údaje, věnovat čas tomu, aby pochopili vaši toleranci k riziku, očekávanou míru návratnosti a vaši finanční kapacitu, aby vznikly jakékoli investiční ztráty.

Témata k pokrytí investičním poradcem

Investiční poradce zaměřený na správu majetku diskutuje o konkrétních problémech při strukturování vašeho portfolia. Mohla by vám říci zejména:

Do čeho investovat
Ať už nakupovat akcie nebo podílové fondy
Pokud byste měli investovat do indexových fondů nebo aktivně spravovaných fondů
Které investice použít uvnitř vašich důchodových účtů
Které investice byste měli vlastnit na penzijních účtech
Jaká rizika jsou spojena s každou investicí
Jakou očekávanou míru návratnosti můžete získat ze svého portfolia
Jaké typy zdanitelného příjmu vaše investice vygenerují
Jak můžete změnit uspořádání investic a snížit zdanitelný příjem
Jaké daně vám vzniknou při nákupu nebo prodeji investic

Úzce zaměření investiční poradci

Někdy možná budete potřebovat služby investičního poradce se specifickým typem specializace, na rozdíl od služby zaměřené na celkovou správu majetku. Nějaké příklady:

Vlastníte hodně akcií společnosti a potřebujete najít někoho, kdo pro tuto akci napíše opce nebo kryté hovory.
Zdědíte velké portfolio akcií nebo dluhopisů a potřebujete najít někoho, kdo by vám pomohl spravovat tato aktiva nebo je prodat.
Chcete vytvořit dluhopisový žebříček důchodových příjmů a potřebujete najít investičního poradce, který se specializuje na konstrukci tohoto typu portfolia.

Jak si účtují investiční poradci

Většina investičních poradců účtuje roční poplatek, který je procentem z aktiv spravovaných vaším jménem. Toto procento je obvykle vyšší u menších portfolií a zmenšuje se, jak se portfolia zvětšují. Obecný rozsah by byl 2 procenta ročně pro účet 100 000 USD, u účtů s 5 a více miliony dolarů by se to snížilo na 0,5 procenta ročně.

Místo poplatků za správu aktiv nebo vedle nich mohou někteří investiční poradci účtovat některým z následujících způsobů:

Hodinová sazba
Paušální poplatek za dokončení kontroly stávajícího portfolia
Čtvrtletní nebo roční poplatek za zádržné
Kombinace poplatků a provizí

Vždy požádejte investiční poradce o jasné vysvětlení, jak jsou odměňováni. Každý investiční poradce je také povinen poskytnout vám informační dokument vypracovaný v souladu s požadavky Komise pro cenné papíry (SEC). Oficiálně nazývaná Jednotná žádost o registraci investičního poradce a hlášení od osvobozeného poradce pro podávání zpráv, obsahuje část, známou jako Form ADV, část 2, která popisuje jejich vzorce odškodnění a případné střety zájmů.

Sečteno a podtrženo

Styly a strategie investičních poradců se nesmírně liší. Obecně by však poradce měl vždy nabídnout jasný a snadno srozumitelný popis svého základního přístupu k řízení peněz. Bude chtít vědět, kde jsou všechny vaše investice a účty – dokonce i ty, které nespravuje -, aby vaše portfolio jako celek dávalo smysl, aniž by duplikovalo nebo spolupracovalo s vašimi dalšími podíly a aktivy. Neudělá doporučení, dokud nepochopí váš časový horizont, vaši úroveň zkušeností s investicemi, vaše cíle a vaši toleranci k investičnímu riziku. Je více než pravděpodobné, že pokud nejste klientem, kterému prospívá riziko, nenavrhne vám, abyste vložili všechny své peníze do jedné úzce zaměřené investice, jako je ropný vrt ve Venezuele.

Ahmad Faishal

Fiduciární vs. vhodnost: Proč potřebujete znát rozdíl

Není žádným překvapením, že spousta lidí je ohledně pronájmu investičního poradce poněkud skeptická. Koneckonců, všichni jsme slyšeli příběhy o obětích schématu Bernieho Madoffa Ponziho. Sledovali jsme filmy jako „Wall Street“ a „Boiler Room“, které nás nechávají zmatené, komu můžeme za naše peníze věřit.

Jak si tedy vybrat investičního poradce, kterému můžete důvěřovat? A jak najdete poradce, který oprávněně zvýší váš zájem nad jejich?

Pokud jste prozkoumali hledání ideálního poradce, možná jste narazili na dvě slova, která znějí, jako by mohla znamenat totéž, ale ve skutečnosti mají velmi odlišné definice. Tato slova jsou fiduciární a vhodná. Je důležité porozumět rozdílu mezi poradci, kteří se řídí fiduciárním standardem, a těmi, kteří se drží standardu vhodnosti, zejména před výběrem někoho, komu budete důvěřovat, aby spravoval vaše peníze.

Klíčové jídlo

Různé typy finančních poradců se mohou řídit různými etickými standardy pro správu peněz klientů.
Fiduciáři mají povinnost jednat v nejlepším zájmu svých klientů.
K porušení povinnosti fiduciáře může dojít, když poradce, který dodržuje fiduciární standard, dává přednost jejich vlastním zájmům před zájmy jejich klientů.
Nejjednodušší způsob, jak zjistit, zda je poradce důvěrníkem, je zeptat se.

Fiduciární standard pro finanční poradce

Fiduciární standard byl vytvořen v roce 1940 jako součást zákona o investičních poradcích. Tento standard, regulovaný komisí SEC nebo státními regulačními orgány pro cenné papíry, tvrdí, že investiční poradci jsou vázáni standardem, který od nich vyžaduje, aby upřednostňovali zájmy svých klientů. Následující pravidla spadají pod Fiduciární standard: 1

Poradce musí umístit svůj zájem pod zájem klienta.
Poradce má zakázáno nakupovat cenné papíry na svůj účet před jejich zakoupením pro klienta.
Poradce se musí snažit, aby investiční poradenství bylo zajištěno pomocí přesných a úplných informací. Analýza musí být co nejdůkladnější.
Poradce se musí vyvarovat střetu zájmů. Jako zmocněnec musí poradce zveřejnit veškeré střety zájmů nebo potenciální střety zájmů.

Pokud poradce, který je svěřencem, nedodrží některý z těchto standardů, může to představovat porušení povinnosti zmocněnce. Klienti poradce by mohli být schopni žalovat o náhradu škody, pokud by porušení svěřenecké povinnosti mělo za následek finanční ztráty.

Kdo je důvěrník?

Technicky je fiduciář každý, komu je svěřeno dodržovat fiduciární standard ve finančním prostředí. Například pokud v rámci svého realitního plánu vytvoříte důvěru, pověřeného správce lze považovat za fiduciáře.

Z pohledu finančního poradenství může být fiduciářem individuální finanční poradce nebo investiční společnost, která zaměstnává poradce, se kterým spolupracujete. Jednotlivci, kteří jsou registrovanými investičními poradci nebo RIA, jsou drženi fiduciárního standardu. RIA se musí zaregistrovat u americké Komise pro cenné papíry a podat formulář ADV.

Tento formulář je formulářem pro zveřejnění, který popisuje, jak je poradci placeno, jaké jsou jeho investiční strategie a jakákoli minulá nebo současná disciplinární či právní opatření proti nim. Veřejné zveřejnění informací poradce můžete vyhledat a zkontrolovat pomocí online databáze SEC.

Poznámka: Registrovaní investiční poradci mohou mít i další profesionální finanční označení. Například RIA může být také Certified Financial Planner (CFP) nebo Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard vhodnosti pro finanční poradce

Ačkoli tyto dva výrazy mohou znít podobně, existuje rozdíl mezi vhodností a důvěrníkem. Vhodnost znamená pouze činit doporučení, která jsou v souladu s nejlepším zájmem podkladového zákazníka. Tady je ještě něco, co potřebujete vědět:

Místo toho, aby musel svůj zájem omezovat pod zájem klienta, vyžaduje standard vhodnosti pouze to, aby se poradce rozumně domníval, že jakákoli doporučení jsou pro klienta vhodná, pokud jde o finanční potřeby, cíle a jedinečné okolnosti klienta.
Vhodnost znamená zajistit, aby transakční náklady nebyly nepřiměřené nebo aby doporučení nebylo pro klienta nevhodné.
Nadměrné obchodování, chrlení za účelem generování více provizí nebo časté přepínání aktiv účtu za účelem generování příjmů z transakcí pro poradce.
Potřeba zveřejnit potenciální střety zájmů není tak přísným požadavkem jako u fiduciáře.
Investice pro klienta musí být pouze vhodná; nemusí to nutně odpovídat cílům a profilu jednotlivých investorů.
Investiční poradci, kteří jsou založeni na poplatcích, mohou být motivováni k prodeji svých vlastních produktů před konkurencí o produkty, které mohou mít nižší náklady. Takto vydělávají provize.

Kteří poradci dodržují standard vhodnosti?

Standard vhodnosti je nejčastěji spojován s makléřskými dealery. Makléř-obchodník je fyzická nebo právnická osoba, která svým klientům usnadňuje obchodování s cennými papíry. Řekněme například, že máte důchodový účet u makléřské firmy jako Fidelity nebo TD Ameritrade. Tyto společnosti jsou příklady makléřů a obchodníků. Řeknete jim, které investice byste chtěli koupit nebo prodat ve svém portfoliu; zpracovávají zpracování transakce.

Sečteno a podtrženo

Pokud máte zájem o nalezení investičního poradce, který je povinen dodržovat Fiduciární standard, je skvělým místem začít hledat finančního plánovače pouze za poplatek. Plánovači a poradci pouze za poplatek neprodávají investiční produkty ani neprovádějí provize. Plánovači pouze za poplatek účtují pevnou cenu a nejsou motivováni prodejem jakéhokoli druhu produktu. Jejich rady jsou dodržovány na nejvyšší úrovni a je od nich požadováno, aby upřednostňovaly zájmy svých klientů.

To se liší od poplatkového poradce. Poplatkoví poradci vydělávají své peníze kombinací poplatků a provizí. To znamená, že pokud si koupíte konkrétní investici, kterou doporučují, vydělají procento z toho, co investujete jako provizi.

Ahmad Faishal

Jaký je nejlepší způsob porovnání cestovních kreditních karet?

Pokud si k rezervaci používáte cestovní kreditní kartu, může být cesta levnější.

Pokud na svém pobytu získáváte body nebo míle, můžete je uplatnit jako kredit na výpis letenek, hotelů a dalších nákupů za cestování.

Nebo vám karta může umožnit použít tyto body nebo míle k rezervaci vaší další cesty. Nemluvě o tom, že některé cestovní karty mají další výhody, díky nimž bude vaše cesta pohodlnější. Mezi tyto výhody patří bezplatný přístup do salonku, vylepšení hotelu a cestovní pojištění.

Jak ale porovnat cestovní kreditní karty a najít tu správnou? Když hledáte svou další cestovní kartu, tyto tipy vám pomohou najít ideální shodu.

Začněte se svými potřebami

Při výběru cestovní kreditní karty je užitečné přemýšlet o tom, jak budete kartu používat a co pro vás potřebujete.

Někteří cestující mohou například upřednostnit výdělek maximálních kilometrů nebo bodů na cestování. Ostatní se mohou více zajímat o výhody a výhody, jako je bezplatný přístup do salonku nebo kreditní poplatek za Global Entry nebo TSA Precheck (urychlené bezpečnostní / celní procesy).

Vaše rozhodnutí by nakonec mělo odrážet vaše důvody pro získání cestovní kreditní karty. Mezi užitečné body, které je třeba vzít v úvahu, patří:

Jak často cestujete nebo plánujete cestovat
Kde si nejčastěji rezervujete cestování: uvnitř USA vs. mimo USA
Vaše typické roční výdaje na cestování
Jaký typ výhod nebo výhod může být nejcennější
Ať už máte zájem vydělávat odměny, a pokud ano, zda jsou preferovány body nebo míle

Společně značkové karty odměn za cestování

Pokud jsou po vás míle, pak byste se mohli přiklonit ke kreditní kartě letecké společnosti se společnou značkou. Kreditní karty se společnou značkou sponzorují dvě strany – vydavatel kreditní karty a cestovní značka, nejčastěji letecká společnost nebo hotel.

Pokud má hotel nebo letecký partner vlastní věrnostní program pro cestování, můžete prostřednictvím svého věrnostního členství získat další body nebo míle. Tyto body nebo míle navíc se často přidávají k bodům nebo kilometrům, které již získáváte za nákupy kartou.

Tento typ karty může být pro cestování méně přínosný, pokud si rezervujete ubytování u jiných značek pro cestování nebo použijete kartu pro každodenní nákupy.

Při zvažování karty se společnou značkou je třeba vzít v úvahu, zda jste věrní této konkrétní značce, nebo zda často rezervujete u konkurenčních hotelů nebo leteckých společností.

Obecné karty odměn za cestování

Pokud inklinujete k rezervaci u více než jedné značky, může vám být lépe s kreditní kartou s obecnými odměnami za cestování, která vám dává více bodů nebo mil za všechny cestovní nákupy než za nákupy od konkrétní letecké společnosti nebo hotelu.

Obecné cestovní karty nabízejí výhodu flexibility. Pokud si nejste jisti, jaké bude vaše cestování, obecná karta odměn za cestování vás nepřipoutá ani na cestování letadlem, ani na pobyty v hotelech.

Tyto karty přicházejí ve všech příchutích, od základních, skromných karet odměn za cestování, jako je Discover It Miles, až po prémiovou kartu American Express Platinum nabízející několik luxusních výhod.

Porovnejte funkce a výhody cestovních karet

Jakmile zjistíte, co potřebujete, abyste mohli kreditní kartu pro cestování udělat, přemýšlejte o konkrétních funkcích a výhodách, které má karta nabízet.

Začněte strukturou výdělků odměn

Začněte kontrolou struktury výdělků na kartě. Získáte paušální sazbu bodů – například 2 míle za každý dolar, který utratíte za kartu – nebo máte odstupňovanou odměnu?

Pokud jsou odměny odstupňovány, které kategorie výdajů nabízejí nejvíce bodů nebo mil?

Například obecná cestovní karta vám může dát 2 body nebo míle za každý dolar, který utratíte za restaurace a cestování, a 1 bod za všechno ostatní.

Karty hotelových odměn mají tendenci dávat nejvíce bodů za nákupy, které provedete prostřednictvím jejich webových stránek a u jejich nemovitostí. Mohou také mít sekundární bonusovou úroveň za cestování a stravování, která je vyšší než základní sazba odměn.

Karty leteckých společností vám obvykle poskytnou jeden bonus za nákupy u nich a základní sazbu 1 bod za dolar utracený za všechny ostatní nákupy, které provedete.

Důležité: Zvažte, zda existuje limit na počet bodů nebo mil, které můžete ročně vydělat na nákupech, a zda tyto odměny mají datum vypršení platnosti.

Porovnejte možnosti uplatnění

Dále se podívejte na to, jak můžete uplatnit odměny a jakákoli omezení týkající se uplatnění. Zkontrolujte data výpadku (data, kdy si nemůžete rezervovat lety s odměnami nebo hotelové noci) a pravidla, jak můžete použít své odměny k rezervaci.

Například některé obecné karty odměn za cestování nabízejí bonus odměny, když uplatníte nárok na cestování nebo uplatníte online cestovní portál karty. Jiné vám umožňují převést odměny na jiné cestovní partnery.

Pokud jsou povoleny převody, nejprve zkontrolujte hodnotu převodu. Některé karty přenášejí body na základě 1: 1, ale ne všechny karty ano. Je důležité se ujistit, že při vykupování bodů nebo mil za cestování neztrácíte žádnou hodnotu.

Preferovaná karta Chase Sapphire je příkladem karty, která poskytuje bonusy za vykoupení a umožňuje vám převádět body na cestovní partnery.

Když použijete své body k rezervaci cestování přes portál Chase Ultimate Rewards, vaše body získají 25% podporu. Body můžete také převést na více cestovních partnerů v poměru 1: 1.

Na druhou stranu, body a míle na hotelových a leteckých kartách mají největší hodnotu, když je uplatníte za ceny za noci a lety za ceny.

Poznámka: Podívejte se na cestovní partnery, kteří jsou na seznamu, protože některé cestovní karty mohou mít rozsáhlejší partnerské sítě než jiné, nebo partneři, kteří vám lépe vyhovují.

Hledejte Cestovní doplňky

Dále porovnejte cestovní kreditní karty a zjistěte, jaké doplňky jsou zahrnuty. Mezi funkce, které u cestovní karty najdete, patří:

Úvodní bonusy za odměny
Zdarma odbavená zavazadla
Bezplatný přístup do salonku
Bezplatné vylepšení hotelu nebo noci
Zdarma Wi-Fi přístup na cesty
Kredity za nákupy za letu
Poplatky za předběžnou kontrolu TSA nebo globální vstup

V ideálním případě by cestovní karta, kterou si vyberete, měla nabídnout nejlepší kombinaci odměn a výhod, která vyhovuje vašim individuálním zvyklostem a preferencím v cestování.

Pokud uvažujete o co-brandové kartě, pečlivě se podívejte na všechny další výhody, které byste mohli získat prostřednictvím věrnostního programu cestovního partnera.

Například některé hotelové programy mohou členům programu nabídnout bezplatnou snídani a pozdní pokladnu, je-li k dispozici.

Porovnejte náklady

Nakonec, když nakupujete cestovní kreditní karty, nezapomeňte na cenu, kterou za kartu zaplatíte.

Začněte s ročním poplatkem. Zvažte, co dostáváte výměnou za to, co platíte. Například prémiová cestovní kreditní karta může nabízet mimořádně hodnotné funkce a výhody, ale za držení jedné z těchto karet se můžete dívat na roční poplatek přesahující 500 $.

Pokud budete platit roční poplatek v tomto rozmezí nebo jakýkoli roční poplatek, je důležité zajistit, aby to, co z karty dostáváte zpět, vyvažovalo náklady na její použití.

Poté porovnejte poplatky za zahraniční transakce. Tyto poplatky se vztahují na nákupy uskutečněné mimo USA I když existuje mnoho cestovních kreditních karet, které tento poplatek neúčtují, některé ano. Je tedy důležité si uvědomit, co za nákupy v zahraničí zaplatíte, pokud často cestujete do zahraničí.

Nakonec se podívejte na roční procentní sazbu neboli RPSN, která představuje roční náklady na provedení zůstatku na vaší kartě. Čím vyšší je RPSN, tím více budou vaše nákupy stát, pokud budete mít zůstatek oproti placení faktury v plné výši každý měsíc.

Nikdy byste neměli mít na kreditní kartě zůstatek z měsíce na měsíc – je to drahé. Pokud tak učiníte s kartou odměn za cestování, odstraníte jakoukoli odměnu, kterou jste získali.

Sečteno a podtrženo

Výběr správného kreditu odměn za cestování závisí na vašich cestovních preferencích a vašich každodenních stravovacích návycích.

Zkuste najít kartu, která vám poskytne cestovní výhody, které můžete využít. Hledejte možnosti, které odmění kategorie, ve kterých utratíte peníze.

A nakonec zvažte, kolik vás bude roční poplatek stát. Je důležité, abyste využili dostatek odměnových letů, odměn za noci a výhody, aby se roční poplatek vyplatil.

Ahmad Faishal